论农信社的支付结算现状与发展方向

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2、芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅

3、芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅

4、莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃

5、莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄

6、莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂

7、蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂

8、蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃

9、蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁

10、蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁

11、薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节

12、芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀

13、艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁

14、芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁

15、莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿

16、莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀

17、荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀

18、蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈

19、蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿

20、薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿

21、薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀膁芆薄螆膀荿蝿蚂腿薁薂肁膈芁袇羇膇莃蚀袃膆蒅袆蝿膅薈蚈肇芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃蒂蒀螅节芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袂艿芈螂螈莈莀薄肆莇蒃螀羂莆薅薃袈莅莅螈袄羂蒇蚁螀羁蕿袇聿羀艿虿羅罿莁袅袁羈蒄蚈螇肇薆蒀肅肇芆蚆羁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肃莂螂肈肂蒄薅羄肁薇螁袀袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿

22、莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀

23、羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁

24、肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿

25、肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿

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28、膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈

29、芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿

30、芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿袇

31、节蒆蚅袆肂艿薁袅膄薅袀袄芆莇螆袃荿薃蚂袃肈莆薈羂膁薁蒄羁芃莄螃羀羃蕿蝿罿膅莂蚅羈芇蚈薁羈莀蒁衿羇聿芃螅羆膂葿蚁肅芄节薇肄羄蒇蒃肃肆芀袂肂芈薅螈肂莀莈蚄肁肀薄薀肀膂莆袈聿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆螄腿莃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃螀芆蒀蕿蝿莈节袇衿肈蒈螃袈膀芁虿 论农信社的支付结算现状与发展方向 摘要：作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，农村信用社理所当然应当按照建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。但当前农村信用社在支付结算服务方面还存在一些不适应农村经济发展需要的问题。关键词： 支付系统 问题 对策 方向一、当前农信社在支付结算服务方面存在的问题（一）农信社支付结算服务观念滞后。长期

32、以来，农信社管理层存在“重存款、重信贷、轻结算管理”的思想，前台业务部门改革和发展的意识也不强。一线柜台很多都只是停留于习惯做法，没有在改善结算方式和服务手段上下功夫。面对新的支付结算体系存在畏难情绪，接受新的业务无力承担，直接造成开户单位趋减，结算业务日渐萎缩，严重阻碍了农信社业务发展。（二）县联社异地资金结算渠道不畅。由于全国各地代理做法五花八门，有的省县级联社支付业务由农行代理，有的由县级人行代理，使得多次出现接收行或接收清算行与实际不符的现象，导致查询或退汇，影响了农信社资金使用效率。另外，县联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换，由于目前县人行仍采取次日手工清算，资金

33、不能实时抵用，同时县农信社各网点票据的传递也是通 - 1 - 过人工方式，两者共同造成了县级农信社跨行汇兑业务的运作时间过长，未充分享受到支付系统提供的快捷服务。（三）结算方式单一且结算功能不全。从农信社资金结算方式来看，跨行结算业务就显得步履艰难。农信社不能独立签发银行汇票、兑付银行承兑汇票，银行卡业务更是一片空白，跨行结算业务就显得步履艰难。基层农信社结算方式主要采用信汇、电汇方式，票据以支票结算为主，形成业务品种“一头沉”的局面，办理汇兑、汇票等异地结算服务要借助其他银行来完成。（四）自身的核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单

34、位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。另一方面，综合业务核心系统出台较为匆忙，缺乏有效的风险控制验证。如缺少操作说明，没有详细的操作流程，许多结算功能不能进行操作，不同级别操作员的权限设计不严格，甚至存在前台终端无折无卡亦能办理支取业务的现象。（五）人员配备和结算技能亟待提高。支付结算在农信社从上至下普遍没有受到足够的重视，相当部分管理层认为支付结算是简单的业务操作，不需要太多的业务技能和专业知识，不注重对支付结算人员的岗位培训。由于人员精简等因素影响，目前基层农信社大多只配备了2名一线临柜人

35、员，而且基本没有经过系统的金融业务培训，人员素质和数量均难以满足农村金融服务的需要。- 2 - （六）其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”一项对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。三是邮储银行的成立将给基层农信社支付结算带来更大压力。二、提高农村信用社支付结算水平乃改革当务之急当前农村信用社支付结算工作滞后，我国有近2亿小农户分散地从事农业生产，如不尽快提高农村信用社支付结算水平，促使农村资金快速、便捷运行，将影响其作用的发挥的自身的发展，更谈不上农

36、村金融体制改革的成功。目前信用社资金支付结算方法实行“统一管理、分级核算、当日清算”的原则。对划转县外资金，大多通过其他行汇转，并非与其他国有商业银行一样可直汇，在资金畅通上明显落后于其他竞争者；对划转县域内资金，由于县内信用社自上而下一般分为县联社营业部乡、镇信用社村信用站、储蓄所，而辐射面较广的后二级机构的现代通讯和交通工具相对落后，尤其是支付清算秩序从未走向制度化的轨道，随意性很大，其资金融通时滞性尤为可知。人行经常接到通过信用社转划未达查询，一查不是这个原因，就是那个原因，一笔汇款到帐要十天、半月的操作方式，本身就不是现代资金融通的要求。也由此产生如下后果：营业网点因结算落后而造成客户

37、大量流失和业务量不足，从而使结算业务萎缩不前；由于客户少、业务大，而造成主管部门对软件和硬件投入兴趣不大，从而最终使农村信用社支付结 - 3 - 算水平处于相对落后地位。因此在深化农村金融体制改革之际，加快农村信用社电子化建设，提高其支付水平乃当务之急。（一）改变观点，重视结算。由于金融机构的收益很大部分来自其对由于负债和资本所形成的资产的运用，农村信用社经营和管理往往只注重资产和负债管理，对其支付结算业务看得并不很重。其实根据现代商业银行经营管理理论，应处于同等位臵。由于诸多方面原因，农村信用社的经营管理者，因为发展负债业务，加强贷款管理，收效更为快捷、直观，从而在主观上对支付结算方面不够重

38、视，这从农村信用社制定的各类考核标准可知。但是，反观思索，要是支付结算业务发展不快，支付手段落后，则上述二项业务发展将失去运营基础，皮之不存、毛将附焉。最终牵制农村信用社业务全面发展。从特定意义上来说，支付结算质量的好坏往往是社会民众评价金融机构的实力、信誉最主要的标准之一。因此必须改变观念，重视结算，树立“改进结算，向支付结清要效益”的发展观点。（二）创造条件，加大投入。农村信用社相对其他金融机构来说，在支付结算工具使用上，相对来说是落后的，尤其在科技投入方面。从常宁市农村信用社可知，虽然都配备电脑，辖内可网上支付，但操作起来时常出故障，有的最终以手工传递，从抽查9个信用社1个月支付结算来看

39、，真正通过网上支付的不到50。其原因主要是配套设施没跟上，科技人员缺乏，信用联社仅有一名科技维护人员，致使在安装、维护运行过程中感到十分吃力。为此，农村信用社应抓住目前中国人民银行正在抓紧建设的全国金融支付网时机，在确保县联社与 - 4 - 全国网连接基础上，充分创造和利用各种条件，不惜资金投入，加快县辖内网建设，让电子化网络延伸到各信用社、站、所，让通存通兑实现无地域限制，最终改变自己支付结算落后面目，切实提升自己在金融市场中竞争力。（三）加强培训，改善服务。以我市农村信用社临柜一线人员为例，虽说都是中专以上文化水平，大专文化也占一定比例，但基本上是函授、电大性质的，真正参加工作第一学历都不

40、是很高，有的竞是因为享受政策的好处，初中未毕业就参加工作的。可见农村信用社一线人员专业素质和知识面与新形势下要求有差距。为此应加大培训力度，除应对有关票据法、支付结算办法、会计规章、会计制度等一些基本规章制度组织一线人员深入学习外，还应组织其对计算机、网络等新业务补充学习，努力培养出一支精干、优质、高效的队伍。同时改善支付结算服务，创造出当今农信服务品牌和企业文化，打造与社会各界融洽的良好业务往来关系。（四）积极推进业务创新。由于各方面原因，农村信用社支付结算工具创新明显不足，如我市信用社竞无各种卡类业务，代理类业务等，储蓄业务也不能实现通存通兑，这在金融市场竞争明显处于劣势地位，与农村信用社

41、改革步伐也极不适应。自然业务创新不可脱离实际情况，在现阶段，应针对农村支付结算工具供与求之间矛盾，结合农村经济发展状况及农村信用社的营运状况，不断创新有地方特色的支付结算工具和品种。同时，加强宣传，整治农村不良金融环境，大力普及各类支付结算工具在农村经济市场中的使用。- 5 - 三、农信社为农村经济发展提供便捷、高效支付结算服务的对策（一）深化农信社核算体系的改革，丰富农信社支付结算方式。 在市场竞争激烈的环境中，农信社结算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜。一是提供高效的汇款服务给农户和农民工。目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部的、暂时的转移

42、促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动。农民工对他们在农户家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响。二是在完善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量。三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力。四是农信社完善全国资金清算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及经央行批准的其他清算业务。五是加强农村客户使用金融服务

43、的意识，尤其应注重于对使用结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和手机服务。（二）铺建农信社资金高速通道，提高农信社资金使用效率。 农信社作为服务新农村建设的金融主体，要承担服务新农村建设的重任。一是尽快解决农信社综合业务系统与现代化支付系统无缝接 - 6 - 入的问题。提高省农信社网络平台兼容能力，让县级农信社以行内系统的间接参与者的身份接入支付系统，改变由人行代理的方式，充分利用现代化支付系统，自主办理跨行资金的汇划业务，加快资金汇划速度，提高资金使用效率。二是对自身的综合业务核算系统的

44、功能进行完善，扩大支付结算的服务功能，构建合理规范的内部支付结算风险控制操作流程，避免由于操作不当或结算功能的不足出现的退汇现象，真正实现区域内直接通汇，县级农信社集中清算资金。（三）全面提高农信社的结算地位、观念、规范操作和竞争意识。 一要不断提高农信社管理层的决策能力，避免不必要的资源浪费，对现存的问题做到早发现早整改。二要改变农信社领导和业务管理部门重信贷、轻结算的倾向，把改进支付结算工作作为加强内部管理的一项重要摆上议事日程。三要调整政府部门对农信社的行政管理政策，避免过多的政府行为，应提高农信社的社会地位，给予作为金融企业的农信社更多的自主权利。四要健全内控机制。根据结算业务新情况，

45、进一步整章建制，通过合理确定岗位、明晰责任职责，使管理制度逐步系统化、规范化和科学化。五要真正形成淘汰机制。大力推行结算业务竞争上岗，加强员工结算业务培训，全面提高从业能力，增强员工的危机意识和责任意识，激发企业活力，强化农信社在社会上的支付结算的竞争能力。六要建立违章必纠的处罚机制，督促全体员工按程序办事。（四）充分发挥县级联社主观能动性，增强对文件、制度的把握能力。- 7 - 县级联社改制为一级法人后，成立了专门的支付结算管理机构，加强对结算业务的管理和协调，较好的履行了“上传下达”的责任，对信用社初期结算网络渠道的铺设起到了一定的促进作用。然而，随着结算业务的发展，仅仅做到这些还不够，县

46、级管理机构必须充分发挥主观能动性，承担起更多的经营和管理责任，切实推动结算业务的进一步发展。支付结算制度是进行一切支付结算活动的基础和行为准则，在对上级机构制定的文件制度的把握和理解上，县级机构应根据实际情况对制度进行分解细化，制定实施细则，以便于实际操作，提高工作效率。从实际情况来看，大部分县级管理机构在这方面做的还不够好，没有真正从管理者角度出发，做到充分理解文件，把握制度，只是机械的照搬、照抄上级机构的文件制度，不考虑实际业务状况，在很大程度上影响了制度的执行力，阻碍了支付结算业务的进一步发展。（五）加强业务培训，提高操作技能。随着结算业务品种的不断增多，对临柜人员的持续性业务培训显得愈

47、发重要，业务经办人员掌握熟练的操作技能可以提高工作效率，减少操作失误，有效的防范风险。从信用社实际情况来看，员工文化程度普遍偏低，学习接受能力较弱，一项新业务的开办，往往需要经过数次培训才能达到预期效果。我省各级结算管理部门成立两年多来经验表明，管理机构越是注重对员工的培训，员工的业务能力就越强，对系统操作越熟练，结算业务开办的就越好，相反，业务开展的就落后。鉴于此情况，农村信用社要想巩固结算业务发展成果，就必须对 - 8 - 员工进行不间断的持续培训，提高业务操作技能。(六)加大宣传力度，树立良好形象。俗话说，酒香不怕巷子深，然而在今天这样的市场经济社会中，忽略广告的宣传作用，有时候失去的就

48、是整个市场。信用社改革以来，随着支付结算渠道的畅通，支付结算服务能力比以前发生了翻天覆地的变化。如今，全国绝大多数农村信用社均开通了通存通兑、大小额等清算系统，实现了汇款业务实时到账，信用社具有了与其他商业银行相媲美的硬件条件，甚至在有的方面比专业银行更具优势，例如，信用社依托已开通的农信银清算平台可以实现全国信用社之间的通存通兑，充分的利用全国信用社的资源优势，满足不同客户的多样化需求，且结算手续费更加优惠。然而，直到今天，仍然有许多人以老眼光看待信用社，认为信用社只能办理本地存取款业务，不知道或不相信信用社可以办理其他结算业务，有的客户甚至还跑到几十里外的镇上农行去办理汇款业务，影响信用社

49、业务发展。从这点来看，农村信用社想赢得客户，扩大市场份额还有很长的路要走，但是首先要做的就是加大宣传力度，让更多的客户认识、了解信用社，改变信用社在人们心目中的形象。 （七）强化服务意识，改善服务质量。 经过几年来的发展，信用社的硬件基础设施建设取得了跨越式发展，但是企业文化、素质教育、整体形象等软实力方面却无明显提高，特别是临柜人员的服务意识、服务质量噬待强化改善。目前来看，信用社与客户建立关系的主要途径是通过柜面办理业务的方式来实现， - 9 - 这就要求临柜人员必须做好耐心、细致、周到的服务，树立良好形象。然而我们在网上、报纸上却经常看到有客户反映信用社员工服务态度差，对客户不耐烦，更有

50、甚者与客户发生争吵，辱骂客户，给信用社造成严重不良影响。随着其他商业银行陆续的进入农村市场，农村信用社“一股独大”的优势地位在慢慢丧失，市场竞争会越来越激烈，在提供的产品一致的情况下，谁的服务好，谁就能赢得客户，并最终赢得市场。因此，信用社必须重视改善服务质量，通过加强培训，建立服务考核机制等措施，强化柜员服务意识，提升信用社整体服务水平。 （八）创新支付结算工具，加快电子化结算渠道建设。 从目前农村信用社整体情况来看，在银行电子化服务方面与其他商业银行还有一段差距，网上银行、ATM机、自助银行等结算方式的不足制约了信用社的进一步发展。与传统柜面办理业务相比，新型的支付结算方式突破了时间和空间

51、的限制，使用更加方便、灵活，效率更高，具有广阔的市场前景。随着计算机网络在农村地区的普及以及非现金支付结算工具的推广，农村市场对结算电子化服务的需求日趋强烈，网银、银行卡等结算工具会逐渐成为农村金融市场的新宠。目前，电子化结算服务手段在农村市场还未广泛兴起，这一市场还有待于进一步开发，但是先下手为强的道理谁都知道，这个市场信用社不去占领，就会被别的金融机构抢占。因此，对农村信用社来说，加快网上银行、ATM等自助终端设备的建设不仅是自身业务发展需要，也 - 10 - 是市场竞争的需要。（九）提高风险防范意识，加大风险防范力度。结算渠道的快速畅通使得业务量成几倍、几十倍的增长，业务量的飞速增长同时

52、也增加了风险的发生机率，特别是大量的新的结算工具的应用，使得支付结算风险呈现多样化、复杂化趋势，再加上信用社员工素质普遍较低，风险意识淡薄，使得风险的发生有机可乘，农村信用社支付结算风险防控工作刻不容缓。首先，各级管理管理机构要加大对员工风险意识的培训工作，提高员工素质，强调风险防范的重要性，从思想层面杜绝员工道德风险的发生；其次，对于操作风险，员工要加快对系统的操作熟练度，提高风险识别能力，例如，对于银行汇票业务，风险发生概率较大，假票、克隆票等案件频繁发生，农村信用社刚刚开办此项业务，要熟练掌握防伪鉴别仪具的使用，有效提高风险识别能力，防患于未然；再次，结算平台搭建的同时要充分考虑风险的因

53、素，对于系统能够实现自动风险控制的，要由系统进行控制，系统无法实现自动控制的，要通过制度进行控制，并建立行之有效的监督机制，总之，不能出现风险防控的真空地带。 响水县农村信用合作联社季 磊- 11 - 芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈

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60、羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁

61、膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅

62、肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿

63、芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃

64、肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀

65、羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅

66、膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节荿蒂蚆膈蒈薄袁肄蒈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆薈蚃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂蒂薅蝿芁薂蚇羅膇薁螀螇肃薀葿羃罿膆蚂螆羅膆螄肁芄膅蒄袄膀膄薆聿肆膃蚈袂羁膂螁蚅芀芁蒀袁膆芀薃蚃肂芀螅衿肈艿蒄螂羄芈薇羇芃芇虿螀腿芆螁羅肅芅蒁螈羁莄薃羄袇莄蚆螇膅莃蒅羂膁