中小企业担保集团股份有限公司担保项目保后管理暂行办法

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1、中小企业担保集团股份有限公司担保项目保后管理暂行办法（试行）第一章 总 则第一条 为规范中小企业担保集团股份有限公司（以下简称省担保集团公司）担保业务的保后管理工作，制定本办法。第二条 项目保后管理是指从合同签订之日起，至合同约定业务到期日并解除担保责任的时间内，对项目进行的全面风险防范而采取必要的监督与检查。第三条 项目经理A角负责对在保项目进行保后管理，风险控制部对项目保后管理进行全程监督，并应进行抽查。风险控制部每季初对项目经理保后管理情况进行统计、汇总上报。第四条 项目经理A角应在业务发生2个工作日内建立保后管理台账，对每次检查都应在台账登记，提交风险控制部和部门经理备存。第五条 保后

2、管理主要包括日常检查、风险预警和项目终结等内容。日常检查包括现场检查和非现场检查。 第六条 省担保集团公司将在保项目分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。分类标准见在保项目质量五级分类管理暂行办法（附件1）。项目经理在保后管理过程中初步认定在保项目风险等级，风险控制部最终认定，详见在保项目风险等级认定流程表（附件2）。第七条 项目经理A角在项目保后管理阶段，应按月收集客户财务报表；定期、不定期对客户及保证措施进行现场检查，现场检查最长间隔不得超过90天（特殊情况除外）；项目经理A角还应采取电话、邮寄等方式加强对项目的保后管理工作。第八条 对于正常类在保项目，现场检查最长间隔不得超过90天；对于

3、关注类在保项目，现场检查最长间隔不得超过60天；对于次级类在保项目，现场检查最长间隔不得超过30天；对于可疑和损失类在保项目，另行制定相应监管办法。第九条 对新承保的客户，项目经理A角和风险控制部监管人员应在业务发生第一个月内进行现场检查。第二章 监管要求第十条 对贸易类客户和反担保措施有动产质押监管内容的客户，项目经理A角应按月进行现场保后管理，了解该客户监管期内被监管动产变动状况和销售情况。当出现销售明显下滑、资产大幅缩水或转移等风险预警信号时，要立即进行全面检查，查清风险出现的真实情况和原因，及时汇报，研究决定采取相应的措施。第十一条 项目经理A角在现场检查（贸易类客户和反担保措施有动产

4、监管内容的客户为每个月度）结束后的10日内，对在保项目应提交保后管理记录1（附件3）。同时提供下列材料：（一）客户及反担保人最近月度的财务报表；（二）客户在监管期内金额较大的购销协议；（三）客户最新股东名册（重点是股权过户和股权质押客户）；（四）客户最新贷款卡明细查询；（五）最近月份的纳税证明；（六）监管期内客户在银行主要结算账户结算明细。第十二条 项目经理A角非现场检查结束后的10日内，对在保项目提交保后管理记录2（附件4）并报风险控制部。风险控制部认为该项目存在较大风险，应要求项目经理A角去落实或双方一起去现场检查。第十三条 项目经理A角应在项目到期前1个月内，向客户发放担保贷款到期还款通

5、知书（附件5），通知客户做好还款准备，并加强监管，及时掌握客户情况，提醒和督促客户按期履行义务。第三章 日常检查第十四条 检查内容包括对客户的检查和对反担保措施的检查。（一）对客户的检查。1、非自然人客户主要包括以下内容：（1）领导班子的变动情况；（2）经营发展情况；（3）主要财务指标变化情况；（4）负债和或有负债变化情况；（5）债务偿还情况；（6）重大投资及其进展情况；（7）改组、改制情况；（8）涉及法律诉讼情况；（9）其他影响客户偿债能力的情况。2、对自然人客户的检查主要包括以下内容：（1）家庭收入变动情况；（2）家庭成员变动情况；（3）家庭财产变动情况；（4）还款情况；（5）其他影响客户

6、偿债能力的情况。（二）反担保措施检查。1、以第三人的信用保证作为担保的，根据上述对客户的检查内容跟踪、检查保证人保证能力的变化。2、以抵押、质押设定担保的，要加强对抵押物和质押物的检查，主要检查以下内容：（1）抵押品价值的变化情况；（2）抵押品是否被妥善保管；（3）抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售；（4）抵押品保险到期后是否及时续投保险；（5）抵押品是否被转移至不利于省担保集团公司监控的地方；（6）质押物价值变化情况；（7）质押凭证是否到期；（8）对质押物是否妥善保管；（9）其他可能影响省担保集团公司行使抵押权和质押权的情况。3、以所有权过户设定担保的，主要检查以下内容：（1）所有权有无落

7、空；（2）是否发生影响所有权价值的情况；（3）是否发生其他可能阻碍省担保集团公司行使所有权的情况。4、采用其他担保措施的，主要检查是否发生不利于省担保集团公司行使担保措施的情况。第四章 风险预警 第十五条 风险预警是指项目经理A角收集与项目风险密切相关的情况，风险控制部及时预测和发现可能存在的风险。第十六条 对非自然人的业务出现下列情况的，风险控制部将其列入风险预警项目，并要求项目经理分析其对客户按期履约情况的影响。（一）财务方面，包括：资产总额、净资产、营业收入、存货、应收账款、对外投资、固定资产、流动比率、速动比率、资产负债率等指标，其中任何一项在半年之内所发生不利变化超过8%的。（二）经

8、营管理方面，包括：1、主要管理人员行为异常或发生不利变动；2、内部管理混乱；3、不利消息被报道；4、涉及大额不利诉讼；5、所在行业存在较多不利因素；6、出现重大投资失误；7、被司法及有关行政执法机关处罚的；8、发生重大质量、设备安全事故。（三）与银行、省担保集团公司合作方面，包括：1、不报送省担保集团公司要求的财务报表和其他资料；2、报送虚假报表；3、在分立、兼并、出让等改制过程中，出现逃废、悬空银行债务的迹象；4、还贷意愿差，不与银行、省担保集团公司积极合作；5、不能按时归还贷款本息、应付票据；6、回避省担保集团公司的接触等。（四）保证措施方面，包括：1、国内外主要媒体披露对保证人重大不利的

9、信息；2、保证人发生重大的不利情况；3、保证人对公司的态度突然转变；4、抵、质押物出现较大贬值；5、抵、质押权可能无法实现或即使实现也会造成损失等；6、保证措施悬空或发生重大不利变化。第十七条 对自然人的业务出现下列情况的，列入风险预警项目：（一）失业或收入大幅下降；（二）巨额举债或投资等；（三）失踪或死亡；（四）还款意愿差，有意逃避债务；（五）保证人或抵、质押物发生重大不利变化。第十八条 项目经理A角一旦发现客户出现本办法第十六条、第十七条情况的，应在发现后2日内报告风险控制部，风险控制部将其列入风险预警项目，及时报告风险控制的分管领导。要求项目经理进行全面调查，查清真实情况和原因，并及时向

10、部门经理和风险控制部汇报。该项目按照五级分类标准进行调整。第十九条 对列入风险预警的项目，担保部应会同风险控制部积极采取措施；重大预警信息，应及时提请总经理办公会或领导研究决定应采取的防范措施。第二十条 项目评审委员会、风险管理委员会或公司领导认为项目已存在较大风险需采取保全措施的，项目经理A角应向风险控制部办理移交手续，积极配合风险控制部清收。第二十一条 项目经理按照本办法的要求对展期项目进行保后管理。第五章 项目终结第二十二条 担保业务到期正常终结的，项目经理A角应向主债权人发出担保责任解除询证函（附件6），以明确解除省担保集团公司担保责任。主债权人签章确认后，项目经理按内部审批程序注销抵

11、、质押登记并退还客户保证金，将代保管权证退还客户，并由客户签收。项目经理A角应及时将客户结清情况登记台账，报风险控制部和本部门经理备存。第二十三条 项目终结后，项目经理A角应对项目进行总结分析。第二十四条 担保业务到期未正常终结的，项目经理A角应在项目到期后立即写出书面报告，列明未还款原因、客户风险及建议采取措施。该项目五级分类标准进行调整。第二十五条 担保业务到期客户未还款致使省担保集团公司代偿，该项目由担保部移交给风险控制部，项目经理A角应向风险控制部办理移交手续，积极配合风险控制部清收。第二十六条 项目终结后，项目经理A角按相关监管要求将项目保后管理资料整理后15日内移交综合管理部存档保

12、管。对于代偿的项目，项目终结后15日内，风险控制部将项目保后管理资料整理后移交综合管理部存档保管。第六章 附则第二十七条 本办法根据省担保集团公司经营情况和管理需要可适时调整。第二十八条 本办法由省担保集团公司风险控制部负责解释。第二十九条 本办法自批准之日起施行。附件：1.在保项目质量五级分类管理暂行办法2.在保项目风险等级认定流程表3.保后管理记录14.保后管理记录25.担保贷款到期还款通知书6.担保责任解除询证函附件1中小企业担保集团股份有限公司在保项目质量五级分类管理暂行办法第一条 为全面提高中小企业担保集团股份有限公司（以下简称省担保集团公司）担保管理水平，真实反映担保质量，加强对在

13、保项目的保后管理，参照人民银行贷款风险分类指导原则规定，省担保集团公司对在保项目质量实行五级分类。第二条 本办法所称在保项目五级分类的范围包括：（一）企事业法人的各类短期和中长期贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等担保；（二）各类信托贷款、委托贷款担保；（三）其他项目担保。第三条 在保项目质量五级分类应当评估借款人的还款能力、还款意愿，通过财务因素分析、非财务因素分析等，以定量分析为主要方法，结合定性分析得出。第四条 在保项目质量五级分类贯穿于担保项目保后管理、担保责任解除、代偿项目的追偿和不良资产核销的全过程。 第五条 在保项目质量五级分类按担保贷款无风险解除责任的可能性，将项目划分为正常、关

14、注、次级、可疑和损失五个类别。其中，正常和关注均归类为正常担保项目，次级、可疑和损失均归类为不良担保项目。按照上述分类，依据各个等级项目的风险程度和风险点的不同对其实施差异化管理。第六条 在保项目质量五级分类目标：（一）揭示担保资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映担保资产质量；（二）及时发现担保项目监控、催收和不良资产清理中存在的问题，通过实施差异化管理，最大限度的降低风险、减少损失；（三）将分类工作纳入日常管理，根据担保信贷资产风险变化情况进行实时监控和调整，实现对项目的保后监管工作。 第七条 正常类担保项目是指：贷款未到期（含展期后未到期），借款人经营情况良好，现金流稳定，能保

15、持正常还本付息；省担保集团公司对借款人最终还款付息有充分把握，同时没有足够理由怀疑担保贷款本息不能按时足额偿还。正常类担保项目的主要特征应同时符合以下条件：1、借款人贷款本息未逾期；2、借款人生产、经营稳定； 3、借款人用正常经营活动产生的现金还款，且现金流量稳定；4、借款人贷款、担保资料齐全；5、信用等级测评为B级及以上；6、反担保措施充足稳定。 第八条 关注类担保项目是指：借款人目前处于正常状态，没有违约，但可能存在尚未明确的潜在风险因素或已经出现一些对还款不利的现象。如果这些因素或现象继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响，但该在保项目的安全性不存在大的问题。关注类担保项目的主要特征应

16、符合以下一项或多项条件：1、项目经理表示不安但尚无明确不安理由的正常类担保项目；2、借款人出现流动资金不足的早期征兆，应收账款异常增加、净现金流量明显降低等；3、借款人经营状况开始出现不利趋势，但暂时尚未影响还款，但此趋势延续下去将对借款人财务状况产生影响，经营状况不佳的原因可能是自身经营不善、行业或宏观经济不景气、产品市场发生变化等，其主要标志是产品销售收入减少、营业收入降低等；4、信用等级测评为C级及以下;5、反担保出现问题，如反担保人的财务状况出现问题或抵（质）押物价值明显降低、抵（质）押物控制权出现问题等；6、借款人信用状况出现可疑征兆，如保后管理时未能及时取得适当的资料和文件、借款人

17、不合作或难以联络等； 7、其他可能影响借款人财务状况的重大事件，如借款人主要负责人健康状况出现问题、借款人或其主要负责人涉及法律诉讼，担保主体的股东或管理层发生变更，行业出现重大政策变化，销售市场剧烈变动，密切相关的上下游企业所处行业出现重大变化，可能导致企业成本大幅增加； 8、合作银行提醒需要关注的项目。 第九条 次级类担保项目是指：借款人的还款能力已经出现一定问题，完全依靠其正常营业收入将无法足额偿还担保贷款本息，省担保集团公司可能发生代偿，但是该在保项目反担保措施充足，该在保项目的最终风险较低。次级类担保项目的主要特征应符合以下一项或多项： 1、出现欠息现象；2、担保本金出现逾期但贷款银

18、行未发代偿通知；3、借款人的经营出现明显问题，营业收入、财务状况、现金流量等重要指标出现恶化趋势，借款人已不能正常归还贷款本息，还款需要执行担保； 4、借款人向其他银行还款方面出现困难；5、借款人还款意愿较差，有明显的逃废债务企图；6、借款人在保期间过度借贷、负债比例较高，可能影响担保贷款正常还款；7、借款人将贷款挪作他用，可能影响正常还款；8、借款人出现其他影响还款的非财务性重大事件。 第十条 可疑类担保项目是指：借款人的经营情况出现明显问题，财务状况恶化，已经无法保证足额偿还贷款本息，省担保集团公司将要或已经发生代偿，即使执行反担保，也肯定要造成较大损失。 可疑类担保项目的主要特征应符合以

19、下一项或多项：1、担保贷款逾期，银行已发出代偿通知或省担保集团公司已经发生代偿；2、反担保价值严重不足； 3、借款人失踪、死亡或实际破产；4、反担保人失踪、死亡或实际破产；5、借款人已停业或即将停业或准备清盘；6、借款人恶意逃废债务且追索困难；7、在保项目已经进入诉讼程序。第十一条 损失类担保项目是指：该项目省担保集团公司已经代偿，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，仍然无法收回，或只能收回极少部分。 损失类担保项目的主要特征应符合以下一项或多项： 1、经法院强制执行未能收回全部或部分代偿款；2、法院终审判决省担保集团公司全额败诉；虽胜诉但未在规定时间内向法院申请执行，或借款人无财产、

20、收入可执行，或因其他不可抗力无法执行而损失代偿款； 3、代偿无法收回或只能收回极少部分；4、贷款主合同已超过诉讼时效，借款人对任何主张债权的文件不予确认，通过所有可能的措施和必要的法律程序均无法收回的贷款； 5、反担保人依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），并终止法人资格，省担保集团公司对借款人和反担保人进行追偿后，未能收回的债权；6、借款人和反担保人虽未依法宣告破产、解散、被撤销（关闭），但已完全停止经营活动，被工商行政管理部门依法吊销营业执照，终止法人资格，对借款人和（反）担保人进行追偿后，未能收回代偿金额； 7、借款人没有任何还款能力和资产，而且反担保已过保证期间，反担保人拒不履行保证责任

21、；或反保证人已破产、被公告注销、被撤销（关闭）；反担保人经营状况恶化，财务亏损，严重资不抵债，已完全不能履行担保贷款； 8、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者接受保险赔偿后，确实无力偿还部分或全部债务，对其财产进行清偿和对反担保人进行追偿后，未能收回代偿额；9、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还债务，又无其他债务承担者，经追偿后确实无法收回代偿额； 10、借款人已不能偿还到期债务，省担保集团公司对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产的相关费用，小于代偿的差额，经追偿后仍无法收回的代偿部分；11、其他可能或已经造成代偿款全部或

22、大部损失的情况。第十二条 本办法由风险控制部负责解释。附件2中小企业担保集团股份有限公司在保项目风险等级认定流程表项目名称贷款品种担保金额项目经理初步认定风险等级：理由：项目经理A角签字：项目经理B角签字：年 月 日担保部经理意见：担保部经理签字：年 月 日风险控制部审核人员意见：风险控制部审核人员签字：年 月 日风险控制部经理最终意见：风险控制部经理签字：年 月 日附件3中小企业担保集团股份有限公司保后管理记录1一、客户概况客户名称客户性质担保金额担保起止日查访形式查访时间检查内容：受访人签字：客户盖章：二、检查记录（一）客户经营管理情况检查内容填“是”或“否”主要管理人员是否行为异常或发生

23、不利变动内部是否管理混乱是否存在不利消息被报道是否涉及大额不利经济纠纷及诉讼所在行业是否存在较多不利因素是否出现重大投资失误是否被司法及有关行政执法机关处罚的客户股权是否发生重大变化，是否可能对省担保集团公司担保项目资金的安全产生影响是否出现重大安全事故分析：（二）客户对外合作情况检查内容填“是”或“否”是否存在不履行委托担保协议的约定，无正当理由拒绝向省担保集团公司报送财务报表是否向省担保集团公司报送虚假财务报表客户是否违反国家法规或借款合同的约定，挪用银行贷款在分立、兼并、出让等改制过程中，是否出现逃废、悬空银行债务的迹象客户是否不能正常偿还银行贷款，出现欠息是否还贷意愿差，不与银行、省担

24、保集团公司积极合作是否回避同省担保集团公司的接触或拒绝接受保后管理分析：（三）反担保情况1、反担保分析检查内容填“是”或“否”项目评审会要求的反担保措施是否全部落实国内外主要媒体是否披露对反担保人重大不利的信息反担保人是否对省担保集团公司的态度突然转变抵（质）押物是否出现较大贬值抵（质）押权是否可能无法实现或即使实现也会造成损失动产监管价值是否未达到项目评审会要求分析：2、质押物情况种类质押数量单价价值合计（四）财务情况1、资产情况种类最近一期报表余额现场台账余额现场存货盘点概况（描述现场盘点数量、与台账存货的符合度）原材料半成品产成品合 计分析：2、负债变动情况3、收入情况：省担保集团公司支

25、持后业务开展情况，与调查报告销售预测进行对比分析期间报表收入纳税收入销售明细仓库出库单销售回款金额凭证数量凭证金额单据数量单据金额分析：4、利润情况：省担保集团公司支持后业务收益情况，与调查报告利润预测进行对比分析5、库存及销售情况（贸易类项目）种类月初库存本月入库数量本月出库数量月底库存本月销售合计（五）项目投资情况（固定资产项目、投资类项目）项目名称建设期总投资完成情况银行贷款国债专项资金贷款总额贷款余额国债总额国债余额项目贷款是否存在挤占挪用现象项目是否存在擅自改变扩建内容现象项目是否存在擅自扩大建设规模现象项目是否存在拖延工期现象（六）其他需要说明事项三、保后管理意见项目经理A角意见（

26、包括风险提示和应对措施）：项目经理A角签字： 年 月 日担保业务部经理意见：担保业务部部门经理签字： 年 月 日风险控制部监管人员意见（包括风险提示和应对措施）： 风险控制部监管人员签字： 年 月 日风险控制部部门经理意见：风险控制部部门经理签字： 年 月 日风控分管领导意见：风控分管领导签字： 年 月 日总经理意见：总经理签字： 年 月 日附件4：中小企业担保集团股份有限公司保后管理记录2客户名称客户性质担保金额担保起止日查访形式查访时间查访人项目经理查访内容：问题及建议：项目经理A角签字： 年 月 日担保部经理意见： 担保部经理签字： 年 月 日 风险控制部经理意见：风控部经理签字： 年

27、月 日总经理意见：总经理签字： 年 月 日附件5中小企业担保集团股份有限公司担保贷款到期通知书 ：你单位所借 （以下称债权人）贷款金额人民币 万元，将于 年 月 日到期，该笔贷款由中小企业担保集团股份有限公司提供担保，请你单位提前作好准备，按时归还贷款本息。如出现不可抗力等意外情况，请及时与中小企业担保集团股份有限公司和债权人联系。特此通知。 年 月 日附件6： 豫担保解字( )号 中小企业担保集团股份有限公司担保责任解除询证函 ：借款人 在贵行贷款人民币 万元整，期限自 年 月 日至 年 月 日，借款合同编号： 。中小企业担保集团股份有限公司为该笔贷款提供保证，保证合同编号： 。现借款人已归还上述该笔贷款。中小企业担保集团股份有限公司的保证责任已经解除，请贵行予以确认。 年月日贷款银行确认意见根据有关法律及我行规定，中小企业担保集团股份有限公司的保证责任已于 年 月 日解除。贷款银行：（盖章）年 月 日27