国有商业银行改制中需注意的问题

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1、目 录摘要 1引言 2第一章 国有商业银行改制的现状 2第二章 国有商业银行改制中需注意的问题 3第一节 国有商业银行改制的定位 4 第二节 国有独资银行改制的前提与条件 4第六章 结论 18总结与体会 19致谢词 19参考文献 20摘 要如今国有商业银行已不适应国际化和经济发展需要。应从根本上解决国有商业银行的问题，国有商业银行改制并成了解决这些问题的必然选择。目前，国有商业银行正在努力加快改革的步伐。本文首先分析了国有商业银行改制进程，并对改制中存在的问题做了深入分析，进而分析了国有商业银行体制上的弊端是造成经营境况不良、效率低下的根本原因。在此基础上，本文提出了国有商业银行改制的对策与模

2、式，并进一步对改制绩效进行了预测性分析与评价，得出了改制后国有商业银行核心竞争力、资本结构、规模水平、产权关系、公司治理结构、经营效益等方面都会得到极大改善的结论。【关键词】国有商业银行 体制 不良贷款 绩效AbstractThe state-run commercial bank has not met the needs of internationalization and economic development yet nowadays. So, we should solve the problem of the state-run commercial bank fundamen

3、tally, the state-run commercial bank has reformed system and become the inevitable choice of solving these problems. This text analyses state-run commercial bank reform system process , and to the question storing in make in-depth analysis in reforming system at first. On this basis, this text has p

4、roposed countermeasure and mode that the state-run commercial bank reforms system, and analyses and appraise the predicting to the performance of reforming system further, key competitiveness of state-run commercial bank after drawing and reforming system, capital structure , relations between owner

5、ship and management of enterprises , Company administration structure , risk take precautions against, manage benefit respect not to can receive the great improved conclusion.Keywords：State-run commercial bank；System；on-performing loan；Performance引 言小平同志曾指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。从某种意义上说，金融

6、改革的成败直接关系着新世纪我国国民经济能否持续、快速、健康发展。2002年是中国加入WTO的第一年，随着金融业对外开放的深入，中国金融业的经营环境、经营方式和竞争格局正经历着巨大的变化，外资金融机构的业务经验和中资金融机构丰富的客户资源的结合，将是中外资金融机构合作的现实基础。作为我国金融业的主体-国有商业银行，其经营状况的好坏将直接影响中国银行业在国际上的业务竞争力及在国际金融界的地位和信誉，甚至影响整个国民经济的可持续发展，其中四大国有商业银行又是中国金融体系的顶梁柱，在几十年的经济建设中，他们起到了非常重要的作用。随着中国入世的这个浪潮，我国商业银行有了长足的发展：传统的银行业务得到了进

7、一步的巩固，信用卡业务和网上银行业务红红火火，内部治理结构有了大的改善，未来的发展方向也更加明确。但是，我们也应当看到，如今的国有商业银行也存在不少问题：机构臃肿，效率低下，坏帐累累，不良贷款居高不下，缺乏创新机制和市场竞争能力，根本就无法适应新形势的要求。随着社会主义市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已形成了国内商业银行之间、中外商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面，竞争的范围已从网点布局的争夺扩展到人才、技术、服务等各个领域，计划经济时代的“官商”金融、“卖方”信贷现象已经一去不复返了。因此，国有商业银行的改制就显得迫在眉睫，我认为制定一个科学可行的发展战略并切实解决一些现实难点问题是

8、我国国有商业银行生存发展的关键。第一章 国有商业银行改制的现状四大国有商业银行是我国金融业的主体，长期以来经营效益不佳，困难重重，突出表现在：一是不良资产比例高，按照有关方面的统计，至2003年底，按五级分类口径，四家国有商业银行的平均不良贷款比率为20.4，不良贷款余额为1.988万亿元；二是赢利能力差，按国际标准计算利润都是负数；三是资本金不足、综合竞争力差，人员多，效率低下。鉴于四大国有银行在中国金融领域的巨大影响力，对其改革自然在所难免。目前，在改制的进度上，中行和建行显然走在前面。在2004年年初，国务院决定在中国银行和中国建设银行实施股份制改造试点,并动用450亿美元国家外汇储备为

9、这两家银行补充资本金，核心是要将其办成真正的商业银行。通过注资，两家银行的不良贷款比例得到了较大改善，资本充足率基本到达了巴塞尔协议规定的标准。截至2004年9月末，中行、建行不良贷款比率已分别降至5.16和3.84，资本充足率分别提高到8.18和9.39。由于两家银行目前已基本完成了股份制改造、不良资产处置和财务重组工作，所以两行要在近期内完成上市工作成为可能，但绝不可倦怠。据银监会相关人士透露，建行上市的目标时间是05年上半年，而中行则是05年下半年。但两家银行最终的上市时间和上市地点，还要视股票市场情况和监管层意见等因素而定。在中行、建行获得注资后，银行业分析师预计，中国政府还将对另两家

10、国有商业银行中国工商银行和中国农业银行施以类似的援助，帮助其完成改制的目标。但是这两家银行的情况又有所不同，首先是工行，按照年报公布的数据，截至2004底，工行的不良贷款率为19.1，不良贷款约为7000亿元，贷款以外的不良资产约1000亿元，其当时的呆坏账准备估计约为500亿人民币。有工行内部人士透露，如果要达到8%的标准，缺口将在4000亿元以上。这么大一笔巨款，财政部在考虑资金注入，肯定会谨慎。而在去年，工商银行实施股份制改革方案终于得到了中国政府的批准，并获得了150亿美元外汇储备的注资。此次工行获得的150亿美元的注资使得该行的股东权益增加至2480亿元，股东权益与资产比率提升至4.

11、4，资本充足率提高到6。此前，中国工商银行行长姜建清曾公开明确表示工行将于2006年完成海外上市工作，并表示其个人倾向于工行整体上市的计划。最后，我们来谈谈农行的改制情况，作为四大国有商行的老大哥，其改制的难度是最大的。据农行公布的2003年年报显示，农行的不良资产率为四大行首位。截止到2003年末，该行不良贷款按四级分类标准占比为25.15，比上年下降4.92个百分点；按五级分类标准占比为30.66，比上年下降5.97个百分点。为此，有业内人士指出，若不加快处置，将严重影响到农行今后的改制工作。目前，中行、建行、工行上述三家银行已有了上市计划时间表。而农行，目前仍是个未知数，国家对其注资的情

12、况也尚未明朗。虽然中国农业银行副行长张云表示农行正在加快重组，低调进行改制上市计划，但前景并不乐观，可以说农行改制任重而道远。第二章 国有商业银行改制中需注意的问题虽然目前国有商业银行面临种种危机，对国有银行的改制有如箭在弦上，不得不发，但是改制也应遵循一定的原则，以下是从四个层次详细阐述国有商业银行改制需考虑的问题。第一节 国有独资银行改制的定位：体制和制度上的创新国有商业银行体制改革的基础是产权改革。在我国，产权结构的单一及国有产权的固有弊端，是国有商业银行难以摆脱困境的根本症结所在。从法国对里昂信贷的改造、印度对其国有独资银行的改革等国外对国有独资银行改造的实践来看，国有独资银行改制的根

13、本出路是银行体制与制度的创新。制度创新的根本点在于通过股份化改造，在银行的产权体系中引入民营化的股权，使银行的公司治理结构得到真正的完善。在我国，存在种种阻碍国有独资银行股份化改造的力量，但如果过于迁就这些阻碍力量，则势必延误改革的时机，加大改革的成本。就金融业的改革而言，局部范围内的主动改革成本与风险要比处于危机阶段的系统性被动改造的成本与风险大。法国、印度的经验与印度尼西亚、韩国、日本的教训就是明例。第二节 国有独资银行改制的前提与条件：理念与法制的革新我国国有独资银行改制的重要障碍是理念与制度方面的障碍，制度上的障碍较为突出的是法制方面的障碍。传统理念认为：金融业是国家经济的命脉部门，国

14、家的宏观调控与微观调控的有效性都离不开金融部门；而且金融部门具有高度的风险，通过私营的体制来运作可能使风险难以预见和控制。尤其是一些国家金融部门改革带来金融危机的教训为反对银行改革提供了证据，而我国在现有体制下应对东南亚金融危机的成功也在一定程度上强化了这种倾向。但是，我们应该看到，我国金融部门低效及潜伏的危机并不可能通过现有体制来克服和避免。我国一系列的改革经验表明，传统理念中应由国家控制的产业，不也一步一步地向民营化的方向发展？当然金融改革肯定会有风险，但是在国家和政府主导下展开，这种风险是可以控制的。在法制方面，我国既有的法制对国有独资银行改制的障碍主要表现在如下几方面：首先是法律对商业

15、银行从事混业经营方面的限制。这种规定势必妨碍国有独资银行股份制改造的展开。因为我国资本市场的现有特点及国有独资银行的资产现状决定了国有独资银行的股份制改造很难一步到位，需要结合债转股、股权切离及关联控股等方式来实现，也需要适度吸收非国家资本的注入。其次是资本市场中国有股、法人股的流通性问题方面的障碍。我国资本市场的既有法制（如公司法、证券法及证监会的有关规章）对国有股、法人股流通有限制性的规定，这势必妨碍商业银行股份制改造中国有股权优化性配置与转让，也会影响国有独资银行利用资本市场来加快改进的步骤，妨碍国家采取有效的措施节省改革成本。再次是企业资产重组方面的法制缺陷。这种状况必然妨碍国有独资银

16、行及有关国有企业债权债务重组的顺利进行，阻碍国有独资银行在优化资产结构的基础上进行股份制改造。第六章 结 论最近几年，国有商业银行的改制虽然经历了不少考验，但其成效还是显而易见的，截止到2005年一季度末，国有商业银行不良贷款余额为15670.5亿元，比年初减少80.4亿元，不良贷款率15.0%，比年初下降了0.6个百分点。这些数据以及改制后对国有商业银行的核心竞争力、资本结构、产权关系、公司治理结构、风险防范等方面带来的积极效应，如不良贷款的改善，产权关系的明晰，公司治理结构的完善，风险防范机制的建立，所有的这些都表明了国有商业银行改制这条路是切实可行的，而且是其摆脱落后现状，快速、健康发展

17、的必经之路。国有商业银行改制这个课题，在最近几年甚至往后更长的时期内，将成为我国国有银行未来发展中不可回避的重大课题，在国有银行改革的问题上我们需要的不是几个裱糊匠。我们需要的是能够发现问题的症结，并且有能力，有魄力对旧的金融体制实行大破大立的建筑家。而且有国外咨询机构提出，中国金融问题不解决，将有可能在2005年至2010年导致中国GDP下降1-2百分点。正如北大教授曹凤岐所说，国有商业银行改革目标要明确，要稳妥而慎重，踏踏实实地进行改革工作，不能有半点投机取巧的动作，我相信国有商业银行的未来将是一片光明。 【参考文献】1 上海财经大学金融学院.2003中国金融发展报告.上海财经大学出版社.

18、20032 叶永刚.中国商业银行内控体系研究、设计与实施.中国金融出版社.20033 Gerard Caprio、William C.Hunter等.银行危机的防范.中国财政经济出版社.19994 戴相龙.商业银行经营管理.中国金融出版社.19985 余力、许兆龙等.商业银行风险的防范与规避.西安交通大学出版社.19966 杨舜尧.现代商业银行业务创新与经营管理.经济管理出版社.19967 黄瑞峰.银行与不良资产大决战.中国改革.2001(5)8 刘学勤、黄敏.国有商业银行不良资产的存量化解与增量抑制方略.金融论坛2001(12)9 薛峰.银行信用风险分析.中国经济出版社.199510 金融时报、经济日报.2001年7月2日第二版