银行信贷管理部信贷制度管理规范

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1、 信贷管理部信贷管理部银行信贷管理部信贷制度管理规范银行信贷管理部信贷制度管理规范主要信贷制度介绍主要信贷制度介绍v （一）中国农业银行信贷制度管理规范 2013v （二）中国农业银行信贷管理基本制度/基本规程2007年v （三）中国农业银行担保管理办法 2007年v （四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014v （五）2014年信贷政策指引v （六）中国农业银行法人客户授信管理办法2013 v （七）中国农业银行集团客户授信管理办法2014 v （八）中国农业银行用信管理办法2012v （九）中国农业银行贷后管理办法20122课课 程程 纲纲 要要3 3信贷制度的内容及表述 4 4 信贷

2、制度管理职责2 2信贷制度的分类与形式 5 5信贷制度制定流程 1 1信贷制度管理情况介绍 3第一部分第一部分 信贷制度管理情况介信贷制度管理情况介绍绍4 1.1：信贷制度的定义：信贷制度的定义什么是信贷制度？什么是信贷制度？ 信贷制度是农业银行制定的用于规范信贷业务经营及管理、具有约束力的各种规范性文件的总称。不包括信贷政策。 信贷制度与信贷政策区别信贷制度与信贷政策区别 信贷政策：注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性、导向性和灵活性特点比较明显信贷制度： 注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性、强制性和稳定性特点比较明显5v近年信贷制度更新频繁：v初步统计，2013年共出台或

3、更新相关信贷制度70多项；2014年更新14项v总行共出台行业信贷政策44个（包括3个产业政策）6 信贷制度基本与信贷制度基本与外部监管规定对接外部监管规定对接基本形成基本形成完整的信贷完整的信贷制度体系框架制度体系框架成为规范信贷经营决策、成为规范信贷经营决策、促进业务发展的推动力量促进业务发展的推动力量 体系体系 已成形已成形 1. 1.2 2 信贷制度管理现状信贷制度管理现状基本覆盖各管理条线和基本覆盖各管理条线和业务产品业务产品7 1. 1.3 3信贷制度管理规范信贷制度管理规范的定位的定位规章制度管理基本规范信贷制度管理规范细化框架8第二部分第二部分 信贷制度的分类与形式信贷制度的分

4、类与形式9 2.1 2.1 信贷制度的分类信贷制度的分类按形式划分按形式划分：主要对日常经营管理行为或业务品种作出具体规定。管理办法与规定类主要对全行重要经营管理行为和重要管理活动作出框架性安排和原则性要求。基本制度与基本规程类主要对某一项业务运作流程或管理流程作出操作性和程序性规定，或为实施基本制度或管理办法等制度制定的具体详细的操作性规定。操作规程与实施细则类注：总行可以制定各类信贷制度，一级分行可制定管理办法与规注：总行可以制定各类信贷制度，一级分行可制定管理办法与规定类、操作规程与实施细则类制度。定类、操作规程与实施细则类制度。10 2.1 2.1 信贷制度的分类信贷制度的分类按内容划

5、分按内容划分：规范信贷经营管理行为但并不直接向客户提供信用的制度。综合管理制度信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定其他信贷管理制度的基本依据。基本制度规范直接向客户提供信用产品的管理行为的制度。信贷产品管理制度如：信贷管理基本制度、法人客户信贷业务基本规程、个人信贷业务管理办法等。如：法人客户授信管理办法、信贷业务授权管理办法、贷后管理办法、押品管理办法等。如：固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、商业汇票承兑管理办法、贴现管理办法、国内保函管理办法等。11 2.2 2.2 信贷制度的形式信贷制度的形式 1.通知 2.意见 3.批复 4.会议纪要 5.转发文 补充补充形式形式 1.基

6、本制度 2.基本规程 3.管理办法 4.规定 5.操作规程 6.实施细则 规范规范形式形式VS12第三部分第三部分 信贷制度的内容及表述信贷制度的内容及表述13 3.1 3.1 信贷制度的内容信贷制度的内容具体明确具体明确逻辑严密逻辑严密结构完整结构完整协调一致协调一致14 3.1 3.1 信贷制度的内容信贷制度的内容基本内容基本内容实体内容 制定目的和依据生效时间职责分工 适用范围概念和术语解释15 3.2 3.2 信贷制度的文字表述信贷制度的文字表述准确规范准确规范简明易懂简明易懂风格一致风格一致16 3.2 3.2 信贷制度的文字表述信贷制度的文字表述 正确使用引用性条款，正确使用引用性

7、条款，如“本业务贷后管理 内容适用/执行贷后管理办法的规定。”一一 恰当使用弹性规定，恰当使用弹性规定，如“具体标准由各一级 分行根据当地实际另行规定。”二二 合理使用兜底条款，合理使用兜底条款，如“总行规定的其他情 形。”三三区分授权性、强制性、禁止性规范。区分授权性、强制性、禁止性规范。四四 尽量避免使用排他性表述，尽量避免使用排他性表述，如“其他制度与本办法规定不一致的，执行本办法规定。”五五17 3.2 3.2 信贷制度的文字规范表述信贷制度的文字规范表述规范性规范性要求要求例：不得不得违反国家规定发放贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资。例：根据项目融资在建设期和经营期等不同阶

8、段的风险特征和水平，可以可以采取不同的贷款利率。例：农业银行与抵押人签订抵押合同后必须必须到法定登记部门办理抵押登记。授权性规范：授权性规范：可以、有权可以、有权禁止性规范：禁止性规范：不得、禁止不得、禁止义务性规范：义务性规范：应当、必须应当、必须18不得使用不得使用“基本上基本上”、“可能可能”等不等不明确或易导致制度明确或易导致制度事实上失效的文字事实上失效的文字表述。表述。需注意的需注意的问题问题使用使用“原则上原则上”、“一般一般”等允许例等允许例外事项的文字表述外事项的文字表述的，应明确例外事的，应明确例外事项的处理方式。项的处理方式。 3.2 3.2 信贷制度的文字表述信贷制度的

9、文字表述例： 错误： 贷款展期、重新约期原则上只能办理一次，已展期的不得办理重新约期，已重新约期的不得办理展期。 正确：授信额度原则上不对外公开。确有需要公开的，须经一级分行（含）以上的行长或分管客户部门副行长批准同意。 19第四部分第四部分 信贷制度管理职责信贷制度管理职责20 4.1 4.1 各级行职责各级行职责总行总行一级分行及以下一级分行及以下1.全行信贷制度整体全行信贷制度整体规划及协调管理；规划及协调管理；2.制定和维护全行信制定和维护全行信贷制度以及在部分一贷制度以及在部分一级分行适用的信贷制级分行适用的信贷制度；度；3.制度培训；制度培训；4.监督检查制度贯彻监督检查制度贯彻落

10、实情况。落实情况。1.总行信贷制度在辖总行信贷制度在辖内的贯彻执行；内的贯彻执行；2. 制定适用于本行制定适用于本行辖内的信贷制度；辖内的信贷制度；3.二级分行及以下机二级分行及以下机构原则上不得制定信构原则上不得制定信贷制度，确有必要制贷制度，确有必要制定的，应由所在一级定的，应由所在一级分行制定下发。分行制定下发。21 4.2 4.2 部门职责部门职责1.统筹规划信贷制度在全行统筹规划信贷制度在全行规章制度中的定位；规章制度中的定位；2.协调信贷制度与其他规章协调信贷制度与其他规章制度的关系；制度的关系；3.制度立项的组织、合法合制度立项的组织、合法合规性审查以及制度的维护管规性审查以及制

11、度的维护管理。理。内控与法律内控与法律合规部合规部22 4.2 4.2 部门职责部门职责1.在全行规章制度规划和框架下，负在全行规章制度规划和框架下，负责信贷制度规划和协调管理；责信贷制度规划和协调管理；2.对总行信贷制度立项进行初审并对对总行信贷制度立项进行初审并对总行拟定的信贷制度进行审查；总行拟定的信贷制度进行审查；3.配合内控与法规部维护全行规章制配合内控与法规部维护全行规章制度数据库中的信贷制度类数据；度数据库中的信贷制度类数据；4.拟定和维护相关信贷制度。如：信拟定和维护相关信贷制度。如：信贷管理基本制度、信贷授权、授信、贷管理基本制度、信贷授权、授信、担保、固定资产贷款、流动资金

12、贷款担保、固定资产贷款、流动资金贷款办法等。办法等。信贷管理部信贷管理部23 4.2 4.2 部门职责部门职责1.在全行信贷制度规划和框架在全行信贷制度规划和框架下，负责三农类信贷制度规划下，负责三农类信贷制度规划和协调管理；和协调管理；2.对总行三农类信贷制度立项对总行三农类信贷制度立项进行初审并对总行拟定的三农进行初审并对总行拟定的三农类信贷制度进行审查；类信贷制度进行审查；3.拟定和维护三农信贷业务基拟定和维护三农信贷业务基本规程、三农信贷业务授权、本规程、三农信贷业务授权、担保等三农类信贷制度。担保等三农类信贷制度。三农信贷三农信贷管理部管理部24 4.2 4.2 部门职责部门职责风险

13、管理部风险管理部各客户部门各客户部门负责拟定和维护各项风险管理负责拟定和维护各项风险管理相关制度，如组合管理、评级相关制度，如组合管理、评级、分类、约期管理等制度。、分类、约期管理等制度。负责拟定和维护本部门职责范负责拟定和维护本部门职责范围内的信贷产品管理制度。围内的信贷产品管理制度。25 4.2 4.2 部门职责部门职责特殊资产特殊资产经营部经营部负责拟定和维护不良信贷资产负责拟定和维护不良信贷资产处置相关制度。处置相关制度。说明：说明：1.一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关部门。部门。2.有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖

14、内信有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖内信贷制度。贷制度。26 4.2 4.2 部门职责部门职责制度维制度维护部门护部门 制度起制度起草部门草部门VS1.制度起草部门是指信贷制度的制定及下发部门。制度维护部制度起草部门是指信贷制度的制定及下发部门。制度维护部门是指信贷制度下发后的管理部门，负责制度后续的解释、评门是指信贷制度下发后的管理部门，负责制度后续的解释、评价、修订、废止、清理等工作。价、修订、废止、清理等工作。2.制度起草部门和制度维护部门可能是同一个部门，也可能是制度起草部门和制度维护部门可能是同一个部门，也可能是不同的部门。不同的部门。3.一般由制定起草部门负责制度维护

15、工作。但若发生部门职责一般由制定起草部门负责制度维护工作。但若发生部门职责调整，则由承接相关职责的部门负责制度维护工作。如：委托调整，则由承接相关职责的部门负责制度维护工作。如：委托贷款管理办法、非标准仓单信贷业务管理办法等。贷款管理办法、非标准仓单信贷业务管理办法等。27第五部分第五部分 信贷制度制定流程信贷制度制定流程28 5.1 5.1 信贷制度制定流程信贷制度制定流程 立项立项 起草起草修订修订废止废止执行执行评价评价审查审查审批审批发布发布29提交内控与法律合规部门审查制度起草部门制定立项计划(立项申请表)提交信贷管理部门初审初审内控与法律合规部门组织发起1234提交行领导审批、发布

16、5 5.2 5.2 信贷制度立项信贷制度立项立项申报立项申报- -基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。30提交内控与法律合规部门备案制度起草部门编制制定、修订计划提交信贷管理部门初审初审内控与法律合规部门组织发起1234 5.2 5.2 信贷制度立项信贷制度立项立项备案立项备案- -操作规程与实施细则类制度操作规程与实施细则类制度注：三农类信贷制度交信贷管理部门初审前先交三农信贷管理部门初审。31 依法合规依法合规 均衡均衡效率与风险控制效率与风险控制衔接一致衔接一致 妥善处理总分行

17、制度制定关系妥善处理总分行制度制定关系若干若干理念理念 5.3 5.3 信贷制度起草信贷制度起草32 5.3 5.3 信贷制度起草信贷制度起草注：拟定信贷产品管理制度时，信贷管理部门可指定专人参与起草。注：拟定信贷产品管理制度时，信贷管理部门可指定专人参与起草。调研调研论证论证制度适用性 制定依据制度协调一致性制度内容 制度结构 制度起草说明制度起草说明 制度审查稿制度审查稿33制度制度审查审查制度审查稿制度审查稿起草说明起草说明合法合规性合法合规性衔接一致性衔接一致性规范性规范性必要性必要性 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布信贷制度审查部门：信贷管理部门（三农信贷管理部信贷制

18、度审查部门：信贷管理部门（三农信贷管理部门）、内控与法律合规部门门）、内控与法律合规部门34审查、审批与发布流程审查、审批与发布流程基本制度与基本规程类基本制度与基本规程类 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布行长办公会审议会签信贷管信贷管理（三农信理（三农信贷管理）、贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234董事会或董事会授权的专门委员会审批5董事长或董事长授权的人员签发635审查、审批与发布流程审查、审批与发布流程管理办法与规定类管理办法与规定类 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布行长办公会或专题会议审议会签信贷管信贷管理（三

19、农信理（三农信贷管理）、贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234行长或行长授权的人员签发5注：对会签征询意见中无注：对会签征询意见中无意见，或经沟通已妥善解意见，或经沟通已妥善解决的，可不上会审议。决的，可不上会审议。36审查、审批与发布流程审查、审批与发布流程操作规程与实施细则类操作规程与实施细则类 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布行长或行长授权的人员审批签发会签信贷管信贷管理（三农信理（三农信贷管理）、贷管理）、内控与法律合规部门进行审查提交分管行长审核制度起草部门起草签报1234注：制度起草部门认为必注：制度起草部门认为必要时，也可

20、提请召开专题要时，也可提请召开专题会议或专门委员会会议审会议或专门委员会会议审议。议。37一级分行制定的信贷制度报总行形式一级分行制定的信贷制度报总行形式 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布审批审批涉及房地产、政府融资平台的产品创新、A类一级分行之外的其他分行信贷产品创新根据突破制度情况报总行相关制度管理部门审批。（2013年信贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（2012-2015）报备报备需突破现行政策制度的，A类一级分行可根据业务发展需要和自身风险控制能力等情况进行信贷产品自主创新，制定单项信贷产品管理办法报备总行信贷管理部（或三农信贷管理部）后实施。（2013年信

21、贷政策指引、关于加快重点城市行发展的实施意见（2012-2015）一级分行在不突破外部监管规定和现行政策制度的前提下，可根据业务需要进行产品创新，制定单项信贷产品管理办法，经一级分行信贷管理部门审核并报总行相关业务主管部门备案后实施。（2013年信贷政策指引）备案备案38总行相关制度维护部门受理并起草签报会签信贷管理、内控与法律合规等部门制度维护部门分管行长审批一级分行以行发文起草请示以行发文批复制定行总行信贷管理部门受理并起草签报会签内控与法律合规等部门信贷管理部门分管行长审批一级分行制定的信贷制度报总行流程一级分行制定的信贷制度报总行流程审批审批 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批

22、与发布39总行信贷管理部门受理征求内控与法律合规等部门意见一级分行以行办发文起草请示以部发文批复制定行信贷管理部门起草签报一级分行制定的信贷制度报总行流程一级分行制定的信贷制度报总行流程报备报备 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布意见是否一致是否信贷管理部门分管行长审批40总行相关制度维护部门受理征求信贷管理、内控与法律合规等部门意见一级分行以行办发文起草请示不需批复制定行以部发文批复制定行一级分行制定的信贷制度报总行流程一级分行制定的信贷制度报总行流程备案备案 5.4 5.4 审查、审批与发布审查、审批与发布是否有意见均无意见有意见制度维护部门分管行长审批意见是否一致是否制度维

23、护部门起草签报错误的备案形式：1.分行直接发文抄送总行；2.分行起草备案报告报总行；3.分行通过NOTES信箱等发送给总行相关人员。41 u1 1、信贷制度生效后，原则上应按照制度、信贷制度生效后，原则上应按照制度 规定办理信贷业务规定办理信贷业务。u2 2、因同业竞争等因素确需突破部分制度、因同业竞争等因素确需突破部分制度 条款办理信贷业务的，执行以下规定。条款办理信贷业务的，执行以下规定。 5.5 5.5 执行与评价执行与评价42突破制度事项的情形突破制度事项的情形 5.5 5.5 执行与评价执行与评价单个客户单个客户信贷业务信贷业务指某一项具体的信贷业务，一般具有明确的金额、期限、担保、

24、利率等要素。某类特定某类特定业务、客业务、客户或产品户或产品包括以下情况：1.某类特定业务，如需突破保证金相关规定的部分国际贸易融资业务；2.某类特定客户，如为某核心客户及其上下游企业办理供应链融资业务需突破异地用信规定；3.某类特定产品，如突破传统贴现相关规定开办代理贴现这一产品。43 5.5 5.5 执行与评价执行与评价评价内容评价内容是否符合风险管理及业务发展需要 是否符合国家法律法规是否具有较强操作性是否存在严重疏漏 是否与其他制度相互冲突 制度维护部门及时了解制度执行情况，定期或不定期制度维护部门及时了解制度执行情况，定期或不定期进行制度评价进行制度评价44 5.6 5.6 修订与废

25、止修订与废止1.国家法律法规及农业银行其他规国家法律法规及农业银行其他规章制度发生变化导致制度交叉、章制度发生变化导致制度交叉、冲突的；冲突的；2.部分内容与业务发展或管理要求部分内容与业务发展或管理要求不适应的；不适应的；3.制度评价结果显示需要修订的；制度评价结果显示需要修订的；4.其他需要修订的情形。其他需要修订的情形。需要修订需要修订的情形的情形注：修订流程与制定流程相同。45 5.6 5.6 修订与废止修订与废止1.国家法律法规及农业银行其他规章制国家法律法规及农业银行其他规章制度修订或废止导致制度失去法律或事实度修订或废止导致制度失去法律或事实依据的；依据的；2.业务或产品已停办，没有继续存在必业务或产品已停办，没有继续存在必要的；要的；3.严重阻碍业务发展或管理工作的；严重阻碍业务发展或管理工作的；4.已被新的制度替代或覆盖的；已被新的制度替代或覆盖的；5.其他需要废止的情形。其他需要废止的情形。需要废止需要废止的情形的情形废止流程：1.制度维护部门提出废止建议 信贷管理部门初审 提交内控与法律合规部门履行废止流程。2.直接在新制度中废止原有制度。