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1、对市民间融资情况的调查民间融资作为一种古老的融资方式，在金融日益繁荣的今天，仍然具有顽强的生命力，这其中既有传统观念的作用，更受金融服务局限性的影响。如何对民间融资定位，如何趋利避害，是当前金融领域需研究的重要课题。为摸清市民间融资的基本供求状况，我们成立了由政府金融办、人民银行、银监局组成的联合调查组进行了调查。一、全市民间融资的基本情况样本的选择原则。为了保证样本的科学性、合理性、代表性。在调查区域的选择上，全市7个旗县区，都有样本选择；在调查对象的选择上，按不同收入阶层和从事不同职业的群体分类问卷调查；根据企业类型、企业性质有针对性的随机选择调查对象。为了突出市农业区的特色，农副产品加工
2、企业、从事收购的个体工商户和农村居民的样本选择范围比较广泛。样本选择比重情况。这了保证样本的覆盖面和样本的准确性，把调查样本分为房地产企业、中小企业、个体工商户、四个不同部分分类进行随机抽样调查。房地产企业选择10户，占 %,发生民间融资企业 户，金额 万元；中小企业选择100户，占 %，发生民间融资企业 户，金额 万元；个体工商户选择56户，占 %，发生民间融资 户，金额 万元；城镇居民选择户，占比 %，发生民间融资 户，金额 万元；农村居民180户，占比 %，发生民间融资 户，金额 万元。二、调查显示：民间融资在融资规模、融资主体、融资用途、利率水平、期限结构、交易方式等方面，都表现出新的
3、特点 民间融资规模不断扩大。调查的市所辖的7个旗县区，民间融资行为普遍存在。融资规模由2009年的 亿元增加到2011年的 亿元，占金融机构贷款余额的 %，较2009年提高 个百分点。在抽查的 户家庭样本中，城市居民、农村居民发生民间融资行为的分别为 %和 %，抽查的 户企业样本中， %的企业存在民间融资行为。家庭和企业发生的民间融资总额分别是 万元和 万元。同时，单笔最大借贷金额，家庭为 万元，企业为 万元，都有不同程度的增长，表明融资主体对民间融资的依赖性很大。民间融资的主体呈现多元化特点。资金融入者由最初的民间百姓，发展到现在的个体工商户及私营企业。融出者以原来的商人为主，发展到现在的四
4、大类：一是以获利为目的的食利人员。二是借款人的亲朋好友，三是资金宽松的私营业主、工薪阶层。四是能从银行贷出款从中赚取利差的人。民间融资的用途由消费性向生产经营性和投资性转变。农户融资主要是用于生产经营和子女教育。用于传统的种植业和婚丧嫁娶的小额、无息的一般消费性民间融资越来越少。个体工商户和私营企业民间融资主要用途是生产流动性资金需要。还有极少数是用于赌博，为了碰碰运气，获得不义之财。利率整体走高。民间融资除了极少部分参照银行利率外，大部分为高利。2010年2011年国家六次上调存贷款利率后，民间融利率随之走高，目前总体水平在月息2030之间，个别的高达50。另外亲朋好友间的借贷碍于面子，不收
5、利息，但作为人情回报，借款者仍会以实物形式予以补偿，按等价折算其利率一般仍高于正常借款利率。期限较长，弥补了金融机构贷款期限较短的不足。当前民间融资的期限多为一年，有的一年以上，以往两三个月短期的约定已不多见。此次问卷调查中融资期限在一年左右的占70%，1个月以下期限几乎为零。交易方式多种多样。民间融资中的交易方式简便、及时、应对急需。一般自主协商选择，比较灵活便捷。这种融资关系一般在亲戚或熟人之间无需抵押担保，采取打借条或口头约定的方式。支付方式小额的多为现金，大额的为银行存款。或占用上游企业的货款，以及预收货款，缓缴税金，拖欠工资等方式多种多样。民间融资行为花样繁多不断创新。一种是赊购。农
6、民可以赊购化肥、地膜、柴油和各种食品等，在经营利润的基础上增加利息，秋收后一齐结算，这种赊购行为是一些经济薄弱，无法向信用社申请贷款的农户被迫行为。还有一种民间融资的新用途是债权债务转移。如：某乡镇，由于小型建筑项目工程欠某个体户74万元债务。而部分农民又欠乡里税款，这样乡政府决定让农民与该个体户签订了借款合同，从合同签订之日起计息，直至本息还清为止。三、民间融资的成因民间资本雄厚。随着市经济的发展，民营经济特别是矿产资源的开采、口岸贸易的繁荣、农副产品购销行业的发展，个人财富明显增加，形成大量闲置资金，为民间融资提供了可靠的资金来源。个人投资渠道偏少。由于银行储蓄存款一直走低，加上利息税的征
7、收，债券股票市场风险较大，且2011年的资本市场不景气，居民炒股知识缺乏，居民投资渠道仍很狭窄。融资渠道不畅，使得民众的资金能量没有得到有效发挥，在高回报的利益驱动下，民间融资逐步受到居民的青睐。金融服务的缺失。由于银行信贷规模的限制，审批权限上收，农村信用社资金实力有限，再加上商业银行分支机构的较少，邮政储蓄只存不贷，分流信贷资金的规模在不断扩大，与区域经济的发展所需资金形成矛盾。客观上给民间融资留下了生存和发展的空间。社会环境偏松。民法通则中明确规定对银行同档次利率4倍以内的民间融资行为予以保护，在一定程度上为民间融资生存发展提供了法律保证。政府对民间融资采取了顺其自然的态度，给予了认可和保护。四、民间融资的利与弊 4
银行对民间融资情况的调查
