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1、浅析农信社发展中间业务的对策与建议中间业务，是指银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。当前，农村信用社中间业务发展与商业银行相比还存在较大差距，本文就农村信用社中间业务发展存在的问题和如何加快中间业务发展进行初探。一、 农村信用社中间业务存在的主要问题（一）中间业务缺乏先进技术手段的支持农村信用社开办中间业务缺乏高科技的依托，特别是电子化、网络化等技术的支持。虽然在东部、沿海等经济比较发达的农村信用社都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距。如：应用软
2、件程序开发不足，POS机、ATM机设置的科学性不强，设备潜力没有充分发挥或者设备不能跟上等。 例如：联社，全辖共有15个营业网点，竟没有一台存取款一体机，设备落后于县内其他各家银行。（二）中间业务的创新意识和经营意识滞后农村信用社开办中间业务存在人员素质不高和经营意识不到位的问题。中间业务需要一些懂技术、有经验、会管理的复合型人才，尤其需要懂法律、国际金融、综合理财、市场营销、财务管理、外汇经营等中高级人才。农村信用社在这方面的人才所占比例非常少，所以投资理财、咨询管理、外汇业务等风险低、收益高、服务层次高的业务品种在农村信用社中难以开展，更难以创新，从而制约了中间业务的拓展。（三）中间业务开
3、展受经济环境等多方影响农村信用社中间业务的开展要受所在地方经济环境、消费群体、客户市场的影响，这也是农村信用社中间业务开展存在的困难。由于地方经济发达程度不高，居民收入水平较低，代客理财、代理证券等高层次服务项目受到局限。（四）中间业务缺乏统一的管理和长远规划由于存在体制上的问题，农村信用社在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统一的约束机制，也没有统一的操作规程和模式，更缺乏中间业务中长期发展规划，使得中间业务发展缺乏全局性，没有统一的服务作为支撑，都是各自根据实际情况摸索操作，势单力簿，很难形成规模和气候，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。（五）中间业务品种少、层次低，缺乏吸引力农村信用
4、社目前开办的中间业务品种单调、种类少、层次较低、缺乏特色和吸引力，其主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。农信社自开办中间业务以来，由于受多种因素影响，到如今其中间业务品种只有代理保险、代发工资、代保管有价单证、简单的咨询业务、代办开户许可证等业务。缺乏吸引力和创利能力。（六）中间业务收益低由于农村信用社所开办的中间业务层次较低，在产品定价上就很低，有的甚至不收费，这是农村信用社中间业务收益低下的主要原因。二是受传统陈旧思想观念影响，部分农村信用社工作思路仍定位于原来的存、贷款业务上，忽略了中间业务的收益性，把开办中间业务作为占领市场份额，促进存款增长的一种手段。三是当前各金
5、融机构竞争激烈，往往为争得某项业务的代理权而进行不规范竞争。如：有的农村信用社为组织存款，在代收学校书学费、代发企事业单位工资、代收水电费、代理财政税收等业务时不仅不收费，而且还要支出相关费用。（七）中间业务存在不规范现象且蕴含风险隐患目前，农村信用社中间业务在创新发展、操作模式和风险防范上没有统一的管理措施办法，加之,农村信用社的职工素质相对较低，使农村信用社开办中间业务存在较大风险。一些地方的农村信用社在发展中间业务上不计成本、不计收益，有的甚至为取得某项业务的代理权还开支费用，更不用说收益，使中间业务得不偿失。有的农村信用社在中间业务的会计核算上也存在不规范，中间业务乱摆会计科目。如：代
6、收付中间业务按规定应摆入委托及代理负债业务和委托及代理资产业务科目，但有的却摆入了存款类等科目，使得中间业务不仅未实现收益，而且还要支付存款利息。 二、加快发展中间业务的主要对策与建议（一）从战略高度认识开办中间业务的必要性农村信用社要开展好中间业务，必须从战略的角度，高度重视中间业务的发展。解决好对中间业务认识上的偏差，要更新观念，必须在领导和职工、上级和下级中形成对开展中间业务的思想共识，充分认识到发展中间业务的必要性和紧迫性，要清醒地认识到发展中间业务的重要意义，同时还要在开展中间业务的行动上保持一致统一。（二）健全中间业务的管理考核体系农村信用社要开展好中间业务，各级组织要健全机构，成
7、立中间业务部门，建立起中间业务管理机制，加强对中间业务的管理。中间业务是一项综合性的工作，为了保证中间业务连续、稳定、规范、有效地发展，农村信用社各级应建立起自上而下的专门的中间业务管理体系，负责中间业务的研发、营销、推广、培训、规划考核、规章制度的制定、管理等事项。特别要致力于中间业务新、特品种的研究、开发、推广，加强对中间业务的协调管理工作。（三）制定长远发展规划，做好中间业务风险的防范农村信用社要开展好中间业务，各级组织应制定中长期规划，对中间业务的开展做到有计划、有步骤的进行，本着先易后难、先健全规章制度后组织操作的原则。特别是对每一项中间业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、
8、法律界限等进行严格规范。每开发一种新的中间业务产品，除必须充分论证其合法性、合规性、公平性外，还必须建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，坚持各项业务的操作层与监督及风险管理层分开的原则，要明确内部各层次管理人员的权限，实现对风险数量化、连续性的监控。作为信用社的监督管理部门，要定时不定时的对中间业务开展情况进行稽核审计，及时查漏补缺，防范和化解各种潜在风险。（四）加强人员培训，为中间业务发展提供人才保障农村信用社要开展好中间业务，必须加强对工作人员的培养。中间业务的技术性和专业性较强，是典型的知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业
9、。当前农村信用社员工素质不高，必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求。要通过各种形式或途径加强职工培训，内容要涉及到法律、企业管理、计算机、市场营销、会计、理财、国际金融、国际结算及国际贸易等相关方面的知识。熟悉这些知识，提高业务人员素质，对于促进中间业务的发展大有益处。（五）加大科技投入，为中间业务发展提供技术保障农村信用社要开展好中间业务，就必须加大投入，特别是加大科技资金和技术投入。从商业银行众多的中间业务产品中可以看出中间业务主要是依托高科技网络而开展的。农村信用社中间业务的开展，也需要用到大量的现代技术设备和技术作为依托，如网络技术、计算机技术、数据库技
10、术等。农村信用社必须从长远利益出发，加大相关的投入，城区及较大的营业网点要安装存取款一体机。只有这样，才能为农村信用社开展中间业务提供有力保障。（六）加强同业合作，实现中间业务资源优势互补农村信用社要开展好中间业务，还应加强与同业的合作，积极同国有商业银行和股份制商业银行的合作，实现优势互补。如：利用农村信用社的网点优势代理基金、国债等业务，利用商业银行的优势开办结算、代签银行承兑汇票等业务，这样不仅可以加快对农村信用社职工的培养锻炼，而且还可以借鉴和学习商业银行在开展中间业务中的先进经验，提升农村信用社开办中间业务的档次。（七）加大考核，充分调动员工营销中间业务积极性农村信用社要开展好中间业务，必须落实任务，建立和完善考核办法、激励政策等，要将中间业务的发展纳入各级经营管理考核指标体系之内，并层层分解和落实中间业务指标任务。甚至可将中间业务的指标完成情况同领导任期目标和全员职工工资奖金挂钩考核。还可以设立中间业务创新奖励基金，鼓励职工勇于创新，努力钻研业务。6
浅析农信社发展中间业务的对策与建议
