村镇银行读书报告

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1、村镇银行读书报告第一章 村镇银行的定义村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。另外，还有规定，村镇银行的主发起机构必须是银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。 按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构

2、的业务。第二章 村镇银行设立的背景近十多年来,随着四大国有商业银行在多年的商业化改革中不断上升机构而基本退出了县、乡辐射区,我国农村金融市场长期处于“金融真空”状态。2006年12月党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大任务，新农村的建设无疑离不开金融支持，为实现金融工作面向农村、服务“三农”，银监会相应调整并放宽了农村地区银行业金融机构市场准入政策。而当年诺贝尔和平奖获得者“孟加拉乡村银行”已作为金融扶贫的成功典范在全球推广，因此境内村镇银行、贷款公司、农村资金互助社这一类微小型金融机构于此时应运而生，银监会首批选择四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)开展试点工作。根据中

3、共中央、国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见精神, 2007年初中国银行业监督管理委员会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见乡镇银行组建审批工作指引等具有重大意义的农村金融政策。2007年10月，经国务院同意，银监会将试点省份从6省(区)扩大至全国31个省份。2008年5月，央行和银监会出台关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，明确了村镇银行等四类农村金融机构的相关政策，积极鼓励、引导督促这四类机构面向农村、扎实依法开展业务经营完善配套支持政策。中国银监会2009年7月在新型农村金融机构20

4、09一2011年总体工作安排中指出，3年内设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。第三章 村镇银行的发展现状截至2010年6月末，我国已核准开业村镇银行214家。，完成银监会1027家村镇银行的规划目标21%左右。下面以截止2010年4月底的数据来分析我国村镇银行的地区分布和发起机构类别。村镇银行发展的制度约束及优化设计（1）地区分布 全国村镇银行地区分布中,东部地区11个省市设立66家,占总数的38.4% ,其中又以辽宁、江苏、浙江3省尤为突出, 3省共设立48家。中部地区8省共设立46家,约占总数的26.7%,各省份之间相对较均匀。

5、西部12个省份共设立60家,约占总数的34.9% (见表1)。总体来看,尽管村镇银行在中西部率先试点,但中西部的数量和东部有差距,两相比较都没有东部地区多。由于资本的逐利性,在扩大试点阶段银行业金融机构更愿意在经济发达的东部地区设立,而中西部欠发达地区投资动力不足。（2）发起机构类别。不同类型的银行机构由于比较优势和战略导向不同,在发起设立村镇银行的态度上存在显著差异。从表2可以看出,发展空间受限制的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行设立最多,分别为83家、23家、24家。农村信用社和城市信用社分别设立14家和4家。外资银行参与的热情也很高,设立9家。四大国有银行积极性不高,共设立7家,

6、全国性股份制商业银行设立12家。国家开发银行作为政策性银行转制而来的商业银行,没有机构网点,发起设立7家。总体来看,城市商业银行、农村商业银行和合作银行等地方性中小银行是设立村镇银行的主力军。第四章 村镇银行存在的问题一，社会责任和自身效益难统一，容易偏离村镇银行的办行宗旨根据村镇银行管理暂行规定,村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。但按照商业银行市场化经营运作要求，村镇银行的业务发展以追求利润最大化和股东价值回报最大化为目标。它们会逐渐偏离服务“三农”

7、和支持新农村建设的办行宗旨,往往选择企业发放贷款,具体表现为贷款的脱农化、大额化。新型村镇银行运营优势与突出问题研究关于脱农化，2009年2月末,大足汇丰村镇银行贷款余额1649万元,全部为公司类抵押贷款,个人贷款和农户贷款金额均为零,其开业至今还没有一笔涉农贷款,业务也没有深入到村镇地区,贷款更多是流向县城其他类型的企业。新型村镇银行运营优势与突出问题研究关于大额化，由于村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%的监管规定，注册资本大小将直接影响村镇银行可以向同一借款人贷款余额和单一集团企业的授信额度。根据银监会颁布的制度框架,

8、在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币，由此看来村镇银行的市场准入门槛要求比较低，但是大多数村镇银行在发起初期往往倾向于投入较大的注册资本。王修华、贺小金、何婧（2010）在村镇银行发展的制度约束及优化设计中的调查研究表明：截止2010年4月底，在已经试点设立的172家村镇银行中,注册资本小于1000万元的只有11家, 10003000万元之间的有48家, 30006000万元之间的有59家, 6000万元1亿元之间的有13家,而1亿元以上的达到39家，注册资本逐步增加的趋势相当明显；赵冬青、王树贤（2010）

9、也在我国村镇银行发展现状的实证研究中指出“发起人在确定村镇银行注册资本的时候主要参照当地规模以上企业的个数,而且绝大部分的注册资本金额相对都比较大,这反映了村镇银行定位于农村大客户的倾向。”可以说，如何找到社会效益与经济效益的最佳结合，是目前已设立的村镇银行在运行中面临的最大问题。二，相应系统不完备，致使新型村镇银行各项业务受限村镇银行没有加人银联、大、小额支付系统、账户管理系统、居民身份证核查系统、征信管理系统，现金供应未与人民银行相衔接，结算、提现渠道不畅，无法提供商业汇票、银行卡、网上银行、电话银行、手机银行等新型支付工具。村镇银行的发展与新农村建设首先，目前关于村镇银行加入大小额支付系

10、统的有关规定过于笼统,到底符合什么样的条件才能加入没有具体公开的标准。多数村镇银行仍未取得进入全国清算系统的“行号”,不具备开具票据、银行汇兑、发银行卡等基本功能，村镇银行发展的制度约束及优化设计更不用提网上银行、电话银行等新业务了。村镇银行不能直接加入央行清算系统，使其结算半径、服务范围、业务拓展等都受到限制。村镇银行亟待解决的问题及对策探讨同时，由于结算系统不畅,同业拆借难以进行,村镇银行不能发行、买卖金融债券,致使存款之外的资金来源、融资渠道受限。新型村镇银行运营优势与突出问题研究例：目前建行采用通过驻地一级分行代接方式临时性解决了村镇银行加入人行现代化支付体系问题；村镇银行亟待解决的问

11、题及对策探讨融丰村镇银行只能使用长春市商业银行的系统,而江南村镇银行作为敦化农信社的“大客户”也只能借用农信社的系统处理对公业务。新型村镇银行运营优势与突出问题研究其次，即使村镇银行加入征信管理系统，由于农村地区征信体系建设滞后，风险控制盲点较多，征信管理系统中农户及农村微小企业信息缺乏、对涉农贷款担保体制不健全，这些都将影响村镇银行贷款的投放和管理。由于多方面的原因，目前农户和农村微小企业在征信管理系统信息不全面,制约了村镇银行自动化服务水平和服务效率的提高；农村土地使用权流转尚处于刚刚起步阶段，受目前农村社会保障不健全、农业规模化发展难以迅速成型、投资回报期限长等因素制约，在实践运作当中许

12、多问题需探讨或解决；保险公司对生猪、农作物、森林等农产业品种的保险不到位，对“三农”贷款的信贷风险缓释作用相当有限。这些因素将影响村镇银行的信贷投放。村镇银行亟待解决的问题及对策探讨三，财政、货币政策扶持不足，缺乏竞争优势在税收方面,村镇银行与农村信用社均以支持农村经济发展为己任,但适用的营业税政策并不相同。根据财政部、国家税务总局有关文件,我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税;其他地区农村信用社,按其应纳税额减半征收企业所得税。村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5%、25%,远高于农信社3%、12.5% (中西部地区全免)的水平。另外,国家对农村金融机构采取的多项优惠政策,包括农业银

13、行享受的扶贫贴息、农村信用社获得的支农再贷款支持,但村镇银行目前缺少相关的优惠支持。四，股东准入及后评价机制有待完善一是缺乏具体的股东退出机制。村镇银行组建审批工作指引筹建申请材料中要求发起人主动声明关联入股情况，约定如果存在任何隐瞒，则该发起人在村镇银行的投票权受到限制，但对如何限制发起人投票权及如果发起人存在提供虚假资料、承诺，或存在隐瞒不具备股东资格情形而被监管机构在开业后发现的，未作出如何处理的规定。此外，对主要股东在村镇银行经营过程中施加不当的指标压力、干预村镇银行的日常经营事务等情况也没有硬性要求。二是未明确主发起行承担其他企业法人股东和自然人股东的审查职责。监管政策要求对持有村镇

14、银行股份5%的股东要事前进行资格审查。现实中，主发起行筛选的股东持股比例往往不超过5%，导致部分村镇银行的参股方较多，大量民间资本游离于监管之外，而且对自然人和个体工商户股东人股资金来源的真实性审查非常困难。以制度化方式明确要求主发起行在组建时承担其他股东资格的审查职责，监管机构以主发起行的审查工作为基础会提高审查质量和效率。三是未建立衡量主发起行支持村镇银行实现可持续发展的监督机制。从村镇银行发展情况来看，主发起行的支持力度强与弱直接影响村镇银行的经营效益和未来的发展方向。若主发起行未在规章制度的修订完善、支付清算系统的上线、充分利用当地股东的人脉拓展业务、金融产品的创新及风险管理等方面给予

15、充分支持，则村镇银行在发展初期将困难重重。但目前对主发起行支持村镇银行发展成效的监督机制并不完善，造成部分村镇银行发展缺乏主发起行有力的支持。村镇银行可持续发展中存在的问题及建议建立完善的衡量主发起行支持村镇银行实现可持续发展的监督机制，可以防止一些国有商业银行成立村镇银行只是为了对政策进行响应，而没有把村镇银行的持续发展落到实处。五，资金筹集难度大目前我国还没有建立存款保险制度，由国家承担隐性担保,长期以来,老百姓对国有商业银行和农村信用社的信赖度和认同度较高,村镇银行作为一个新生事物, 网点单一、业务品种少，村镇银行发展的制度约束及优化设计既无农信社、邮政储蓄银行网点遍布城乡的优势，而在县

16、城（镇）与其他商业银行的竞争无论是结算便捷方式、业务品种及营销力度均无任何优势可言，吸收存款很不容易。村镇银行亟待解决的问题及对策探讨此外,由于结算系统不畅,村镇银行难以进行同业拆借。村镇银行发展的制度约束及优化设计因此，就经常会听到一些村镇银行董事长抱怨“村镇银行贷款支持农村经济,却在农村解决不了资金来源的问题。” 新型村镇银行运营优势与突出问题研究六，人力资源匮乏,素质参差不齐银监会村镇银行管理暂行规定明确要求,新型村镇银行的董事长和高级管理人员应具备五年以上从事银行业工作,或者八年以上从事相关经济工作(其中从事银行业工作二年以上)的工作经验,具备大专以上(含大专)学历,但规定对村镇银行的

17、一般工作人员没有严格的条件限定。新型村镇银行运营优势与突出问题研究村镇银行因为是新生事物，社会认知度不高，金融业的高素质人才一般也不会将其作为首选的发展平台。自己所以，目前从全国情况而言,大多数新型村镇银行的人力资源结构表现为高管素质较高,客户经理水平有待提高,一线员工职业能力亟须加强。这种局面严重制约了村镇银行的业务开展,更谈不上规模发展。新型村镇银行运营优势与突出问题研究七，面临风险较大第一，农业是弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成坏账主要的原因。农副产品的生产周期长、信息传导缓慢，市场风险较高，一旦农产品价格的大幅波动，直接影响到贷款的归还。第二，村镇

18、经济往往集中发展一、两个优势产业，村镇银行的业务高度集中于这些客户，不易进行风险分散和对冲管理。第三，村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区开展存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式，由于储户和贷款客户同属一个地区，而农业具有明显的季节性，储户和贷款人同时到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，使流动性问题更为突出。村镇银行的发展与新农村建设第四，信息成本高，且不全面。前面已经提到村镇银行的征信系统问题，大部分村镇银行主要借助于主发起行的信息系统，作为主发起行信贷管理系统的一个客户端，且与人行征信系统尚未连接。一方面，查询客户信息需要通过当地人行或主发起行，成本高、

19、速度慢;另一方面，由于主发起行与村镇银行的客户群体不同，客户信息的分类和分析模式也有差别，并且征信管理系统中农户及农村微小企业信息不全面，因此信息的运用效果也差强人意。村镇银行可持续发展中存在的问题及建议第五章 如何解决村镇银行存在的问题一，如何解决村镇银行社会责任和自身效益难统一，容易偏离村镇银行的办行宗旨的问题首先，主发起银行自身要有统一认识，明确定位。主发起银行应该认识到，开办村镇银行不仅是为了响应政策，而且要在政策的支持下更好地把握住农村经济发展的市场机遇，充分利用自身先进、成熟的制度、技术、方法、工具以及网络，占领市场竞争的先机，增加市场份额，让村镇银行真正成为新的利润增长点。而实质

20、上，农村地区受金融危机影响小，农村城镇化、产业化、规模化的趋势明显，农村劳动力不断回流等各种新的变化为农村市场的发展打下了良好的基础。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散和商业可持续”原则，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。大银行如何办好村镇银行其次，政府和监管部门应该对村镇银行的发展做积极的引导。针对发起人的多重目的出台新的法规进行引导。通过放松中小商业银行的跨区经营条件而把目的不在农村金融市场的潜在发起人分流;针对村镇银行主要设立在比较发达的农村地区这一情况,可以采用对发达地区的税收无

21、优惠,而相对不发达的地区在税收方面提供优惠的方法来引导发起人。针对村镇银行注册资本金额比较大,可以采用分级管理方式。对初始注册资本不但要设置下限,还要设置上限,比如5000万(具体标准可以让各地银监局因地制宜地上下浮动一定比例)。以后当村镇银行有扩展业务的需要而受到注册资本的限制时,可以到当地银监局进行申请增加注册资本。获得批准的条件之一就是当期发行在外的单笔贷款额度小于一个设定的值,如10万元。则在增资之后的贷款额度上限按照一定比例增加,如20%的增长率。有更高的需求则再向银监会申请,但是有时间的限制,如2年内不得再次申请。我国村镇银行发展现状的实证研究再次，政府监管部门和大中型银行应该增加

22、交流，探索大中型银行参与的合理模式,激发其内在动力。文件规定村镇银行必须由银行业金融机构作为主发起主体，要完成三年规划目标,没有大中型银行的参与是不可能的。但是在没有探索合适的模式之前,没有必要着急利用行政手段“拉郎配”,过于追求机构数量的扩张。借鉴国际成功的运作经验,可以采取“连锁店”形式,按照统一的品牌,采用标准化、规范化的流程,独立、专业的经营方式,大型银行设立村镇银行还是有利可图的。村镇银行发展的制度约束及优化设计二，加大培育农村地区金融市场环境的力度对村镇银行通过间接方式加人清算系统进行统一规范，允许所有村镇银行借助其主发起行的平台开通个人及企业征信系统，实现个人和企业信用查询功能。

23、此外，央行应当积极研究办法,为村镇银行搭建安全、高效的支付结算平台,提升银行网络化水平，尽早将村镇银行纳人主流支付结算系统，尽快解决村镇银行发行银联卡、农村征信管理等问题，结束村镇银行“独行者”角色的扮演。三，加大差异化政策的扶持力度目前,村镇银行不仅在资金、人员、工作系统等内外环境方面与农村信用社有差距,而且在税收优惠上也低于农村信用社,不利于农村金融市场竞争局面的形成。在税收政策方面，应争取将村镇银行作为服务“三农”的社区性金融组织,比照农村信用社享受所得税减半和营业税减免的优惠政策。在资金政策方面,给予村镇银行更低的存款准备金率及支农再贷款再贴现的专项支持,以解决村镇银行作为新设小银行支

24、农信贷资金不足的困难。村镇银行发展的制度约束及优化设计另外，进一步提高对涉农贷款的财政补贴，并延长政策优惠期限。一方面可激发大型商业银行发起设立村镇银行的热情，另一方面使得处于创业阶段村镇银行加大原始积累速度，着眼于村镇银行长远、可持续发展。村镇银行亟待解决的问题及对策探讨与此同时,政策的制定还要根据区域发展的现状体现出差异化,对落后地区的村镇银行要给予更大的政策支持力度。村镇银行发展的制度约束及优化设计四，完善股东准入及后评价机制（1）加强对股东资格连续性审查，强化股东退出机制。一是强化对主要股东资格的审查。二是明确要求在发起人协议书和公司章程中载明所有股东退出条款，限制或终止不合格股东所持

25、股份的表决权。三是对于股东较多的村镇银行，在公司章程中强化主发起行对村镇银行的表决权，确保金融机构发起人在村镇银行经营中的实际控制地位，以防被其他关联股东操控。（2）以制度化方式明确主发起人对出资额5%以下出资人股东资格的审查职责和审查标准，细化对出资额5%以上自然人股东资格的审查标准和提供的资料清单，如自然人股东所在单位资信证明、个体工商户营业执照、纳税证明、征信记录等。鉴于监管信息的局限性和不对称性，明确主发起人承担对其他发起人股东资格的审查责任，并出具审查结果的承诺书，通过强化对主发起行的审查职责来提高审查效率和质量。（3）研究制定统一的村镇银行支农考核办法，加大对村镇银行支农比例达标的

26、奖惩，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，银监会可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展等方面给予一定奖励。村镇银行可持续发展中存在的问题及建议五，加强社会知名度和品牌美誉度的建设村镇银行作为新生事物，社会对其认知度不可能短期内提高，这就需要村镇银行深人农村、贴近农民，建立当地客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到商业银行可持续原则下服务“三农”的最佳模式。村镇银行可持续发展中存在的问题及建议主发起行在农村地区设立村镇银

27、行可以考虑设置独立品牌进行运作，突出主发起行和村镇银行的的差异，实现优势互补。分品牌运作有三点好处：一是更好地进行市场细分，厘清各自发展的重点，突出自身优势，二是可以防范各自品牌运作的风险，三是分品牌更具针对性，品牌优势更突出，内涵更深刻。大银行如何办好村镇银行同时，银监部门应该对已经开业的村镇银行加强指导帮助，促进其健康发展，并形成示范效应，使社会各界和广大客户更加信任村镇银行，使其内部员工更加安心工作。村镇银行的发展与新农村建设因此，村镇银行只有提高了社会知名度和品牌美誉度才更容易解决资金来源，吸引高素质人才的加盟。六，加大风险防范力度针对农业的弱质性，政府要积极建立建立农业保险机制。政府

28、应该在商业性保险机构、种养殖户和村镇银行之间发挥协调作用,建立农业保险机制,降低村镇银行的贷款风险。另外，政府可以运用财政资金建立政府风险保障基金,帮助农户分散风险。村镇银行发展的制度约束及优化设计村镇银行要加强与政府部门的合作，积极利用政府各项补贴。通过与政府部门的合作，可以有效获取市场信息，寻找市场机会，同时在业务发展中借助行政力量实施风险控制。一是对政府补贴的预支，可以由政府、银行和客户三方开展合作，银行将补贴预支给支付主体，提前组织生产和研究；二是与政府实施补贴中的职能管理部门和特许经营机构开展合作，以经销商为渠道开展信贷业务；三是利用政府的行政力量，有效防范和化解风险。大银行如何办好

29、村镇银行村镇银行要依托地方经济特色坚持市场原则和商业化运作模式，主动积极与其他金融机构结合，运作“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承货、保险公司担保的货款品种。运作“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农产与企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种，形成三方密切合作、互利共盈的关系，既有效防控农业信贷风险，又巩固村镇银行支持新农村建设的市场定位。村镇银行的发展与新农村建设村镇银行要关注软信息的收集，关注客户的“三品”、“三表”、“三账”。根据农村客户财务状况不健全、信息不对称的特点，重点关注客户的“三品”，即人品、产品、抵押品，了解客户的风险承受能力和以往的信用状况；“三表”，即水表、电表、工资表，了解生产经营的延续性和稳定性；“三账”，即销售台账、出库台账、进货台账，了解客户的市场表现，印证销售情况和现金流情况。大银行如何办好村镇银行