用逻辑智慧管控人生风险重疾隔离墙与防火墙60张幻灯片

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1、重疾的隔离墙与防火墙用逻辑智慧管控人生风险管控人生三大风险人生中有三大风险，我们谁都无法逃避：1、意外总是突如其来（回避、控制、转移）2、疾病总是不请自来3、养老总是如期而来 我们要做风险管控，不要做危机处理正成为居民身心健康和家庭经济的严重危害！重大疾病重疾险销售观念升级为客户解决问题的能力升级重疾险销售技能的升级重疾之重重疾不重重疾知识隔离墙与防火墙保费销售保额设计成交能力的升级买不买跟谁买，买多少针对不同的客户要用到不同的销售技术，客户在不断成长和成熟，我们必须掌握与客户成长匹配的销售技术。重疾险销售观念升级以往我们如何谈重疾？重疾之重大部分业务伙伴平常都是这么讲重疾的对不对？客户：这些

2、是别人，跟我没关系！从人性的角度来讲，人都是趋利避害的，你告诉他死人了，惨啊，没钱啊，家破人亡啊，得了重疾要花多少钱，得了重疾最后家破人亡，我们把客户都讲死了，他还买什么保险，以往我们举的例子都是：傅彪、李媛媛、马季、梅艳芳，举一个，死一个，所以客户以为得了重疾得死人。客户根本不爱听，甚至不愿意去想，销售效果适得其反。没有人甘心为绝望买单，人们只愿意为希望付费！我们现在如何谈重疾？重疾不重2006年，世界卫生组织（WHO）公布：癌症其实也是一种慢性病！这是我们开始转变的第一个想法。从现在开始，谈重疾不能谈死，而要谈如何好好地活！区别是什么?医疗费用！日本人均七张保单，基本不会发生因为费用问题而

3、无法治疗的情况。我们的客户应该做什么样的准备？及早预防，及早治疗，专业协助，财务安排隔离墙分子遗传学检测亚健康检测个性化精准体检海内外医疗通道生物免疫预防防火墙意外险重疾险百万医疗险理财险养老险主动预防：防范重疾风险的隔离墙经济储备：抵御重疾风险的防火墙感冒导致成人呼吸窘迫综合症H1N1甲流患者抢救0102一、呼吸系统疾病流感下的北京中年隔离是重中之重疫苗预防最可靠，勤洗手、保持环境清洁通风、避免接触患者，出现症状居家休息，及早就医老年人、婴幼儿、孕产妇、慢病患者是高危人群如果伴随发烧，48小时内进行抗病毒治疗，如无改善或恶化，要进行抗流感病毒治疗如果出现胸闷气短，早点就诊，警惕病毒性肺炎选择

4、对的医院遵医嘱进行检查（胸透、CT、咽拭子）甲乙流检测呈阴性，但高烧不退，CT提示肺部感染迅速，说明有未知强病毒感染肺功能下降，静卧吸氧，不要走动最强抗生素无效，病情持续恶化，收ICU能自主呼吸用鼻管或面罩吸氧，无自主呼吸进行有创气管插管或气管切开呼吸支持插管后需要强镇静，建议病人留遗言，部分患者会出现“谵妄”（急性脑综合征）ECMO是重症流感患者最后的杀手锏，要找ICU技术精良，其他学科强大的综合性大医院上人工肺期间，需要监控凝血功能人工肺最长使用时间122天，最短4天，做好经济准备，在不具备专业知识的情况下听医生的体外人工膜肺氧合（ECMO）循环支持：急性心肌炎，急性心梗导致的心源性休克，

5、心脏移植前的过渡呼吸支持：成人呼吸窘迫综合征，新生儿肺疾病替代体外循环：肺移植、神经外科、供体脏器支持、急性肺栓塞29天仅治疗费用达到7位数治疗费用（药费+ICU抢救+仪器使用及耗材+检查+住院及护理）前期治疗费用2万ECMO抢救，开机6万，每2万，11天费用33万ICU抢救费用平均每天2万以上，大约54万置换血浆及血小板费用约12万患者在整个治疗过程中辗转了五家医院，转诊费用大约7万 合计费用108万收入损失作者本人退掉了原定赴美出差的各种行程费用夫妇两人请假全职陪护所产生的经济损失岳母的两位亲属从东北赶到北京帮忙带小孩，并承担全部吃住行费用从东北老家请来岳父的4位亲属轮流陪护，并承担全部吃

6、住行费用丧葬过程花费的费用 合计损失约30万H1N1甲流患者抢救40岁男性患者，发热4天，喘息两天，社区获得性肺炎，重症，呼吸衰竭。收呼吸危重症医学科ICU，气管插管俯卧位通气状态，连接有创呼吸机辅助通气治疗中，H1N1甲型流感感染所致，出现大量蛋白尿，双肺弥漫性进展导致呼吸衰竭，当前给予抗病毒治疗（奥司他韦+痰热清），抗感染治疗方案为（美罗培南针+利奈唑胺针），糖皮质激素（加强龙40毫克）患者基础合并OSAHS（睡眠呼吸暂停低通气症），肥胖体型胸廓限制性通气阻力大，拔管困难，合并多器官功能不全，死亡风险大CT显示已经看不到肺部的轮廓病人氧合极差，生命危在旦夕治疗费用（药费+仪器使用及耗材+检

7、查+住院护理）药费（替加环素及其它）33万ICU抢救及仪器监测费用17万透析费用6万影像学及生化检查费用11万住院及护理费用4万合计费用71患者收入损失患者是做建筑工程生意的，患病期间生意基本限于停顿，年直接损失约为500万患者家属损失（动用积蓄、变卖资产、配偶子女护理收入损失、护工护理的专项开支）护工费用1.5万合计损失501.5万患者损失计算乔布斯胰腺癌治疗案例晚期食管癌治疗案例0102二、恶性肿瘤Cancer!2003年10月，在一次例行CT扫描中，医生发现乔布斯胰腺上长有肿物，通过内窥镜检查和活检，确定为胰腺神经内分泌肿瘤。乔布斯决定不接受手术，而选择素食、针灸、草药疗法2004年7月

8、，复查CT扫描显示肿瘤进一步生长了，并在继续扩散，于是乔布斯决定进行手术并接受化疗2004年7月31日，乔布斯在斯坦福大学医疗中心接受了肿瘤切除手术2004年8月，乔布斯首次对外披露自己身患癌症，他表示已通过手术成功将肿瘤摘除2009年4月乔布斯在田纳西州卫理公会大学医院移植研究所接受了肝脏移植手术2011年7月，他的癌细胞已经扩散到骨头和其他身体部位。医生们很难为他找到有针对性的靶向药物2011年10月5日下午3点，乔布斯在加利福尼亚州帕洛阿尔托的家中因胰腺肿瘤导致的呼吸骤停逝世，终年56岁跟胰腺癌抗争了八年的乔布斯 乔布斯去世带给世界的损失2004年乔布斯在斯坦福癌症治疗中心所进行的胰十二

9、指肠切除（即 Whipple 手术）大约花费70万美金八年来，他的药物治疗方案包括生物治疗药物（长效奥曲肽）、靶向药物（依维莫司或舒尼替尼）和细胞毒药物（链脲霉素、卡培他滨、顺铂等）等，大约500万美金，各项检查费用约240万美金2009年肝脏移植手术费用大约在120万美金苹果公司市值3500亿美金，超过埃克森美孚，成为全球市值第一。乔布斯作为一个拥有非凡创造力的天才，其最大的功劳是把苹果变成了全世界最大最受尊敬的科技品牌，彻底变革了六大科技领域。他的去世，带给全球科技领域的损失不可估量该患者性别男，52岁，8月6日经*省肿瘤医院PET-CT经颈胸段食管见软组织肿块及多发淋巴结影，穿刺活检系食

10、管癌伴随淋巴结转移、获得性肺炎、气管狭窄、血管性痴呆，患者急性左心衰、呼吸困难、有濒死感，不具备手术指征，服用靶向药物患者无法耐受。10月15日气管支架置入，11月20日去世。食管癌晚期治疗三个月花费87万元卡泊芬净大剂量进行抗真菌治疗，每天费用在1万元左右24小时呼吸机支持31天，费用16万ICU抢救费用7万各项检查费用7万食管支架纤支镜手术5万两名护工费用500元/天单位每天安排两名工作人员和两名家属一起协助护理患者损失计算治疗费用（药费+耗材+手术+检查+护理）药品费用：注射用醋酸卡泊芬净+半托拉唑钠+利奈唑安+双氯芬酸钠栓+美罗培南+托拉塞米=47万ICU抢救及呼吸机、ACT血气分析等

11、仪器使用费用23万支气管纤维镜手术费用2万支气管离子支架费用3万影像学、各项生化检查及化验费用7万医用一次性耗材费用2万护理费用3万 合计费用87万患者本身收入损失（退休前+退休后）患者去世时年龄52岁（正处级60岁退休），年收入约25万，退休前收入损失200万退休金约15万/年，按75岁寿命算退休后收入损失225万患者家属损失（动用积蓄、变卖资产、配偶子女护理收入损失、护工护理的专项开支）护工两名护理80天（500元/天）费用4万 合计损失429万突变增殖增殖增殖增殖增殖有限增殖无限增殖增殖45-50代细胞逐渐衰老细胞凋亡增殖45-50代后细胞依然增殖旺盛恶性肿瘤（癌）良性肿瘤正常体细胞X什

12、么是癌症？世界卫生组织2005年：p癌症是由基因(癌基因与抑癌基因)与环境互相作用的结果。p基因在外在各种致癌因素刺激下,不断积累基因突变，最终成癌。正常细胞受到持续攻击基因突变癌前病变未及时干预原位癌迅速增殖侵润癌癌症发生的根本原因是基因突变化学致癌物（食物，烟酒）物理致癌物（手机，环境）生物因素致癌（微生物感染）不良生活方式（熬夜、肥胖）癌症的发病原因癌症最主要！环境因素（外部因素）内部因素内分泌免疫状态社会心理遗传高血压导致的急性心梗01三、心脑血管疾病心脑血管疾病早已成为人类健康的第一杀手！我国每年有300万人死于心脑血管疾病心脑血管疾病是心脏血管和脑血管疾病的统称，泛指由于高脂血症、

13、动脉粥样硬化、高血压等所导致血管发生的病变。按照疾病发生部位不同，心脑血管疾病分为心血管疾病和脑血管疾病。什么是心脑血管疾病？心血管疾病高血压、冠心病、心律失常、心肌梗塞脑血管疾病再主要指脑卒中（脑梗）也叫心脑血管疾病泡沫细胞脂纹中期损伤粥样硬化纤维斑块复合性病变/破裂内皮功能失调10岁开始30岁开始40岁开始脂质沉积为主平滑肌细胞和胶原血栓出血一般先有脂质和复合糖类积聚、出血及血栓形成（血小板凝集），进而纤维组织增生及钙质沉着，并有动脉中层的逐渐蜕变和钙化，导致动脉壁增厚变硬、血管腔狭窄。心脑血管疾病起源于血管病变 脑卒中（脑梗）出血性脑卒中：又称为颅内出血，就是人们常说的脑出血或脑溢血，蛛

14、网膜下腔出血也属于这一类。原因多为：高血压、颅内动脉瘤或血管畸形破裂引起，出血性脑卒中虽然发病率低于缺血性脑卒中，但其死亡率和病残率性高于缺血性脑卒中，血管出血有两种：一种是血管失去弹性破损出血；另一种是畸形破裂出血缺血性脑卒中：是由于脑的供血动脉狭窄或闭塞，脑供血不足导致的脑组织坏死的总称又叫脑梗死。分为两种：血栓型脑梗死和栓塞性脑梗死 脑卒中（脑梗）是怎么来的？抛开不可变因素（年龄、遗传、性别），能导致脑卒中的可变因素有左边七种，血压稳定持久是正经糖尿病和动脉粥样硬化的关系：血管壁破了之后，血小板开始“兴奋”，凝血酶为血管内膜受损处进行修复，本来几个血小板就够了，但是血糖高了以后血小板特别

15、兴奋，不停的呼唤同伴，直接把路就给堵啦，血小板黏附与聚集的过分了，就堵了形成了血栓“三高”彼此间还有着千丝万缕的联系，相互促进，得了一个另两个也就在路上了，高血脂就是血液中的脂质含量过高；动脉粥样硬化就是巨噬细胞吃了太多胆固醇把血管壁给压塌了；高血糖就是指体内血糖含量超标心脏病患者更容易得脑卒中，伴有阵发性或持续性房颤和心脏瓣膜病（如二尖瓣狭窄）的患者将来发生缺血性脑卒中的风险最高心血管疾病 心脏就如同一个四居室小屋，结构复杂。当房屋出现质量问题时，心脏的健康也会亮起红灯，心脏功能将受到影响房门关不严：心脏瓣膜有问题，血液不能沿着正常的路径流动墙壁松动：心肌收缩力減弱，导致心脏的泵血功能降低水

16、管故障：供应心肌营养的血管被阻塞，可能会导致心绞痛、心肌缺血、心肌梗死电路故障：心脏电信号传导异常，会出现心律失常、早搏等 房子里的每一结构出现故障，都可能导致心脏的功能和结构出现问题，最终导致心衰疾病疾病介绍高发人群原发性高血压全国患病人数超1.6亿，可导致多种心脑血管疾病；父母双方或单方有高血压者，吸烟，肥胖，高盐低钾低钙，长期精神紧张冠心病全国患病人数超8千万，每年死亡人数达100万；高血压，糖尿病，肥胖，遗传脑梗塞全国患病人数700800万人；高血压，饮酒，血脂血糖心肌梗塞每年死于心肌梗塞的人数超100万，是危害中青年健康最危险的“杀手”之一。高血压、血脂血糖，劳累，大量饮酒常见心脑血

17、管疾病4112345高血压糖尿病大量吸烟、饮酒高脂血症肥胖等等收缩压每升高10mmHg,主要心血管事件风险增加36%，降压药最忌讳时服时停，会严重影响血管的收缩及弹性常见高危因素冠心病就是冠状动脉粥样硬化性心脏病的简称什么是冠心病 高血压导致的急性心梗患者有一年半的高血压史，从未服药控制，于2017年7月16日左前降支急性梗阻导致心肌缺血性坏死，病发14小时后送武汉同济医院心脏大血管外科，18日凌晨由魏翔教授主刀进行心脏移植术后ICU无菌隔离室特别监护14天异丙肾上腺素22g(kgmin)持续静脉滴注34天。抗感染治疗。查血常规、血生化、肝肾功能。营养支持，抗免疫排斥药应用，环孢霉素4mgh，

18、抗人体胸腺免疫球蛋白10 25mg(kgd)静脉滴注。于3周后加用激素，评价移植心脏功能，监测免疫抑制剂药物浓度及有无免疫排斥反应，终生服用免疫抑制剂，定期进行心肌活检患者术后5周出院，移植费用及整体医疗费用78万患者损失计算治疗费用（药费+手术+仪器使用及耗材+心脏供体+检查+护理）心脏供体费用7万移植手术费用12万抗感染排斥药费用14万ECMO使用3天11万ICU监护14天费用29万特级护理费用5万合计费用78万收入损失（工资收入+讲课收入）术后休养半年工资收入损失15万心脏移植手术后不能乘飞机，各地学术讲课收入损失60万/年，按10年计算约600万家属护理成本5名家属轮流陪护儿子因为爸爸

19、的病情，辞掉了深圳的律师工作回到武汉，收入锐减，职业发展前景黯淡康复费用术后6个月，每周要复查每月抗排异药费5000/月，终身服用，按十年计算约60万合计损失675万一张住院收据能击倒中国95%的家庭9月13日上午，67岁的刘先生在武汉中南医院被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞因心跳微弱心率很低，装上心脏起搏器也没有明显效果，无法进行介入手术，征得家属同意后上ECMO连续使用ECMO9天后，生命体征才渐趋平稳。患者出现多种并发症，心内科、心外科、骨科、消化内科、重症医学科等多学科治疗，医院还邀请了省内相关专业的顶级专家进行会诊至11月27日已住院75天，医疗费用已超过170万，其中检查费1

20、8万，药费48万，ICU抢救及仪器使用费30万，输血费用6万，ECMO费用30万，手术费用3万，住院及护理5万 四、如何做体检？普通体检=癌筛 体检项目要做加减法筛查家族遗传：直系家族遗传是重要致病因素，特别在乳腺癌、大肠癌中尤为突出。月经初潮早于12岁、绝经期大于55岁的女性，在体检中务必加上乳腺体格检查和影像检查，有肠癌家族史的，年龄大于40岁以后每年坚持做一次肠镜。筛查生活习惯：不良生活习惯是诸多肿瘤的罪魁祸首，吸烟导致肺癌；大鱼大肉导致胰腺癌和肠癌；过烫饮食导致食道癌；幽门螺旋杆菌导致胃癌体检需要综合家族遗传史、外界诱因、肿瘤疾病发生谱、年龄等因素体检项目要因症选择食道癌、前列腺癌、乳

21、腺癌、肺癌会不同程度出现咽食困难、血尿、乳头溢液、咳血等信号肾癌、胰腺癌、胃癌则信号并不明显，会出现一些慢性胃肠道疾病类似的症状，我们不能只关注表面症状的治疗长期上腹部饱涨不适、隐痛，食欲减退、厌油，消瘦乏力，中年突发糖尿病等信号，极有可能是胰腺癌或胃癌在身体内捣鬼强烈建议长期有这些症状的患者，第一时间去肿瘤专科排除肿瘤的可能，以免错过了身体给出的信号，硬生生的拖成了癌症中晚期，错过了首次根治的时机 真正有效的癌症筛查方式肺癌：胸部低剂量CT，排除肺癌的可能性肝癌：甲胎蛋白AFP+肝部彩超妇科癌症：盆腔检查，经阴道超声检查（TVS），肿瘤标志物检测（CA125）大肠癌：直肠指捡、大便隐血试验（

22、FOBT）、肠镜胃癌：胃镜、幽门螺杆菌碳14呼气宫颈癌：TCT液基细胞学、宫颈刮片、HPV病毒测定、接种宫颈癌疫苗，已婚或有性生活史3年的女性是高危人群子宫内膜癌：经阴道超声（TVS）,子宫内膜活检，诊断性刮宫（D&C），子宫内膜细胞学，子宫内膜包块前列腺癌：包括直肠指检、血清前列腺特异性抗原(PSA)测定和直肠超声检查甲状腺癌：甲状腺彩超乳腺癌：自查，40岁以后(高危人群35岁)每年钼靶结合B超的筛查，35岁以下首选乳腺B超，高危人群30岁以后建议核磁共振MRI检查肿瘤标志物全套影像学各种检查之间的区别X光：X光穿过人体，遇到被遮挡的部位，底片上不会曝光，最大缺点是深浅组织的影像相互重叠CT

23、：X光分层穿过人体，通过电脑计算后二次成像，优点是可以分层看，经计算后可以显示更多的组织信息B超：超声波穿透人体，声波遇到不同的组织会产生反射波，超声探头一面发出超声，一面接受反射波，并通过计算反射波成像MRI：显影原理是探测水分子的变化，用较大的磁场，使人体中所有水分子磁场的磁力线方向一致，MRI磁场突然消失，身体中水分子的磁力线方向突然恢复到原来随意排列的状态，反复多次施加磁场又突然消失，机器会得到充分的数据并运算后成像外伤骨头：粗看X光片、细看CT、核磁看不清，超声、核磁对骨皮髓质等看不清，效果不如X光和CT颈椎腰椎：最佳选核磁，次选CT，颈椎腰椎需要观察椎间盘与相应的神经根，对于关节、

24、肌肉、脂肪组织的检查，核磁是首选胸部：大致了解看X光片，细致分析看CT，看肺不要选核磁，腹部盆腔：除肠道外，一般超声都能查，胆囊等腹腔器官受呼吸影响较大，影响CT、核磁成像，超声对肝、脾、胰腺、肾、盆腔诊断准确率高，受气体干扰，对肠道诊断率降低心脏：排除冠心病用CT，看心功能用超声，心脏核磁是评价心脏结构和功能的金标准，当发生心梗时，心脏核磁能准确显示心脏房室腔大小、室壁厚度 五、为什么要买重疾险重疾险的起源Dr.Maius Barnard（马略.伯纳德）南非心脏外科医生成功实施世界上第一例心脏移植手术在1983年与南非公司克鲁沙德寿险公司共同合作，开发全世界第一份重大疾病保单大家都需要保险不

25、光是因为人人都会死还因为我们都要好好地活着Dr Marius Barnard重大疾病保险产生的理论基础：医生只能挽救一个人的生理生命却不能挽救一个家庭的经济生命重疾险是工作收入损失险直接损失潜在损失（家庭经济损失）医疗保障（实报实销）重疾保障（一次性赔偿）医疗、手术支出收入损失可能失去工作出院后的疗养开支动用存款、变卖资产的损失配偶因照顾而放弃工作的收入损失重疾险的发展1983年与南非公司克鲁沙德寿险公司共同合作，开发全世界第一份重大疾病保单1986年后重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东亚国家和地区，并得到迅速发展1995年我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场

26、上重要的保障型产品 重疾险和百万医疗险的区别保险属性不同：重疾险：罹患合同约定的重大疾病，满足赔付条件，一次性将保险金赔付给客户，按保额定额给付百万医疗险：遵循补偿原则，根据实际发生的医疗费用事后按比例报销保障期限不同：重疾险：属于长期保险业务，不因为年龄增加而增加保费，不因为停售或其他原因提前终止保障，有豁免功能百万医疗险：一年期，保费根据投保人年龄变化而调整，如果产品停售就无法继续投保生命价值不同：重疾险：配置身故责任，被保险人不幸身故就可以获得相应的身故金赔付；百万医疗险：仅仅是医疗费用的补偿，没有生命价值面对重疾，你做好准备了吗？医院是检验人性最真实的地方，人间最极致的悲欢离合，随时都在上演，在这里你看到的不只是一些真面目，还有赤裸裸的人性！绝大多数植物人的护理者都是母亲，配偶通常宁愿放弃治疗为父母养老送终的孩子，通常不是在家里最受宠的那个当有一种治疗手段能挽救亲人的生命，却因为经济方面的原因而无奈放弃的时候，你是否会终生内疚和自责？谢谢聆听与其追问什么是死亡，倒不如先想想，怎样才算是活着？在命运面前，我们都是孩子，要用一生来学习，对它微笑！是家人的爱与陪伴，以及充足的经济保障，让我们跨过艰难，一起向前！