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1、信用社信贷体制调整工作意见为进一步加快调整和完善信贷业务管理体制，提升专业化经营管理水平，有效降低信贷资产风险，促进信贷业务又好又快发展。现结合全省信贷业务管理工作实际，制定本意见。一、总体思路以科学发展观为指导，以服务客户为中心，以控制风险提高质量为重点，通过体制改革，合理确定县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）内设机构、部门职能，走专业化经营路线，适度集中贷款审批权限，搭建符合现代金融企业制度要求和农信社实际的信贷管理体制，全面提升信贷业务管理和服务水平。二、基本原则（一）科学发展原则。围绕现代化金融企业管理制度的基本要求，确定目标市场，明确发展定位，提高核心竞争能力；（二）实事求
2、是原则。坚持从实际出发，结合自身业务发展特点，合理设置信贷业务管理机构、部门及人员分工；（三）统筹兼顾原则。坚持以提高风险防控能力为基本，充分考虑审贷效率，兼顾成本可算；（四）统分结合原则。按照省联社制定总体框架和基本思路要求，各地结合实际研究制定细则和工作方法。三、信贷体制调整机构设置及职责结合县级联社服务地域及客户群体差异，将县级联社分为以农户贷款业务为主的农贷联社和以非农户贷款业务为主的非农联社。（一）县级联社机构设置调整后，县级联社信贷管理体制架构为：信贷业务管理部、风险管理部（非农联社内设授信审批中心，隶属于风险管理部）以及贷审会等三个信贷业务管理机构，县级联社向信用社（含农村商业银
3、行分支机构，下同）下派风险监管员。（二）机构职责1、信贷业务管理部职责：（1）组织市场调研、统计和分析，细分客户市场和目标市场，制订和组织实施信贷业务发展和年度营销规划； （2）监督和指导信贷业务管理及营销策略落实；（3）制定、修改和完善贷款利率定价管理制度；（4）结合国家宏观政策、地域经济结构、特色产业发展以及信贷管理政策等，积极创新信贷产品，要以“先试点、再论证、后推广”的运行模式有效管理；（5）建立健全信贷业务管理内控制度并监督执行；（6）组织实施信贷资产风险五级分类的管理工作；（7）组织信贷业务合法合规性检查，发现风险及时制定和落实有效化解措施，并对有关措施进行跟踪问效；（8）拟定客户
4、经理培训计划及组织实施；（9）加强信贷业务档案督导检查工作，促进信贷业务档案管理规范化、标准化。（10）制定不良贷款清收方案，负责组织实施与考核；（11）负责信贷业务管理系统、人行征信系统的运行、维护和管理工作；（12）信贷业务报表的统计和上报工作；（13）超信用社权限贷款的初审及现场调查工作；（14）其它内控制度规定的相关职责等。2、风险管理部职责（授信审批中心）：农贷联社由风险管理部负责信贷业务审查与审批。非农联社成立授信审批中心负责权限内信贷业务审查与审批。风险管理部（授信审批中心）与信贷业务相关的工作职责：（1）信贷档案资料合法合规性、完整性审查；（2）针对信贷业务风险，提出风险评价意
5、见；（3）审批中心权限范围内信贷业务做出审批决定；（4）履行贷审会办公室职责，审查同意的信贷业务，组织形成审查报告提交有权审批人审批或贷审会审议；（5）按照审批决定，形成审批意见或将超权限信贷业务的上报咨询材料交信贷业务管理部向上级上报；（6）负责信管系统内授信业务审批操作；（7）负责客户信用等级评定和授信额度结果的审批；（8）信贷业务风险分类结果认定工作；（9）其它内控制度规定的相关职责等。3、贷审会主要职责：县级联社贷审会按贷审会议事规程审议、审批超信用社、授信审批中心权限的信贷业务。4、贷委会主要职责：省、市联社贷委会按贷委会议事规程对下级联社上报咨询信贷业务进行研究和审议。（三）信用社
6、信贷业务岗位职责信用社信贷业务岗位由客户经理、专职审查或由主任兼职审查、风险监管员、信用社主任及专职或兼职信贷档案管理员组成。信用社主要职责：信贷业务营销、贷款受理、贷前调查、权限内贷款审查与审批、放款审核及放款、贷后管理以及贷款回收与处置。1、客户经理职责：负责信贷业务的市场营销及拓展、受理与调查、编制信贷业务档案、落实放款条件、贷后检查、风险分类、贷款催收、贷款回收及风险化解措施执行等。2、审查岗职责：本岗位可专职，也可由负有审批职能的岗位（信用社主任）兼职。审查信贷客户经理尽职调查情况，审查信贷业务档案资料的真实性、准确性、完整性以及合法合规性，提出风险评价意见。3、风险监管员职责：按照
7、风险监管员管理办法的有关规定，执行“一审三操作”等工作职责。4、信用社主任职责：（1）负责信用社信贷业务市场调研、拓展及营销方案的制定及组织实施；（2）负责信贷业务指标的分解落实及跟踪问效；（3）负责风险贷款清收化解措施的研究、制定及落实；（4）负责信贷客户经理的考核与考评；（5）负责信用社权限内信贷业务审批，或组织召开贷审组会议审批；（6）兼职审查岗的要承担审查岗责任；（7）其他与信贷业务管理相关的工作。5、档案管理员：按照信贷业务档案管理办法的相关规定操作。四、授信业务操作流程根据县级联社信贷业务服务对象，将信贷业务分为农户贷款业务和非农户贷款业务，按分级授权管理规定，由县级联社贷审会对信
8、用社信贷业务进行授权管理：（一）信用社权限内授信业务流程信用社审批权限范围内的信贷业务。客户经理受理与调查贷款审查（专职或兼职）贷款审批（主任或贷审组）落实放款条件风险监管员操作重要放款环节贷后管理。（二）超信用社权限授信业务流程超信用社审批权限的信贷业务，农贷联社由风险管理部审查、审批（权限内）和承担贷审会办公室工作；非农贷联社由授信审批中心审查、审批（权限内）和承担贷审会办公室工作。1、农贷联社风险管理部运行流程超信用社权限信贷业务，信贷业务管理部初审及现场调查（信贷业务管理部研究确定现场调查额度下限）风险管理部审查有权审批人审批（由县级联社贷审会授权），未授权或超授权业务提交贷审会审批风
9、险管理形成审批意见或咨询报告信用社落实放款条件风险监管员操作重要放款环节贷后管理。2、非农联社授信审批中心运行流程超信用社权限信贷业务，信贷业务管理部初审及现场调查（信贷业务管理部研究确定现场调查额度下限）审批中心审查与审批（超审批中心权限，提交贷审会审批），形成审批意见或咨询报告信用社落实放款条件风险监管员操作重要放款环节信用社贷后管理。（三）超县级联社权限授信业务流程超县级联社权限授信业务，由县级联社信贷业务管理部上报咨询报告市地级（或省级）信贷部门初审市地（或省级）风险部门（贷委会办公室）审查，并提交贷委会审批，形成审批意见逐级返回信用社落实放款条件风险监管员操作重要放款环节信用社贷后管
10、理。五、信贷业务专营机构有条件的县级联社，可结合本地实际，成立信贷业务专营机构，按照客户行业、贷款方式、资金用途及资金需求等特点划分客户群体，组建专业化运营机构，优化对重点客户的服务能力和水平。设立信贷业务专营机构必须建立在对目标市场充分调研论证的基础之上，县级联社要形成可行性报告，报市地联社（办事处）审批同意后成立。专营机构主要职责：组织开展对目标市场专营客户信贷业务营销和客户关系维护；负责信贷业务的调查、审查和权限内信贷业务审批；根据授权管理对超权限贷款上报贷审会审批；负责监督落实放款条件，在指定放款信用社发放贷款；独立完成贷后管理、风险预警、资料建档和风险分类工作；落实和执行信贷业务管理
11、的有关规定。六、体制改革保障措施（一）建立相应的配套制度 县级联社实行新的信贷管理体制后，要根据改革的需要，修改、完善和建立相应的配套制度。一是细化各机构、部门和岗位的职责划分；二是明晰业务操作规程中各环节的工作内容、制度要求和工作规范；三是制定相应的激励约束机制。（二）调整充实人力一是根据信贷体制调整后的实际情况,按照工作量、服务区域范围等因素合理充实信贷业务管理部和风险管理部的人力；二是根据信贷规模、客户数量等适当确定信用社信贷人员；三是推行客户经理制，调动营销人员积极性；四是加强培训，全面提升信贷人员的综合素质。已转制为农商行、并且现有的信贷体制比较完善的机构可参照此指导意见执行。七、其它本意见印发之日起执行，关于进一步加强和改进信贷管理工作的意见（黑农信联办发2012259号）自本意见印发之日起废止。- 8 -
信用社信贷体制调整工作意见
