网络经济与金融

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1、第 六 章 网 络 经 济 与 金 融 4 引 例 ： 招 商 银 行 -“ 中 国 本 土 最 佳 商 业 银 行 ”123 第 一 节 网 络 经 济 下 的 金 融第 二 节 网 络 金 融 的 服 务 模 式第 三 节 网 络 金 融 安 全5 第 四 节 我 国 网 络 金 融 的 发 展 引 例 ： 招 商 银 行 “ 中 国 本 土 最 佳 商 业 银 行 ” 成 立 于 1987年 4月 的 招 商 银 行 ， 是 我 国 第 一 家 完 全 由 企 业 法 人持 股 的 股 份 制 商 业 银 行 ， 总 行 设 在 深 圳 。 招 商 银 行 坚 持 “ 科 技 兴行 ”

2、的 发 展 战 略 ， 立 足 于 市 场 和 客 户 需 求 ， 充 分 发 挥 拥 有 全 行 统一 的 电 子 化 平 台 的 巨 大 优 势 ， 率 先 开 发 了 一 系 列 高 技 术 含 量 的 金融 产 品 与 金 融 服 务 ， 打 造 了 “ 一 卡 通 ” 、 “ 一 网 通 ” 、 “ 金 葵 花理 财 ” 、 “ 点 金 理 财 ” 、 招 商 银 行 信 用 卡 、 “ 财 富 账 户 ” 等 知 名金 融 品 牌 ， 树 立 了 技 术 领 先 型 银 行 的 社 会 形 象 。 通 过 对 招 商 银 行 网 上 银 行 发 展情 况 的 分 析 ， 通 过 对

3、 本 章 的 学 习 ，谈 谈 对 网 络 银 行 未 来 的 发 展 趋 势 的认 识 。 第 一 节 网 络 经 济 下 的 金 融一 、 网 络 经 济 对 金 融 的 影 响 1. 网 络 经 济 的 发 展 加 强 了 金 融 业 务 的 创 新2. 网 络 经 济 的 发 展 极 大 地 降 低 了 交 易 成 本3. 网 络 经 济 的 发 展 打 破 了 传 统 金 融 的 时 空 界 限4. 网 络 经 济 的 发 展 增 加 了 金 融 监 管 的 难 度 ， 促 进 了 金 融 监 管 方 式 和 内 容的 发 展5. 网 络 经 济 的 发 展 促 进 了 金 融 市

4、场 的 无 国 界 化 二 、 网 络 经 济 下 金 融 的 特 点 从 狭 义 上 讲 ， 网 络 金 融 是 指 以 金 融 服 务 提 供 者 的 计 算 机 主机 为 基 础 ， 以 因 特 网 或 通 信 网 络 为 媒 介 ， 通 过 内 嵌 金 融 数 据 和 业务 流 程 的 软 件 平 台 ， 以 用 户 终 端 为 操 作 界 面 的 一 种 新 型 金 融 运 作模 式 ， 包 括 网 络 银 行 、 网 络 证 券 、 网 络 保 险 等 金 融 服 务 及 相 关 内容 。 从 广 义 上 讲 ， 网 络 金 融 是 以 网 络 技 术 为 支 撑 ， 在 全 球

5、范 围内 的 所 有 金 融 活 动 的 总 称 。 它 不 仅 包 括 狭 义 上 的 内 容 ， 还 包 括 与其 运 作 模 式 相 配 套 的 网 络 金 融 机 构 、 网 络 金 融 市 场 以 及 相 关 的 法律 、 监 管 等 诸 多 方 面 。 网 络 金 融 是 金 融 业 发 展 的 一 个 重 要 趋 势 。 总 体 来 说 它 主 要 具 有 以下 几 个 特 点 ： 1. 金 融 服 务 方 式 虚 拟 化 2. 金 融 交 易 开 放 化 3. 金 融 业 务 处 理 高 效 化 4. 金 融 行 业 界 限 模 糊 化 5. 金 融 运 作 风 险 化 第 二

6、 节 网 络 金 融 的 服 务 模 式 艾 瑞 网 统 计 数 据 显 示 ， 2007年 中 国 网 络 银 行 交 易 额 规 模 总 体达 245.8万 亿 元 ， 较 2006年 增 长 163.1%。 其 中 ， 企 业 网 络 银 行 交易 额 占 93.6%。 2007年 ， 个 人 网 络 银 行 交 易 额 的 增 长 速 度 超 过 了企 业 网 上 银 行 交 易 额 增 长 速 度 ， 个 人 网 络 银 行 交 易 额 占 整 体 网上 银 行 交 易 额 的 比 重 也 保 持 了 近 年 来 的 持 续 增 长 。 中 国 网 上 银 行 交 易 额 规 模03

7、0060090012001500 1800 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 72.6 93.4 245.8 320.9 404.9 662.0 1030.0 1480.0 年 份 交 易额 /万 亿 元 网 上 银 行 总 交 易 额 增 长 率 一 、 网 络 银 行 （一）网络银行的定义与特点 1 网 络 银 行 的 定 义 网 络 银 行 又 称 电 子 银 行 、 网 上 银 行 ， 是 指 银 行 利 用 因 特 网 技 术 ， 通过 网 络 向 客 户 提 供 开 户 、 销 户 、 查 询 、 对 账 、 行 内 转 账 、 跨 行

8、 转 账 、 信贷 、 网 上 证 券 、 投 资 理 财 等 传 统 服 务 项 目 ， 使 客 户 不 受 时 间 、 空 间 的 限制 ， 可 以 足 不 出 户 就 能 够 安 全 便 捷 地 管 理 活 期 和 定 期 存 款 、 支 票 、 信 用卡 及 个 人 投 资 等 。 2 网 络 银 行 的 特 点（ 1） 方 便 、 快 捷 、 突 破 时 空 限 制 （ 2） 创 新 、 发 展 快 （ 3） 成 本 降 低（ 4） 信 息 资 源 共 享 （ 5） 提 供 个 性 化 服 务 （二）网络银行的功能1 公 共 信 息 发 布 功 能2 客 户 咨 询 投 诉 功 能3

9、 账 务 的 查 询 功 能4 申 请 和 挂 失 功 能5 网 上 支 付 功 能 （三）网络银行的应用模式 1 在 线 网 络 银 行 在 线 网 络 银 行 是 传 统 银 行 利 用 计 算 机 网 络 、 互 联 网 和 无 线 互联 网 等 在 网 上 开 展 传 统 银 行 金 融 业 务 与 服 务 或 是 在 网 上 推 出 各 种新 型 银 行 金 融 业 务 与 服 务 。 2 虚 拟 网 络 银 行 虚 拟 网 络 银 行 是 完 全 依 赖 于 互 联 网 而 发 展 起 来 的 全 新 的 电 子化 银 行 。 3 以 因 特 网 为 主 的 银 行 二 、 网 上

10、 支 付 （一）网上支付的定义与特点 1 网 上 支 付 的 定 义 网 上 支 付 是 指 从 事 电 子 商 务 交 易 的 当 事 人 （ 包 括 消 费 者 、 企 业 和银 行 等 ） 通 过 计 算 机 网 络 ， 将 承 载 有 特 定 信 息 的 电 子 数 据 取 代 传 统 的支 付 工 具 用 于 资 金 流 程 ， 并 具 有 实 时 支 付 效 力 的 一 种 支 付 方 式 。 亦 即使 用 安 全 电 子 支 付 手 段 通 过 网 络 进 行 的 货 币 支 付 或 资 金 流 转 。 2 网 上 支 付 的 特 点（ 1） 网 上 支 付 是 基 于 因 特

11、网 的 开 放 平 台 （ 2） 网 上 支 付 以 信 息 流 代 替 现 金 流 （ 3） 网 上 支 付 具 有 较 高 的 安 全 性 和 一 致 性 （ 4） 网 上 支 付 具 有 方 便 、 高 效 、 快 捷 的 优 势 （二）网上支付手段 1 电 子 现 金 电 子 现 金 把 现 金 数 值 转 换 成 为 一 系 列 的 加 密 序 列 数 ， 通 过 这些 序 列 数 来 表 现 现 实 中 各 种 金 额 的 币 值 。 电 子 现 金 的 交 易 流 程 消 费 者 商 家 银 行兑 换 电 子 现金 交 易 、 支 付 电 子现 金结 算用 户 认 证数 据 加

12、密 2 电 子 支 票 电 子 支 票 是 为 了 适 应 那 些 不 愿 使 用 现 金 ， 而 采 用 信 用 方 式的 个 人 和 公 司 客 户 的 需 要 ， 用 数 字 化 手 段 使 用 数 字 签 名 作 背书 ， 并 使 用 数 字 证 明 来 验 证 付 款 者 、 付 款 银 行 和 银 行 账 户 的一 种 网 上 支 付 形 式 。 电 子 支 票 的 交 易 流 程 商 家银 行消费者 电 子 支 票验 证 中 心验 证 验 证验 证 索付 兑付或转账付 款 通 知 单 3 电 子 钱 包 电 子 钱 包 是 用 集 成 电 子 芯 片 来 储 存 电 子 货 币

13、并 被 顾 客 用 来 作 为电 子 商 务 购 物 活 动 中 常 用 的 一 种 支 付 工 具 ， 是 在 小 额 购 物 或 购 买小 商 品 时 常 用 的 新 式 钱 包 。 （ 1） 电 子 钱 包 的 优 点 （ 2） 电 子 钱 包 的 网 上 购 物 流 程 4 信 用 卡 信 用 卡 是 银 行 或 金 融 机 构 发 行 的 ， 授 权 持 卡 人 在 制 定 的 商 店或 场 所 进 行 记 账 消 费 的 信 用 凭 证 ， 是 一 种 特 殊 的 金 融 商 品 和 金 融工 具 。 （ 1） 信 用 卡 的 功 能 （ 2） 信 用 卡 网 上 支 付 流 程

14、第 三 节 网 络 金 融 安 全一 、 网 络 金 融 的 安 全 隐 患 （一）技术安全隐患1 黑 客 的 攻 击 和 破 坏2 计 算 机 病 毒 的 破 坏（二）业务安全隐患1 操 作 风 险2 市 场 信 息 风 险3 信 誉 风 险4 法 律 风 险 （三）其他安全隐患1 流 动 性 风 险2 交 易 风 险 二 、 网 络 金 融 的 安 全 防 范 措 施1. 强 化 国 家 金 融 安 全 意 识 ， 确 保 金 融 机 构 信 息 体 系 的 安 全2. 建 立 健 全 计 算 机 安 全 管 理 体 系 ， 保 障 网 络 金 融 安 全3. 加 快 网 络 金 融 的

15、立 法 进 程 ， 为 网 络 金 融 发 展 提 供 强 有 力 的 法 律 保 障4. 建 立 良 好 的 客 户 反 馈 和 应 急 处 理 机 制 ， 降 低 信 誉 风 险5. 加 快 网 络 环 境 下 的 信 用 体 系 建 设 ， 降 低 信 用 风 险 第 四 节 我 国 网 络 金 融 的 发 展 一 、 我 国 网 络 金 融 的 发 展 现 状 目 前 网 络 金 融 仍 然 存 在 着 许 多 暂 时 还 难 以 解 决 的 问 题 。 总 体来 说 ， 制 约 网 络 金 融 发 展 的 因 素 主 要 有 以 下 几 个 方 面 ： 1. 网 络 金 融 技 术

16、2. 网 络 金 融 安 全 保 障 3. 网 络 金 融 人 才 4. 网 络 金 融 外 部 环 境 5. 网 络 金 融 立 法 6. 网 络 金 融 监 管 二 、 促 进 我 国 网 络 金 融 的 发 展 措 施1. 加 强 信 息 技 术 开 发 ， 为 网 络 金 融 的 发 展 打 好 基 础2. 积 极 采 取 有 效 的 网 络 安 全 措 施 ， 增 强 网 络 金 融 安 全3. 加 强 金 融 机 构 员 工 的 教 育 培 训 ， 大 力 开 发 人 力 资 源4. 完 善 金 融 法 制 体 系 ， 为 网 络 金 融 的 发 展 提 供 良 好 的 制 度 环

17、 境5. 强 化 网 络 金 融 监 管 ， 促 进 网 络 金 融 良 性 发 展 当 前 网 络 金 融 并 没 有 完 全 显 露 出 其 巨 大 的 优 势 ， 网 络 金 融 的大 发 展 需 要 一 个 过 程 。 在 网 络 金 融 发 展 的 初 期 存 在 着 潜 在 消 费 者不 断 学 习 的 过 程 ， 在 这 种 过 程 中 所 设 计 的 业 务 处 理 能 力 就 会 大 大超 过 实 际 应 用 水 平 ， 这 必 然 会 影 响 到 网 络 金 融 规 模 经 济 效 应 的 发挥 。 但 是 随 着 消 费 者 的 逐 渐 成 熟 和 对 网 络 金 融 交 易 需 求 的 增 长 ，网 络 金 融 的 巨 大 优 势 充 分 会 逐 渐 发 挥 出 来 。 谢 谢 ！