银行授信执行主要职能和业务范围

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1、12 授信执行部以资产保全处为基础组建，保留授信执行部以资产保全处为基础组建，保留原资产保全处的资产保全、处置职能和原分业原资产保全处的资产保全、处置职能和原分业管理处的自办公司与投资资产清理工作，增加管理处的自办公司与投资资产清理工作，增加授信发放审核、授后监督、押品的评估和检查、授信发放审核、授后监督、押品的评估和检查、授信档案集中管理等职能；授信档案集中管理等职能； 授信执行部对武汉同城的授信发放审核工作、授信执行部对武汉同城的授信发放审核工作、押品管理工作以及公司授信档案保管工作实行押品管理工作以及公司授信档案保管工作实行扁平化管理，对清收处置工作实行了部分项目扁平化管理，对清收处置工

2、作实行了部分项目的相对集中清收处置；的相对集中清收处置； 资产处置实行一次尽责、一次审批，取消对资产处置实行一次尽责、一次审批，取消对二级分支行的资产处置的全部授权，对部分不二级分支行的资产处置的全部授权，对部分不设资产处置委员会的分支行，可以以行长办公设资产处置委员会的分支行，可以以行长办公会议的形式作出申请处置的有关决议。会议的形式作出申请处置的有关决议。3第一部分 授信执行部职能与组织架构一、授信执行部的主要职能一、授信执行部的主要职能（1）授信发放审核职能）授信发放审核职能 负责审核经省分行和总行审批授信项负责审核经省分行和总行审批授信项目的授信批复条件落实情况，在授信前提目的授信批复

3、条件落实情况，在授信前提条件落实、手续完备合规的情况下，签署条件落实、手续完备合规的情况下，签署有关授信发放的意见。有关授信发放的意见。 4第一部分 授信执行部职能与组织架构（2）授后监督职能）授后监督职能 在授信发放后，对公司业务部门的授后在授信发放后，对公司业务部门的授后管理过程、行为与结果进行监督，并据行管理过程、行为与结果进行监督，并据行内外信息对授信客户及项目的风险隐患进内外信息对授信客户及项目的风险隐患进行监控、识别、预警、跟踪和评价的活动行监控、识别、预警、跟踪和评价的活动。以非现场为主要方式。以非现场为主要方式。 5（3）押品的评估与检查、抵债资产管理和）押品的评估与检查、抵债

4、资产管理和国有资产评估备案职能国有资产评估备案职能 押品的评估与检查、抵债资产的管理以现押品的评估与检查、抵债资产的管理以现场为主要方式。对押品的价值和效期进行监控场为主要方式。对押品的价值和效期进行监控； 根据财政部和总行的相关规定，做好国有根据财政部和总行的相关规定，做好国有资产项目评估备案的审核、上报工作；资产项目评估备案的审核、上报工作； 保管押品、抵债资产的权属文件（一级档保管押品、抵债资产的权属文件（一级档案）。案）。第一部分 授信执行部职能与组织架构6第一部分 授信执行部职能与组织架构（4）公司授信档案管理职能）公司授信档案管理职能 负责公司授信审批档案和授信业务档案的管负责公司

5、授信审批档案和授信业务档案的管理工作，对授信档案的建立、保管、维护、查理工作，对授信档案的建立、保管、维护、查询、调用、销毁等各项工作进行管理；询、调用、销毁等各项工作进行管理；（5）不良资产清收管理职能）不良资产清收管理职能 负责总行下达清收任务的分解，负责全辖清负责总行下达清收任务的分解，负责全辖清收工作的考核；收工作的考核； 公司授信项目诉讼方案的审批；公司授信项目诉讼方案的审批； 负责参与制定不良授信资产的保全方案；负责参与制定不良授信资产的保全方案； 自办公司的清理与移交自办公司的清理与移交7（6）资产损失核销职能）资产损失核销职能 对已经形成的呆帐、损失类贷款、四类非对已经形成的呆

6、帐、损失类贷款、四类非信贷损失（以物抵债变现损失、授信项下诉讼信贷损失（以物抵债变现损失、授信项下诉讼费垫款损失、自办公司关闭后涉案损失和投资费垫款损失、自办公司关闭后涉案损失和投资损失（已移交东方），根据有关要求对申报核损失（已移交东方），根据有关要求对申报核销材料进行审核和上报。销材料进行审核和上报。（7）资产处置中介机构集中管理职能）资产处置中介机构集中管理职能 在省分行资产处置委员会的领导下，做好资在省分行资产处置委员会的领导下，做好资产处置过程中的中介机构的聘用、考核与解聘产处置过程中的中介机构的聘用、考核与解聘工作。工作。第一部分 授信执行部职能与组织架构8 （8）资产处置项目尽责

7、调查职能）资产处置项目尽责调查职能 对辖内各单位申报的有关资产处置项目对辖内各单位申报的有关资产处置项目（以物抵债、抵债资产处置、减免表外利（以物抵债、抵债资产处置、减免表外利息、投资资产处置等）进行尽责调查，经息、投资资产处置等）进行尽责调查，经尽责调查后，对符合我行现行相关规定的尽责调查后，对符合我行现行相关规定的资产处置项目，提请省分行资产处置委员资产处置项目，提请省分行资产处置委员会进行审议，并按照处置权限批准或上报会进行审议，并按照处置权限批准或上报总行。总行。 第一部分 授信执行部职能与组织架构9（9）资产处置委员会秘书处职能）资产处置委员会秘书处职能 资产处置委员会秘书处设在授信

8、执行资产处置委员会秘书处设在授信执行部，负责省分行资产处置委员会上会项目部，负责省分行资产处置委员会上会项目审查、会务秘书、档案管理及委员会审议审查、会务秘书、档案管理及委员会审议事项执行情况的后评价等工作职能。事项执行情况的后评价等工作职能。 第一部分 授信执行部职能与组织架构10 省分行授信执行部内设团队五个，即授信省分行授信执行部内设团队五个，即授信发放审核团队、授后监督及档案管理团队、押发放审核团队、授后监督及档案管理团队、押品与抵债资产管理团队、尽责审查与核销团队、品与抵债资产管理团队、尽责审查与核销团队、清收处置（清收中心）团队；清收处置（清收中心）团队； 二、授信执行部的内设团队

9、二、授信执行部的内设团队第一部分 授信执行部职能与组织架构11 用工机制用工机制 用人机制用人机制 收入分配机制收入分配机制 培养开发机制培养开发机制授信发放审核团队授后监督及档案管理团队押品与抵债资产管理团队清收处置（清收中心）团队损失核销与尽责调查团队授信执行部（总经理） 副总经理副总经理第一部分 授信执行部职能与组织架构（授信执行部组织架构图）12第一部分 授信执行部职能与组织架构三、各团队的主要职责授信发放审核团队主要职责授后监督及档案管理团队主要职责 押品与抵债资产管理团队主要职责 清收处置团队主要职责 尽责审查与核销团队主要职责 资产处置尽责调查实行尽责小组工作制，组成的尽责小组不

10、少于3人，由团队负责人指定项目主审人，原则上要求对资产处置项目采取现场尽责调查。 根据资产损失核销工作日常化的要求，随时接受相关部门的资产损失核销申报材料，原则上要求对损失核销项目实行现场审核。 13第二部分 主要业务流程与规范A. 授信发放审核工作授信发放审核工作 授信发放审核工作目前是实行分级授权，武汉市同城的公司授信发放审核集中在授信执行部，有3家二级分支行自行审核、9家二级分支行A级以上客户自行审核、A级以下的客户授信总量担保条件报授信执行部审核落实后的后续提款自行审核；3家二级分支行AA级以上客户自行审核、AA级以下的客户报授信执行部逐笔审核； 从9月1日起，全辖房地产开发贷款逐笔报

11、授信执行部家行审核。 14n第一第一 合同预审合同预审n按照按照指引指引要求，公司业务部门按照风要求，公司业务部门按照风险管理部门的批复准备好待签的合同文本险管理部门的批复准备好待签的合同文本后，送交授信执行部门进行合同文本预审，后，送交授信执行部门进行合同文本预审，授信发放审核需对合同涉及批复内容的条授信发放审核需对合同涉及批复内容的条款逐一进行审核。款逐一进行审核。 第二部分 主要业务流程与规范15n合同条款的审核合同条款的审核要点：要点：（一）核对授信批复文件及总行授信决策核批文件，审核授信总量是否在有（一）核对授信批复文件及总行授信决策核批文件，审核授信总量是否在有效期限内，授信余额按

12、相关文件规定的风险系数折算后，是否控制在总量之效期限内，授信余额按相关文件规定的风险系数折算后，是否控制在总量之内。内。（二）（二）保证合同保证合同、抵抵/质押合同质押合同的内容和期限是否与借款合同一致；的内容和期限是否与借款合同一致；合同填写力求标准、规范，合同待定内容应当填写完整，不需要的应当删除合同填写力求标准、规范，合同待定内容应当填写完整，不需要的应当删除（现全部使用电子版合同范本）。（现全部使用电子版合同范本）。（三）审核最高额保证项下授信业务，核对授信业务的债权数额是否在最高（三）审核最高额保证项下授信业务，核对授信业务的债权数额是否在最高额保证合同约定的所担保的最高债权额度尚未

13、使用的余额之内，且该笔授信额保证合同约定的所担保的最高债权额度尚未使用的余额之内，且该笔授信合同签订日期和放款日期在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。合同签订日期和放款日期在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。（四）审核最高额抵押担保覆盖的授信业务，要求业务发起部门在授信业务（四）审核最高额抵押担保覆盖的授信业务，要求业务发起部门在授信业务放款前向抵押登记部门查询或以其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关放款前向抵押登记部门查询或以其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关采取查封措施或存在其他不得抵押的情况，并出具内容为采取查封措施或存在其他不得抵押的情况，并出具内容为“已采取向抵

14、押登已采取向抵押登记部门查询或其他方式了解抵押物状态，确认该抵押物未被国家有权机关查记部门查询或其他方式了解抵押物状态，确认该抵押物未被国家有权机关查封或存在其他不得抵押的情况封或存在其他不得抵押的情况”的书面说明。的书面说明。（五）合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不低于批复的要求。（五）合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不低于批复的要求。 （六）合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一（六）合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一 致。如不一致。如不一致，是否有法律与合规部或律师意见。致，是否有法律与合规部或律师意见。 第二部分 主要业务流程与规范16第二部分 主要

15、业务流程与规范n批复条款审核批复条款审核 授信发放审核人员需对合同中涉及批复内容的条款逐一进行授信发放审核人员需对合同中涉及批复内容的条款逐一进行审核，其中审核，其中“先决条件先决条件”和和“提款条件提款条件”是发放授信的依据和是发放授信的依据和前提，前提，“约束条件约束条件”和和“争取条件争取条件”是授信条件的重要内容，是授信条件的重要内容，要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。 授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、

16、金额、期限、种要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件是否全部写入贷款合同条款中。是否全部写入贷款合同条款中。 “先决条件先决条件”和和“提款条件提款条件”具体条款会因贷款而异，授具体条款会因贷款而异，授信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批复分析复分析“先决条件先决条件”和和“提款条件提款条件”是否已经齐备，以确保贷是否已经齐备，以确保贷款合同满足了所有授信批复要求。款合同满足了所有授信批复要求。 17

17、n第二第二 提款审核提款审核n提款审核是授信发放审核工作的核心，发提款审核是授信发放审核工作的核心，发放审核人员必须严格掌握提款审核的要点，放审核人员必须严格掌握提款审核的要点，充分防范贷款执行阶段的风险。充分防范贷款执行阶段的风险。 第二部分 主要业务流程与规范18n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求：(一一)审核企事业单位营业执照是否符合审核企事业单位营业执照是否符合贷款通则贷款通则对对借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。(二二)审

18、核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是审核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是否在其经营范围之内。否在其经营范围之内。(三三)审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时通过年审。通过年审。 (四四)审核审核贷款卡贷款卡是否通过当地中国人民银行的年是否通过当地中国人民银行的年审，在授信发放审核时点审，在授信发放审核时点贷款卡贷款卡是否处于正常状态。是否处于正常状态。 第二部分 主要业务流程与规范19第二部分 主要业务流程与规范n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求：（五）审核公司章程，判断申请授信决策的文件是否合法有效：（五）审核公司章

19、程，判断申请授信决策的文件是否合法有效： 1、如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决、如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董事会的决议或授权书。股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程事会的决议或授权书。股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。规定的职权范围、议事方式和表决程序。 2、如

20、公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个、如公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。见。3、如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经、如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其

21、提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。 20第二部分 主要业务流程与规范n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求：（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、授信银行等。如授信决策文件是会

22、议记录的形式，应当授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。如无法提供原件，可在提供标注事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对与原件核对一致一致”字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事会公章的会议记录复印件。会公章的会议记录复印件。 21第二部分 主要业务流程与规范n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求：（七）审核（七）审核委托授

23、权书委托授权书要素是否齐备。委托授权书是法定要素是否齐备。委托授权书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订授信合同等特定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订授信合同等特定民事法律行为的书面文件。民事法律行为的书面文件。审核要点：审核要点：1、是否载明代理人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限。、是否载明代理人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限。2、授信合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内。、授信合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内。3、是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公、是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公章。章。4、是否提供经授

24、信经办人员核对与原件一致的，并由授信申请、是否提供经授信经办人员核对与原件一致的，并由授信申请人加盖公章的身份证件复印件等。人加盖公章的身份证件复印件等。 22第二部分 主要业务流程与规范n担保人资格审核担保人资格审核 关于担保人资格证明文件，包括现时有效关于担保人资格证明文件，包括现时有效的企业法人营业执照；根据企业性质，决定的企业法人营业执照；根据企业性质，决定是否需要提供批准证书、成立批复；公司章是否需要提供批准证书、成立批复；公司章程；全体董事的名单以及全体董事的签字样程；全体董事的名单以及全体董事的签字样本；就同意签署并履行相关协议而出具的本；就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决

25、议董事会决议；就授权有关人士签署相关；就授权有关人士签署相关协议而出具的协议而出具的授权委托书授权委托书以及该等人士以及该等人士的签字样本。的签字样本。23第二部分 主要业务流程与规范n担保人资格审核担保人资格审核n审核要求：审核要求：n（一）审核担保是否是授信批复明确的担保人（一）审核担保是否是授信批复明确的担保人及担保方式。及担保方式。n（二）审核企事业单位营业执照是否按时通过（二）审核企事业单位营业执照是否按时通过工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。照应按时加盖年检戳记。n（三）审核企事业法人代码证是否处于有效期，（三

26、）审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时通过年审。是否按时通过年审。24n担保人资格审核担保人资格审核n审核要求审核要求:（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合法有效：法有效： 担保决策文件包括公司章程、股东会决议、担保决策文件包括公司章程、股东会决议、董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表担保人签署担保合同

27、的有表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效进行审核。进行审核。第二部分 主要业务流程与规范25n担保人资格审核担保人资格审核n审核要点：审核要点：1、如公司章程中规定其对外担保事项须由董事会决定，且董事会没、如公司章程中规定其对外担保事项须由董事会决定，且董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保时，必须要求担保人提供相应的董事会决议或授权书，股东会或董事时，必须要求担保人提供相应的董事会决议或授权书，股东会或董事会决议应

28、当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。序。2、如公司章程中对其对外担保事项明确规定了有权决定机构或个人，、如公司章程中对其对外担保事项明确规定了有权决定机构或个人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。此类担保时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。 3、如公司章程中对其对外担保事项未做明确规定，但规定了重大、如公司章程中对其对外担保事项未做明确规定，但规定了重大经营事项的有权

29、决定机构或个人，则受理、审批此类担保时，应要求经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批此类担保时，应要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。 第二部分 主要业务流程与规范26n担保人资格审核担保人资格审核n 4、审核担保决策文件要素是否齐备、是否签、审核担保决策文件要素是否齐备、是否签字盖章确认，董事会决议或股东大会决议等决策字盖章确认，董事会决议或股东大会决议等决策文件一般应包含：一定期限内提供担保或者某个文件一般应包含：一定期限内提供担保或者某个具体担保行为、担保的最高限额及币种、被担保具体担保行为、担保的最高限额及币种、被

30、担保的主债权的有关规定、授信银行等。如担保决策的主债权的有关规定、授信银行等。如担保决策文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事会会议记录原件，加盖担保人、股东会或董事会会会议记录原件，加盖担保人、股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。如无法提供原件，可在提供标注如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对一与原件核对一致致”字样并在字样上加盖担保人、股东会或董事字样并在字样上加盖担保人、股东会或董事会公章的会议记录复印件。会公章的会议记录复印件。 第二部分 主要业务流程与规范27n（五）担保人

31、为上市公司，重点审核上市公司提供担保五）担保人为上市公司，重点审核上市公司提供担保的效力问题。中国证监会颁布的的效力问题。中国证监会颁布的关于上市公司为他人提供担关于上市公司为他人提供担保的有关问题规定保的有关问题规定规定：上市公司不得以公司资产为本公司规定：上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保，上市公司为他人提供担保必须经董事会或股东大会批供担保，上市公司为他人提供担保必须经董事会或股东大会批准，董事会应当比照公司章程有关董事会投资权限的规定，行准，董事会应当比照公司章程有关董事会投资

32、权限的规定，行使对外担保权。超过公司章程规定权限的，董事会应当提出预使对外担保权。超过公司章程规定权限的，董事会应当提出预案，并报股东大会批准。董事会或股东大会的有关决议必须在案，并报股东大会批准。董事会或股东大会的有关决议必须在公告中详尽披露。公告中详尽披露。n（六）审核（六）审核委托授权书委托授权书要素是否齐备，委托授权书要素是否齐备，委托授权书是授权人委托受权人代理其从事签订担保合同等特定民事法律是授权人委托受权人代理其从事签订担保合同等特定民事法律行为的书面文件。审核要点：是否载明受权人姓名、职务、身行为的书面文件。审核要点：是否载明受权人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限；担保合

33、同签订日是否在委托授权份证号码、授权范围、期限；担保合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内；是否经法定代表人或主要负责人签章并书载明的授权期限内；是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公章；是否提供经授信经办人员核对与原件由授信申请人加盖公章；是否提供经授信经办人员核对与原件一致的，并由担保人加盖公章的身份证件复印件。一致的，并由担保人加盖公章的身份证件复印件。 第二部分 主要业务流程与规范28n三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核根据担保人的经济性质不同，除担保人应按我行要求签署书面根据担保人的经济性质不同，除担保人应按我行要求签署

34、书面的保证（抵押、质押）合同外，还须提供以下证明，以确保担的保证（抵押、质押）合同外，还须提供以下证明，以确保担保的合法有效性：保的合法有效性：1、担保人是有限责任公司的：应提交同意提供连带责任保证、担保人是有限责任公司的：应提交同意提供连带责任保证、抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份证明或董事身份证明文件（根据证明或董事身份证明文件（根据公司法公司法第三十九条、第四第三十九条、第四十条）。十条）。 2、担保人是股份有限公司的：提交同意提供连带责任保证、担保人是股份有限公司的：提交同意提供连带责任保证、抵押、质押的股东（

35、代表）大会决议或董事会决议、股东身份抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份证明或董事身份证明文件。其中，股东大会做出的决议必须经证明或董事身份证明文件。其中，股东大会做出的决议必须经出席会议的股东所持表决权的半数以上通过，董事会做出的决出席会议的股东所持表决权的半数以上通过，董事会做出的决议必须经过全体董事的过半数通过，公司章程另有规定的除外议必须经过全体董事的过半数通过，公司章程另有规定的除外（根据（根据公司法公司法第一百零六条）。第一百零六条）。第二部分 主要业务流程与规范29n三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核 3、担保人是中

36、外合资、合作、外资企业的：提交同意提供连、担保人是中外合资、合作、外资企业的：提交同意提供连带责任保证、抵押、质押的董事会决议、董事身份证明文件。带责任保证、抵押、质押的董事会决议、董事身份证明文件。其中，董事会会议或联合管理委员会会议作出决议，须经全体其中，董事会会议或联合管理委员会会议作出决议，须经全体董事或者委员的过半数通过。董事或者委员无正当理由不参加董事或者委员的过半数通过。董事或者委员无正当理由不参加又不委托他人代表其参加董事会会议或者联合管理委员会会议又不委托他人代表其参加董事会会议或者联合管理委员会会议的，视为出席董事会会议或者联合管理委员会会议并在表决中的，视为出席董事会会议

37、或者联合管理委员会会议并在表决中弃权，公司章程另有规定的除外。弃权，公司章程另有规定的除外。 以中外合作经营企业的资产设定抵、质押的，应当有出席董以中外合作经营企业的资产设定抵、质押的，应当有出席董事会会议或者联合委员会的董事或者委员一致通过并作出决议，事会会议或者联合委员会的董事或者委员一致通过并作出决议，公司章程另有规定的除外。公司章程另有规定的除外。 4、担保人是全民所有制企业的：原则上应提交担保人上级、担保人是全民所有制企业的：原则上应提交担保人上级主管部门同意提供连带责任保证、抵押、质押的证明。主管部门同意提供连带责任保证、抵押、质押的证明。 第二部分 主要业务流程与规范30n三、担

38、保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核 5、担保人是集体所有制企业的：原则上应提交同意提供连带责、担保人是集体所有制企业的：原则上应提交同意提供连带责任保证、抵押、质押的职工（代表）大会表决意见、职工代表名单、任保证、抵押、质押的职工（代表）大会表决意见、职工代表名单、职工代表身份证明、上级主管部门关于提供连带保证责任的备案记录职工代表身份证明、上级主管部门关于提供连带保证责任的备案记录等材料。等材料。 6、担保人是自然人的：应提交其本人身份证明；已婚自然人做为担、担保人是自然人的：应提交其本人身份证明；已婚自然人做为担保人的，保证合同上应由保证人夫妻双方签

39、字，并出具结婚证等证明保人的，保证合同上应由保证人夫妻双方签字，并出具结婚证等证明文件。文件。7、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须在收妥我行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款在收妥我行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。人提款。 8、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、保的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、保证合同等有关文件

40、征询我行指定律师的法律意见，获得律师认可的书证合同等有关文件征询我行指定律师的法律意见，获得律师认可的书面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法律手续后，才能允许借款人提款。律手续后，才能允许借款人提款。 第二部分 主要业务流程与规范31n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核 根据根据中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法及其司法解释，不及其司法解释，不动产和特殊动产未经登记不产生法律效力；动产抵押未动产和特殊动产未经登记不产生法律效力；动产抵押未经登记不得对抗第三人。对于以下抵押物必须办理登记经登记

41、不得对抗第三人。对于以下抵押物必须办理登记手续，抵押登记是抵押权成立的前提，没有办理抵押登手续，抵押登记是抵押权成立的前提，没有办理抵押登记，我行就无法获得抵押权。为了确保我行依法获得并记，我行就无法获得抵押权。为了确保我行依法获得并顺利实现抵押权，除对抵押合同条款进行严格审核外，顺利实现抵押权，除对抵押合同条款进行严格审核外，必须按照抵押合同的约定，到相应的抵押登记部门办理必须按照抵押合同的约定，到相应的抵押登记部门办理抵押登记手续：抵押登记手续：n 1、以无地上定着物的土地使用权抵押：根据、以无地上定着物的土地使用权抵押：根据担担保法保法及国家土地管理据有关规定，需核发土地使用证及国家土地

42、管理据有关规定，需核发土地使用证书的土地管理部门办理抵押物登记，并取得书的土地管理部门办理抵押物登记，并取得国有土地国有土地使用权证使用权证、国有土地他项权证国有土地他项权证。 第二部分 主要业务流程与规范32n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核n 2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押：根据物抵押：根据担保法担保法及建设部有关规定，需县级以上及建设部有关规定，需县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记（县级以上地方人地方人民政府规定的部门办理抵押登记（县级以上地方人民政府对登记部门未作规定的，为土地管理部门或者房产

43、民政府对登记部门未作规定的，为土地管理部门或者房产管理部门），并取得管理部门），并取得国有土地使用权证国有土地使用权证、房屋所有房屋所有权证权证、房屋他项权证房屋他项权证等抵押权属证明，共有房屋还等抵押权属证明，共有房屋还须提供须提供房屋共有权证房屋共有权证和其他共有人同意抵押的书面证和其他共有人同意抵押的书面证明、共有人身份证明。明、共有人身份证明。n 3、以在建工程抵押的：根据、以在建工程抵押的：根据担保法司法解释担保法司法解释、城市房地产抵押管理办法城市房地产抵押管理办法有关规定，需房地产管理部有关规定，需房地产管理部门或其指定的产权交易中心办理抵押登记，并取得门或其指定的产权交易中心办

44、理抵押登记，并取得国有国有土地使用权证土地使用权证、建设工程规划许可证建设工程规划许可证、建设用地建设用地规划许可证规划许可证、在建工程施工许可证在建工程施工许可证及相应手续。及相应手续。 第二部分 主要业务流程与规范33n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核n4、以车辆、航空器、船舶抵押的：根据、以车辆、航空器、船舶抵押的：根据担保法担保法、机动机动车登记办法车登记办法、中华人民共和国民用航空法中华人民共和国民用航空法、中华人民中华人民共和国民用航空器权利登记条例共和国民用航空器权利登记条例、中华人民共和国海商中华人民共和国海商法法、中华人民共和国船舶登记条例中华人民共和国船舶登

45、记条例有关规定，需交通管有关规定，需交通管理部门的车辆管理所、国务院民用航空主管部门及船舶登记机理部门的车辆管理所、国务院民用航空主管部门及船舶登记机关办理抵押登记，并取得抵押登记证明文件。关办理抵押登记，并取得抵押登记证明文件。n5、以非法定登记财产抵押的：如抵、以非法定登记财产抵押的：如抵(质质)押物无明确的登记部押物无明确的登记部门，则必须先将抵门，则必须先将抵(质质)押物的有关产权文件、及其办理转让所押物的有关产权文件、及其办理转让所需的有关文件正本交由我行保管，并且将抵需的有关文件正本交由我行保管，并且将抵 (质质)押合同在当地押合同在当地的公证部门进行公证；公证机关出具的的公证部门

46、进行公证；公证机关出具的抵押登记证明抵押登记证明文件。文件。n6、担保法司法解释担保法司法解释规定，当事人办理抵押登记时，由于规定，当事人办理抵押登记时，由于没有相应的登记部门和登记程序或因登记部门的原因致使其无没有相应的登记部门和登记程序或因登记部门的原因致使其无法办理抵押物登记的，只要抵押合同的当事人有充分的证据证法办理抵押物登记的，只要抵押合同的当事人有充分的证据证明进行了登记申请，或者抵押人将抵押财产的权利凭证交付抵明进行了登记申请，或者抵押人将抵押财产的权利凭证交付抵押权人的，抵押合同有效，只是不能对抗善意第三人。押权人的，抵押合同有效，只是不能对抗善意第三人。 第二部分 主要业务流

47、程与规范34n（二）足值审核（二）足值审核 授信批复中要求足值抵押的，抵押物授信批复中要求足值抵押的，抵押物的范围、掌握原则及抵押率按照我行现行的范围、掌握原则及抵押率按照我行现行有效的授信抵有效的授信抵/质押管理规定执行，如授信质押管理规定执行，如授信批复通知书有具体规定的除外。批复通知书有具体规定的除外。 第二部分 主要业务流程与规范35n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核（一）质押的有效性审核（一）质押的有效性审核n 根据根据中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法及其司法解释，及其司法解释，质押必须签署书面质押合同并将质物质押必须签署书面质押合同并将质物(或权利凭证或权利凭证)移

48、交于质权人占有，质押合同自质物（或权利凭移交于质权人占有，质押合同自质物（或权利凭证）交付之日起生效。但一些特定的权利质押，证）交付之日起生效。但一些特定的权利质押，应向有关机构办理出质登记或记载，质押合同自应向有关机构办理出质登记或记载，质押合同自登记（或记载）之日起生效。质押合同的具体生登记（或记载）之日起生效。质押合同的具体生效条件为：效条件为：n1、以普通动产出质：动产移交质权人占有。、以普通动产出质：动产移交质权人占有。 第二部分 主要业务流程与规范36第二部分 主要业务流程与规范n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核n2、以股权出质：根据担保法及其司法解释有关规定，以有限责、以

49、股权出质：根据担保法及其司法解释有关规定，以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。以股份有限公司的股同自股份出质记载于股东名册之日起生效。以股份有限公司的股份出质的，质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之份出质的，质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之日起生效；以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记日起生效；以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日生效。载于股东名册之日生效。n3、以有价证券出质：以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓

50、、以有价证券出质：以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。但其他有关法律法规人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。但其他有关法律法规对上述权利质押另有具体规定的，亦应遵守该具体规定。对上述权利质押另有具体规定的，亦应遵守该具体规定。有关我行可接受的有价证券类质物范围按照我行授信抵、质押管有关我行可接受的有价证券类质物范围按照我行授信抵、质押管理的有关规定执行。理的有关规定执行。 37第二部分 主要业务流程与规范n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审

51、核n4、以不动产收益权出质：根据、以不动产收益权出质：根据中华人民共和国公路法中华人民共和国公路法、公路经营权有偿转让管理办法公路经营权有偿转让管理办法、国务院、国务院关于收费公路关于收费公路项目贷款担保问题的批复项目贷款担保问题的批复规定，以收费公路的收费权出质，规定，以收费公路的收费权出质，省级人民政府批准的收费文件可以作为公路收费权的权力证省级人民政府批准的收费文件可以作为公路收费权的权力证书，地市级以上交通管理部门是办理公路收费权质押的登记书，地市级以上交通管理部门是办理公路收费权质押的登记部门。部门。根据中国人民银行和教育部联合下发的根据中国人民银行和教育部联合下发的关于进一步解决学

52、关于进一步解决学生公寓等高等学校后勤服务设施建设资金问题的若干意见生公寓等高等学校后勤服务设施建设资金问题的若干意见，以高校学生公寓收费权出质，质押合同必须经省级教育行政以高校学生公寓收费权出质，质押合同必须经省级教育行政部门审批和统一登记。部门审批和统一登记。根据我行现行授信抵根据我行现行授信抵/质押暂行规定：对于以收费权或经营权质押暂行规定：对于以收费权或经营权（核心仍是收费权）质押的授信，应与客户签订收费账户监（核心仍是收费权）质押的授信，应与客户签订收费账户监管协议，由我行对收费账户的资金使用进行管理。管协议，由我行对收费账户的资金使用进行管理。 38第二部分 主要业务流程与规范n质押

53、的有效、足值审核质押的有效、足值审核n5、以无形财产权出质：根据、以无形财产权出质：根据担保法担保法第第七十九条规定，以商标专用权、专利权、七十九条规定，以商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记并取得理出质登记并取得商标权质押登记证商标权质押登记证、专利权质押登记证专利权质押登记证、著作权质押登著作权质押登记证记证等登记证明文件。等登记证明文件。 39（二）足值（二）足值n授信批复中要求足值抵押的，抵押物的范授信批复中要求足值抵押的，抵押物的范围、掌握原则及抵

54、押率按照我行现行有效围、掌握原则及抵押率按照我行现行有效的授信抵的授信抵/质押管理规定执行，如授信批质押管理规定执行，如授信批复通知书有具体规定的除外。复通知书有具体规定的除外。 第二部分 主要业务流程与规范40n资本金及自有资金审核：资本金及自有资金审核：（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。n1、对中资企业注册资本是否到位的审核、对中资企业注册资本是否到位的审核对于中资企业，借款人成立时，各股东一般根据股东出资协议，按比例注对于中资企业，借款人成立时，各股东一般根据股东出资协议，按比例注入部分资金先行注册，到项目全部建成再按各股东实际出资额变更

55、登记。入部分资金先行注册，到项目全部建成再按各股东实际出资额变更登记。因此，在对中资企业项目贷款进行发放审核时，借款人注册资本金额一般因此，在对中资企业项目贷款进行发放审核时，借款人注册资本金额一般只是项目自有资金的一部分。只是项目自有资金的一部分。判断注册资本是否到位，应调阅会计师事务所出具的验资报告中投入资本判断注册资本是否到位，应调阅会计师事务所出具的验资报告中投入资本明细表，在投入资本明细表中的出资金额合计与营业执照上的注册资本金明细表，在投入资本明细表中的出资金额合计与营业执照上的注册资本金额相等，出资形式符合股东协议规定的情况下，还应根据注册资本出资形额相等，出资形式符合股东协议规

56、定的情况下，还应根据注册资本出资形式的不同进行进一步审核，如审核无误，证明注册资本已到位。式的不同进行进一步审核，如审核无误，证明注册资本已到位。 会计师事务所出具的验资报告是供借款人申请设立登记及据以向全体股会计师事务所出具的验资报告是供借款人申请设立登记及据以向全体股东签发出资证明时使用的，对验资后股东抽回所投入资金，会计师事务所东签发出资证明时使用的，对验资后股东抽回所投入资金，会计师事务所不承担任何责任，因此，在股东以货币资金出资时，应要求企业提供注册不承担任何责任，因此，在股东以货币资金出资时，应要求企业提供注册资金帐户的现有余额和资金使用情况，防止股东在验资后抽逃资金。资金帐户的现

57、有余额和资金使用情况，防止股东在验资后抽逃资金。 第二部分 主要业务流程与规范41第二部分 主要业务流程与规范n资本金及自有资金审核：资本金及自有资金审核：（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。n2、对外资企业注册资金是否到位的审核、对外资企业注册资金是否到位的审核对于外资企业，对于外资企业，中华人民共和国外资企业法实施细则中华人民共和国外资企业法实施细则对外对外资企业注册资本总额及其到位情况均进行了规定。资企业注册资本总额及其到位情况均进行了规定。根据根据细则细则的有关规定，外方投资比例高于的有关规定，外方投资比例高于25%，方具有外，方具有外资

58、企业资格，近期该规定有所调整，低于资企业资格，近期该规定有所调整，低于25%的企业也可以具的企业也可以具备外资企业资格，但需要工商部门办理备外资企业资格，但需要工商部门办理“外资比例低于外资比例低于25%”的的证明。证明。关于注册资本的到位问题，根据关于注册资本的到位问题，根据细则细则的有关规定，借款人的有关规定，借款人成立时，按外国投资者应缴付的全部出资额注册，外国投资者成立时，按外国投资者应缴付的全部出资额注册，外国投资者在营业执照签发之日起在营业执照签发之日起3年内缴清全部出资额即可，但第一期出年内缴清全部出资额即可，但第一期出资不得少于外国投资者认缴出资额的资不得少于外国投资者认缴出资

59、额的15%。 422、对外资企业注册资金是否到位的审核、对外资企业注册资金是否到位的审核 因此，发放审核应严格把握外商投资应在因此，发放审核应严格把握外商投资应在3年内分批到位，年内分批到位，外资企业注册资本金到位时间如超过规定，则不应发放贷外资企业注册资本金到位时间如超过规定，则不应发放贷款；外国投资者首次认缴的出资额不得低于其全部出资额款；外国投资者首次认缴的出资额不得低于其全部出资额的的15%，对于借款人明确已到位的注册资本，发放审核人，对于借款人明确已到位的注册资本，发放审核人员应严格按照上述对中资企业注册资本是否到位的要求进员应严格按照上述对中资企业注册资本是否到位的要求进行审核；对

60、于未到位的部分，授信发放审核人员应要求其行审核；对于未到位的部分，授信发放审核人员应要求其提供资金到位计划、当年到位注册资本的验资报告。如外提供资金到位计划、当年到位注册资本的验资报告。如外资企业注册资本金未按计划到位，银行也应暂停放款，直资企业注册资本金未按计划到位，银行也应暂停放款，直至股东补齐到位资本金。至股东补齐到位资本金。 即使因特殊原因不能按时足额到位，我行贷款支取的即使因特殊原因不能按时足额到位，我行贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。此外，我行比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。此外，我行贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他贷款原则上不能用于借款

61、人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。需自筹资金的融资。 第二部分 主要业务流程与规范43n提款的审核提款的审核发放审核人员应认真审核提款是否按合同约定的用途使用。根据发放审核人员应认真审核提款是否按合同约定的用途使用。根据担担保法司法解释保法司法解释，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。发放审核人员在处理发放审核人员在处理“借新还旧借新还旧”业务应注意：对于新贷与旧贷不是业务应注意：对于新贷与旧贷不是同一保证人的，或者旧贷没有保证而新贷有保证的，贷

62、款合同应当明同一保证人的，或者旧贷没有保证而新贷有保证的，贷款合同应当明确规定贷款用途为借新还旧或者用于偿还确规定贷款用途为借新还旧或者用于偿还XX借款合同项下贷款，同借款合同项下贷款，同时，保证合同还应当明确规定贷款合同编号、贷款用途为借新还旧等时，保证合同还应当明确规定贷款合同编号、贷款用途为借新还旧等事项，出具的授信决策类文件及担保决策类文件也应明确借款用途为事项，出具的授信决策类文件及担保决策类文件也应明确借款用途为借新还旧。采用抵、质押担保方式的，办理借新还旧业务时，必须重借新还旧。采用抵、质押担保方式的，办理借新还旧业务时，必须重新设定抵、质押并办理抵、质押登记，保证抵、质押权的有

63、效性。新设定抵、质押并办理抵、质押登记，保证抵、质押权的有效性。 贷时审查的核心工作是对提款的审查，必须严格掌握提款审查的要贷时审查的核心工作是对提款的审查，必须严格掌握提款审查的要点，充分防范贷款执行阶段的风险。提款审查的内容可能因贷款项目点，充分防范贷款执行阶段的风险。提款审查的内容可能因贷款项目的不同情况有所差异，一般主要包括以下内容：的不同情况有所差异，一般主要包括以下内容： 第二部分 主要业务流程与规范44第二部分 主要业务流程与规范n提款的审核提款的审核n商务合同审查商务合同审查公司业务人员应对借款人提款所对应的商务合同进行认真核公司业务人员应对借款人提款所对应的商务合同进行认真核

64、查，包括合同真伪性的识别、合同供货方的供货能力调查及查，包括合同真伪性的识别、合同供货方的供货能力调查及履约情况调查，防止贷款挪用及产生对贷款偿还的不利因素。履约情况调查，防止贷款挪用及产生对贷款偿还的不利因素。调查工作中，还应通过可能的渠道了解，借款人是否存在重调查工作中，还应通过可能的渠道了解，借款人是否存在重复使用商务合同获取不同银行贷款的现象。复使用商务合同获取不同银行贷款的现象。n提款期限审查提款期限审查在长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期。在长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期。公司业务人员应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除公司业务人员应审查借款人是

65、否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提款不能再提。 45第二部分 主要业务流程与规范n提款的审核提款的审核n提款申请书提款申请书的审查的审查授信发放审核人员应当对授信发放审核人员应当对提款申请书提款申请书中写明的提款日期、提款金中写明的提款日期、提款金额、划款路线等要素进行核查，确保提款手续正确无误。额、划款路线等要素进行核查，确保提款手续正确无误。 n提款用途审查提款用途审查公司业务人员应认真检查提款是否按合同约定的用途使用，是否有挪公司业务人员应认真检查提款是否按合同约定的用途使用，是否有

66、挪用、变相挪用、套用贷款、或私自拆借银行贷款的现象。借款人提款用、变相挪用、套用贷款、或私自拆借银行贷款的现象。借款人提款用途通常包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进用途通常包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项。款项。n提款进度审查提款进度审查公司业务人员应掌握借款人项目进度情况，结合项目的进度发放贷款。公司业务人员应掌握借款人项目进度情况，结合项目的进度发放贷款。可以要求借款人提供工程进度的监理报告、资金使用的相关凭证和施可以要求借款人提供工程进度的监理报告、资金使用的相关凭证和施工合同等，既要避免因银行本身的延误或失误给借款人带来不便，又工合同等，既要避免因银行本身的延误或失误给借款人带来不便，又要防止借款人挤占挪用贷款。要防止借款人挤占挪用贷款。 46n提款的审核提款的审核n提款申请书提款申请书的审查的审查授信发放审核人员应当对授信发放审核人员应当对提款申请书提款申请书中写明的提款日期、提款金中写明的提款日期、提款金额、划款路