电子支付的发展

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1、 （一）电子支付的概念（二）电子支付的优缺点（三）电子支付的发展历程（四）电子支付的机遇与挑战（五）电子支付的未来发展趋势（六）电子支付产业链（七）对电子支付的认识 电子支付的概念电 子 支 付 是 指 消 费 者 、 商 家 和 金 融 机 构之 间 使 用 安 全 电 子 手 段 把 支 付 信 息 通 过 信 息网 络 安 全 地 传 送 到 银 行 或 相 应 的 处 理 机 构 ，用 来 实 现 货 币 支 付 或 资 金 流 转 的 行 为 。20世 纪 90年 代 ， 国 际 互 联 网 迅 速 走 向 普及 化 ， 逐 步 从 大 学 、 科 研 机 构 走 向 企 业 和 家

2、庭 ， 其 功 能 也 从 信 息 共 享 演 变 为 一 种 大 众 化的 信 息 传 播 手 段 ， 商 业 贸 易 活 动 逐 步 进 入 这个 王 国 。 通 过 使 用 因 特 网 ， 即 降 低 了 成 本 ，也 造 就 了 更 多 的 商 业 机 会 ， 电 子 商 务 技 术 从而 得 以 发 展 ， 使 其 逐 步 成 为 了 互 联 网 应 用 的最 大 热 点 。 为 适 应 电 子 商 务 这 一 市 场 潮 流 ，电 子 支 付 随 之 发 展 起 来 。 电子支付的优点1.网 上 支 付 的 确 使 资 金 的 流 通 变 得 方 便 、 快 捷 ， 节 省 了 成

3、 本 。 网 上 支 付 是资 金 流 通 方 式 发 展 的 趋 势 ， 应 该 从 两 方 面 的 看 待 它 。 网 上 支 付 是 否 安 全 不 能用 肯 定 与 否 定 来 回 答 ， 这 是 相 对 性 的 ， 要 看 它 的 安 全 系 数 有 多 高 。2.网 络 支 付 的 安 全 要 保 证 网 上 资 金 流 数 据 的 保 密 性 ， 以 及 保 证 网 上 资 金 结算 数 据 不 被 随 意 篡 改 ， 还 要 保 证 网 上 资 金 结 算 双 方 身 份 的 认 定 ， 保 证 网 上 资 金支 付 结 算 行 为 发 生 以 及 发 生 内 容 的 不 可

4、抵 赖 ， 保 证 网 络 支 付 系 统 的 运 行 的 稳 定可 靠 ， 做 好 数 据 备 份 与 灾 难 恢 复 功 能 ， 并 保 证 支 付 结 算 速 度 。 3.网 上 支 付 是 采 用 先 进 的 技 术 通 过 数 字 流 转 来 完 成 信 息 传 输 的 ， 其 各 种 支付 方 式 都 是 采 用 数 字 化 的 方 式 进 行 款 项 支 付 的 ， 网 上 支 付 使 用 的 是 最 先 进 的 通信 手 段 ， 如 因 特 网 ， 而 传 统 支 付 使 用 的 则 是 传 统 的 通 信 媒 介 。 网 上 支 付 对 软 、硬 件 设 施 的 要 求 很

5、高 ， 一 般 要 求 有 联 网 的 微 机 、 相 关 的 软 件 及 其 他 一 些 配 套 设施 ； 而 传 统 支 付 则 没 有 这 么 高 的 要 求 。 l 网 络 安 全 风 险 ， 客 户 总 会 担 心 隐 私 泄 露 或 身份 被 盗 用 。l 密 码 遗 失 。l 不 支 持 的 商 店 没 法 用 ， 不 能 完 全 取 代 现 金 。电子支付的缺点 电子支付的发展历程第 一 阶 段 是 银 行 利 用 计 算 机 处 理 银 行 之 间 的 业 务 ， 办 理 结 算 。第 二 阶 段 是 银 行 计 算 机 与 其 他 机 构 计 算 机 之 间 资 金 的 结

6、 算 ， 如 代发 工 资 等 业 务 。第 三 阶 段 是 利 用 网 络 终 端 向 客 户 提 供 各 项 银 行 服 务 ， 如 自 助 银 行 。第 四 阶 段 是 利 用 银 行 销 售 终 端 向 客 户 提 供 自 动 的 扣 款 服 务 。第 五 阶 段 是 最 新 阶 段 也 就 是 基 于 Internet的 电 子 支 付 ， 它 将 第 四阶 段 的 电 子 支 付 系 统 与 Internet的 整 合 ， 实 现 随 时 随 地 的 通 过Internet进 行 直 接 转 账 结 算 ， 形 成 电 子 商 务 交 易 支 付 平 台 。 电子支付目前处于什么发

7、展阶段？1、 发 展 框 架 正 在 制 定 目 前 我 国 电 子 商 务 尚 处 于 “ 初 始 探 索 阶 段 ” 。 电 子 商 务 乃 是 随 着 网 络 技 术 的发 展 而 形 成 的 一 种 全 新 的 商 务 活 动 框 架 ， 其 发 展 对 与 之 相 关 的 法 律 、 政 策 、 技术 规 范 以 及 企 业 家 经 营 意 识 和 知 识 储 备 等 等 都 提 出 了 很 高 的 要 求 。 信 息 产 业 部信 息 化 推 进 司 正 会 同 有 关 部 门 ， 抓 紧 研 究 提 出 我 国 电 子 商 务 的 基 本 框 架 ， 至 于何 时 出 台 ， 目

8、 前 尚 无 时 间 表 。 对 这 一 十 分 紧 迫 而 艰 巨 的 工 作 ， 国 家 将 统 一 规 划 ，严 格 标 准 ， 创 造 环 境 ， 保 证 电 子 商 务 有 序 、 健 康 地 发 展 。2、 实 践 开 发 初 见 成 效 对 于 我 国 目 前 电 子 商 务 方 面 “ 总 体 上 处 于 落 后 的 地 位 ” 这 一 现 实 ， 可 以 看 出电 子 商 务 是 国 际 贸 易 发 展 的 必 然 趋 势 ， 我 国 要 成 为 21世 纪 世 界 贸 易 大 国 、 强 国 ，就 必 须 顺 应 潮 流 ， 创 造 条 件 ， 建 立 和 发 展 我 们

9、自 己 的 电 子 商 务 。 实 际 上 ， 由 外经 贸 部 国 际 电 子 商 务 中 心 (CIECC)主 办 的 网 上 “ 中 国 商 品 交 易 市 场 ” ， 正 是 我 国 第 一 次 大 规 模 的 电 子 商 务 实 践 ， 而 由 该 部 牵 头 实 施 的 “ 国 家 金 关 工 程 ” ， 则正 成 为 我 国 电 子 商 务 建 设 和 发 展 的 排 头 兵 。 电子支付的机遇1.1 第 三 方 支 付 的 持 续 发 展 随 着 社 会 的 进 步 和 发 展 ， 铁 路 电 子 支 付 在 不 断 的 发 展 过 程 中 逐 渐 将 新 型 的支 付 方 式

10、 运 用 到 了 支 付 过 程 中 。 而 这 其 中 ， 以 支 付 宝 和 微 信 为 代 表 的 第 三 方支 付 方 式 ， 其 作 为 一 种 新 型 的 支 付 方 式 ， 主 要 是 通 过 微 信 和 支 付 宝 进 行 相 应的 支 付 工 作 的 。 通 过 支 付 宝 和 微 信 为 代 表 的 第 三 方 支 付 ， 有 利 于 人 们 在 购 买车 票 的 过 程 中 利 用 支 付 场 景 的 优 势 ， 从 而 进 行 线 上 线 下 一 体 化 的 活 动 。 这 些第 三 方 支 付 依 靠 用 户 的 口 碑 和 商 户 低 成 本 ， 加 速 布 局 线

11、 下 移 动 支 付 ， 从 而 推动 了 第 三 方 支 付 的 不 断 进 步 和 发 展 。 因 此 在 不 断 的 运 用 过 程 中 ， 逐 渐 被 广 泛运 用 到 了 出 租 车 、 超 市 、 菜 场 水 果 摊 等 不 同 类 型 的 商 品 支 付 过 程 中 ， 不 仅 在一 定 程 度 上 改 变 了 消 费 者 的 支 付 习 惯 ， 同 时 也 相 应 的 改 变 了 人 们 的 生 活 习 惯 ， 对 于 人 们 的 生 活 和 工 作 的 推 动 和 发 展 有 着 极 大 的 促 进 作 用 。 因 此 在 第 三 方 支 付的 推 动 下 ， 有 利 于 促

12、 使 铁 路 电 子 支 付 逐 步 发 展 ， 拥 有 着 极 大 的 发 展 优 势 。 1.2 近场支付创新水平的持续提升近 场 支 付 ， 就 是 人 们 在 进 行 支 付 时 ， 通 过 使 用 进 场 通 讯 技 术 进 行 的 一 种 重 要 的 支 付 手 段 。近 场 通 讯 技 术 ， 即 Near Field Communication （ NFC） , 则 是 通 过 频 谱 中 无 线 频 率 部 分 的 电磁 感 应 耦 合 方 式 进 行 信 息 传 递 的 一 种 通 讯 技 术 ， 通 过 这 种 方 式 进 行 信 息 的 传 递 ， 能 够 实 现 各种

13、 设 备 在 几 厘 米 范 围 内 的 通 信 ， 对 于 我 国 通 信 技 术 水 平 的 提 升 有 着 极 大 的 促 进 作 用 。 消 费 者 要想 使 用 近 场 支 付 的 方 式 进 行 车 票 的 购 买 ， 同 时 都 需 要 使 用 具 有 近 场 通 讯 技 术 功 能 的 手 机 ， 并且 通 过 下 载 手 机 银 行 APP, 进 而 靠 近 具 有 闪 付 功 能 的 POS机 即 可 完 成 支 付 ， 有 利 于 提 升 人 么 在 购买 车 票 时 效 率 的 提 升 。 并 且 我 国 技 术 在 发 展 的 过 程 中 ， 由 于 近 场 支 付

14、技 术 在 使 用 过 程 中 拥 有 着极 高 的 安 全 性 ， 通 过 动 态 密 钥 等 技 术 可 以 有 效 保 护 持 卡 人 隐 私 ， 因 此 随 着 时 代 的 发 展 ， 近 场支 付 被 逐 渐 运 用 到 了 铁 路 电 子 支 付 之 中 。 但 是 在 使 用 近 场 支 付 的 过 程 中 ， 为 了 避 免 人 们 在 使 用的 过 程 中 受 到 阻 碍 ， 近 场 支 付 的 运 用 需 要 协 调 好 银 行 、 手 机 厂 商 、 运 营 商 三 方 关 系 。 并 且 随 着金 融 科 技 发 展 和 智 能 终 端 的 普 及 ， 近 场 支 付

15、在 发 展 的 过 程 中 也 有 了 急 速 的 技 术 创 新 ， 并 且 被中 国 银 联 运 用 在 了 “ 云 闪 付 ” 产 品 之 中 ， 有 了 较 快 的 发 展 。 电子支付的挑战 1.网 上 支 付 硬 件 设 施 落 后 用 于 开 展 电 子 支 付 业 务 的 硬 件 设 备 、 系 统 软 件 、 网 络 通 讯 及 银 行 前 端 等 基础 设 施 建 设 与 发 达 地 区 相 比 还 显 落 后 。 近 年 来 我 国 网 络 发 展 速 度 增 快 ， 但 发 展不 均 衡 ， 与 国 际 先 进 水 平 以 及 国 内 网 络 应 用 需 求 相 比 仍

16、 有 较 大 的 差 距 。 特 别 是县 以 下 的 银 行 机 构 ， 由 于 受 资 金 、 设 备 的 影 响 ， 普 及 银 行 电 子 化 还 存 在 相 当 大的 难 度 。 此 外 ， 普 遍 存 在 的 网 络 带 宽 较 窄 、 速 度 缓 慢 的 问 题 ， 也 严 重 影 响 了 运行 效 率 和 支 付 质 量 。 2.电 子 支 付 业 务 的 支 撑 系 统 存 在 安 全 隐 患 一 是 信 息 泄 漏 。 电 子 支 付 业 务 是 主 要 应 用 互 联 网 进 行 交 易 、 清 算 和 信 息 发布 的 系 统 。 网 络 存 在 安 全 漏 洞 ， 无

17、 法 保 证 网 络 中 信 息 的 隐 秘 性 。 例 如 ： 电 信 从业 人 员 可 能 利 用 工 作 之 便 ， 很 容 易 地 获 取 网 络 中 传 输 的 信 息 ； 网 络 攻 击 者 也 可以 通 过 搭 线 等 方 法 ， 从 传 输 信 道 窃 取 信 息 ； 二 是 假 冒 通 信 。 互 联 网 提 供 了 灵 活的 数 据 交 换 机 制 ， 但 同 时 也 给 假 冒 通 信 以 可 乘 之 机 。 。 三 是 假 冒 信 息 。 攻 击 者 窃 取 了 网 络 中 传 输 的 信 息 后 ， 采 用 一 些 并 不 复 杂 的 技 术 ， 尤 其 是 在 内

18、部 人 员 的配 合 下 ， 就 能 进 行 信 息 的 假 冒 。 3.信 用 风 险 的 恶 性 循 环 会 危 及 银 行 业 开 展 电 子 支 付 业 务 的 整 个 过 程 几 乎 全 部 在 网 上 完 成 ， 这 种 支 付 方 式 的 “ 虚 拟性 ” ， 一 方 面 推 动 银 行 业 跨 越 时 间 和 地 域 的 限 制 ， 另 一 方 面 也 使 交 易 对 象 变 得 难 以 明确 ， 交 易 过 程 更 加 不 透 明 。 电 子 支 付 指 令 未 被 广 泛 接 受 使 得 电 子 银 行 比 传 统 银 行 具 有更 大 的 信 用 风 险 。 强 大 的

19、负 面 公 众 舆 论 将 导 致 银 行 资 金 或 客 户 的 严 重 流 失 。 由 于 银 行本 身 信 息 技 术 水 平 的 限 制 ， 它 们 往 往 会 依 靠 第 三 方 的 服 务 供 应 商 (即 提 供 高 科 技 的 专 业技 术 服 务 公 司 )来 承 担 银 行 的 外 包 业 务 。 这 一 领 域 仅 由 少 数 几 个 技 术 服 务 供 应 商 来 控 制 ，一 旦 他 们 中 的 任 何 一 个 出 现 了 问 题 ， 就 会 有 很 多 银 行 连 带 受 损 。4.技 术 规 范 和 实 施 标 准 缺 乏 统 一 规 划 对 于 身 份 认 证

20、的 权 威 性 和 独 立 性 、 数 据 加 密 强 度 、 商 用 密 码 产 品 、 通 讯 安 全控 制 措 施 等 电 子 支 付 业 务 的 核 心 技 术 等 关 系 行 际 互 联 的 技 术 参 数 ， 都 没 有 制 定 相 应 的国 家 标 准 。 目 前 各 家 银 行 各 行 其 是 ， 互 不 兼 容 。 更 有 甚 者 ， 商 业 银 行 系 统 内 部 也 不 统一 ， 省 级 分 行 自 行 开 发 运 行 电 子 支 付 业 务 ， 自 己 建 立 CA身 份 认 证 中 心 。 这 种 状 况 弊 端很 多 。 首 先 ， 各 行 网 上 银 行 业 务

21、标 准 不 一 ， 技 术 各 异 ， 对 以 后 的 互 相 合 作 、 互 相 联 合非 常 不 利 ； 其 次 ， 重 复 投 资 ， 造 成 资 源 的 巨 大 浪 费 。 同 时 ， 商 业 银 行 自 建 CA认 证 中 心 ，自 己 为 客 户 颁 发 数 字 证 书 ， 自 己 验 证 客 户 身 份 的 做 法 ， 缺 乏 独 立 性 和 客 观 性 ， 一 旦 发 生 法 律 纠 纷 ， 商 业 银 行 将 处 于 被 动 局 面 。 5.相 关 法 律 法 规 缺 乏 迄 今 为 止 ， 我 国 银 行 开 展 电 子 支 付 业 务 已 经 有 7年 多 了 ， 但 国

22、 内 法 律 法 规 还 不 能 给电 子 支 付 业 务 发 展 提 供 充 分 的 保 障 ， 涉 及 计 算 机 和 网 络 领 域 的 立 法 工 作 还 相 对 滞 后 ，缺 乏 保 障 网 上 银 行 和 电 子 商 务 活 动 有 效 开 展 的 法 律 框 架 体 系 。 一 些 基 础 性 法 律 尚 未 出台 ， 而 商 业 银 行 法 、 中 国 人 民 银 行 法 均 未 涉 及 网 上 银 行 的 业 务 。 目 前 除 了 安 全 法 、 保 密 法 外 ， 仅 有 中 国 人 民 银 行 制 定 的 网 上 银 行 业 务 管 理 暂 行 办 法 在 起 作 用

23、， 致 使 银 行 在 可 能 与 客 户 发 生 的 纠 纷 中 处 于 无 法 可 依 的 尴 尬 境 地 。 此 外 ， 对传 统 交 易 方 式 中 具 有 法 律 效 力 的 合 同 等 如 何 在 电 子 介 质 中 应 用 ， 电 子 记 录 如 何 作 为 证据 等 问 题 均 无 明 确 规 定 。 6.监 管 措 施 不 完 善 带 来 风 险 首 先 ， 电 子 支 付 的 业 务 都 是 通 过 网 络 来 进 行 ， 没 有 了 以 往 的 签 字 、 盖 章 及 纸 质 凭证 。 其 次 ， 客 户 、 银 行 都 没 有 各 种 密 码 和 相 应 的 保 护 措

24、 施 ， 使 监 管 当 局 无 法 收 集 到 相关 的 资 料 进 行 调 查 。 再 次 ， 银 行 业 务 的 各 种 账 目 和 业 务 记 录 都 可 以 不 留 痕 迹 地 修 改 ，监 管 部 门 看 到 的 数 据 不 能 正 确 地 反 映 银 行 状 况 。 电 子 支 付 业 务 不 仅 易 于 诱 发 网 络 犯 罪 ，还 容 易 产 生 各 种 业 务 风 险 。 电 子 支 付 业 务 的 这 些 特 点 ， 给 金 融 监 管 部 门 带 来 了 新 的 课题 。 巴 塞 尔 委 员 会 及 各 国 银 行 监 管 当 局 正 密 切 关 注 网 络 银 行 的

25、 发 展 并 进 行 研 究 ， 我 国 电 子 支 付 监 管 方 面 的 法 规 更 是 空 白 。 电子支付的未来发展趋势趋 势 一 ： 移 动 金 融 应 用 萌 生 。 向 移 动 金 融 应 用 转 型 ， 意 味 着 支 付 服 务 从 幕后 逐 渐 走 到 台 前 ， 不 再 只 是 商 户 与 银 行 之 间 的 临 时 桥 梁 ， 而 是 真 正 有 了 自己 的 商 业 使 命 ， 成 为 金 融 与 互 联 网 协 同 发 展 的 纽 带 。趋 势 二 ： 银 行 势 力 需 要 重 新 崛 起 。 优 秀 的 电 商 和 支 付 公 司 可 帮 助 银 行 ， 一起

26、重 新 梳 理 和 规 划 银 行 电 子 渠 道 的 接 入 和 使 用 规 范 ， 并 划 定 出 合 适 的 成 本空 间 来 作 为 银 行 升 级 和 创 新 的 动 力 。趋 势 三 ： 监 管 方 式 需 要 调 整 定 位 化 繁 为 简 。 支 付 作 为 离 钱 最 近 的 非 金 融 行业 ， 在 国 内 的 信 用 环 境 下 确 实 是 需 要 加 强 管 理 的 。 人 民 银 行 承 担 了 这 一 重任 ， 然 而 当 前 的 状 况 却 并 不 乐 观 。 电子支付产业链 对电子支付的认识一 是 省 时 省 力 ： 不 用 去 银 行 排 队 ， 足 不 出

27、户 即 可 办 理 多 项 支 付服 务 ； 二 是 随 时 随 地 ： 不 用 受 银 行 营 业 时 间 和 网 点 的 限 制 ， 随 心 享 受便 捷 高 效 服 务 ； 三 是 绿 色 低 碳 ： 无 纸 化 和 非 面 对 面 交 易 能 有 效 降 低 能 源 消 耗 ，既 环 保 又 经 济 。总 而 言 之 ， 作 为 一 种 商 务 活 动 过 程 ， 电 子 商 务 将 带 来 一 场 史 无前 例 的 革 命 。 其 对 社 会 经 济 的 影 响 会 远 远 超 过 商 务 的 本 身 ， 除了 上 述 这 些 影 响 外 ， 它 还 将 对 就 业 、 法 律 制 度 以 及 文 化 教 育 等带 来 巨 大 的 影 响 。 电 子 商 务 会 将 人 类 真 正 带 入 信 息 社 会 。