银行“民易贷”管理办法

《银行“民易贷”管理办法》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行“民易贷”管理办法（10页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、银行“民易贷”管理办法第一章 总 则第一条 为适应市场需求，培育和巩固以中、高端客户为主体的优质客户资源，根据国家现行法律、法规及中国银行相关规定，特制定本办法。第二条 个人“民易贷”业务是指我行对符合条件的自然人，以便捷、简约的方式发放的信用贷款，用以满足借款人综合消费的资金需求。第三条 该贷款需坚持“批量准入、个案审批”的原则办理，在本制度规定客户范围和条件内发放的贷款由分行按审批权限审批；其他情况要在整体授信规划报总行批准后由分行按审批权限审批。第二章 借款人条件第四条 基本条件（一）年满25周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；（二）有授信行所在地常住户口，在授信行所在地有固定职业和住

2、所，有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款的能力；（三）有良好的信用记录，要求客户信用记录同时满足以下条件：1、截至申请日无未结清的逾期贷款； 2、近一年内逾期记录累计不超过2次且每次不超过20天。 （四）无不良社会记录，在公安、税务、交通、工商行政执法部门未留有违法违规记录第五条 具体条件（满足其中一条即可）一类：国家党、政机关公务员，其中副科级（含）以下人员要在本单位工作满二年；二类：有财政拨款的市级（含）以上科研院所、公立教育机构、公立卫生机构、市级（含）以上文化机构等事业单位中的正式职工，其中副科级（含）以下和中级（含）职称以下人员要在本单位工作满二年；三类：垄断性质及其他优质企业正式员工

3、，其中中级以下（含）职称和职务的人员要在本单位工作满二年，与我行有代发工资业务的合作的企业优先办理，具体行业包括电信、电力、银行、保险、证券、铁路、民航、机场、烟草、市政公共等；四类：具有中、高级专业技术职称或执业认证资格、在特定领域具有专业技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作家、书画家、演艺人士等；五类：我行金卡级以上（含）的贵宾客户；六类：我行优质存量住房按揭及他行住房按揭客户，具体要求如下：1、在贷款申请日仍有住房按揭贷款余额或还清住房按揭贷款的时间在一年（含）以内；2、存量住房按揭贷款有2年以上的连续还款记录且客户信用良好、再评估有稳定还款能力；第三章 贷款要素

4、第六条 授信额度（一）根据借款人的还款能力、资信情况等因素综合确定。授信金额最低为5万元，最高金额按照以下标准执行。1、对一类客户中具有副处级职务（含）以上人员最高授信金额为80万元，如借款人所在单位对我行有突出综合贡献，对其正处级（含）以上主要负责人最高授信金额可达到100万元；科级（正、副）职务人员最高授信金额为50万元；副科级职务以下人员最高授信金额为30万元；。2、对二、三类客户中具有相当于副处级或高级技术职务以上（含）的负责人、正副教授、研究员、主任医师最高授信金额为80万元，如借款人所在单位对我行有突出综合贡献，对相当于正处级（含）以上主要负责人最高授信金额可达到100万元；相当于

5、科级（正、副）或中级技术职务人员最高授信金额为50万元；相当于副科级或中级技术职务以下的人员最高授信金额为30万元。3、对四类客户最高授信金额为50万元； 4、对五类客户最高授信金额为50万元，具体额度上限不超过客户贷款申请日前三个月日均金融资产的60%；6、对六类客户要求申请的信用借款额度最高不超过50万元。（二）具体贷款额度不超过申请人一年工资和其它收入及短期金融资产净额之和的50%。如申请人本人的工资和其它收入不足以支持所申请的贷款额度，可以将其配偶的工资和其它收入作为还款来源共同考核；（三）对短期金融净资产的认定要在全部短期金融资产（一年内可变现）中扣除借款人及配偶对外负债的年还款额，

6、对偏股型基金、股票等风险较大的金融资产的价值要控制在申请时市场价格的40%以内。第七条 授信方式可采用单笔贷款或授信额度贷款的方式。第八条 授信期限（一）单笔贷款期限最长一年；（二）授信额度的有效期限1、授信额度的有效期限为一年；2、额度下单笔贷款期限最长1年（含），额度下单笔贷款的发放日均不得超过授信额度的有效期限 。第九条 贷款利率（一）综合客户贡献水平、接受能力、风险程度等因素，在单笔贷款发放时客户实际执行利率在人行同期基准利率基础上实施上浮，最低利率浮动比率依贷款期限的不同确定在0-15%之间，具体如下：客户类型1个月（%）3个月（%）6个月（%）1年（%）最低利率浮动比率10500（

7、二）对特别优质客户需要利率上浮幅度低于以上标准的单独上报总行审批第十条 还款方式“民易贷”实行按月付息、到期还本的还款方式或其他期供的方式。对第七类客户在结清住房按揭贷款前须先结清信用贷款。第十一条 超过以上要素范围和标准的，报总行有权审批人审批。第四章 贷款程序第十二条 客户准入分行向总行上报整体授信规划，授信规划中应列明拟授信的行业、单位、具体授信人群、不同层次借款人收入资产状况、拟授信额度、不同单位的拟授信规模、风险分析和风险防范措施等内容；总行对分行上报的整体授信规划审查通过后分行进入贷款受理程序。第十三条贷款受理及贷前调查（一）贷款受理借款人填写个人借款申请表或个人额度借款申请表，并

8、根据不同用途提交相应资料。1、有效身份证件：身份证或户口；2、体现申请人符合信用方式借款人条件的任一证明，如收入证明、工作证、职称职务证明、执业资格证明等；3、体现申请人还款能力的证明：（1）对于符合借款人条件中一到四类的申请人，如已提供足值的收入证明，可不再提供此项证明；如收入不足时，需按我行要求提供其他收入和金融资产证明。（2）对五类申请人需提供贷款申请日前至少六个月的金融资产证明。（3）其他类申请人须提供体现收入的六个月银行对帐单、个人所得税单等一项或多项体现还款能力的证明；如收入不足时，需按我行要求提供其他金融资产证明。（4）其他辅助资料，包括申请人电话费、家庭公用事业缴费凭证等资料。

9、4、消费、经营周转用途证明或其他能够证明真实合规用途资料。（二）贷前调查围绕客户的“信用和偿债能力”由我行双人对客户开展调查。1、经办人员与申请人进行面谈，调查提交资料的有效性；2、通过查询人行征信系统相关记录调查借款人的信用状况；3、通过核对征信报告中的个人信息、个人社保记录等信息或致电工作单位等方式确认其身份的真实性，通过核对银行对帐单及其他资产、收入证明材料确认其还款来源的稳定性和充足性；4、经办人员须填写借款人资信情况调查表记录上述信息。第十四条 贷款审查审批贷款审批人员在系统中按照我行个人授信业务授权进行贷款审批。审批人员应根据客户信用情况、收入情况确定贷款金额、期限、利率、授信额度

10、等。第十五条 贷款签约经有权人审批同意后，贷款行与借款人当面签订个人借款合同、个人额度借款合同。第十六条贷款发放（一）在签约后进行贷款或额度的发放。（二）支取额度下单笔贷款时，借款人需要填写额度借款支用申请审批单，同时提供单笔贷款的用途资料报分行个贷受责人审批通过后，业务部门向会计部门提交额度借款支用申请审批单和个人借款凭证，会计人员据此发放贷款。第十七条 资金划转贷款资金可根据贷款用途采用向受益人支付或与借款人约定的方式划转。第十八条 档案管理经办人员将贷款资料及时交由档案管理人员保管。第六章 贷后管理第十九条 贷后管理人员应根据系统报表，每月监测“民易贷”发放、额度支用、归还情况。第二十条

11、 加强风险监测，详细记录监测结果。分行应对借款人还款能力进行定期复评估，复评估结果应形成专门的评估报告，记录到个贷系统。第二十一条 贷后监测中发现借款人信用等级或还款能力下降的，经分行个贷受责人审批后，应立即采取降低或终止授信额度使用、提前收回贷款、补充或变更担保等方式降低风险。第二十二条 发生以下违约行为的，我行有权停止向借款人发放贷款，并提前解除授信合同，要求借款人、共同还款人或法律规定其他债务承担人提前还清授信项下所有债务：（一）贷款欠息或本金逾期达到90天；（二）借款人未按要求用途使用贷款，将贷款用于股市、期货、股权投资或非法交易等；（三）借款人在授信期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告

12、失踪、丧失民事行为能力的，或被依法追究刑事责任或被采取其他强制措施，影响其履行合同义务的；（四）符合本行规定的其他情况。第二十三条 下列情况出现时，业务经办单位应提请有关部门启动诉讼程序，依法清收：（一）逾期连续3个月或累计6个月，经催收无法收回全部债款，也没有其他适当方法化解风险的；（二）以重组方式进行清收，重组方案批准后1个月内无法落实重组方案，并存在较大风险隐患的；（三）借款人信誉差，故意赖帐或拖欠不还的；（四）我行资产面临重大损失，需要诉讼保全的；（五）总、分行研究决定需要起诉的。第七章 风险控制第二十四条 严格借款人准入标准严格按照准入条件的要求筛选客户，不得放松对借款人信用状况、职业等方面的准入要求。第二十五条 把握信用借款的关键风险点贷前重在落实借款人身份和收入的真实性，贷后重在把握借款人还贷能力和还贷意愿的变化。第二十六条 加强贷后管理（一）对借款人进行及时监测，发现问题及时采取增加担保、降低额度、提前回收等方式保全我行资产安全。（二）加强信贷资金流向监管信贷资金原则上按照规定用途划转，严防贷款用于违规的用途。第八章 附则第二十七条 本管理办法由中国银行零售银行部负责解释和修改。 第二十八条 本管理办法自下发之日起执行，原中国银行个人“民易贷”管理办法（试行）（零字25号）同时废止。10