浅谈提高信用社经营效益的有效途径

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1、浅谈提高信用社经营效益的有效途径当前信用社面临着新一轮的改革与发展，信用社大发展、快发展势不可当，如何抓好“两个务必”，即：务必把效益搞上去，务必把不良贷款降下来，是我们当前亟需研究和解决的问题。因此，农村信用社必须乘改革之势，深化经营管理创新，按市场规律办事，努力提高经济效益，这也是农村信用社在新一轮的改革和发展中争取主动，赢得先机的根本前提。本文就如何提高农村信用社的经营效益加以探讨。一、 高举支持“三农”大旗，依靠支农树形象，依靠支农谋发展，向支持“三农”要效益。农村信用社服务“三农” 的市场定位，就是为建设农村小康社会提供金融服务。无论是城区信用社还是农区的信用社都要按市场分工原则选择

2、自己市场的定位，都要坚持以客户为中心，以市场为导向，把农村信用社建成农民银行、零售银行和社区银行。信用社的市场定位要突出“三农”、中小企业和个人业务，之所以这样定位都是由农村信用社的属性决定的，农村、农业、农民是信用社吸收存款的最佳客体，也是发放贷款的最佳载体，离开了“三农”，农村信用社就会成为无源之水，无本之木。“三农”的定位，给农村信用社指明了发展方向和广阔的效益空间，如果说信用社把家门口的市场都放弃了，而去同大银行、大机构去争夺大客户，在当今市场经济中无非可以理解为“鸡蛋碰石头”。因此，农村信用社必须按照市场经济的规律，在“小”处做“大”文章。目前，随着农业向商品化、专业化和现代化的发展

3、，农村经济结构的调整将给农村信用社提高经营效益提供巨大发挥空间和发展潜力。农村信用社的经营管理者首先要树立依靠支农树形象，依靠支农谋发展，依靠支农求效益的思想才能在经营过程中解决不断出现的新问题。二、 加大存贷款营销力度，创新存贷款业务品种，向规模经营要效益。从目前信用社的主要经营收入分析来看，近90%以上是利差收入，要想在短期内改变目前的这种收入来源结构是不现实的。为此，农村信用社必须及时调整经营理念，通过加大存贷款营销力度，努力实现资金运用的效益化。首先要加大存款营销力度，夯实贷款营销基础。为实现效益最大化提供强大资金保障，农村信用社在资金组织上，要注重在抓巩固、抓落实、抓深入、抓稳定上下

4、功夫，在千方百计壮大资金实力的基础上，不断优化负债结构，降低筹资成本，坚持对公存款与储蓄存款并重，代理中间业务与传统业务并举的原则，进一步优化负债品种结构，适时推出附合农村现阶段市场需求的产品，如：农民养老金储蓄、农民住房储蓄、可签发支票的个人存款账户等金融产品，在扩大低息存款来源的基础上，保持存款稳定性，这是信用社压缩财务成本、增加收益的前提。抓好存款工作的关键在服务，服务与金融产品的有机融合是现代商业银行拓展市场的法宝之一。为此，信用社要通过规范服务行为、增设服务设施、实施亲情化、个性化服务，坚持从大局着眼，从点滴做起，办实事，求实效，千方百计在服务环境、服务礼仪、服务态度等基础工作上抓好

5、落实，突出服务的“规范性”；要通过全面推行“限时服务”、“上门服务”，提升服务档次和水平，重点抓好服务的速度和质量，突出服务的“效率性”；要在服务特色和服务方式上多下功夫，要通过“延伸柜台”、实施客户经理制，开展服务营销，突出服务的“创新性”；在全面提升服务水平的基础上，农村信用社还要按照经济区域进行合理、科学的机构整合，按照安全、便利、效益原则，做好现有网点的量、本、利保本点测算，对分社、储蓄所单产低、位置偏、达不到盈亏平衡点、无前途的网点进行迁、并和撤销；对于当地经济欠发达、存款总量少、近几年发展无大突破的信用社和人员进行机构压缩，实施降格后，由其它效益好的信用社代管处理，对经济发达、存款

6、总量大的高产所机构网点，强化服务功能，提升服务层次，有条件的大储蓄所和分社可升级为信用社，使不同层次的经营规模享受不同的级别待遇。其次是强化贷款营销，用足、用活信贷资产，实现收益最大化。信贷投放是农村信用社创收的主要业务，也是目前农村信用社增加收入的主要渠道。加强信贷营销，就是要求农村信用社找准与区域经济、农民实际贷款需求的最佳结合点和切入点，农村信用社要把农业、农户、个体工商户及小型民营企业作为最佳的信贷载体。在支持好“三农”的基础上，紧紧围绕农业结构调整的要求，立足农业生产区域化布局、专业化生产、一体化经营、社会化服务、企业化管理的发展特点，因地制宜，集中资金积极稳妥地支持对农业生产起带头

7、作用的潜力项目、龙头企业、生产基地和优势产业的发展，提高了信贷资金使用效益。同时还要坚持“规避风险与开拓业务”并重的原则，实现信贷投放从农村生产领域向消费领域的过渡，创新地推出一批诸如：购买住宅、修缮房屋、子女留学和家电消费等一系列的小额消费贷款；要积极探索对中小民营企业的贷款授信管理，大力开展商铺抵押贷款业务，主动寻找优良的信贷载体，培育效益增长点，实现资产负债比例管理下的规模经营。 三、建立以效益为中心的考核体系、分配激励制度和干部任用机制，向人本管理要效益。从目前农村信用社的总体情况来看，人员素质不高，人浮于事，效率低下是不争的事实。也是制约信用社创收增盈的瓶颈，俗话说“国以人治，政以才

8、兴”，作为以人才资源密集型的金融企业，农村信用社在用人机制上要积极推行竞争上岗、能上能下、能进能出的管理方式，在分配机制上要实行按岗取酬、按绩取酬、安量取酬。一是要以提高经营效益为目标，突出人均效益为落脚点，精简机构管理人员，控制操作人员，充实营销人员，对前二类人员实行定岗定编。对不适应现阶段信用社经营需要的人员实行末位淘汰；二是要全面推行客户经理制和内、后勤员工量化考核制和定量工资制；三是要提高信用联社、信用社“一把手”的聘用、聘任权，对重要岗位一律实行系统内与系统外相结合的竞聘制；要重视一线临柜员工的选配，通过竞争上岗，择优录用，定期综合考核，对重要岗位在岗位系数确定上要予以倾斜；四是在信

9、用社主任的选拔聘任上。要坚持“四化”方针和德才兼备的标准，严把聘任关。要坚持做到“四有”、“三不”，即：必须有较高的政治业务素质，必须有强烈的效益观念，必须有较强的组织管理能力，必须有深厚的群众基础。选拔聘任不迁就、不照顾、不搞平衡，有条件的地区，可以面向社会公开招聘高级管理人员；五是建立科学的激励机制，对信用社各岗位人员要实行量化考核，可以大力推行储蓄所招标制、储蓄所存款虚拟上存计酬制、客户经理制等。对信贷人员要全面推行工效挂钩，要兼顾“责任、数量、效益”三者关系，对新增贷款发放额、到期贷款回收率、不良贷款下降额、“两呆贷款”下降额、利息回收额等指标，量化到信贷员岗位。通过岗位招标，克服信贷

10、人员“惜贷、惧贷”思想。要通过对收息指标的专项考核，改变 “放多放少一个样，收多收少一个样”的“大锅饭”现象，在包放、包收、包效益的前提下，实行信贷人员多放款、多收息、多得奖金的考核办法，拉开收入档次。四、突破传统经营框架，积极参与货币市场，向资产多元化要效益。实践证明， 信用社要发展，必须突破传统经营模式的束缚，打破传统的单一贷款业务框框，培养快速的市场反应能力，积极拓展新业务，资产业务要走向市场，努力实现资产业务的多元化。农村信用社要在保证明“三农”服务资金所需资金和确保支付的前提下，通过将富余资投入到货币市场运作，积极探索资产多元化的新路子，从而弥补传统业务效益的不足。目前，农村信用社要

11、逐步开展同业拆借、债券回购、债券承销、现券交易、票据贴现和国家债券投资等货币投资业务，如果条件允许的话，也可向房地产、租赁、投资等新业务领域拓展。同时农村信用社要切实加强现金资产的管理，将库存现金和无收益资金的占用压缩到尽可能低的水平。减少非生息资占用，从而有效地增加收益。五、多策并举，清非抓降 ，提高信贷资产质量，向存量资产要效益。信贷资产质量是农村信用社的生命线，农村信用社要通过抓重点、扫盲点、攻难点。进一步完善清收责任制和激励办法，努力实现资产质量的根本好转。一是要实行任务清收。将清收任务层层分解，落实到人，明确到户，进行量化考核，根据指标完成情况奖罚兑现；二是要采取委托与招标相结合的办

12、法清收。要充分发挥资产保全部门的职能作用，对现有不良资产进行清收、盘活和保全。对清收难度大，且借款人社会关系错综复杂的不良贷款，面向系统内外进行公开招标；三是要采取盘活清收。对有资产或者能够提供有效担保的企业，可以采取重新办理抵押、担保手续的办法进行盘活清收，前提是贷款余额要逐年压缩；四是要有选择地进行诉讼清收。对有还款能力但赖账不还的企业，要坚决予以依法起诉；五是要实行奖励清收。对以货币形态收回的“双呆”贷款，要给予一定的奖励，调动清收不良贷款的积极性；六是要实行输血清收。对生产正常、有还款意愿、复活有望的企业，经过充分调研后，可注入一定的流动资金，实行封闭管理，以增量盘活存量。六、推行全面

13、成本管理，完善财务成本指标监测体系，向节支要效益。成本控制一直是农村信用社管理的难点之一。加强和改进成本管理，不断创新经营理念，树立最低耗费与最大产出的经营目标，是提高农村信用社经营效益的重要手段。农村信用社的成本管理主要是加强营业费用的管理和监控，即：加强对机构网点成本、人员工资成本、各种管理费用、技术设施设备投入等成本的预测、控制、管理的动态性调整；农村信用社要通过建立“以收定支”的动态营业费用管理办法，对营业费用管理实行“弹性管理、收支配比、先审后列、节余奖励”，从而完善费用考核的约束和激励机制。同时还要坚持“开源与节流”并重的原则，严格执行费用审批程序，大力推行费用限额管理下的准报账制

14、，维护费用支出审批权限的严肃性，要通过优化支出结构，压缩可变动费用支出，集中财力保证法定支出、刚性支出和业务发展，要大力推行采购招标制，对基层信用社的购置、维修项目的采购权要上收到县（区）联社，县（区）联社要全面实行集中采购、招标采购和“阳光采购”。努力压缩费用，实现信用社各项业务的集约化。提高信用社的经营效益是使其充分发挥支持“三农”的积极作用，更好地为建设农村小康社会服务的根本要求。笔者认为，农村信用社增收除了自身贷款利息多收一点，营业费用压缩一点，收入渠道广泛一点以外，离不开国家在政策方面给予大力的支持，各级行业管理部门应务实地把各项工作落到实处，集中精力把信用社的经济效益搞上，我想在加入世贸的五年后的金融群雄中，定会有农村信用社的一席之地。