农村支付服务环境的思考

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1、农村支付服务环境的思考改善农村支付服务环境的问题及建议 作为现代经济的“血液”社会民生的改善尤其是农村经济的发展离不开金融的有效服务和功能支持。支付体系的滞后及其衍生的金融机构网点不足、金融产品匮乏是导致农村金融需求与供给矛盾日益凸显的根本原因。构建贴近农村、适合农民、高效服务“三农”的现代化农村支付体系是社会主义新农村经济运行的基础对提高农村资金使用效率、增强农村金融机构竞争力、实现城乡统筹协调发展具有重要的现实意义和实践价值。 一、改善农村支付环境的成效 随着农村经济的快速发展、社会主义新农村建设步伐的加快、外出务工人员的增多等结算的需要农村支付结算的业务量有所增加改善农村支付环境已是迫在

2、眉睫各级金融机构克服困难在支付工具不全条件艰苦人手不够的情况下做了许多有益于推广助农取款方面的工作使一些农村地区以前根本没有支付网点的现象有所改善。 （一）是农业银行推广的助农取款使用支付通进行转帐和取现。支付通是农行专门为商户转账设计的一种支付工具支付通签约商户通过支付通将要领取的现金金额转入商户账户商户再向领取人支付现金完成支取。这种安全、快捷的支取方式极大的方便了农民群众。 (二)是利用集中代收付方式完成各项涉农补贴的发放和农村偏远地区水、电、煤费的收取工作。这种方式既方便了群众又降低了清算组织及收、付费单位的运行成本。 (三)是农村信用联社推广的助农取款在距离信用社较远的乡镇以下的行政

3、村或自然村设立助农取款服务点为较偏远的村组村民能够进行小额取款或银行卡余额查询提供方便条件凡领取惠农资金及新型农村养老保险的村民在信用社申请办理银行卡同时开通POS转帐业务后便可在就近的银行卡助农取款服务点办理小额取款让农民朋友就近享受农村信用社的贴心服务。 二、制约农村支付服务环境建设的主要因素 (一)金融机构“嫌贫爱富” 受经营效益最大化的局限大型银行业金融机构对县及县以下农村地区的经营网点大规模地撤离；各股份制商业银行把经营重点放在城市宁愿与大银行进行恶性竞争也不愿意把触角伸及县域；作为支农“主力军”的农信社和邮储银行也从自身经营效益考虑加快向农村商业银行和农村合作银行转轨。加之部分农信

4、社受农村乡镇改革合并的影响部分网点也随之撤销以往在行政村设立信用代办站的农信社也纷纷撤向中心乡镇。商业化改革趋势使金融机构支付服务“嫌贫爱富”为农村提供支付结算服务的金融主体数量锐减。 (二)农村地区的金融机构网点布设少制约了金融支付服务水平的提高 _农村地区的金融机构网点大部分为农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行的网点这三家金融机构的网点占农村金融机构总数的绝大部分且部分农村地区仅有农村信用杜和邮政储蓄银行网点的情况。综合考察农信杜、邮储银行的人员构成相对于商业银行员工而言整体素质相对偏低对现代金融支付知识的了解不多一般仅能满足农村地区的一些简单金融服务业务的需求此外农信社、邮政储蓄银行网点

5、的人员配置偏少业务品种单一进一步加剧了农村地区金融服务业务较为单一缺乏竞争机制的现象现阶段农村地区的金融资源配置不合理是制约农村地区支付结算服务进一步改善的重要束缚。 从支付系统网络来看邮储银行网络对于缺少商业银行的农村市场来说是比较完善的承担了80的农村外出务工人员的资金汇兑但它只能针对居民储蓄而未开办对公业务。农信社虽然有对公存款业务但没有全国统一的网络跨区域资金结算部分参加人民银行大、小额支付系统而大部分则依托商业银行网络进行。 (三)支付成本及效率制约了非现金支付工具的推广 支付成本是客户选择支付方式的重要考虑因素现金支付的零成本和与之形成强烈对比的银行机构标准各异的非现金支付收费在一

6、定程度上影响了非现金支付工具在农村地区的推广例如办一张银行借记卡。一般要收取工本费10元年费10元：即使是惠农卡也要工本费5元年费5元对经济条件还不是很宽裕的农民来说 这也是一笔负担。此外一些非现金支付工具在使用过程中操作的复杂性也制约了在农村地区的推广。 （四）农民群众对非现金支付工具认知度较低支付结算宣传不到位 农村地区往往是银行卡犯罪预防的薄弱地区对于知识层次较低、年纪较大的农村群众来说安全用卡意识通常比较薄弱往往不主动地提高安全用卡意识把案件发生的主要因素归罪于金融产品的不安全性归罪于银行的安全管理从而影响了非现金结算工具的进一步推广 长期的现金交易使农民群众没有通过转账进行资金往来的

7、意识。部分农民对银行卡缺乏安全感看不到实实在在的交易金额及存款余额总担心交易是否成功宁愿用传统的存折办理存取业务。有的自然村经济落后没有支柱产业很多产业的发展还停留在规模不大的小作坊阶段资金往来全部依靠个人结算账户进行。 由于支付结算知识和业务在农村的宣传成本高收益低各金融机构基本把业务的宣传集中在县城区域内在农村地区只是简单的拉拉横幅、贴贴标语宣传力度不大社会影响力较小；有的农民群众文化水平较低有时听不懂弄不透宣传业务的内容导致农村地区的结算知识的普及程度非常低大部分农村居民对支付结算工具的种类和使用方法缺乏了解难以选择适合自己的结算工具从而也限制了支付结算业务在农村的开展。 三、改善农村支

8、付环境环境的建议 (一)制度推动 通过制定详尽完善的制度规定将农村支付体系工作建设目标详细分解层层落实促使农村支付体系建设有计划、有步骤的开展。制度推动型发展模式具有明确阶段性目标和细化的实施方案便于工作逐步推进能够看到每一阶段性目标完成后的实际效果。强制推动的内在属性也使农村支付体系建设具有事半功倍的作用；其缺点在于需要对本地区农村支付体系建设现状和未来发展目标有一个清晰的认识和规划并能在此基础上结合自身实际情况制定出切实可行的、详尽的实施方案。同 时更需要银行业金融机构摆脱纯粹追逐利益的“经济人”意识提升社会责任感站在改善“三农”金融经济发展的高度参与到建设农村支付体系工作 (二)宣传先行

9、 一方面利用重大、传统节日在乡镇集贸市场通过散发宣传单、实例讲解等形式加强支付结算知识的阶段性宣传又通过建立“农村支付结算服务站”、借助文化部门推行建立的“农村书屋”等有形的宣传阵地做好账户等相关知识的长期性宣传；另一方面为能够熟练、准确、快速满足农村地区广大存款人对账户和其他支付结算知识的咨询需求应不断加强银行内部人员支付结算知识培训使其掌握相应的政策水平和业务技能。同时优化柜面服务配备熟悉业务的柜台人员对前来办理业务的人员态度热情耐心细致积极引导农村地区各类经济主体自我选择合适的支付结算方式与工具熟练使用银行结算账户办理各类银行业务。 (三)加快农村现代化支付系统建设扩大网络覆盖面 要充分

10、利用农村信用社现代化支付系统建设结合农村特点扩大四大系统在农村网点的覆盖面；农行和邮储银行应该加强农村地区网点的人员配备和硬件设施的更新力度拓宽服务功能实现农村银行机构既能在系统内通存通兑又能及时跨行转汇提升农村银行的服务水平。加强支付系统网络建设尽快实现以电子方式办理跨行支付业务。要进一步加大资金的投入和政策扶持鼓励各银行在农民集中地区增设银行网点适当增加ATM机和POS机等现代化服务设施为农民创造方便快捷的结算服务环境。 (四)适当降低或减免农村支付结算的收费减轻农民负担农村作为低 收人群体聚集的地区建议实行城乡不同的收费标准。支付系统在县级以下适当降低每笔每包业务的收费金额同时适当提高小额支付系统金额限制标准由两万元上调到五万元是农民更多的使用收费较低的小额支付系统。银行自行定价部分在改善农村支付服务环境建设初期实施较优惠收费标准适当降低农村商户的回佣率或实行一定阶段免收回佣率。中央和地方政府可仿照家电下乡汽车下乡等做法按照 业务量对农村银行给予适当补贴。以此调动银行加大对农村网点的投入调动农民使用非现金支付工具的积极性。 第 7 页 共 7 页