【word】 衡阳市推广应用金融IC卡的对策建议

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1、衡阳市推广应用金融IC卡的对策建议第l2卷第6期2011年12月南华大学(社会科学版)JournalofUniversityofSouthChina(SocialScienceEdition)Vo1.12No.6Dec.2011衡阳市推广应用金融IC卡的对策建议刘春,陈伟群(南华大学经济管理学院,湖南衡阳421001)摘要近年来,金融Ic卡市场已经有了较大的发展,走在前面的国家主要集中在欧洲,随着银行卡欺诈现象的日益严重.亚太地区如日本,台湾,马来西亚,新加坡等国家也陆续启动金融Ic卡市场.我国由于信用卡占银行卡的比重小,借记卡交易口令保护,货币流通尚未完全对外开放,欺诈风险相对较小,目前广泛

2、采用的是银行磁条卡,而金融IC卡市场在我国处于发展的起步阶段.文章以我国金融IC卡市场为背景,以衡阳市为例探讨金融Ic卡的推广条件,并有针对性地提出对策和建议.关键词金融Ic卡;对策;衡阳市中图分类号F83文献标识码】A文章编号16730755(2011)0600090321世纪以来,随着计算机技术和金融电子化的发展,我国银行卡产业发展迅速.截至2010年末,我国累计发行银行卡已达24亿张,是2001年末的7倍,全年银行卡业务257.56亿笔,银行卡交易金额达246.76万亿元,银行卡渗透率达到35.1%(指持卡人消费金额占社会消费品零售总额的比例).但是,由于传统的银行卡以磁条为介质,磁条信

3、息容易被复制,银行卡的安全性能不高,引发了越来越多的伪造银行卡,盗用磁卡信息的金融案件.同时,社会经济发展对银行卡提出了更高的融合性,快捷性支付要求.因此,引进金融Ic卡成为我国银行卡发展的必然趋势.2011年3月,中国人民银行发布关于推进金融Ic卡应用工作的意见,明确”十二五”期间金融IC卡的应用任务和目标.本文结合衡阳市的实际情况,对推广应用金融Ic卡进行分析探讨.一金融IC卡的基本情况金融Ic卡又称芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡,采用Ic芯片技术和金融行业标准,具有消费信贷,转账结算和现金存取等功能,为持卡人提供一卡多用的便利.自20世纪80年代中期国际上第一张金融IC卡在法国问世

4、以来,金融Ic卡逐步被世人认识并应用于社会经济活动.进入21世纪,国际上金融IC卡适应社会发展与金融创新要求,在个人金融,社会管理等领域加速深化和融合,呈现出蓬勃发展的势头j.我国银行业在2O世纪90年代中后期开始涉足IC卡.1998年,人民银行组织协调各商业银行开始在北京,上海,长沙等地区进行银行Ic卡试点,部分城市还在医疗,交通和社保行业进行了尝试,取得了一定成效.2005年3月,人民银行在前期探索的基础上,颁布了中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版),该版本参考国际主流标准,兼容行业应用要求,可在银行借贷记功能应用.2008年中国人民银行批准宁波为全国首个金融Ic卡多应用试点城市,由

5、该市政府牵头协调各行业主管部门,人民银行组织各商业银行积极参与的市民金融Ic卡试点项目最具代表性.宁波市民卡金融Ic卡多应用试点将与居民密切相关的民政,劳动,医疗卫生,公积金,公安,工商,税务,教育等政府服务项目和交通,公用事业和其他小额支付等商业服务项目整合在一张Ic卡上.除具有普通银行卡的借贷记功能外,还可具有银行电子钱包功能,并支持非接触式使用.其中,对于无借贷记功能的纯电子钱包卡,采用了非实名制方式.宁波市民卡依托现有遍及全国的银行卡网络,在进行相应技术改善的基础上进行交易支付和资金清算,卡内账户资金由发卡银行按照有关规定进行管理.持卡人在使用银行电子钱包支付时,保持了权益人资金始终在

6、个人账户支付的属性,通过账户圈存或现金缴人方式,向权益人持有的Ic卡内预存一定金额,消费额则以预存金额为限.而且不记名电子钱包卡还可以回收利用.简言之,这种一卡多用较好地体现了”合理,规范,经济,安全,便利”的特点.宁波市民卡项目是金融IC卡运用于公共领域的最新探索,也是中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)区域性应用的成功实践.其成功经验是”政府引导,市场运作,总体规划,统一标准”.该项目在一定程度上实现了城市信息化与金融信息化的结合,明显提升了政府公共服务管理的效率,并促进了金融服务水平的提高和相关信息产业收稿日期20110913作者简介刘春(1964一),男,湖南衡阳人,南华大学经济

7、管理学院副教授.中国人民银行衡阳市中心支行会计师,南华大学经济管理学院硕士研究生.10南华大学(社会科学版)2011丘的升级.该项试点成果对全国各地推广应用金融IC卡具有积极的引导和参考作用.2010年4月中国金融集成电路卡规范的颁布,标志着中国金融Ic卡应用进入了一个新的历史发展阶段.二衡阳市推广应用金融IC卡的有利条件(一)经济又好又快发展.根据研究测算,金融IC卡发展与当地GDP和市场活跃程度显着相关.近几年衡阳市经济持续快速发展,GDP从2005年的623.29亿元增长到2010年的1420.34亿元,2010年社会消费品零售总额达472.12亿元,是2005年的2.3倍.衡阳市快速增

8、长的经济实力和消费市场,为金融Ic的推广应用提供了巨大的发展空间.(二)工作机制日趋健全.近两年,衡阳市政府大力支持推动银行卡产业发展,出台了地方指导意见,建立了金融IC卡推动工作机制,成立了金融Ic卡项目领导小组,统筹规划整个项目实施.(三)技术标准已经成熟.2010年长沙地区发行的金融Ic卡(长沙市民卡)采用国内新一代小额支付技术非接触非对称小额支付,且在所有行业支付中全部采用中国人民银行发布的PBOC2.0标准,技术先进,安全性高,开启了我国新一代金融IC卡小额支付技术的实际应用.对于同属湖南省的衡阳市而言,完全可以借鉴运用长沙市的技术标准发行金融IC卡.(四)消费理念逐步融合.随着经济

9、社会的进步,居民的持卡消费习惯已经初步形成.根据中国银联统计,2009年国内银行卡平均渗透率指数(约32%)已经接近国外发达银行卡市场(约37%)水平.衡阳市”十一五”时期经济发展迅速,2010年银行卡渗透率达29.75%.(五)用卡环境持续改善.近年,人民银行衡阳市中心支行积极推动银行卡产业发展,改善用卡环境,通过加大农村支付环境建设力度,促进了银行卡在农村地区的应用;会同公安部门开展打击银行卡犯罪专项行动,维护了安全用卡环境;组织银行机构开展形式多样的银行卡宣传活动,增强了社会公众对银行卡的认同J.截至2010年底,衡阳地区共有银行卡发卡机构10家,累计发行银行卡759.96万张,人均持卡

10、达1.03张;受理银行卡的特约商户5249家,POS机具5762台,ATM机566台,其他电话支付终端12714台,其中每台ATM机对应的银行卡数量1.34万张,每台POS机对应的银行卡数量1318.92张,每万人对应的ATM机数量0.76台,POS机数量7.79台.三衡阳市推广应用金融IC卡的主要难点(一)行业壁垒阻碍较多.推广应用金融IC卡的关键在于突破跨行业应用,特别是在公交,医保等公用事业行业.当前一些公用事业行业推行了行业卡并具有相当规模,金融Ic卡要进入这些领域,需要对行业卡进行整合,势必对现有利益格局形成冲击,行业应用阻力较大.(二)银行投入成本较大.相对于磁条卡而言,Ic卡从卡

11、片到系统的投入都相当高昂,相对于磁条卡而言高出数十倍;卡片的成本也将成为一项非常沉重的负担,而且后台系统,前台终端的投入和布放都非常巨大,对银行来说是一个不小的负担,而实际经济效益短期内并不明显,部分银行积极性不高.(三)受理环境并不理想.目前多家银行已完成了PBOC2.0标准受理环境的技术改造,但由于成本等原因,受理环境的安装及推广进程相对缓慢.除了传统POS领域接触式改造进展较快外,其他受理终端(如ATM,小额非接触支付等)的改造进展较慢;一些和市民日常生活密切相关的行业(如出租,公交等)受理改造工作较为滞后,使得金融Ic卡应用受限.(四)宣传推广力度不够.目前,广大人民群众对金融Ic卡还

12、比较陌生,对其安全,快捷,便利的用途和使用范围还不甚了解,市场上直观有效的宣传方式欠缺,政府,相关职能部门和金融机构的协调配合程度不高,多渠道宣传推广金融Ic卡的局面尚未形成,统筹推动金融Ic卡应用的机制还有待进一步完善,一定程度上影响了金融Ic卡的推广进度J.四衡阳市推广应用金融IC卡的对策建议(一)统一认识,明确目标,完善工作机制衡阳市金融Ic卡应用的主要目标可以定位于方便居民工作,生活,消费,推进城市信息化,解决市民生活排队难问题.主要功能应包括:实现传统金融支付领域和居民日常生活功能的融合,包括交通,缴费,通讯,零售,教育,医疗,旅游娱乐等.同时完善工作机制,明确各方职责如下:1,地方

13、政府:加强宣传,协调和引导,制订金融IC卡相关政策规划,引导金融IC卡健康发展,出台鼓励应用金融Ic卡政策措施,协调行业应用,真正把金融Ic卡应用作为政府为市民办实事工程落到实处;充分发挥政府服务职能,公务卡采用金融Ic卡标准方式,助推市民卡推广应用.2,央行:即中国人民银行,作为银行卡主管部门,坚持金融标准,强化工作督导力度,负责组织,协调相关行业主管部门,各商业银行,中国银联以及银行卡专业化服务公司等建立金融Ic卡应用的长效机制;确保各银行卡经营机构严格执行金融IC卡规范和标准.3,商业银行:严格按照总体目标和主要任务要求,制定详细的金融Ic卡工作计划和工作措施,按时保质完成相应工作.争取

14、上级行资金和政策支持,积极主动发卡,改造受理环境和拓展行业应用.4,银联:根据金融IC卡业务的发展情况,及时补充完善业务规则,为商业银行金融Ic卡提供业务规则,技术标准,系统改造等方面的培训和支持.5,其他市场参与方:按照市场规律充分研究金融IC卡利益格局,提出实现各方利益平衡的方法,找到政府部门,发卡银行,商户,受理环境,持卡人各方在金融Ic卡应用与自身利益的切合点,实现互利共赢.6,消费者:及时了解金融Ic卡,理解,适应金融Ic卡相关政策规定,培养刷卡消费习惯,掌握用卡知识和技巧,积极应用金融Ic卡.(二)加大宣传力度.政府,央行,商业银行,银联,收单机构等各方要将应用金融Ic卡为百姓提供

15、便捷,安全,优质第6期刘春,陈伟群:衡阳市推广应用金融IC卡的对策建议的金融服务作为重要工作对待,统筹协调人力,财力和物力资源,组织开展创新展示,集中讲解,成果路演,印发宣传单,媒体报道等多种形式的推介宣传活动,让社会各界广泛了解,接受金融IC卡.(三)尊重市场规律.因地制宜,结合衡阳市的实际情况,积极探索和创新商业合作模式,促进金融Ic卡健康发展.各商业银行和各经济行业应以市场为导向,以客户为中心,在特约商户的基础上寻找合理的商业合作模式,清除行业准人壁垒,实现资源共用,效益共赢和共同发展,探索出金融Ic卡产业链各环节合作共赢的新路.(四)开展产品创新.金融IC卡除了在技术安全方面坚持标准,

16、改进性能之外,要根据市场情况,地域特色,持续开展特色化产品创新,如卡片加冠地方特色的文化符号,标志景观,充实语音提示,个性包装等服务,满足不同类型的消费者需要,让金融IC卡真正成为一张金融文化名片,金融交易名片.在衡阳地区,可以考虑打造”雁城市民卡”,为市民日常生活服务;推出”南岳心愿卡”,为南岳衡山旅游经济服务等,引导金融Ic卡与地域,行业应用更好地结合,为支持经济社会发展作出更大的贡献.五结语金融Ic卡由于具有安全,多应用等特点,已经成为银行卡的发展趋势.金融Ic卡具备的高安全性,极大地降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效地保障了银行和持卡人资

17、金的安全,并拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公交,快餐,铁路,公用事业等众多行业的支付和服务需要.因此许多国家和地区已颁布法令,在其境内必须发行和使用金融IC卡,国际上的银行卡组织和金融机构也在大力推动全球磁条卡向金融IC卡迁移.金融Ic卡由于具备智能,存储的特点,不仅将全面取代现有的银行磁条卡,还能够满足网络支付,电话支付,手机支付等各种新型支付领域的安全要求,未来能取代网银证书,口令卡等个人安全验证工具,成为全面的支付工具,实现各种渠道的支付.金融Ic卡不仅具备了目前各种行业卡的功能,而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道,特别是能够复合多种应用,未来将取代各种行业卡,将多种卡片

18、功能复合在一张卡片中,不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入,降低相关资金风险,也减少公民需携带的卡片数量和需管理的账户数量,方便生活和工作.注:本文数据来源于中国人民银行内部资料.参考文献1韩立平.银行卡智能化快速升温J.中国信用卡,2007(7):12-14.2子宏军,赵东艳.智能Ic卡技术全书M.北京:电子工业出版社.1999:37-56.3辛树森,许会斌.银行卡M.北京:中国金融出版社,2007:146-158.4金纯,齐岩松,于鸿洋.IV及其解决方案M.北京:国防工业出版社,2006:121-147.5周琼.从国外银行卡组织的历史与现状看银联发展路径之争J.上海金融,2007(

19、04):4853.6中国人民银行支付结算管理办公室.支付结算制度汇编z.北京:新华出版社,2002:313-329.7徐太平.对银行现代化支付系统运行与完善的思考J.西南金融,2007(7):50-51.8王关荣.中国现代化支付系统建设和发展(一)J.金融会计,2000(4):46-48.9卢官明,宗防.IV技术及应用M.北京:人民邮电出版社.2007:247?266.10徐启威.支点需求空间一业务模式走向复合的IPIV业务已成热点J.当代通信,2005(23):2426.11杨阳.EMV迁移为我国银行卡产业带来新诱惑J.金卡工程,2006(9):2223.12美J.c.惠特克,K.B.本森.

20、数字电视技术工程手册z.陈晓春,周祖成,扬平译.北京:科学出版社,2005:432-487.CountermeasuresofApplicationofFinancialICCardinHengyangCityLIUChun,CHENWeiqun(UniversityofSouthChina,Hengyang421001,China)Abstract:Inrecentyears,financialICcardmarkethasdevelopedgreatly,andthebestdevelopedcountriesaremainlyconcentratedinEurope.Withtheban

21、kcardfraudgrowing,theregionsuchasJapan,Taiwan,Malaysia,SingaporeandothercountriesalsolaunchedfinancialICmarket.BecauseofChinScreditcardjustaccountingforasmallproportionofbankcard,debitcardtransactionpasswordprotectionandcurrencyincirculationisnotyetfullyopentotheoutsideworld,fraudriskisrelativelysma

22、l1.Thebankmag-neticstripecardiswidelyusedatpresent,whilefinancialcammarketinourcountryisattheinitialstageofdevelopment.Inthispa-per,countermeasuresandsuggestionswillbeputforwardonthebasisofthebackgroundinformationofChinesefinancialICcardmarketwithHengyangcityasanexampletodiscussfinancialICpromotioncondition.Keywords:FinancialICcard;Countermeasure;HengyangCity