担保机构组织结构及流程介绍

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1、 欢迎阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助! 担保机构组织结构及流程介绍 大连市企业信用担保有限公司 张 月 目 录 w 一、担保行业概述 w 二、担保机构组织结构 w 三、担保机构机制和制度体系 w 四、担保业务种类 w 五、担保业务流程 一、担保行业概述 1、我国信用担保机构的发展状况 担保行业自1999年开始在中国试点，目前全国已有6000多家担保公司,绝大多数省份已经拥有了健全的担保体系 图表 2、担保行业概况 按照担保机构性质 w 政策性担保 w 商业性担保 w 互助性担

2、保 按照担保机构经营类型 w 专业型 w 混业型 每个客户单笔担保金额不超过担保公司注册资本的10% 担保费的收取在2-8%之间 3、担保公司的作用 w 弥补信用不足 w 促使贷款成功 w 承担风险责任 4、担保业务协同体系 图表 二、担保公司组织结构 组织结构并不能解决所有的组织问题，一个组织能否正常运转，除了要选择合理的组织结构形式外，还取决于人员配备、工作激励、行为控制和组织文化等诸多因素。担保机构的组织结构形式很多，主要介绍三种： 直线结构制，直线职能制，事业部制。 三、担保机构机制和制度体系 任何团体、组织、企业、机构的运行与发展都离

3、不开体制机制和有关制度的保证。机制是工作系统的组织，是相互间作用的过程和方式，是把握经营方向，保证工作完成动力的载体。制度是知与行的法规，是过程细节的特定。不同的组织、企业有不同的机制和制度，这也就是我上述所讲一般性原则。担保企业应当建立什么样的机制和制度？一般应建立至少四种机制和与之相配套制度。 1、组织运行机制：建立法人治理结构，产权明晰，权责明确，确保出资人的权益和信心。最重要的是资金到位是，既要防止股权主体的虚位与脱位，也要防止股权主体的错位与越位。“要按企业化管理、市场化运行、授权经营、分工监督的原则”，逐步建立组织结构、营运体系和机制，同时建立健全的规章制度。比如章程、股东会

4、、董事会、监事会配套制度建设。 2、业务运行机制：业务操作流程、部门职能职权划分、品种设计、市场开发、风险控制、贷后管理、代偿追偿等制度配套。以分散风险制衡权力的原则为指导，明确岗位责任，落实各相关方职权、责任到位、信息对称、确保安全为目的。要有利于业务开拓、市场开发与风险控制的一致性；有利于工作效率与审慎原则的一致性；有利于业务部门之间的分工、配合与制约的一致性，有利于经济效益与社会效益的一致性等。 3、管理机制：管理机制实际上是对人、财、物的管理制度，对人财物、技术、管理等资源进行相应配置。这一机制的建立对担保机构来说显得尤为重要，尤其在用人制度上一定要建立“面向社会、

5、自主决策、择优聘用、合同管理”的制度，员工岗位培训制度既包括业务素质的提高，也包括思想政治的教育。 4、激励约束机制：企业的发展固然离不开创新与技术，但归根结底是人力资源起着决定性的作用，市场经济是效益经济，由于经营者和人力资本的价值观不统一，需要通过一种制度安排使两者在相对公平、兼顾效率的前提下，充分体现经营者人力资本的价值。 四、担保业务种类 担保项目按照行业分类 1、企业融资担保 2、个人融资担保 3、非融资业务 五、担保业务流程 （一）项目咨询 w 面临融资方式的多样化趋势，咨询和开拓是业务的最开始阶段，也是一个重要环节，主要作用：

6、w a、了解客户基本情况，在需求客户中筛选出目标客户，为下一阶段业务的顺利高效开展奠定基础 w b、通过咨询，加强银行及客户对公司的了解，客观上起到宣传的作用 咨询涉及内容 w 企业基本情况 w 财务情况 w 借款金额及用途 w 反担保措施 w 向客户介绍公司的情况 w 初步设计方案？ 咨询结果 ª 项目可行：要求企业报送基本材料 ª 研究确定：也可以进行现场咨询 ª 否决：保持跟踪 （二）项目立项 w 仔细阅读企业报送的材料 w 通过部门会议进行集体讨论 w 对符合标准的项目进行立项 w 确定项目A

7、、B角，进入项目初审阶段 （三）项目审核 w 项目审核是整个工作的核心和精华 w 要求项目经理有很强的综合能力和责任心 w 要善于动脑发现问题，寻找解决的办法 项目审核步骤 1、  充分准备 要点： w 要求企业提供尽量全面的资料 CASE1 w 仔细阅读企业提供的资料，列出其中存在的问题 ，准备工作底稿 CASE2 w 调查行业整体发展状况，重视系统风险分析 w 2、  现场考察 对贷款主体基本情况，资产、运营、管理等状况进行实地查看 要点： w 一般要全过程全面查看；

8、 w 目测资产、运营、管理等实际状况； w 有关技术、装备、环保、产业政策问题； w 现场询问不同对象，查看有关原始凭据； w 及时询问探讨有关问题； case 3 3、面谈访谈 w 与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈； w 就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈； case 4 4、数据核查:对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查； w 企业财务状况 :通读报表，关注明细 w 现金流量分析 case5 w 有关数据分析 case6

9、 5、相关调查 w 就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实； case7 6、与银行等方面沟通 w 对借款人情况的了解、分析、看法、意见； w 银行与担保机构合作的背景、真实目的、诚意； w 合作方式方法 w 7、对反担保措施方案进行设计 反担保措施的选择 有效的担保物的特征为 w 所有权明晰且无争议； w 担保品价值的可预见性； w 受政策制约因素弱； w 比较容易保存或管理； w 快捷实现物权； w 变现成本低； w 在担保期内，其价值相对稳定； w 如果货币价值不高，必须对借款人有高而稳定的价值。 抵押 质

10、押 w 有限责任公司股权质押 w 仓单、提单质押 w 特许经营权质押 w 应收帐款权利质押 w 汽车合格证质押 w 商标权质押 w 专利权质押 w 股票质押 保证 w 关联企业保证 w 无关联企业保证 w 个人连带责任保证：若所担保贷款出现风险，有权追索保证人的家庭财产。 通常要求企业的主要股东、主要经营负责人、财务负责人及其他重要相关人员承担个人无限连带责任，以防范企业主观意愿上拖欠担保贷款的风险。由保证人、保证人的家庭财产共有人共同签署《个人连带责任保证合同》 反担保措施灵活多样 w 反担保措施的灵活多样性是担保公司与银行的主要区别，也是担保公司赖以生

11、存的法宝。 w 根据每个企业自身的情况，为企业制定切实可行的反担保措施组合，实现银、企、保三赢。 （四）、项目复审 从更高更全面的角度看项目，由风险管理部负责，工作主要包括: 1）审核项目资料的完整性和齐备性; 2）审核反担保措施的法律依据及合理性； 3）对整个项目的风险性进行分析，形成复审意见。 （五）项目审批 项目审批包括审保委员会审批和总经理审批两个阶段。 1、审保委员会审批是由公司审保委员通过召开会议的方式集体审批， 2、会议由审保委员会主任主持，由担保业务部项目经理负责上会项目的汇报，AB角均陈述意见。审保委员会须有三分之二以上委员同意项目通过。有同

12、意、否决、复议三种意见。 3、总经理审批为最终审批，总经理审批同意后，项目进入签约阶段。 （六）签约承保 签约承保阶段，主要是严格执行审保会决议，防止操作风险。 1、坚持面签反担保合同，保证反担保手续的合法、有效； 2、尽量避免逆序操作，防范项目操作过程的法律风险； 3、对贸易融资类业务进行贸易背景真实性审查。 （七）保后监管 担保项目保后跟踪工作包括: 1)  制定并实施在保项目监管方案 2) 了解在保项目情况，分析项目动态，定期填报《在保项目追踪管理报告》 3) 对在保项目的综合情况进行统计分析及评级 4)  制定重点项目监管计划并实施 5) 对出现风险项

13、目提出预警报告 保后监管注意事项 1、要及时索要财务报表 2、要及时与贷款银行沟通 3、要坚持定期进行现场监管 w 现场监管要关注以下几个方面： w 1、贷款资金使用效果，贷款资金用途与企业申请时与无不同； w 2、企业与项目审核时的重大变化情况； w 3、项目的风险点有无不利变化； w 4、抵押物变化情况，尤其是机器设备、存货等价值易贬损动产的保存和使用状况； w 5、保证人的经营状况。 w （八）担保终结 1、办理担保项目正常终结手续，解除抵押登记; 2、担保项目非正常终结带来的展期、代偿、追偿及法律诉讼等相关工作。 3、项目过程中的经验和教训 4、加强对优质客户资金需求的跟踪 感谢阅读本文档，希望本文档能对您有所帮助!