二、汽车消费信贷

《二、汽车消费信贷》由会员分享，可在线阅读，更多相关《二、汽车消费信贷（42页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、第第第第二二二二章章章章汽车消费信贷汽车消费信贷本章本章主要主要内容内容 1.信贷与消费信贷信贷与消费信贷 2.汽车消费信贷汽车消费信贷 3.汽车消费信贷模式汽车消费信贷模式信贷与消费信贷信贷与消费信贷一、信贷的涵义与特征一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义信贷的涵义 信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为。货币持有者把货币借给他人使用，于约货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。出货币代价的一种债权债务关系。2 2、信贷的特征、信贷的特征（1）信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的

2、债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系 （2）信贷具有偿还性信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。（3）信贷具有增值性信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。本金同时归还贷款人。二、消费信贷的涵义二、消费信贷的涵义 作用作用与与分类分类 1 1、消费信贷的涵义、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用

3、。生活消费的信用。2、消费信贷的作用、消费信贷的作用 1消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费。3消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。4抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围。的活动范围。3、消费信贷的种类、消费信贷的种类1、消费信贷的分类、消费信贷的分类 按用途分类按用途分类：商品信贷商品信贷 （比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；服务信贷服务信贷 （比如旅游贷款、教育

4、贷款、医疗贷款等）。（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：按消费信贷提供者分类：商业信贷或零售信贷商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：按贷款和还款方式分类：循环信贷循环信贷 一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款分期付款信贷分期付款信贷 贷款的本金和利息分多次还清；贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。一次还清

5、贷款。汽车消费信贷汽车消费信贷1、汽车消费信贷的产生和发展、汽车消费信贷的产生和发展 起步阶段（起步阶段（19081929）；）；低谷阶段（低谷阶段（19301946）；）；发展阶段（发展阶段（19501990）；）；成熟阶段（成熟阶段（1990至今）。至今）。1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 1907年年 美国私人汽车购买中的分期付款方式美国私人汽车购买中的分期付款方式1919年年 福特汽车公司福特汽车公司65%的汽车是通过分期付的汽车是通过分期付款方式销售出去的。款方式销售出去的。目前目前 汽车销售额中汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现靠分期付款方式实

6、现 2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 在在20世世纪纪二三十年代丰田、日二三十年代丰田、日产产成立成立;消消费对费对象主要是少数高收入者和政府部象主要是少数高收入者和政府部门门;到了到了50年代后期，分期付款得到普及年代后期，分期付款得到普及;二、汽车消费信贷的作用二、汽车消费信贷的作用1 1、引、引导社会需求、生社会需求、生产从而促从而促进工工业经济乃至整乃至整个国民个国民经济协调、持、持续、快速、快速发展。展。2 2、推、推动汽汽车消消费，盘活汽活汽车行行业巨大巨大资产存量和存量和提高提高资本本营运效益。运效益。3 3、汽、汽车消消费信信贷刺激汽刺激汽

7、车消消费，方便居民生活。，方便居民生活。4 4、汽、汽车消消费信信贷促促进金融机构金融机构优化化贷款存量和增款存量和增量，提高量，提高资金使用效率。金使用效率。汽车消费信贷模式汽车消费信贷模式一、我国汽一、我国汽车车消消费费信信贷贷的的两种主要模式两种主要模式1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由是由银行、行、专业资信信调查公公司、保司、保险、汽、汽车经销商商四方四方联合。合。银行直接面行直接面对客客户，在，在对客客户的信的信贷进行行审核、核、评定合格后，定合格后，银行与客行与客户签订信信贷协议，客，客户将在将在银行行设立的立的汽汽车消消费信信贷机构机构中中获得一个得一个车贷的的额度

8、度，使用，使用该车贷额度就可以到汽度就可以到汽车市市场上上选购自己自己满意的意的产品。品。2、间客模式间客模式 以以经销商商为主体的主体的间客模式客模式：由由银行、保行、保险与与经销商商三方三方联手。手。该模式的模式的特点是由特点是由经销商商为购车人人办理理贷款手款手续，负责对贷款款购车人人进行行资信信调查，以，以经销商自身商自身资产为客客户承担承担连带责任保任保证，并代，并代银行收行收缴贷款本息，款本息，而而购车人可以享受到人可以享受到经销商提供的商提供的一站式服一站式服务。以以经销商商为主体的主体的间客模式的汽客模式的汽车消消费信信贷又有两种不同的模式：又有两种不同的模式：（1）银银行不是

9、直接面行不是直接面对对消消费费者，而是把者，而是把钱贷给钱贷给信得信得过过的的汽汽车车生生产产企企业业或或汽汽车经销车经销商商再由再由该该汽汽车车生生产产企企业业或或经销经销商商贷给贷给消消费费者。者。（2）银银行、保行、保险险与与经销经销商三方合作，通商三方合作，通过经销过经销商作中介商作中介贷贷款款给购车给购车入。入。以非银行金融机构为主体的间客模式：以非银行金融机构为主体的间客模式：该模式由非模式由非银行金融机构行金融机构组织对购车者者进行行资信信调查、担保、担保、审批工作，并向批工作，并向购车者提供分者提供分期付款。期付款。这些非些非银行金融机构通常行金融机构通常为汽汽车生生产企企业的

10、的财务公司或金融公司公司或金融公司。二、我国汽车消费信贷的二、我国汽车消费信贷的贷款类型贷款类型1、银行提供的汽车消费担保贷款、银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。民币担保贷款。汽车担保贷款的种类汽车担保贷款的种类(1)(1)汽车抵押贷款汽车抵押贷款(2)(2)汽车按揭贷款汽车按揭贷款(3)(3)汽车质押贷款汽车质押贷款(4)(4)第三方担保贷款第三方担保贷款 购买购买汽汽车车的借款人以其所有抵

11、押物（一般限定的借款人以其所有抵押物（一般限定为为房房产产）作）作为获为获得得贷贷款的条件。款的条件。贷贷款人与抵押人款人与抵押人签签订订抵押合同后双方必抵押合同后双方必须须依照有关法律依照有关法律规规定定办办理抵理抵押物登押物登记记。从抵押合同自抵押物登。从抵押合同自抵押物登记记之日生效起，之日生效起，到借款人到借款人还还清全部汽清全部汽车贷车贷款本息款本息时终时终止前，借款止前，借款人不得人不得转转移移对该对该抵抑物的抵抑物的财产财产的占有。的占有。汽车抵押贷款汽车抵押贷款 借款人在借款人在购买汽汽车时按按规定支付了定支付了不少于不少于2020的首的首付款后，付款后，银行将借款人所行将借款

12、人所购汽汽车的的产权转给银行，作行，作为还款的保款的保证，然后由，然后由银行行贷款款为其其垫付其余的付其余的购车款款项。在。在还清所清所贷购车款之前款之前该辆汽汽车的所有的所有权作作为债务担保抵押担保抵押给贷款款银行，在行，在还清全部按揭的本息后，清全部按揭的本息后，银行将行将该汽汽车的所有的所有权转回回给购车者者。汽车按揭贷款汽车按揭贷款 汽车质押贷款汽车质押贷款 汽汽车质押押贷款是款是银行允行允许购车借款者以其本人借款者以其本人或第三人的或第三人的动产作作为质押物押物发放放贷款款动产质押是指押是指购车债务人将其本人的人将其本人的动产移交移交贷款款银行，行，暂时归银行所有，以行所有，以该移交

13、的移交的动产作作为购车贷款的款的债权担担保保。当。当债务人不履行人不履行债务时，贷款款银行有行有权依法以依法以该抵押抵押动产折价或者拍折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价得的价款款优先用于先用于还贷。第三方担保贷款 经销经销商以其自身商以其自身较较高的商高的商业业信誉，信誉，为为合格的汽合格的汽车车消消费贷费贷款申款申请请人提供第人提供第三三方方全程担保，全程担保，银银行行对对在特在特约经销约经销商商处购买处购买汽汽车车的借款人提供的的借款人提供的贷贷款。款。2、分期付款形式的汽车消费信贷、分期付款形式的汽车消费信贷 分期付款是分期分期付款是分期偿还偿还本金和利息的本金和利息的贷贷款。分期付款在

14、信款。分期付款在信贷贷契契约约中的三个重要内容：中的三个重要内容：首期支付款；首期支付款；契契约约期限；期限；利息与利息与费费用。用。分期分期偿还偿还汽汽车车消消费贷费贷款的期限通常在两年至五年之款的期限通常在两年至五年之间间。分期付款的类型第一种第一种 ：是汽是汽车车的生的生产产企企业业或汽或汽车车的的经销经销商，以自己商，以自己的的资产资产直接向直接向购车购车的消的消费费者提供分期付款的者提供分期付款的方式方式。风险风险由由经销经销商一家承担。商一家承担。第二种第二种 ：由由银银行通行通过过向汽向汽车经销车经销商提供商提供贷贷款，款，经销经销商商间间接地向接地向购车购车借款的消借款的消费费

15、者提供的分期者提供的分期付款。付款。风险风险由由银银行和行和经销经销商双方共同商双方共同负负担。担。三、汽车消费信贷贷款的三、汽车消费信贷贷款的还款方式还款方式1、等额本息法和等额本金法、等额本息法和等额本金法 “等等额本息本息还款法款法”就是借款人每月始就是借款人每月始终以以相等的金相等的金额偿还贷款本金和利息，款本金和利息，偿还初期利息初期利息支出最大，本金就支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，出的逐步减少，归还本金就逐步增大本金就逐步增大。“等等额本金本金还款法款法”就是借款人就是借款人每月以相等的每月以相等的额度度偿还贷款本金，利款本金，利息

16、随本金逐月息随本金逐月递减，每月减，每月还款款额亦逐亦逐月月递减。减。2 2、按月还款和按季还款、按月还款和按季还款 这这两种两种还还款的方式款的方式侧侧重点在于重点在于还还款期款期间间隔的隔的长长短。按月法是以月短。按月法是以月为单为单位分割位分割还还款期；款期；按季法按季法则则是以每个季度是以每个季度为为一个一个还还款期。款期。由由这这两两“大件大件”可分可分别组别组合合。3、递增法和递减法、递增法和递减法 这这两种两种还还款方式指向的是每个款方式指向的是每个还还款年度的款年度的还还款款趋势趋势。递递增法表示在上述增法表示在上述4种种还还款方式基款方式基础础上逐年上逐年递递增增还还款，款，

17、递递减减法法则则相反。相反。由此，又可由此，又可组组合出：按月等合出：按月等额额本息年度本息年度递递增法、按月等增法、按月等额额本息年度本息年度递递减法按月等减法按月等额额本金年度本金年度递递增法、按月等增法、按月等额额本金本金年度年度递递减法、按季等减法、按季等额额本息年度本息年度递递增法、按季等增法、按季等额额本息年度本息年度递递减法、按季等减法、按季等额额本金年度本金年度递递增法和按季等增法和按季等额额本金年度本金年度递递减减法等法等8种种还还款方式款方式组组合。合。v9、静夜四无邻，荒居旧业贫。9月-239月-23Sunday,September 24,2023v10、雨中黄叶树，灯下

18、白头人。13:34:3113:34:3113:349/24/2023 1:34:31 PMv11、以我独沈久，愧君相见频。9月-2313:34:3113:34Sep-2324-Sep-23v12、故人江海别，几度隔山川。13:34:3113:34:3113:34Sunday,September 24,2023v13、乍见翻疑梦，相悲各问年。9月-239月-2313:34:3113:34:31September 24,2023v14、他乡生白发，旧国见青山。24 九月 20231:34:31 下午13:34:319月-23v15、比不了得就不比，得不到的就不要。九月 231:34 下午9月-23

19、13:34September 24,2023v16、行动出成果，工作出财富。2023/9/24 13:34:3113:34:3124 September 2023v17、做前，能够环视四周；做时，你只能或者最好沿着以脚为起点的射线向前。1:34:31 下午1:34 下午13:34:319月-23v9、没有失败，只有暂时停止成功！。9月-239月-23Sunday,September 24,2023v10、很多事情努力了未必有结果，但是不努力却什么改变也没有。13:34:3113:34:3113:349/24/2023 1:34:31 PMv11、成功就是日复一日那一点点小小努力的积累。9月-2

20、313:34:3113:34Sep-2324-Sep-23v12、世间成事，不求其绝对圆满，留一份不足，可得无限完美。13:34:3113:34:3113:34Sunday,September 24,2023v13、不知香积寺，数里入云峰。9月-239月-2313:34:3113:34:31September 24,2023v14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。24 九月 20231:34:31 下午13:34:319月-23v15、楚塞三湘接，荆门九派通。九月 231:34 下午9月-2313:34September 24,2023v16、少年十五二十时，步行夺得胡马骑。2

21、023/9/24 13:34:3113:34:3124 September 2023v17、空山新雨后，天气晚来秋。1:34:31 下午1:34 下午13:34:319月-23v9、杨柳散和风，青山澹吾虑。9月-239月-23Sunday,September 24,2023v10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。13:34:3113:34:3113:349/24/2023 1:34:31 PMv11、越是没有本领的就越加自命不凡。9月-2313:34:3113:34Sep-2324-Sep-23v12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。13:34:3113:34:3113:34Sund

22、ay,September 24,2023v13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。9月-239月-2313:34:3113:34:31September 24,2023v14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。24 九月 20231:34:31 下午13:34:319月-23v15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。九月 231:34 下午9月-2313:34September 24,2023v16、业余生活要有意义，不要越轨。2023/9/24 13:34:3113:34:3124 September 2023v17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。1:34:31 下午1:34 下午13:34:319月-23MOMODA POWERPOINTLorem ipsum dolor sit amet,consectetur adipiscing elit.Fusce id urna blandit,eleifend nulla ac,fringilla purus.Nulla iaculis tempor felis ut cursus.感感 谢谢 您您 的的 下下 载载 观观 看看专家告诉