信用社（银行）规范信贷管理总结

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1、唱好规范五部曲风险防范上台阶信用社（银行）规范信贷管理总结人们常说，没有规矩不成方圆。一个单位要健康稳定发展，无论是业务操作管理还是员工行为约束，无论是规章制度制定还是考核奖惩实施，自始至终都离不开一整套规范有序的管理办法和行之有效的实施手段。市农信联社信用社在落实规范信贷管理的工作中，坚持标本兼治、内外兼修的原则，通过思想、职责、操作、投放及监管的规范，有效防范了信贷风险，促进了各项业务的稳健发展。截止6月底，该社各项存款3.2亿元，比年初净增4469万元，完成年计划5000万元的89.4%；各项贷款17571万元，累放2629万元；实现收入513.5万元，占该市联社总收入的44%。 一、规

2、范思想：围绕“学”字做文章，确保作风端正 针对部分干部职工思想不稳、作风不实，导致办贷效率不高、决策落实不力、工作力度不大、违规层出不穷等问题，该社在经营管理方针上首先统一思想，达成共识：关键要把人的思想规范，统一到一个层次，形成强大的合力，进而形成防范风险的强大动力。为此，该社重点抓了三项工作：一是加强信贷人员培训。一方面，及时将省、市联社的新业务、新要求、新政策及时传达给每个员工，使全社信贷人员在从事信贷营销和管理时知道该做什么、如何去做。另一方面，不断更新培训内容，拓宽视野，提高认识。同时采取案例分析、专题讲座、以会代训等形式，强化教育，提高学习培训的针对性和实效性。二是注重员工道德教育

3、。该社将廉政建设作为重点，逢会必谈，通过廉政建设防范信贷风险。社领导以身作则，经常深入客户中了解该社信贷人员的廉洁从业情况。经过多年的打磨，“吃、拿、卡、要现象在该社已完全杜绝。该社贷前调查、贷后检查从不用企业车辆；中餐、晚餐时间不去贷款企业。坚持骑车上门服务，饿了吃简单盒饭，树立了信合人工作吃苦、作风扎实的良好形象，逐步形成品牌效应。三是在员工中牢固树立“对工作负责就是对自身负责”的理念，要求员工认认真真做事，扎扎实实工作，不断培养责任心；信用社关心爱护员工，帮助解决实际困难，让员工不断体会到组织的爱心。由此，筑起了一道防范信贷风险的思想防线。 二、规范职责：围绕“细”字做文章，确保分工明确

4、 该社根据审贷分离的原则和贷款运作的不同环节，细化了工作职责，将贷款“三查”制度细分为调查岗、审查岗、审批岗、监督岗、检查岗五个相对独立的岗位，以达到贷款程序化操作和规范化管理。一是调查岗。主要由信贷员承担，对所调查事实的真实性负责。主要职责是：对农户、城镇居民户、个体工商户、经济组织、企业及其它借款人的基本情况进行调查，通过调查，对贷款合法性、安全性、流动性、效益性及贷款的可行性进行认定，并撰写出有参考价值的调查（评估论证）报告，提出贷与不贷、贷多贷少的建议及意见。二是审查岗。主要由信贷管理部门专业分管人员承担，对所审查事实的真实性负责。其主要职责是：审查贷款是否符合国家经济金融政策；审查贷

5、前调查资料的完整性和可靠性；对贷款可行性提出复审意见，包括贷与不贷，贷多贷少以及贷款的期限、利率、种类、方式等。三是审批岗。由各级贷款管理委员会承担，主要职责是：对贷款的政策性与合法性进行认定；决定贷多贷少、贷与不贷及贷款的种类、期限、利率等；决定信贷制裁和对违规违纪的处罚。四是监督岗。由信用社（部）主管会计、记账员、出纳员等临柜人员承担。其主要职责是：对信贷人员提供的贷款批复、借款合同、担保抵押（质押）手续等资料的完整性、合规性、真实性进行逐一复查监督。对符合条件的贷款办理放款手续，对不符合条件的提出拒办意见，并退回信贷部门。五是检查岗。由信贷管理部门和稽核部门及信贷人员共同承担。主要职责是

6、：检查信贷计划、政策及规章制度的执行情况；检查贷款用途及去向；检查项目配套资金到位情况；检查借款人资金归社及贷款的安全保证情况，并最终形成贷后检查报告。 三、 规范操作：围绕“防”字做文章，确保合规经营 规范化管理最终要落实在业务操作上，体现在经营成果上。该社在实施信贷规范化管理过程中，不仅注重于面上的规范，更着眼于每一操作程序的规范，通过细致全面的有效防范，切实杜绝违规行为，实现规范操作，确保合规经营。一是严格执行各项规章制度。该社结合实际，将抓制度落实作为信贷管理的落脚点，加大对不良贷款的责任处罚。同时，该社制定了包括贷款收回率、利息收回率、贷款资金回笼率等贷款考核指标，考核分值占经营目标

7、百分考核的50分以上，从考核上突出贷款管理的重要性。通过上述措施激发客户经理管贷、收贷的积极性，促进了信贷资金的按期收回。二是设置信贷内勤负责贷款手续操作。对小额信用贷款，坚持“两证一卡”的管理办法，农户只要持有贷款证、身份证(或户口薄)，信用社有其相应的贷款管理卡，持证人夫妻双方同时到营业室就可发放贷款；对大额联保贷款，借款人、保证人必须到现场办理贷款手续，其财产共有人也必须在借款合同上签字画押。2005年，该社严格按信贷手续操作，共拒绝办理不合规联保贷款45笔、金额103万元。三是严格信贷岗位分工。每个信贷项目必须先由客户经理调查，经分社主任初审同意后上报，再由市场部审查，进行风险评价后上

8、报审贷会，决不允许逆程序放贷。对申贷金额较大的客户或新客户，市场业务部必须到现场进行再调查，核实相关情况。同时，推行审贷会二级审批制度，即“一把手不参加审贷会讨论，贷款审批通过后，再报“一把手”行使一票否决权。既避免了审贷会以“一把手”意见为主，形成“一言堂”的局面，又活跃了审贷会的民主审批气氛，最大限度控制了审批风险。 四、 规范投放：围绕“准”字做文章，确保激发活力 近年来，该社紧扣区位优势，坚持以市场为导向，以效益为中心，按照“调活布局，调优结构，调高效益”的要求，优选贷款对象，不断改进信贷结构调整举措，加大信贷结构调整力度，有效激发了经营活力。一是正确处理好“速度与质量，规模与效益，短

9、期行为和长期行为的关系，不以放宽信贷准入条件为创效代价。严把贷款投向关，实行五不贷，即：人情贷款不贷、关系人介绍贷款不贷、不与信用社发生业务往来的企业不贷、没有现金流量和无发展前景的项目不贷、企业法人人品不佳和企业信用有不良纪录的不贷。信贷投放以长期结算客户和周边客户为主，同时密切关注国家宏观政策和行业政策变化。对虽有足值抵押物，但生产经营跨区域或无法控制风险的以贷引存项目严禁准入。二是该社按照调整资产结构、客户结构和收入结构的要求，针对股东客户、优质客户、系统客户、优势产业进行跟踪式盯住支持。同时按照市联社转变经营理念和发展模式，努力实现“服务地域、服务品种、服务方式”三个突破的要求。今年以

10、来，该社针对城区个私、民营经济发展迅速的现状，及进调整信贷策略，坚持“资产有效，比例适度，信誉良好，方式合理，严格责任”的原则，大力拓展自然人及私营企业生产经营性贷款和个人消费贷款等优质的个人信贷业务。先后以担保中心为切入点，累计营销中小企业贷款1065万元；以全面代理住房公积金存贷款业务推出住房组合贷款1418万元；以与工商局、个私协会联合推出联保贷款，全面渗透个体工商户和民营企业这一广阔的市场，已联保106个组，370户，授信4280万元，累放贷款836万元，现有贷款余额621万元；以代理国库集中收付中心业务为契机，大力抓好财政资金和代发工资后的留存工作，同时营销公务员消费贷款380万元。

11、 五、规范监管：围绕“严”字做文章，确保稳健发展 内部规范化管理不仅要管细，更要管严。该社在工作中围绕一个“严”字，确保了业务稳健发展。一是认真清理整改，规范贷款档案与台帐的建立与管理。该社将存量贷款进行了拉网式清理，从贷款的申请、贷前¬调查、贷中审查、审批¬、贷款发放¬、贷后管理每个环节，到信贷档案的管理，都严格对照细则，查漏补缺，及时整改。特别在贷款档案管理上，该社实行专人管理，依据微机程序管理的特殊性，以微机帐的账号为准，编制借据号、台账号和信贷档案编号，实现了借据号、台账号、微机账号和信贷档案号的“四统一”，以便于信贷档案资料的查阅。二是加强监管，从管理上控制风

12、险。在信贷工作中，严格按规章制度办事，强化监督力度。社主任带头遵守贷款规则，不搞“一言堂。社主任对每笔大额联保贷款的借款人、担保人进行严格的资格审查，凡不合要求的贷款，坚决不贷。同时，坚持每月抽查，对各包片信贷员的贷户特别是大额贷户，每月深入3-5户进行抽查，检查包片信贷员是否检查到位，掌握动向。三是加大责任追究力度。坚持实行信贷员 “四包责任制，严格执行贷款责任终身追究制。对小额贷款，凡是不能按期收回的，由包片信贷人员全部赔偿；对大额联保贷款，凡是因调查失真导致贷款无法按期收回的，实行责任人全额赔偿。四是实行收贷收息提前预告制度。由信贷部门提前一个月下达到期贷款通知函，督促分社及时做好收贷准备，信贷人员及时上门摸底，了解情况。在短期贷款到期前1 0天，中长期贷款到期前一个月，要求贷款客户做出可行的还款承诺和资金安排；若发现借款人还款、还息存在问题，信贷人员、分管主任直至“一把手”及时深入企业宣传，讲明如到期不还款，将采取内部通报、同业制裁、法律清收等措施，变事后催收为事前预警。