《电子支付概述》PPT课件

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1、 电子支付 指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，二进制为存储形式，通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。 银 行 网 络 CA 信 用 体 系 客 户 ： 支 付 工 具 商 家 ： 后 台 服 务 器 Internet 支 付 网 关 支 付 网 关 客 户 开 户 行 ： 商 家 开 户 行 ： 提 供 支 付 工 具 处 理 账 单 电子现金 电子钱包 信用卡 电子支票 斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。1996年万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。 电

2、子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。 客户 商家商家开户行客户开户行 电子现金发行机构申请用现金兑换电子现金 转换现金发放电子现金使用电子现金 兑换现金付款至商家帐户存 放 电 子 现 金 形 式 ：硬 盘 、 智 能 卡 IC、 手 机 1 .请 求 开 设 账 户2 .账 号3 .购 买 数 字 现 金 请 求4 .银 行 数 字 签 名的 随 机 数 7 .核 对5 .订 单及 加 密的 电 子现 金 9

3、.确 认 信 息 6 .加 密的 电 子现 金8 .确 认 数字签名技术为基础 不易伪造 不能重复使用（随机数） 保密性（密码学技术） 交易内容的保密 不可跟踪性 1.独立性2.不可重复使用性 3.匿名性4.不可伪造性 5.可传递性 6.可分性 硬盘数据文件形式的电子现金-E-cash系统 IC卡形式的电子现金-Mondex系统 E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。 瑞士的网络支付AG银行、德国的德意志银行、澳大利亚的圣乔治银行以及奥地利的奥地利银行，均开展E-Cash相关业务。 硬盘数据文件形式的电子现金 这种电子现金，是按一定规则排列的一定长度的数字串（代

4、表各种不同币值的纸币） 例：“990005099” 50元 现 钞 “990001099” 10元 现 钞 一 个 客 户 拥 有 90元 电 子 现 金 （ 硬 盘 数 据 形 式 ） ， 若 要 支付 70元 给 收 款 人 ？ “ 990005099”“ 990001099”“ 990001099” “ 990001099”“ 990001099” 收 款 人 Ecash电 子 现 金 支 付 系 统 是 荷 兰 Digicash公 司 开 发 的 电 子 现 金 系 统 采 用 硬 盘 文 件 形 式 银 行 商 家 客 户 用 现 金 或 存款 申 请 电 子 现 金 ；从 银 行

5、获 取 现 金 存于 自 己 计 算 机 硬 盘 中 用 专 用 软 件 生成 此 笔 支 付 的 电子 现 金 A， 并 为 其产 生 唯 一 的 顺 序号 155201（ 专 用 软 件 ） 传 送A（ 155201） 申 请 授 权 传 A（ 155201） 给 商 家 用 于 支 付 传 A（ 155201） 给 银 行 验 证 真 伪 以 及 是 否复 制 过 ； 得 到 答 复 。 发 送 B（ 155202）申 请 兑 付 存 款 销 毁 B， 记 录 下 其 顺 序 号 155202 等 额 货 币 存 入 商 家 银 行 帐 户 中 以 备 以 后 检 查 用 过 的现 金

6、是 否 被 复 制 多 次重 复 使 用注 ： 实 现 了 防 伪 性 ， 但 未 实 现 离 线 操 作 保 存 B（ 155202） 销 毁 A， 生 成 等 额 币 值 B（ 155202） 记 录 下 A顺 序 号 155201 电子现金使用流程示范 Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。 10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织在2001年取得了Mondex 100的股

7、权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。 这种电子现金，是将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中。 余 额 数 据有 关 程 序 例 ： 余 额 100元 （ 存 20元 ） 余 额 120例 ： 余 额 100元 （ 取 20元 ） 余 额 80可 作 为 货 币 价 值 的 计 数 器+ 读卡设备（ 某 用 户 ） +读卡设备 （ 另 一 用 户 ）接 收 设 备 （ 商 家 ） 数据库 （ 银 行 对 应 的 存 款 帐 户 ） Mondex电 子 现 金 支 付 系 统 是 英 国 银 行 界 开 发 的 电 子 现 金 系 统 采 用 智 能 IC卡 形 式 银 行 终

8、端设备币值转移 商 家 以 银 行 存 款 申 请 兑 换 电 子 现 金 ， 银 行 发 放 载 有 等 额 币 值 的 智 能 卡 （ 网 下 领 取 ） 刷 卡 ， 发 送 相 应金 额 的 电 子 现 金 进行 支 付 保 存读卡设备+持 卡 人 + +读卡设备 另 一 持 卡 人+ 存 入 卡 内 均 可 申 请 兑 换传 统 现 金 余 额 不 足 时 ， 可 充 值 （ 网 上 充 值 ）注 ： 具 有 良 好 的 匿 名 性 、 离 线 操 作 性 、 防 伪 性 税收与洗钱 可丢失性 不排除出现电子伪钞的可能性 使用量小 存在货币兑换问题 成本较高 电子钱包的本质上是一个“电

9、子容器”，它装载的货币只能是电子货币，即电子现金、电子零钱、电子信用卡号等。 （1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等； （2）安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息； （3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。 （4）设置相关选项和更改口令。 中银电子钱包管理 中银电子钱包购物 Mondex电子钱包 日常生活中，是否使用过电子钱包、电子现金工具？ 案例：闪付 Quick Pass 闪付代表银联的非接触式支付产品，具备小额快速支付的特

10、征。（PBOC2.0标准） 一般来说，在规定的消费额度限制中（一般为1000元），无需输入密码和签名。 活动1：了解什么是“闪付”。 活动2：查找哪些银行推出“闪付”功能。 活动3：尝试申请并开通银行卡“闪付”功能，并进行小额支付。 活动4： 你认为“闪付”是否能够成为未来主流的小额支付方式？为什么？ 网上支付、POS消费、ATM、闪付等 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。（或IC芯片） 按照信用卡形式分 A 卡 号B 首 次 领

11、卡 日 期C 卡 片 到 期 年 月D 性 别E 拼 音 姓 名F 签 名 条G 卡 片 校 验 数H 银 联 标 志 I 国 际 组 织 标 志 （ VISA 或 MasterCard） J 客 户 服 务 电 话 磁条卡升级芯片卡 2011年6月底前 工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡 2013年1月1日前 全国性商业银行均应开始发行金融IC卡 2015年1月1日起 经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡 2011年6月底前 终端改造 直联 POS（销售点终端）能够受理金融IC卡 2011年底前 全国性商业银行布放的间

12、联 POS受理金融IC卡 2012年底前 ATM（自动柜员机）受理金融IC卡 2013年起 所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡 u按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。 a. 转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。 b. 专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。 c. 储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借 记卡。准贷记卡 持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现，但可以透支消费。贷记卡（一般称为信用

13、卡）: 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的银行卡，可以透支取现。 （1）直接消费功能 （2）储蓄存款与取款功能 （3）通存通兑功能（4）转账与支付结算功能（5）透支信贷功能 POS、 Internet、wap、 NFC等 VISA（ 维 萨 ） MasterCard(万 事 达 ） JCBDinners Club（ 大 莱 ）Amex（ 运 通 ） 中 国 银 联 “62”打 头 卡 号 中 国 银 联 标 识 CVN2打 印 在签 名 条 上激 光 防 伪 标 志 同 时 具 有 两 个 信 用卡 品 牌 标 识 使 用 国 际 组 织 卡 号 ， 一

14、般 是 国 内 银 行 双 币 信 用 卡 ； 经 中 国 银 联 认 可 ， 在 国 内 银 联 终 端 （ ATM、 POS） 受 理 人 民 币 交 易 。 对消费者的影响： 信用卡境外结算 持有双币卡可能会被要求只能走VISA通道进行结算 消费成本增高 消费者将不能直接把外汇转换成人民币，而需要缴付外汇结算手续费 信用卡分期付款不支持外币账户 持卡人如果享受免息还款期，将承担汇率 变动的风险 对银行的影响： 信用卡业务受影响 成本 消极影响1、过度消费2、恶意透支3、非法套现4、不良信用记录5、高额罚息6、银行卡犯罪 信用卡套现 只 欠 100元 就 贷 不 到 40万 元 王 先 生

15、 在 福 州 金 山 选 购 了 一 套 房 子 交 了 首 付 ， 并 已 向 开 发 商 合 作 的 一 家 国 有 银行 支 行 申 请 按 揭 贷 款 40多 万 元 ， 但 银 行 工 作 人 员 回 复 称 王 先 生 信 用 不 良 ， 未 通 过 银行 贷 款 审 批 。 王 先 生 经 查 才 发 现 ， 原 来 他 持 有 的 一 家 股 份 制 银 行 信 用 卡 有 100多 元 拖 欠 多 期未 还 。 王 先 生 说 ， 今 年 2月 份 自 己 刷 卡 消 费 100多 元 ， 随 后 他 就 换 了 单 位 ， 而 信 用 卡对 账 单 地 址 留 的 是 原

16、单 位 地 址 ， 未 向 银 行 申 请 变 更 ， 王 先 生 根 本 忘 了 还 有 100多 元未 还 ， 直 到 现 在 贷 款 被 拒 他 才 想 起 来 。 王 先 生 赶 紧 把 这 笔 欠 款 归 还 银 行 ， 但 贷 款 银 行 对 王 先 生 “ 亡 羊 补 牢 ” 的 行 为 并不 买 账 ， 仍 然 拒 贷 。 这 家 国 有 银 行 支 行 工 作 人 员 称 ， 放 款 前 提 是 王 先 生 信 用 卡 申 请行 要 开 具 无 恶 意 拖 欠 证 明 。 王 先 生 找 到 信 用 卡 发 卡 行 却 也 吃 “ 闭 门 羹 ” ， 该 银 行 人士 表 示

17、 只 能 提 供 欠 款 已 还 清 的 证 明 。 经 查 询 至 今 年 9月 底 王 先 生 未 还 款 期 次 已 连 续 达 7期 。 该 行 规 定 客 户 如 连 续 逾 期 6次 以 上 就 属 于 恶 意 不 良 记 录 ， 贷 款 申 请 无 法 通 过 审 核 。 高科技盗取密码 使用ATM要小心 改装ATM机录下信息 盗取密码 2008年全球金融危机 美国信用卡危机 信用卡危机是否会降临中国 电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。其是一种借鉴纸张支票转移支付

18、的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 电 子 支 票E-mail /www 验 证 签 字在 账 户 存 款背 书 的 电 子 支 票清 算 和 处 理 支 票付 款 者 收 款 者付 款 者 银 行 收 款 者 银 行 1、什么是电子支付？ 2、目前电子支付主要有哪些方式？ 3、你认为电子支付目前还存在什么问题是人们所顾虑的？为什么？ 4、你认为比特币是什么？为什么？ 5、你认为“闪付”是什么？并分析“闪付”的优缺点 6、你认为“闪付”会成为未来的主流小额结算的主要方式吗？为什么？ 7、分析使用信用卡的风险 8、四种常用的支付工具中，你认为哪种可能成为未来主要的支付工具？为什么？ Word文档形式上交，文件名：学号+姓名（01李明）