风险管理与法律合规培训

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1、风险管理与法律合规 l l 横看成岭侧成峰 横看成岭侧成峰l 远近高低各不同 远近高低各不同l 不识庐山真面目 不识风险真面目l 只缘身在此山中 只缘身在风险中 风险含义的理解l是未来结果的不确定性(或变化)l是损失的可能性在统计中就是一种损失的概率分布l是未来结果对期望的偏离即波动性 l没有界定结果的偏离方向,认为任何方向的偏离(有利或不利)都是风险的表现。这突出反映在金融投资普遍以收益方差（或标准差）作为风险计量指标的主流分析框架之中。l按该定义，不仅损失的可能性是风险，赢利的可能性同样是风险。风险不仅是损失的概率分布，也体现了赢利的概率分布。l因此，风险是收益的概率分别。 l风险既是损失

2、的来源，也是赢利的基础。l充分理解风险与收益的关系，一方面有助于对损失可能性和赢利可能性的平衡管理，防止过度关注损失的可能性，忽视赢利与发展；另一方面，有利于在经营管理活动中采用经济资本配置，经风险调整的业绩评估（如经风险调整的资本收益率）等现代风险管理方法。这些方法的逻辑依据是赢利来自于风险承担。 l只有风险可能产生足够的（预期）盈利或回报才值得去承担，并在风险与收益相匹配的原则下，需要利用承担的风险水平去调整已经实现的盈利，以此合理地衡量业绩并产生良好的激励效果。 误区：将风险与损失混淆或互换l风险通常采用损失的可能性及潜在的损失规模来计量，但绝不等同于损失本身。l实质上，损失是一个事后概

3、念，反映的是风险事件发生后所造成的实际结果。而风险却是一个明确的事前概念，反映的是损失发生前的事物发展状态，可以采用概率和统计方法计算出可能的损失规模和发生的可能性。 l因此，风险和损失是不能同时并存的事物发展的两种状态。l将风险误解为损失的危害在于将发生损失之前的事前风险管理和损失发生后的损失处置和管理相混淆，从而削弱风险管理的积极主动性与有效性。 l一般情况下，金融风险可能造成的损失分为预期损失、非预期损失、灾难性损失。通常采取提取损失准备金和冲减利润的方式来应对和吸收预期损失；用资本金来应对非预期损失，对于规模巨大的灾难性损失，一般需要通过保险手段来转移。 风险管理的意义与作用l是构建现

4、代商业银行的基本要求；l是监管部门的监管要求（监管部门的四监管原则：管法人、管风险、管内控、提高透明度）；l是实现龙江银行稳健、可持续发展的重要前提；l是银行经营和高管层进行决策的具有高价值的依据。 l风险管理是我们商业银行的生命线，是关系到商业银行经营成败的决定性因素，这是我们从其他银行的发展历程中得到的教训，只有真正理解才能少走弯路。我们应当抓住当前资产质量优良的良好开端，在全面风险管理的框架下构建龙江银行的风险管理体系，打造风险管理的理念与文化，掌握和提升风险管理技术，实现我行风险与收益均衡的高质量的发展。 风险管理工作中应注意的几个问题l第一，各分、支行要对风险管理工作给予高度重视.

5、l第二、要树立起全面风险管理的工作理念。商业银行就是经营风险的金融机构，以经营风险为其赢利的根本手段。商业银行是否愿意承担风险，是否能够妥善控制和管理风险，将决定商业银行的经营成败。风险管理成为商业银行经营管理的核心内容之一。 l风险管理是银行管理体系的中枢。全面风险管理体系是一种以先进的风险管理理念为指导，以全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化为核心的崭新风险管理模式。风险管理部门是一家银行风险管理的“总管”，是承担全行各项风险的评估监测和统筹管理的部门。 l第三、风险管理工作涵盖所有经营活动、业务处理及各岗位和从业人员，遵循“风险管理先行”的工作原

6、则。银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险，任何一个环节缺少风险管理都有可能造成损失，甚至导致整个业务活动的失败，因此，风险管理要贯穿于业务发展的每一个过程。所有业务单位和职能部门都要承担相应的风险管理责任。 贷款流程 贷款过程中可能存在的风险l每个环节都可能出现道德风险和逆向选择的问题：l一群人在做巨额资金的游戏。l 1、宣传营销：非法机构的介入，造成信贷损失和声誉风险；合作机构的道德风险，破坏大数法则的规律；营销人员的道德风险和逆向选择。l 2、申请受理：没有充分把握政策，过严或过松；道德风险，内外勾结，将不符合规定的客户引入银行流程。l 3、贷款调查：能力不够而被欺骗，交叉检验

7、做的不充分，不详细；故意调查不严格或勾结借款人；l 4、贷款发放：贷款不落实的情况下发放；没有保证贷款封闭运行。 l 5、贷后管理：检查、逾期、损失（不良）、处置等 l第四、风险管理工作要服务于业务发展，必须与业务发展和业务经营有机结合。风险管理工作是实现银行收益和保障银行可持续又好又快发展的重要手段而不是目的。风险管理的目标不是消除风险，而是通过主动的风险管理活动实现风险与收益的平衡。要防止过度关注风险的存在及可能发生损失的可能而忽视赢利与业务发展，即风险管理工作的根本目的是将值得承担的风险控制、管理在该风险能产生足够的盈利和回报范围之内。 l第五、明确风险管理工作的内容及工作流程。风险管理

8、工作的内容及管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测、风险控制四个主要工作内容和步骤。其中，风险管理部门承担了风险识别、风险计量、风险监测的重要职责，而风险管理委员会承担风险控制及管理决策的最终责任。 银行风险管理的主要方法和工具风 险 管 理主 要 方 法 l风险规避l风险缓释l风险补偿l风险分散l风险转移l风险控制 l逐步建立风险合规管理的运行机制l在全面风险管理的构架下，风险管理并不只是风险管理部门的职责，各业务条线职能部门和业务单位是各类风险管理的具体执行部门。在运行机制上，应建立集中和分散相统一的风险管理机制，确立风险管理部门集中统筹管理风险的职能，同时强化业务条线的风险管理主体职责

9、，确定风险管理职责在各业务部门之间、上下级之间的协调联动管理，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。 l在处理风险合规管理部门与其它业务部门、管理部门的关系上，都应当充分认识到风险管理是一项全员性、全程性的工作，风险管理部门是风险管理的主要牵头、组织和推动部门，风险管理的具体执行在于各个业务条线的管理条线，以此为原则来确定与其他各部门的职能划分。业务部门应主动向风险管理部提出咨询和建议，并为合规风险的监测与评估提供风险信息或风险点等支持；风险管理部门应通过提供建设性意见，帮助业务部门管理好合规风险，为银行业务与产品创新提

10、供必要的合规预估和支持。 明确风险管理工作重点，突出抓好操作风险的管理与防范商业银行面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险八大类。鉴于目前业务经营与管理现状，必须要清醒地认识到目前面临的主要风险是操作风险，并通过制度建设、贯彻执行、监督检查等手段严密进行控制与管理。 l加强业务规章制度建设，严密各项业务操作流程。首先，各级机构要经常开展全面的业务制度的疏理工作，检查各项业务规章制度是否对各业务领域、各业务流程和环节、各岗位及人员进行了全面覆盖；其次，要对未覆盖到的业务和经营活动等空白点进行整章建制，对有疏漏或不适应业务发展需要的进行完

11、善、补充和修订。 l加强监督检查工作，确保各项规章制度在各分行、各业务、各岗位及人员得以认真的贯彻落实，强调执行力文化的建设。规章制度贯彻落实到实处是风险管理工作的基础和保证。 l执行力的理解：一、听话二、能力 l在做好现有的、传统的业务操作风险管理的同时，要学习和研究信贷业务、对公业务、信用卡等业务的风险管理工作的开展，分析、探讨风险因素及成因，并就如何采取有效措施加以管理和防范等工作进行研究。与此同时，加大学习和培训的工作力度，逐步提高各级机构和人员的风险合规管理工作技能与水平。 关于合规管理l合规管理是一项核心的风险管理活动。 支行及支行各部门应综合考虑合规风险与信用风险、市场风险、操作

12、风险和其他风险的关联性，确保各项风险管理政策和程序的一致性。 l所称合规，是指我行经营活动与法律、规则和准则相一致。 l所称合规风险，是指我行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。 l所称法律、规则和准则，是指适用于我行经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。具体包括立法机构和监管机构发布的基本的法律、规则和准则；市场惯例；行业协会制定的行业规则及适用于本银行职员的内部行为准则；还包括更广义的诚实守信和道德行为准则。 违法违规案件频发的原因是什么？ 合规管理失效！ 合 规 范 围 l

13、国 内 、 外 的 法 律 法 规l 监 管 部 门 的 规 章l 银 行 业 协 会 制 定 的 行 业 准 则 、 行 业 守 则 和 职 业操 守l 操 作 规 程 及 行 为 准 则 等 银 行 内 部 规 章l 企 业 伦 理 和 社 会 规 范 l 中 国 人 民 银 行 法 l 银 行 业 监 督 管 理 法 l 商 业 银 行 法 l 反 洗 钱 法 l 票 据 法 l 担 保 法 l 贷 款 通 则 、 三 个 办 法 一 个 指 引 等 中 国人 民 银 行 、 银 监 会 发 布 的 部 门 规 章 、 规 范 性 文件 银 行 应 遵 循的 法 律 法 规中 最 主 要

14、 的部 分 l 银 行 一 般 的 内 部 规 章 与 行 内 所 有 机 构 或 部 门 相 关 的 规 章 制 度 及 上 级 批 示 、 决 定l 各 机 构 特 别 规 章 各 机 构 （ 分 行 ） 制 定 的 相 关 规 章 制 度 及 上 级 批 示 、 决 定l 各 业 务 部 门 特 别 规 章 仅 适 用 于 某 相 关 业 务 部 门 或 业 务 条 线 、 特 定 岗 位 的 规 章 制 度 及 上 级批 示 、 决 定 等查询和检查的依据 企 业 伦 理 和 社 会 规 范 的 基 本 精 神 ：l 依 法 经 营l 商 业 道 德 、 诚 信 经 营l 努 力 实 现 股 东 价 值 最 大 化l 公 平 竞 争l 客 户 至 上l 共 同 营 造 和 谐 的 社 会 环 境l 加 强 员 工 教 育 培 训l 良 好 的 职 业 道 德l 廉 洁 自 律 结束语l梅l王安石l墙角数枝梅，凌寒独自开。l遥知不是雪，为有暗香来。