中国支付体系发展与展望(清算总中心)-王关荣

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1、中国支付体系的发展与展望 中国人民银行支付结算司中国人民银行支付结算司 王关荣王关荣 0 0提提 纲纲我国支付体系构成及发展现状我国支付体系构成及发展现状支付体系发展趋势与展望支付体系发展趋势与展望中央银行在支付体系中的作用中央银行在支付体系中的作用商业银行支付清算系统建设商业银行支付清算系统建设清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展需要研究的几个问题1 1支付体系与经济、金融的关系：决定性、适应性和促进性市场经济发展的客观需要：经济主体和结构的多元化、交易方式的多样性，经济运转的高效性和安全性金融改革发展的迫切要求：迎接WTO的挑战、市场竞争、发展中间业务，打造流程化银行、实施精细化管理

2、中央银行发挥职能作用的需要：金融服务职能、支付体系是核心支持系统、服务于货币政策和金融稳定。支付体系建设的必要性支付体系建设的必要性2 2“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”。2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金融市场的登记、托管、交易、清算系统”。2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的我国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要国家对支付体系建设的高度重视国家对支付体系建设的高度重视3 3公共政策目标公共政策目标央行履行支付结算职能的公共政策目标：央行履行支付结算职能的

3、公共政策目标：安安 全全效效 率率公众信心公众信心防范支付体系风险，确保支付体系防范支付体系风险，确保支付体系安全安全，维护金融稳定，维护金融稳定促进社会支付促进社会支付效率效率的提高的提高坚定公众对支付体系的坚定公众对支付体系的信心信心4 4人民银行与支付体系人民银行与支付体系人民银行是国家支付体系发展的核心促进者核心促进者人民银行在国家支付体系中的多重角色多重角色：支付体系建设推动者、支付制度制定者、支付体系监管者和支付服务提供者人民银行人民银行在支付体系发展中的职责是法律所赋予法律所赋予的。第四条第四条 中国人民银行履行维护支付、清算系统的正常运行的职责。中国人民银行履行维护支付、清算系

4、统的正常运行的职责。第二十七条第二十七条 中国人民银行应当组织或者协调组织银行业金融机构相互中国人民银行应当组织或者协调组织银行业金融机构相互之间的清算系统，应当协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供之间的清算系统，应当协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。清算服务。具体办法由中国人民银行制定。第三十二条：中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人执行有第三十二条：中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人执行有关清算管理规定的行为进行监督检查。关清算管理规定的行为进行监督检查。第三十四条：当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，第三

5、十四条：当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查。构进行检查。5 5人民银行在支付体系中作用人民银行在支付体系中作用制定支付结算规则提供跨行支付清算服务，组织推动全社会支付服务网络体系的建立和完善保障重要支付系统的安全、高效和稳定运行促进和规范非现金支付工具的使用、发展和创新对支付体系进行监管，保障其高效、安全、维护金融稳定开展支付领域的国际交流与合作6 6现代化的支付体系是金融现代化的重要标志发达国家中央银行高度重视支付体系建设：先进和多样化的支付工

6、具、现代化的支付系统，美国、日本、加拿大、欧洲支付体系非常发达国际清算银行对全球支付体系的关注和重视：发布了核心原则和指引。国外中央银行支付体系的建设国外中央银行支付体系的建设7 7提提 纲纲我国支付体系构成及发展现状我国支付体系构成及发展现状支付体系发展趋势与未来展望支付体系发展趋势与未来展望中央银行在支付体系中的作用中央银行在支付体系中的作用商业银行支付清算系统建设商业银行支付清算系统建设清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展需要研究的几个问题8 8支付：支付：社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。交易、清算、结算根据国际通用定义清算是指在结算之前，对支付指令或证券转让指令进行传递、

7、核对和确认的过程。一般包括轧差、计算并确定用于结算的最终头寸。结算是指对两方或多方间由资金划拨或证券转让所产生的债权债务，进行解付与清偿的行为。清算和结算是支付行为的两个过程，清算在先，清算和结算是支付行为的两个过程，清算在先，结算在后。结算在后。支付体系的基本概念支付体系的基本概念1 19 9支付体系：支付体系：为实现和完成各类支付活动所做的一系列为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。包法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。包括括支付服务组织支付服务组织支付工具支付工具支付系统支付系统支付结算监督管理支付结算监督管理支付体系的基本概念支付体系的

8、基本概念2 21010支付体系结构图支付体系结构图支付体系支付体系支付系统支付系统外外币币支支付付系系统统银银行行卡卡支支付付系系统统票票据据支支付付系系统统银银行行业业金金融融机机构构行行内内系系统统支付体系监管支付体系监管形成有效的风险防范形成有效的风险防范机制，以维护支付体机制，以维护支付体系的系的安全和效率安全和效率支付工具支付工具现现金金银银行行卡卡非现金支付工具非现金支付工具法律、法规和规章法律、法规和规章行业标准行业标准支付规则和安排支付规则和安排支付体系规划与发展支付体系规划与发展支付服务组织支付服务组织票票据据新新兴兴电电子子支支付付工工具具中中国国人人民民银银行行银银行行业

9、业金金融融机机构构支支付付清清算算组组织织现现代代化化支支付付系系统统1111支付服务组织支付服务组织现状现状 以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务体系基本形成，并呈现出支付服务主体多元化、支付服务市场化发展趋势中中国国人人民民银银行行银银行行业业金金融融机机构构支支付付清清算算组组织织支付服务组织支付服务组织1212支付服务组织支付服务组织银行业金融机构银行业金融机构支付服务组织的主体主体，直接面向客户提供各类支付服务，是连接单位和个人经济活动和货币资金运动的纽带纽带特点：服务领域广泛服务领域广泛 业务种类多样业务种类多样 服务方式个性化服务方式个性化1313

10、支付服务市场的补充，补充，有传统型传统型的支付清算组织（如票据交换所）和新型支付清算组织人民银行正在研究拟定支付清算组织管理办法支付清算组织管理办法，对其市场准入市场准入和退出和退出机制、业务管理业务管理以及风险管理风险管理等问题进行明确特点：服务领域比较广泛、服务对象的数量逐年上升、业务运作模服务领域比较广泛、服务对象的数量逐年上升、业务运作模式多样化式多样化 支付服务组织支付服务组织支付清算组织支付清算组织城市商业银行城市商业银行资金清算中心资金清算中心农信银农信银资金清算中心资金清算中心1414支付系统支付系统现状现状 已形成以CNAPS为核心，以银行业金融机构行内系统为基础，票据支付系

11、统、银行卡支付系统为重要组成部分的格局支付系统支付系统外外币币支支付付系系统统银银行行卡卡支支付付系系统统票票据据支支付付系系统统银银行行业业金金融融机机构构行行内内系系统统现现代代化化支支付付系系统统 尚未建成。目前处于建设的初期阶段1515支付系统支付系统CNAPS由人民银行人民银行所有、建设和运行现代化支付系统（现代化支付系统（CNAPS）1616支付系统支付系统CNAPS 主体主体：大额支付系统和小额支付系统人民银行发挥金融服务职能的核心核心系统系统“资金大动脉”“金融高速公路”为实现资金运行高效、金融创新活跃、货币政策畅达、老百姓支付方便提供了平台大额实时支付系统：大额实时支付系统：

12、逐笔发逐笔发送支付指令、全额实时清算送支付指令、全额实时清算资金；为各机构和金融市场资金；为各机构和金融市场提供高效、安全的跨行结算提供高效、安全的跨行结算服务。服务。小额批量支付系统：小额批量支付系统：批量发批量发送支付指令、轧差净额清算送支付指令、轧差净额清算资金；为银行业金融机构提资金；为银行业金融机构提供低成本、大业务量的结算供低成本、大业务量的结算服务，满足社会各种支付的服务，满足社会各种支付的需要。需要。1717支付系统支付系统CNAPS现现代代化化支支付付系系统统结结构构图图央行公开市场央行公开市场业务交易系统业务交易系统央行债券央行债券发行系统发行系统国家处理中心国家处理中心中

13、央债券中央债券簿记系统簿记系统中国银联信息中国银联信息处理系统处理系统全国银行间全国银行间同业拆借系统同业拆借系统商业银行综合商业银行综合业务系统业务系统全国银行间全国银行间外汇交易系统外汇交易系统国家金库会计核算系统国家金库会计核算系统商业银行行商业银行行内汇兑系统内汇兑系统农村信用社综合业务系统农村信用社综合业务系统中央银行会计集中核算系统中央银行会计集中核算系统城市商业银行汇票处理系统城市商业银行汇票处理系统澳门人民币澳门人民币清算行清算行大额支付系统大额支付系统小额支付系统小额支付系统 账户管理系统账户管理系统 支付信息管理系统支付信息管理系统备份中心备份中心Back up0M0城市处

14、理中心城市处理中心香港人民币香港人民币清算行清算行1818支付系统支付系统HVPS2005年6月27日，完成全国推广全国推广各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统。系统直接连接1500多个多个参与者，涉及的分支机构达6万多个万多个有机连接着货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央行公开市场业务的付款交割（付款交割（DVP）。同时，为外汇交易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金清算2006日均处理业务60多万笔多万笔，金额达1万亿万亿元，即20个工作个工作日日所处理的业务金额相当于我国2006年的年的GDP（20.94万亿元）大额支付系统（大额

15、支付系统（HVPS）1919目前人民银行为大额支付系统参与者提供的流动性便目前人民银行为大额支付系统参与者提供的流动性便利利排队机制自动质押融资清算窗口机制高额罚息贷款支付系统支付系统HVPS2020支付系统支付系统BEPS小额支付系统（小额支付系统（BEPS）R2006年6月26日，完成了在全国的推广应用全国的推广应用R支撑各种支付工具的应用，实行7X24小时连续运行连续运行R功能齐全功能齐全，能够处理13类类基本业务：普通贷记、定期贷记、普通借记、定期借记、实时贷记、实时借记、清算组织代收付、同城轧差净额清算、国库相关业务、通存通兑、支票圈存、支票截留和信息服务业务R支持票据支付系统和清算

16、组织的接入R完善的风险防范措施完善的风险防范措施，对参与者设置其净借记限额净借记限额，以控制信用风险R目前，一些公用事业收费公用事业收费包括水、电、煤气、电话等通过小额支付系统实现了跨行支付，其业务范围正在逐步拓展。小额支付系统的运行将大大提高社会公共支付水平社会公共支付水平2121支付系统支付系统银行业金融机构行内系统银行业金融机构行内系统处于基础地位基础地位，银行内部资金往来与清算的渠道为加强内部控制，防范风险，近年来，各商业银行相继完成了行内业务数据大集中业务数据大集中为适应商业银行的这一业务发展趋势，人民银行在建设CNAPS的过程中，相应调整调整了CNAPS的整体布布局局，即商业银行以

17、省分行为单位集中接入支付系统人民银行未来将根据商业银行的业务发展趋势，考虑一点接入一点接入2222支付系统支付系统票据支付系统（票据支付系统（1 1）同城票据清算系统同城票据清算系统绝大多数由各地人民银行分支行组织运行，是区域区域范围内资金清算的主渠道资金清算的主渠道全国约有1936个城市建立了同城票据交换所。同城票据交换所是专门处理同一城市（或区域）范围内银行间纸质支付工具交换、清分的支付系统；同城同城清算系统清算系统则是在同城范围内建立支付信息处理平台以实现资金划拨的电子支付系统。北京和天津、上海和南京、广州和深圳等地形成了区区域性域性票据交换中心。2323全国支票影像交换系统全国支票影像

18、交换系统长期以来，支票支票只能在同城同城范围使用，一定程度上限制限制了支票对经济发展的支持作用建设全国支票影像交换系统，实现支票全国通用，是人民银行适应经济发展、满足公众日常支付需求的重要举措重要举措该系统主要处理银行业金融机构跨行和行内支票影像信息支票影像信息交换交换，其资金清算通过小额支付系统小额支付系统处理 2006年12月，北京、天津、上海、广东、河北、深圳试点试点运行运行，6省（市）之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互相通用2007年6月完成全国推广，实现支票全国通用支票全国通用。支付系统支付系统票据支付系统（票据支付系统（2 2）2424支付系统支付系统银行卡支付系统银行卡支付

19、系统银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统银行卡跨行支付系统和发卡银行行内发卡银行行内银行卡支付系统银行卡支付系统组成目前已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架构，实现了银行卡的联网通用联网通用中国银联银行卡跨行支付系统，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源的特点为适应各行数据集中处理的需要，提高银行卡跨行网络的服务水平，中国银联于2004年调整了支付网络架构，建设了新一代跨行交换系统新一代跨行交换系统2004年11月，银行卡跨行支付系统接入大额支付系统，实现了银联卡跨行支付的即时转账即时转账结算2525支付系统支付系统外币支付系

20、统外币支付系统我国没有统一没有统一的外币清算系统。目前外币清算的渠道是：通过外管局的7个外汇清算中心（币种为美元和港币）和代理银行。现状是：由于外币清算与结算的环节较多，服务种类单一，加之时差影响，使得其结算效率低下结算效率低下，不能很好地适应我国市场经济，尤其是金融市场的快速发展；外汇交易结算的PVP以及外币债券B股交易结算DVP没有真正实现，存在较大的风险隐患较大的风险隐患；金融数据的安全性。建设境内统一的外币清算系统是十分必要十分必要的。目前系统建设已启动，预计2008年年3月底月底试点运行2626支付系统业务量统计支付系统业务量统计20062006年全国支付系统业务分布表年全国支付系统

21、业务分布表2727支付工具支付工具现状现状 适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系初步形成中国人民银行不断改革支付结算，逐步建立了“三票一卡”的支付工具体系，电子支付工具不断发展。支付工具支付工具现现金金票票据据银银行行卡卡非现金支付工具非现金支付工具新新兴兴电电子子支支付付工工具具2828支付工具支付工具现金现金现金现金使用最广泛最广泛的支付工具；我国居民有使用现金的偏好偏好，现金交易比重较大比重较大，2005年现金流通量占GDP的比重高达13.35%，但总体呈下降趋势。2929支付工具支付工具现金现金20052005年部分国家和地区现金使用情况图年部分国家和地区

22、现金使用情况图数据来源：国际清算银行3030支付工具支付工具非现金支付工具非现金支付工具结算方式结算方式是指汇兑、托收承付和委托收款是指汇兑、托收承付和委托收款3131支付工具支付工具票据票据（1）票据票据我国企事业单位使用最广泛的非现金支付工具非现金支付工具功能功能支付功能：代替现金发挥支付手段（最初的功能）信用功能：融通资金（通过背书、贴现实现）3232支付工具支付工具票据票据（2）20062006年票据使用统计表年票据使用统计表3333票据业务发展现状票据业务发展现状票据业务票据业务制度日益完善制度日益完善 依据票据法、行政许可法、行政处罚法、票据实施管理办法，不断建立完善票据业务制度商

23、业汇票商业汇票业务不断创新业务不断创新 参与主体多元化 创新品种不断推出 票据业务的集中化趋势和特点商业承兑汇票商业承兑汇票推广力度加大推广力度加大 发布关于促进商业承兑汇票业务发展的指导意见支付工具支付工具票据票据（3）3434支付工具支付工具票据票据（4）我国票据业务发展的总体构想我国票据业务发展的总体构想R增加票据品种：商业本票等融资性票据票据品种：商业本票等融资性票据R完善票据发行和交易方式：电子票据的托管、交易票据发行和交易方式：电子票据的托管、交易R建立票据专营机构票据专营机构3535支付工具支付工具银行卡银行卡（1）银行卡银行卡我国个人使用最为广泛个人使用最为广泛的非现金支付工具

24、，中国已成为全球银行卡发展潜力最大的国家截至2006年底发卡量11.31亿张，POS机具81.8万台，ATM终端10.2万台2006年银行卡交易109.15亿笔，金额70.58万亿元 2006年银行卡消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重已达到17%同比增长了7%；但是仍远低于在发达国家平均30%-50%的水平银行卡多用于存取现银行卡多用于存取现：银行卡存取现笔数所占比例为78.5%，金额所占比例为67.4%；转账及消费笔数所占比例为21.5%，金额所占比例为32.6%。银行卡跨行存取款比重低，跨行银行卡跨行存取款比重低，跨行POS交易比重高：交易比重高：银行卡跨行存取款笔数和金额分别占银行

25、卡交易量的15.4%和2.6%银行卡跨行POS交易笔数和金额分别占银行卡交易量的82.35%和84.95%3636支付工具支付工具银行卡（银行卡（2）“出境出境”人民币银联卡走出国门银联卡走出国门，现已实现在24个国家和地区的受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费需要“下乡下乡”为服务“三农”，丰富农民工异地存取款手段，人民银行于2005年11月在贵州开展了农民工银行卡特色服务农民工银行卡特色服务试点。目前，开通农民工银行卡特色服务的省份已达到13个：山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西和湖北开展农民工银行卡特色服务，银行卡受理业务拓展到农村，发达地区打工的农民可以

26、在家乡农信社用农信社用银行卡取现，大大便利了农民工异地存取款。3737支付工具支付工具银行卡银行卡（3）我国银行卡支付体系特点我国银行卡支付体系特点基本形成以借记卡（95.6%）为主体、信用卡（4.4%）快速发展的银行卡产品体系银行卡产品体系建立了具有自主知识产权的、本土化的银行卡支付网络银行卡支付网络初步形成了有利于促进银行卡支付体系安全、高效运转的监督管理框架监督管理框架政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式银行卡发展模式得以确立3838支付工具支付工具银行卡银行卡（4）银行卡支付体系发展前景银行卡支付体系发展前景R完善银行卡产品体系卡产品体系，丰富银行卡支付功能 推广公务卡、研究借贷记

27、合一卡、发行基于电子钱包的IC卡R进一步完善以我为主、本土化本土化的银行卡支付网络模式网络模式 充分发挥银联跨行支付网络的核心作用，以及商业银行行内卡系统的基础性作用R完善银行卡支付体系监督管理体制监督管理体制 尽快出台银行卡条例 健全系统的应急机制R建立健全政府管理和市场机制相结合，并辅之行业自律的银行卡发展机制发展机制 3939支付工具支付工具新兴电子支付工具新兴电子支付工具新兴电子支付工具是指近年来运用网络信息技术，开发应用的电子支付方式的总称，包括网上支付、电话支付、移动支付、多用途储值卡等，目前呈现出较快的发展势头，较快的发展势头，逐步成为我国零售支付体系我国零售支付体系的重要组成部

28、分；2005年10月，人民银行以公告形式发布了电子支付指引（第一号）电子支付指引（第一号），以规范银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利义务关系；目前，我们正在起草电子支付指引（第二号）电子支付指引（第二号），针对非银行机构从事网上支付业务时涉及到的安全控制及与客户之间的权利义务关系，制定相应的管理制度。艾瑞市场咨询公司2006年中国网上支付研究报告指出，2005年中国电子支付市场规模达到了164亿亿，预计2006年的市场规模将达到330亿亿，其中网上支付所占比例为97%，电话支付和移动支付所占比例为3%。4040支付工具支付工具新兴新兴成长中成长中成熟成熟减少减少网上支付网上支付借记卡借记

29、卡信用卡信用卡银行本票银行本票商业汇票商业汇票银行汇票银行汇票支票支票现金现金准信用卡准信用卡移动支付移动支付电话支付电话支付4141支付体系监管支付体系监管形成有效的风险防范机制，形成有效的风险防范机制，以维护支付体系的以维护支付体系的安全和效率安全和效率 法律、法规和规章法律、法规和规章 行业标准行业标准 支付规则和安排支付规则和安排 支付体系规划与发展支付体系规划与发展支付体系监管支付体系监管4242支付体系监管支付体系监管支付风险支付风险系统性系统性 风险风险 运行运行 风险风险法律法律风险风险信用信用风险风险流动性流动性风险风险4343支付体系监管措施（支付体系监管措施（1）R建立健

30、全支付法律、法规和规章制度体系建立健全支付法律、法规和规章制度体系v法律：中国人民银行法 商业银行法 票据法 电子签名法等v法规：票据管理实施办法 现金管理条例 储蓄管理 条例 个人存款账户实名制规定 金融违法行为 处罚办法等v规章：支付结算办法 银行卡业务管理办法 人民币 银行结算账户管理办法 大额支付系统业务处理办法 小额支付系统业务处理办法电子支付指引（第一号）4444支付体系监管措施（支付体系监管措施（2）R确立确立“安全和高效安全和高效”并重的支付体系监督管理目并重的支付体系监督管理目标标 坚持在确保支付体系安全稳定运行的同时，提高坚持在确保支付体系安全稳定运行的同时，提高支付体系运

31、行的效率，充分发挥支付体系对经济支付体系运行的效率，充分发挥支付体系对经济金融运行的促进作用金融运行的促进作用4545支付体系监管措施（支付体系监管措施（3）R明确支付体系监督管理的内涵明确支付体系监督管理的内涵v支付系统支付系统等基础设施的稳定运行v非现金支付工具非现金支付工具的安全使用v支付服务市场和支付服务组织支付服务市场和支付服务组织的规范运作4646支付体系监管措施（支付体系监管措施（4）丰富支付体系监督管理的手段，加大监管力度丰富支付体系监督管理的手段，加大监管力度v采取有效措施，防范支付系统风险 启动自动质押融资自动质押融资 建立灾备机制灾备机制 完善系统运行组织体系组织体系 系

32、统自评系统自评v加强对票据、银行卡及其他非现金支付工具的监管 督促相关机构提高业务处理技术手段技术手段 及时对风险事件预警风险事件预警 建立与相关部门的协同机制协同机制 加强宣传力度宣传力度 培育公众的风险意识风险意识4747支付体系监管措施（支付体系监管措施（5）R加强银行结算账户管理，从源头上规范支付行为加强银行结算账户管理，从源头上规范支付行为v银行结算账户是社会资金运动的起点和终点起点和终点。加强银行结算账户管理，对于从源头上遏制洗钱、腐败、金融诈骗等违法犯罪行为发挥着重要作用v2005年6月，完成账户管理系统账户管理系统在全国的推广应用，实现对存款人资料的真实性、完整性、合规性及基本

33、存款账户唯一性的审核v截至2005年底，通过账户管理系统清理核实清理核实和新开立单位银行结算账户近2,000万户，申报个人银行结算账户16亿户，并已按计划移送个人信用信息基础数据库v开发建设账户管理系统（二期）账户管理系统（二期）并完成全国推广v为进一步落实“账户实名制”，账户管理系统将实现与公安部个与公安部个人身份信息系统的联网人身份信息系统的联网4848支付体系监管措施（支付体系监管措施（6）R完善银行业金融机构内控机制，提高风险防范能力完善银行业金融机构内控机制，提高风险防范能力v强化支付业务基础管理v以风险控制为主线，整合业务处理流程v建立健全内控机制v确保综合业务处理系统安全稳定运行

34、4949支付体系建设对社会经济的作用日益显现支付体系建设对社会经济的作用日益显现加速了社会资金周转，提高了社会资金的使用加速了社会资金周转，提高了社会资金的使用资率。资率。1万亿1分钟到账。电子联行三天，对流动性的贡献。畅通货币政策传导。畅通货币政策传导。货币政策三大法宝与支付系统联系紧密。密切金融市场联系。密切金融市场联系。票据市场、金融市场与支付系统连接、支持资金清算。促进金融稳定。促进金融稳定。资金清算与风险传递通道、反洗钱、会计、国库、征信。5050提提 纲纲我国支付体系构成及发展现状我国支付体系构成及发展现状支付体系发展趋势与未来展望支付体系发展趋势与未来展望人民银行在支付体系中的作

35、用人民银行在支付体系中的作用商业银行支付清算系统建设商业银行支付清算系统建设清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展需要研究的几个问题5151展展 望望我国支付体系发展的总体目标我国支付体系发展的总体目标完善以现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统和境内银行间外币支付系统等为重要组成部分的支付清算体系支付清算体系健全以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系支付服务组织体系丰富和完善以电子支付工具为发展方向，适应各类经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系非现金支付工具体系建立健全有利于促进创新

36、和防范支付风险的科学高效的支付支付监督管理体制监督管理体制5252展展 望望我国支付体系今后一个时期的发展重点我国支付体系今后一个时期的发展重点启动第二代现代化支付系统第二代现代化支付系统的建设建设中央银行会计核算数据集中系统中央银行会计核算数据集中系统（ACS）建设境内银行间外币支付系统境内银行间外币支付系统继续完善银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行内支付系统促进票据业务票据业务的不断发展大力发展银行卡银行卡鼓励电子支付业务电子支付业务创新和发展改善农村支付环境农村支付环境，提高农村支付服务质量提高支付体系监督管理水平监督管理水平加强国际交流与合作国际交流与合作53532007年发展

37、预期年发展预期q稳步推进支付系统支付系统建设 支票影像交换系统（6月底）支付信用信息查询系统（12月底）启动ACS和外币支付系统的建设q加大小额支付系统推广小额支付系统推广力度完成银行结算账户管理系统（二期）银行结算账户管理系统（二期）建设（已完成）q通过联网核查联网核查公民身份信息，落实银行账户实名制取得突破进展（6月底完成与各金融机构的联网）q加强银行卡受理市场银行卡受理市场建设q稳步推进奥运支付环境奥运支付环境建设工作q支付体系法规制度建设法规制度建设将取得突破性进展 发布支付清算组织管理办法电子支付指引（第二号）定期借记、定期贷记业务指引 推动银行卡条例的出台和票据法的修改发布中国支付

38、体系发展报告中国支付体系发展报告（已发布）5454我国支付体系构成及发展现状我国支付体系构成及发展现状人民银行在支付体系中的作用人民银行在支付体系中的作用商业银行支付清算系统建设商业银行支付清算系统建设支付体系发展趋势与未来展望支付体系发展趋势与未来展望提纲提纲清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展需要研究的几个问题5555国有、服份制商业银行行内支付系统；城市商业银行资金清算中心；农村信用社资金清算中心；同城结算参加同城票据交换；接入大、小额支付系统和支票影像系统；代理方式。商业银行支付环境现状商业银行支付环境现状5656关于金融企业信息化建设的发展方向问题：流程化银行和精细化管理；经营

39、集约化、数据集中化、管理扁平化、决策科学化；以客户为中心，连接产品线，数据挖掘关于灾难备份与业务监控问题：我国银行业信息化建设的两大硬伤即无灾备、无监控，系统建设时应同步考虑关于支付结算业务收费问题：一是中央银行向商业银行的收费；二是商业银行向客户的收费。商业银行支付清算系统建设及商业银行支付清算系统建设及需要研究解决的有关问题需要研究解决的有关问题15757商业银行支付清算系统建设及商业银行支付清算系统建设及需要研究解决的有关问题需要研究解决的有关问题2关于支付结算原则银行不透支垫款问题关于会计结算业务的事后监督与过程监督问题关于会计结算业务的一手清与柜员制问题关于临柜人员的会计资格问题关于

40、改进农村支付环境和村镇银行的通汇问题5858提纲提纲我国支付体系构成及发展现状我国支付体系构成及发展现状人民银行在支付体系中的作用人民银行在支付体系中的作用商业银行支付清算系统建设商业银行支付清算系统建设支付体系发展趋势与未来展望支付体系发展趋势与未来展望清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展需要研究的几个问题5959清算中心发展需要研究的几个问题清算中心发展的定位方向问题。清算中心发展的定位方向问题。五大中心（1+4）:运维中心、开发中心、测试中心、研究中心、培训中心。第二代支付系统的布局结构问题。第二代支付系统的布局结构问题。运维成本、灾备实现、数据集中、借鉴国外、机构调整。现有系统的运行监控问题。现有系统的运行监控问题。前置机的维护和技术支持、自助服务平台及语音系统、监控系统到前置机、各服务单位的响应时间等。垄断经营与市场竞争的关系问题垄断经营与市场竞争的关系问题。法定职责、清算组织、业务宣传、客户沟通。改进服务与加强监督的关系问题。改进服务与加强监督的关系问题。前置机维护、日常服务、流动性监督、窗口指导、清算通讯。6060