贷款说明 贷款办理 小额贷款手册

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1、农村信用合作联社农户小额贷款操作手册为配合小额农户贷款卡业务的开展，进一步提高工作效率，降低信贷风险，经充分论证，现对Hbxh+进行系统升级。第一章 前期准备。一、 前期准备工作1 程序新增功能模块系统功能笔记本脱机数据库初始化移动数据下载移动数据上装企事业贷前管理客户唯一性规范客户身份核查客户申请登记农户小额贷前管理网上审批操作平台客户唯一性规范客户身份核查客户申请登记（01发起）指定AB角调查（02派单）客户贷前调查（03调查）担保人贷前调查03调查）信贷资料影像扫描（03增扫描件打印功能）选择评级村（04选村）信用等级评定（05分部评级）分部拟授信 (05分部授信)授信部审批（06授信）

2、评级授信公示（07公示）签订借款合同（08签约）委派会计核查（09核查）客户申请台帐 2 在hbxh+程序升级之前，所有客户经理将脱机版采集的影像资料、用户贷前调查表、担保人贷前调查表、评级授信表等全部上传至县联社服务器，并将未办理完的小额卡业务办理完毕（即生成合同）。如果在系统升级时，系统中存在未办理完毕业务，将对该业务增加流程控制，业务受理人员需要按新流程从【发起审批】开始发起审批，不用生成新表，对原来生成的表进行修改后提交即可。否则系统升级后，网上审批模式下现阶段剩余工作项将不能再继续办理。3 系统升级。首先进行原数据库备份，部分联社已将五级分类库表分割为运行库（hbxh）和历史库（hb

3、xhhis）的，运行库和历史库要进行备份，备份完毕后进行数据库升级（运行库和历史库）和客户端升级，客户端包括Hbxh+联网版、Hbxh+脱机版、hbxh都要升级。4 【客户唯一性规范】是为小额农户贷款发卡作准备，现小额农户贷款发卡已进入实质性发卡阶段，此功能暂停不用。-此项工作原由风险监测部维护。5 目前阶段主要任务侧重于小额农户贷款网上审批全面上线，客户经理笔记本使用hbxh+联网版操作，脱机版现不作为推广重点，暂时不使用。6 人员准备。建立信贷业务办理相关人员指纹库，涉及人员为：信贷分部所有人员、前台柜员及委派会计、授信审批部所有人员、风险监测部所有人员、资产管理部所有人员、科技部所有人员

4、、领导班子成员。采集人员信息包括：姓名、联系方式（手机）、直接上级（网点柜员上级为委派会计或和信用社主任，客户经理直接上级为分部经理）、岗位（客户经理（前台柜员岗位为客户经理）、综合岗、分部经理、委派会计、授信部审批专职、授信部经理、审批小组（预留）、贷审会（预留）、险控会（风险）（预留）、主管主任、理事长）、客户经理管辖村镇。录入完毕后采集以上人员指纹（右手拇指）。为做好此项工作，联社科技部可按以上要求提前做好准备，等程序升级后在联网版中逐条录入系统并分配相应权限。操作界面：操作说明：点击【系统功能】【权限设置】进入【机构部门】窗口，点【新增】，1) 选择机构；2) 选择权限级别，所有网点前

5、台人员、信贷分部人员、授信审批部人员、资产管理部人员、领导班子成员权限级别为【新增】，风险资产管理部人员为原权限级别，科技部人员为【管理】权限级别；3) 输入姓名、手机号、直接上级、管辖村镇（客户经理填写）；4) 选择相应权限级别：浏览、客户经理、综合岗、分部经理、委派会计、授信部审批专职、授信部经理、主管主任、理事长。注：1) 客户经理权限：发起、调查、签约2) 柜员权限：综合岗、发起、签约（如何盖章）。机构为网点所属分部3) 领导权限：浏览。机构为联社4) 分部经理权限：派单、选村、评级、公示、5) 授信审批部人员权限：审批。机构为联社6) 委派会计：核查。机构为网点所属分部7) 风险监测

6、部人员。D或B。机构为联社8) 科技部人员：D。机构为联社7 村镇设置。明确每个村属那个分部管理（必须选），明确每个村的评级小组（此项暂不作为必填项，在批量授信时会用到）。操作步骤：【客户经理】菜单下-【村镇设置】操作界面注意事项：（1）此步骤直接影响工作流程中【选村】步骤，如不设置某村，则在【选村】时不能操作该村。（2）每个分部设置一个虚拟村，管理辖外户，如朱河分部可设置朱河辖外。第二章 小额农户贷款卡网上审批操作从客户到分部（网点）申请农户小额贷款到最后会计核查全部采用网上审批流程，小额农户贷款网上审批共分为9个流程，分别为【发起】、【派单】、【调查】、【选村】、【评级】、【授信】、【公示

7、】、【签约】、【核查】。网上审批操作流程中，各表中数据黑色为一般性录入项，红色为必录项项，暗红色为不可录入项，蓝色为可录入项。在操作员填写意见为“同意”时，该笔业务可继续向下一个流程操作，意见为“拒绝”时，该笔业务不能再向下操作。每个指纹提交点为此流程中本环节的考核认定点。一般贷款都包括以下9个流程：红色为本流程的指纹提交点流程名称操作人员01【发起】分部人员及前台柜员02【派单】分部经理03【调查】（客户）-客户经理A、B角03【调查】（担保）-客户经理A、B角03【调查】（影像）-分部人员及前台柜员04【选村】分部经理05【评级】（分部）-综合岗，只做数据录入， 05【授信】（分部）-分部

8、经理、综合岗06【授信】联社授信审批A 、B角07【公示】分部经理08【签约】本业务受理人员09【核查】委派会计借新还旧贷款包括6个流程，：红色为本流程的指纹提交点流程名称操作人员（01）【发起】分部人员及前台柜员（03）【调查】（客户）-客户经理A、B角（05）【授信】（分部）-分部经理、综合岗（06）【授信】联社授信审批A 、B角（08）【签约】本业务受理人员（09）【核查】委派会计小额农户贷款管理系统新增操作平台功能，此功能能够从农户发起贷款申请到会计核查整个流程提示，用红字提示某一流程当前岗位对应的当前和权限相关的任务，本分部有关任务单全部按顺序显示。界面2分钟刷新一次。选择相应记录条

9、后，点旁边相关操作项，进行相应操作界面，自动定位到选择记录的审批工作，围绕9个工作环节，操作平台不退出，选择任务时，突出提示就做哪一步（工作台右面）。一 发起。操作岗位：客户经理，综合岗、前台柜员。1. 农户申请：1) 分部由客户经理或分部综合岗受理。2) 无信贷业务信用社由明确一名前台柜员受理。2. 业务受理：1) 客户身份核查客户申请贷款时，客户经理须先在【客户身份核查】中检索，查看该客户在系统中是否已经存在，该客户是作为借款人本人还是关联成员，涉及的贷款余额及不良贷款余额等内容。客户经理可将上述相关信息作为后续调查、评级、授信的参考因素。操作界面：操作方法：自然人贷款可按借款人姓名（模糊

10、）、身份证、家庭成员姓名（模糊）及身份证核查；对企事业贷款可按单位名称（模糊）、主要股东姓名（模糊）及身份证核查；对有指纹采集的小额农户贷款卡户可以采取指纹核查。2) 客户申请登记（1）经客户身份核查，该客户作为借款人已经存在的，表明系统无需再增加此借款人信息，在客户申请登记中直接补录相关信息项后，直接到相应贷款类别下对既有借款人信息增加新的贷款记录即可。（2）对于检索不到的客户，以企事业客户为例：应首先在【企事业贷前管理】【客户申请登记】中增加客户基本信息（如姓名、地址、股东等），再通过【企事业单位贷款】【企事业贷款借款人信息】新增借款人详细信息，此时，再点击【新增】，系统弹出申请登记客户检

11、索窗口，输入检索条件，定位新申请登记客户后关闭此窗口，系统会自动提取客户基本信息填写到新增的客户信息表中，补充信贷集中要求的其余信息后保存，即完成新增客户信息。（3）小额农户、自然人其他借款人信息新增方式在【小额农户贷前管理】中进行，具体操作与企事业客户类似。注意：目前阶段，系统支持小额农户贷款卡户的完整申请、贷前调查、评级、授信流程。企事业贷款、自然人其他贷款贷前调查、评级、授信环节系统暂不支持。操作界面：操作方法：点击【新增】，填写相关内容并【保存】后，才能进行申请人指纹提取，指纹提取需申请人在指纹仪上连续按三次，系统提示【指纹提取成功】，如系统提示【模板合成失败】的，应重新进行指纹提取操

12、作，直至系统提示【指纹提取成功】。照片采集：点击【拍照】选取影像来源，选择其中的USB Video Device 1.0(32-32)选项，系统打开影像采集窗口，调试镜头位置及焦距至清晰，点击【快照】后【退出】，回到客户申请登记窗口，点击【保存照片】，系统将刚才的快照保存至中心数据库。影像采集窗口：打印输出：石家庄市农村信用合作联社农户评级授信申请表农户评级授信申请表填写无误，指纹提取和影像资料扫描完毕后，由客户经理点【发起审批】，系统显示【发起成功】，系统窗口上部出现控制条，在控制条意见栏填写意见后点【提交】，则将流程提交到分部经理。点【确定】-【关闭】后，自动跳转到系统操作平台提示界面。操

13、作界面注意事项： （1） 客户指纹首选右手拇指，如为其他手指，因在农户评级授信申请表中选择【指位】（2） 家庭主要成员中按额贷款操作流程要求实际输入即可，夫妻双方或子女不在一个户口本上的，也要输入。（3） 贷款用途如为借新还旧的，必须输入“借新还旧”。（4） 每一工作表格的右上角为网上审批的流程控制条，每第个控制条都有同意和摘要，如填写：拒绝，则此项工作不能再做。（5） 客户经理点【提交】跳转到操作平台提示界面后，只有分部经理才能看到任务。二 派单客户经理、综合岗或前台柜员发起业务后，分部经理可在网上审批操作平台上看到本分部已发起的业务，分部经理根据客户经理管辖村镇范围安排客户经理A、B角调查

14、。操作岗位：分部经理。操作步骤：分部经理登录，点【农户小额贷前管理】-【网上审批操作平台】-选择相应任务条后，在右侧点【派单】入派单窗口。操作界面分部经理指定客户经理A和客户经理B，并填写意见后点【指纹提交】提交成功后，已提交任务从分部经理网上审批操作平台上不能再看到，任务提交至客户经理A角。注意事项：三 调查用于调查农户经济状况，确定该农户经济偿还能力及信用状况，准确完整的经济状况表是整个农户评级授信可靠性的基础。1、 分部经理派单后，客户经理AB角收到分部经理派单，分部经理、B角按任务进行调查，填写石家庄市农村信用社农户经济信息档案表。操作岗位：客户经理、角操作步骤：客户经理A角登录，点【

15、农户小额贷前管理】-【网上审批操作平台】可看到当前任务，客户经济信息调查表与客户申请表相互独立，首先定位到先前登记的客户，再点击【新增】，才能生成相应的农户经济调查表，同时评级表、授信表一并生成。信息填写录入期间，系统自动计算相关项目，暗红部分为系统自动提取计算项，无需填写。填写完毕，点【保存】，签署意见，客户经理【提交】（指纹），成功后，客户经理登录系统，点【提交】（指纹）。操作界面：注意事项：（） 如在填写农户经济信息档案时，重新修改了农户评级授信申请表，则要点【重新提取客户基础信息】重新提取客户信息。（） 无签署意见不能提交。（） 提交方式分第一提交人和每二提交人（A、B），A角填写意见

16、，B角审核上传。3) 担保人贷前调查对于包含担保方式贷款的，应完整填写担保人经济状况，系统据此测算客户申请授信提供的整体担保能力。操作界面：【农户小额贷前管理】【担保人贷前调查】操作方法：首先定位申请客户，然后依次【新增】担保记录，填写相关担保信息。注意事项：同一农户申请授信可能同时提供多个保证人并有抵质押，系统可将4个保证人并2个抵质押人，同时反馈到授信审批表。对于更多担保的，系统对担保能力的核定能正常处理，但不能悉数体现到评级授信表格中。4) 信贷资料影像扫描：影像管理以客户为管理单位，实现对客户相关信贷资料的电子扫描，对调查、签约等重要现场的数码拍照，供信用评级、审批授信、贷后检查参考，

17、影像资料实行集中存放、调阅共享，扫描件可重复打印，打印件标明”仅供农贷通业务专用”。操作界面：操作方法：影像扫描前需要首先增加一条扫描记录。定位到相关的客户，点击【新增】,增加新的影像记录，选择相应的影像类别（其他照片、借款人身份证、担保人身份证、户口簿、合同、抵质押物清单、借据、其他），有合同编号的存量贷款，应完整填写合同编号项目。申请、审批过程中的，合同签署完毕归档前应补录合同编号。信息录入完整，点击【保存】。点击【影像扫描】开始扫描，此处影像扫描可同时处理拍照、电子扫描，二者只是选择来源不同，拍照过程同前述客户登记照片采集，这里的照片采集主要是对借款人之外的照片采集，影像类别选其他照片。

18、电子扫描时【选择来源】如图，打印、扫描一体机、独立的扫描仪、不同厂家的扫描仪，影像来源列表可能有所差异，一般选择其中带Scanner的即可。扫描机扫描（不同扫描机略有不同，注意预扫、调整扫描范围、扫描、退出即可）扫描结果注意事项：（1）、扫描时，应注意先预览、调整扫描范围至有效，点击扫描后，扫描仪扫描完毕，关闭扫描窗口，点击【影像保存】，系统显示扫描内容，点【保存】扫描影像保存至数据库，扫描完成。如扫描完一项内容后不点【保存】直接扫描下一项内容，在点【影像保存】时可能提示保存失败。因保存成功系统提示框和出错系统提示框大小一样，出现位置一样，做影像资料扫描时应当细心，否则可能重复操作。（2）、当

19、前扫描是对扫描属性窗口中选中记录行进行的，否则扫描会覆盖已有的扫描影像。（3）、影像扫描时可根据实际情况，可将多页户口簿或多人身份证一起归类扫描。（4）担保调查、影像扫描无【提交】选项，如果没有调查报告会影响授信审批表生成，无最高授信额度和信用授信额度。四 选村客户经理A、B角调查完毕后，分部经理合理安排客户经理到村镇进行评级，如需要单对某农户进行评级，要在选村后单独输入该农户的评级授信日期。提交成功后，任务提交至客户经理A、B角。操作岗位：分部经理。操作步骤：选村时，在屏幕左则点待评级村镇的【评级日期】，输入整个村镇的评级日期，此日期为客户经理A 、B角实际在该村评级的开始日期，在屏幕右铡出

20、现该村所有待评级客户，如需改变该村某一客户的评级日期，可在右侧输入该客户的评级日期并签署意见。操作界面：选村输入评级日期，提交。注意事项：（1） 如不能出现相应村镇，是因为在【客户经理】-【村镇设置】中没有设置该村。（2） 提交后不能再修改评级授信日期。五 分部评级、授信系统根据客户经理完整填写的农户经济状况、担保人经济状况（如必要）、评级小组综合评分相关要素自动评定农户信用星级。客户经理可以填写本级审批意见，但不能直接影响系统自动评定的客户星级结果，评级由综合岗填写。评级完成后，进行分部预授信。授信部A角分管是否发放此笔贷款发放可性，B角分管核查资料完整性、准确性和下传到下一个流程环节， A

21、角如不填写意见，A、B角都不能提交。操作岗位：综合岗、分部经理。操作界面：先填写并【保存】后，再点击【重新核定】。生成评级表。打印输出：石家庄农村信用合作联社农户评级表点【关闭】，选择【授信】，在分部授信界面中，由分部 经理填写意见后，分部综合岗提交，分部经理提交。任务提交至联社授信审批岗。注意事项： (1) 如出现不能评级，可能是日期、意见或得分填写不完整。(2) 评级由综合岗填写，分部经理即要填写意见，也要做提交。(3) 分部经理不填写意见，不能提交。六 授信客户授信审批，系统在农户经济状况、担保人经济状况（如必要）、客户信用评级等基础上自动处理得出综合授信指标、信用授信指标，此两项指标为

22、确定最终授信额提供上限参考，但不作为最终授信结果，最终授信结果由授信小组统一确定。操作岗位：授信部A、B角【农户小额贷前管理】-【网上审批操作平台】，选择相应任务，点右则【授信】，在农户授信审批、审查表上填写授信金额和授信期限。操作界面：注意事项：（1） 输入授信小写金额，选择授信权限时，授信金额大写自动生成。（2） 授信审批表中客户经理AB角、分部经理自动填写（3） 授信审批表中A、B角姓名在指纹提交时自动填写。（4） 授信部A角分管是否发放此笔贷款发放可性，B角管核查资料完整性准确性，下传到下一个流程环节， A角如不填写意见，A、B角都不能提交。七 公示分部综合岗打印公式清单，通知客户经理

23、A角进行公示。将评级、授信结果和举报电话，在授信村显要位置公示3天。对公示期满无异议的，次日分部综合岗通知业务发起人，业务发起人通知农户携带本人身份证、户口簿，担保人携带身份证到业务发起人所在分部或网点签约。对公示有异议的，由分部经理按指纹确认贷款发放程序暂停，并安排客户经理A、B角核实。问题属实的，由分部经理按指纹终止贷款程序。问题不属实的，由分部经理按指纹进入签约程序。操作岗位： 分部经理操作方法：【农户小额贷前管理】【网上审批操作平台】，选择相应任务，点右则【公示】选择“是否同意”按“提交”。 注意事项：（1） 公示操作提交同意意见，即表示此笔贷款已公示完毕并且无任何问题，情况属实，可以

24、发放贷款。（2） 公示操作如提交拒绝意见，即表示此笔贷款公示过程中出现有问题，不能发放。八 签约贷款客户携带本人身份证、户口簿，担保人携带身份证到业务发起人所在分部或网点签订贷款合同，客户经理A角填写河北省农村信用社自助贷款业务开通协议（授信协议书），录入农户借款合同要素，按担保方式打印相应的农户最高额借款合同，贷款人、借款人、担保人签章。属于信用社受理的业务，由指定的柜员办理。操作岗位：客户经理、前台柜员在网上审批操作平台上选择客户，在右则选择【签约】-点【新增】生成贷款合同基础信息，填写相关信息后【保存】-【生成合同文档】-【合同浏览打印】，无误后点【意见】-【提交】，业务流程转到“核查”

25、环节。操作界面注意事项：（1） 在签订合同时，执行利率除质押贷款以外不用填写，其他用最高额合同。（2） 因每个电脑所装软件有可能不同，当点【生成合同文本】时如word为打开状态，可能造成生成合同文档出错，可将word关闭后点重新点【生成合同文档】九 核查合同签订后，客户经理持相关资料陪同客户到前台办理卡授信。网点委派会计或分社负责人进入系统查看网上审批的授信审查审批表，并作为为客户办理贷款的依据。操作步骤：【农户小额贷款管理】【网上审批操作平台】，选择相应客户后，点【09核查】【指纹核查】，客户按指纹，成功后出现借款编码提示框，点【确定】对相关借款人信息进行核查，无误后，点【打印】进入“核查报

26、告”打印页面打印核查报告（随当日传票装订），并将资料提交柜员进行授权。打印完毕，点【提交】对当前任务进行提交。操作界面注意事项：（1） 会计核查无误后，打印核查报告（随当日传票装订），并将资料提交柜员进行授权。（2） 打印核查报告时，可选择“预览显示标尺”，进行预览（3） 会计打印成功后，再点【提交】，提交前可多次打印，提交后不能再打印。第三章 密码修改操作员初始密码均为“123456”，各操作员登录后自行修改，密码长度为要求为6位，系统中已加入修改密码校验，密码长度不为6位和密码为“000000”的提示修改失败。操作步骤【系统功能】-【口令维护】。操作界面第四章 其他说明1 网上审批流程在每

27、个环节增加了保护权限，各操作员只能看到本分部需本流程操作的任务，根据权限大小操作此环节，在网上审批平台中看不到相应权限外任务。2 在申请表中，贷款用途（如借新还旧）对流程起了关键作用，如在用途中标明了借新还旧，则操作流程变为6个，贷款方式和额度也会改变流程模式，以上项目一经填写，不能变动。3 程序中已加入提交人指纹校验，即点击【提交】后验证提交人是否为登录操作员，如非登录操作员则提交不成功。4 系统加入系统超级管理员权限，如业务流程中某环节出现问题或错误，可由超级管理员删除流程控制单，但不删除操作员已填写的各种表。删除流程控制单的业务由原发起操作员重新【发起审批】-【提交】，其他操作员在相应步骤修改后【提交】即可，不用再重新【新增】表格。此操作员由联社管理员增加“admin”用户，部门为联社，权限级别为浏览，操作菜单在【小额农户贷款管理】-【01发起客户申请登记】中的【删除控制单】。此用户密码必须严格管理。