保险与理赔第二版整套课件汇总完整版电子教案全

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1、汽车保险与理赔2023/8/15 (第二版)2023/8/15第章 风险与保险第章机动车辆保险概述第章机动车辆责任保险第章汽车损失保险第章机动车投保与承保实务第章机动车辆保险理赔实务第章机动车销售保证保险2023/8/15第 章风险与保险1.1风险概述1.2风险管理1.3保险及其发展历史1.4保险的基本原则1.1风险概述2023/8/151.1.1风险的概念 风险的含义可以从广义和狭义两个方面来表述。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险，即风险表现为收益或者损失的不确定性，而从狭义上讲，风险表现为损失的不确定性，说明风险只能带来损失，没有从风险

2、中获利的可能性。现代社会生活中所说的风险是狭义风险。2023/8/15国内的大多数学者认为风险概念包括三层含义:（1）风险是肯定能发生的客观存在。（2）风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失。（3）风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。1.1.2风险的要素2023/8/15 风险因素、风险事故、损失构成了风险存在与否的基本条件，是风险的三个要素。)风险因素)风险事故)损失)风险因素、风险事故和损失的关系2023/8/15)风险因素 风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，或者增加其发生的可能性以及风险事故发生时，致使损失增加、扩

3、大的条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失内在的或间接的原因。例如:对于汽车而言，风险因素是指其制造过程中材料的质量、行驶过程中在道路交通中的安全性等。2023/8/15)风险事故 风险事故也称风险事件，是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失，是损失的媒介物。例如:火灾、地震、人的死亡和疾病、高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故。2023/8/15)损失 广义上损失有物质损失和精神损失，在风险管理中，一般是指物质损失，即非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。但随着社会进步和人类生活水平的提高，部分精神损失也逐步成为风险管理的对象。2023/8

4、/15)风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。例如，一辆汽车由于转向失灵，发生交通事故，撞伤一人，撞坏信号灯。这里，转向系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故，撞伤人和撞坏信号灯则是损失。1.1.3风险的特征2023/8/15)风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的。自然界的洪水、地震、龙卷风等自然界运动的表现形式给人类造成生命财产损失，对人类构成风险，自然界的运动是由其运动规律所决定，是自然界自我平衡的必要条件，是不以人的意志为转移的。2023/8/15)风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是

5、由自然现象或社会现象引起的。自然界的洪水、地震、龙卷风等自然界运动的表现形式给人类造成生命财产损失，对人类构)风险的偶然性风险是一种客观存在，从全社会而言，风险事故的发生是必然的，然而对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的，这就是风险的偶然性。2023/8/15)风险的可变性 世间万物都处于运动、变化中，风险也是如此。风险的变化有量的增减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与新风险的产生。风险的变化，主要是由于风险因素的变化引起的。1.1.4风险的分类2023/8/15 为了实施有效的风险分析与管理，需要对风险进行分类，可以更准确地把握风险的本质。按照不同的分类标准，风险可以分为很多种。2023

6、/8/15)按照风险是否有获利机会分类()纯粹风险。()投机风险。)按照风险所涉及的范围分类()基本风险。()特定风险。2023/8/15)按照风险的损失形态分类()人身风险。()财产风险。()责任风险。)按照风险产生环境分类()静态风险。()动态风险。1.1.5机动车辆的风险2023/8/15 道路交通事故风险是机动车风险的最主要部分，但机动车风险还包括自然灾害风险与其他风险。机动车风险可分为道路交通事故风险、自然灾害风险与其他风险。2023/8/15)道路交通事故风险()车辆与车辆之间的交通事故。()车辆与行人之间的交通事故。()机动车与非机动车的交通事故(4)车辆自身的事故。()车辆对固

7、定物的事故。)自然灾害风险由于自然界的自然现象引起的机动车的损害和驾驶人的人身伤害.风险管理2023/8/151.2.1风险管理的发展)国外的风险管理发展历程风险管理的产生与发展过程，学术界将其划分为三个阶段。（1）传统风险管理阶段。（2）现代风险管理阶段。（3）全面风险管理阶段。2023/8/15)国内的风险管理发展历程 我国关于风险管理的认识起步于20世纪80年代。宋明哲所著风险管理和段开龄所著风险管理论文集是当时研究的标志性成果。1987年，清华大学郭仲伟风险分析与决策一书的出版成为我国研究风险管理的起点，我国香港保险总会也于1993年出版了第一版风险管理手册。1.2.2风险管理的作用2

8、023/8/15)增强风险面临者的安全保障程度。)降低经济组织的经营风险。)保障社会稳定。1.2.3风险管理过程2023/8/15)风险识别)风险评估)风险处理)风险管理效果评价1.2.4风险管理与保险2023/8/15 风险管理与保险在理论上关系密切，在具体实践上也密不可分，目前绝大部分保险公司依靠保费收入及投资收益来维持运营，投资就有风险，因此保险公司内部大多设有风险管理部分来应对。()风险管理与保险研究的对象都是风险。()风险管理使人们有意识地去认识、控制风险，减少和转嫁风险。(3)风险管理与保险相辅相成、相得益彰。1.3保险及其发展历史2023/8/151.3.1基本概念)保险的概念

9、关于保险的概念，各国学者有不同的观点，根据对人身保险的不同理解，大体上可以分三种学派，即损失说、非损失说和二元说。2023/8/15 损失说将损失概念作为其理论核心，认为保险是赔偿或补偿损失的手段，但不能很好地解释人身保险，非损失说与损失说有较大区别，以克服损失说对人身保险解释的缺陷，该学说主要从经济学方面来解释保险，强调保险是通过缴纳保险金的方式来补偿发生风险事故时的经济损失。2023/8/15)保险标的 保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象，保险标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。2023/8/15)保险人 保险人，又称为承

10、保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人，一般以保险公司形式经营。2023/8/15)投保人 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人，投保人可以是自然人，也可以是法人，当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投保时，投保人就变成了被保险人。2023/8/15)被保险人 被保险人是受保险合同保障的人，以其财产、生命或身体为保险标的。)保险中介人 保险中介人是指介于保险人和投保人之间，通过保险中介服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系、依法获取佣金的单位或个人，保险中介人包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。202

11、3/8/15)保险费 保险费，简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。)保险密度保险密度是指一个国家年人均保费。)保险深度保险深度是指一个国家的保费收入与GDP之比。1.3.2保险的发展历史及现状2023/8/15 人类一出现，就面临各种生存风险。在原始社会，自然灾害、毒蛇猛兽、合适的居住处和食物来源都摆在原始人面前，人类的祖先制作各种工具和武器用以捕捉动物为食，并用以应付侵袭，他们开荒种地、生产粮食，以应付来日饥荒之风险，他们将住处安于山洞或其他适当的位置，以免洪水冲淹，正是与风险斗争的过程中，人类得到了发展。1.3.3保险的对象2023/8/15 保险对象是保险

12、人在观察统计大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的，如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、责任、债权甚至生命与身体机能等各类风险客体。保险的对象归结起来主要有两类标的物。1.3.4保险的分类2023/8/15)按保险性质分类根据保险的经营性质不同，可以将保险分为商业保险、政策保险和社会保险三大类。()商业保险()政策保险()社会保险2023/8/15)按实施方式分类根据保险实施的方式不同，可分为自愿保险和强制保险。()自愿保险()强制保险2023/8/15)按业务承保方式分类 按照保险业务承保方式可分为原保险、再保险、重复保险、共同保险。()原保险。()再保险。()重复保险。()共同

13、保险。1.3.5保险市场的发展2023/8/15 保险作为一种特殊的商品，具有商品的一切特点，同时又具有其特殊性。因此保险市场同样具有作为商品市场的普遍特点，又具有独有的特征。保险市场是指保险商品交换关系的总和，既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。作为一种无形商品市场，同样具有完整的市场构成要素，体现市场供求关系，遵循市场供求规律。1.4保险的基本原则2023/8/151.4.1保险利益原则)保险利益原则的含义)构成保险利益的要素)保险利益原则的立法体例)保险利益原则的意义)保险利益的转移与消灭)机动车的保险利益关系1.4.2最大诚信原则2023/8/15)最

14、大诚信原则的含义)最大诚信原则的内容)违反最大诚信原则的处理1.4.3近因原则2023/8/15)近因原则的含义)近因认定的规则)判定保险事故近因的原则1.4.4损害补偿原则2023/8/15 损害补偿原则是指在保险期限内发生保险事故使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所受损害进行补偿。该原则体现了保险的经济补偿职能。2023/8/15)损害补偿原则的含义)损害补偿原则的意义)损害补偿的方法)损害补偿的范围)损害补偿的派生原则 谢谢观看！2023/8/15第 章机动车辆保险概述2.1机动车辆保险的发展历史与现状2.2车辆保险费率模式2.3机动车辆保险中介2.4机动

15、车辆保险的监管制度2.1机动车辆保险的发展历史与现状2023/8/152.1.1英国的机动车辆保险 英国的汽车保险遵行“从人从车”原则，英国汽车保险根据车型和动力参数划分为不同等级。保险公司还会充分考虑到驾驶人的个人情况、车辆常用地区、车辆的用途等因素，比较而言，人的因素比车的因素对价格影响更大。2.1.2美国的机动车保险2023/8/15美国的保费的厘定也是兼顾从车从人费率模式，需要考虑以下因素:()汽车的价格、加速性能。()投保人所居住的地区。()投保人每天开车行驶的距离和每年大致的行驶英里数。()购买车险人的年龄、婚姻状态、有无子女。()驾驶执照的时间。()购买汽车保险人的驾驶记录。20

16、23/8/15美国汽车保险体系：2.1.3日本的机动车保险2023/8/15 日本承保机动车保险始于1914年，第二次世界大战前后至20世纪50年代期间日本保险市场较为混乱，直到1947年统一了车险基本条款与保险费率。随着机动车数量增加，交通事故频发。在此情况下，1955年日本政府出台机动车损害赔偿保障法，并于次年2月在全国实行机动车交通事故责任强制保险制度，规定车辆必须签订机动车损害赔偿责任保险(简称为自赔责保险)。2.1.4我国的机动车辆保险发展2023/8/15 随着我国汽车产业快速发展，我国的机动车保险市场持续扩大，车险市场的发展状况对财产保险市场起着举足轻重的作用。)开展汽车保险业务

17、，停办后又恢复。)出台汽车保险相关条款，监管制度逐渐步入正轨。)开办交强险业务，提升保险公司的服务意识。2023/8/15汽车保险：2023/8/15机动车保险：2.2车辆保险费率模式2023/8/152.2.1从车费率模式)从车费率模式及其费率影响因素从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，考虑车辆本身因素为主，而考虑人的因素为辅的一种模式，这种车辆保险费率的影响因素主要包括:2023/8/15()车辆的使用性质。()车辆的种类。()车辆的生产地。()车龄或车辆的实际价格。()家庭或车主拥有的车辆数。()按照车辆使用的不同地区。2023/8/15)从车费率模式的缺点 随着现代保险技术的发展，

18、从车费率模式的缺点越来越明显。()无法限制安全性能差的车辆使用。()保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性。2.2.2从人费率模式2023/8/15)从人费率模式及其费率影响因素()驾驶人交通违章及事故记录。()驾驶人年龄。()驾驶人的性别。()驾驶人的驾龄。()驾驶人的吸烟、酗酒等生活习性。()驾驶人的婚姻状况。()附加驾驶人数量。2023/8/15)从人费率模式的特点()充分考虑了人的因素，易于调动驾驶人积极性，具有奖优罚劣的功能。()保险费的负担较为合理。()可以限制安全性能差的车辆泛滥。2.3机动车辆保险中介2023/8/152.3.1概述 保险中介是指介于保险人之间、保险人与投

19、保人之间和独立于保险人与被保险人之外，专门从事保险中介服务并依法获取佣金的第三方单位或个人，保险中介主要由保险代理人、保险经纪人、保险公估人组成，广义上也包括与保险有关的律师、理算师、精算师等，按照社会分工和专业化经营的原则。2.3.2保险代理人2023/8/15 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。根据中华人民共和国保险法第一百一十七条，保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。2.3.3保险经纪人2023/8/15 保险经纪人是被保险人的代理人，是受投保人或被保险人的委托，代

20、其办理风险评估、投保、索赔、诉讼等服务的公司或个人。保险经纪人制度是保险中介制度的重要组成部分，已有400多年的历史，在保险业发达的英国和美国，保险经纪人在保险市场中发挥着重要作用。2.3.4保险公估人2023/8/15 保险公估人是独立的事故鉴定与损失理算人，既可接受保险公司的委托，也可接受投保人或被保险人的委托，但不代表任何一方，而是在独立的立场上，对委托事件做出客观公正的评价，为保险当事人提供服务。保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故的评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。2023/8/15 保险公估人作为一种保险中介组织，它的产生和发展是保险市场体

21、系成熟和完善的重要标志之一，一般而言，发达国家或地区的保险公估业较为发达。我国这些年来保险业虽已得到了较大的启动和发展，但保险公估业发展很缓慢，它制约着我国保险业向更高层次的发展。因此，借鉴发达国家和地区实施保险公估人制度的成功经验，对于培育和发展我国的保险公估业具有十分宝贵的意义。2.4机动车辆保险的监管制度2023/8/152.4.1政府对保险业的监管)政府对保险业监管的作用()保证保险人有足够的偿付能力。()防止利用保险进行诈骗。()提高保险的经济效益和社会效益。2023/8/15)政府对保险业的监管方式与监管机构()监管方式。政府对保险业的监管方式主要有以下三种:公示主义准则主义实体监

22、督主义()监管机构。各国由于保险管理的结构不同，保险监管的机构也不同，以下为部分国家政府的保险监管机构:外国的保险监管机构。我国的保险监管机构。2023/8/15)保险监管制度与监管内容 不同国家对保险监管的制度不同，监管的内容也不尽相同。美国保险业的监管。保险监管制度。对保险经营活动的监管。2.4.2保险行业的自身监管2023/8/15 除了国家依据有关法律对保险业进行监管以外，保险及其相关领域人员往往自发组织对保险行业进行自身监管。保险行业的自身监管，又称为保险行业自律，是指保险人基于共同的权益组织起来，在遵守国家对保险业管理的法律、法规的前提下，通过行业内部协作、调节和监督，进行自我约束

23、和自我管理的行为。谢谢观看！2023/8/15第 章机动车辆责任保险3.1机动车辆过失责任与无过失责任保险3.2机动车交通事故责任强制保险3.3商业责任险及其附加险.机动车辆过失责任与无过失责任保险2023/8/15 对于人身、财产的侵害，如何认定损害赔偿责任是非常重要的。世界各国通常将故意或过失作为认定损害赔偿责任的条件，这种过失主义在刑法领域可以很正常地适用，无过失就可以不承担结果责任，但交通事故责任属于民法领域，采用过失责任处理交通事故，在调整事故各方利益时往往会出现问题，受害者常因为难于举证而无法得到应有的赔偿。3.1.1过失责任原则2023/8/15 过失责任原则，也称过错责任原则，

24、它是以行为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定责任准则。按照过失责任原则，行为人仅在有过错的情况下，才承担民事责任，没有过错，就不承担民事责任。过失责任原则是我国民事责任的一般原则，通过对人的过错行为追究法律责任，有利于提高公民的守法观念，保障社会稳定和经济建设的开展。3.1.2推定过失责任原则2023/8/15 推定过失责任，就是行为人不能证明在其没有过错的情况下，推定其有过错，应承担损害赔偿责任。推定过失责任实际上属于过失责任范畴，只是在无法判明过错的情况下，为保护受害人的合法权益，根据有关人或造成损害的人或物的管属关系和对之应尽的注意义务或享有的利益，在其不能证明没有过错的情况下，

25、认定行为人有过错。3.1.3无过失责任原则2023/8/15 无过失责任原则，也称无过错责任原则，它是指没有过错造成他人损害的，依法律规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。这一责任原则主要不是看责任人是否有过错，而是基于损害的客观存在，根据行为人的活动及所管理的人或物的危险性质与所造成损害后果的因果关系，从而由法律规定的特别加重责任。3.1.4过失责任为基础的机动车辆保险2023/8/15 传统的机动车辆责任保险一直是以过失责任原则为基础的，即被保险人因使用保险车辆发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额的，保险人依据机动车辆保险

26、合同的约定给予赔偿。3.1.5无过失责任为基础的机动车辆保险2023/8/15 机动车与机动车之间适用过失归责原则，机动车与非机动车、行人之间发生交通事故适用无过失责任原则。该办法变通的将过失责任原则和无过失责任原则应用得恰到好处，机动车驾驶人在道路交通系统中相应地处于强势地位，应承担着谨慎驾车的责任，非机动车驾驶人、行人在道路交通系统中相应地处于弱势地位，发生交通事故应由机动车一方承担责任。3.2机动车交通事故责任强制保险2023/8/153.2.1强制汽车责任保险的特征)强制汽车责任保险的保障对象。)强制汽车责任保险具有强制性。)强制汽车责任保险对第三者的利益具有保障性。)强制汽车责任保险

27、以无过失责任为基础。)强制汽车责任保险具有公益性。3.2.2国外的机动车交通事故责任强制保险2023/8/15)美国 美国是第一个推行汽车责任强制保险的国家，1925 年，美国的马萨诸塞州通过了强制机动车保险法并于1927年公布实施。该法律要求本州所有车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款凭证。美国其他38个州也相继颁布了类似法令，该保险的责任限额由各州分别确定。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。2023/8/15)英国 英国汽车保险局成立于1945年，该局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险，

28、保单失效，肇事车辆逃逸，投保人破产、死亡时，受害者无法获得赔偿，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。汽车保险局与政府签订两个特殊协议国内同业协议和主管部门协议。2023/8/15)日本 随着机动车数量增加，交通事故频发，导致交通事故受害人常常因为肇事方经济能力不足而得不到赔偿，在此情况下，1955年日本政府出台机动车损害赔偿保障法，并于次年2月在全国实行机动车交通事故责任强制保险制度，规定车辆必须签订机动车损害赔偿责任保险(简称为自赔责保险)。3.2.3我国机动车交通事故责任强制保险发展历程2023/8/15 从1979年我国恢复保险业务以来，虽然一直鼓励机动车所有人

29、投保第三者责任险，但是投保率较低。为了缓解在机动车交通事故中受害人得不到及时赔偿的问题，2004年5月1日，我国在中华人民共和国道路交通安全法中首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”，意在通过保险来减轻赔偿者的赔偿负担，保障交通事故受害人依法得到及时的医疗救助及有效的经济补偿。3.2.4我国机动车交通事故责任强制保险条款2023/8/15 机动车交通事故责任强制保险条款内容总共包括10个部分，分别为:总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人和被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。3.2.5机动车交通事故责任强制保险的费率模式202

30、3/8/15 机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率，保监会按照总体上不盈不亏的原则审批保险费率。机动车交通事故责任强制保险条例要求逐步实现保险费率与交通违章联系在一起，安全驾驶者可以享受优惠费率，经常肇事者将负担高额的保费。3.2.6交强险财产损失“互碰自赔”处理办法2023/8/15 交强险“互碰自赔”，是建立在交通事故快速处理基础 上的一种交强险快速理赔机制，即对于事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险财产损失赔偿限额以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的两车或多车互碰事故，由各保险公司在本方机动车交强险财产损失限额内对本车损失进行赔付。2023/8/15)适用条件同

31、时满足以下条件，适用“互碰自赔”方式处理:()两车或多车互碰，各方均投保交强险。()仅涉及车辆损失(包括车上财产和车上货物)、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内。()由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任(包括同等责任、主次责任)。2023/8/15)处理原则()满足“互碰自赔”条件的，由各保险公司分别对本方保险车辆进行查勘定损，并在交强险财产损失赔偿限额内，对本方保险车辆损失进行赔偿。()原则上，任何一方车辆损失金额超过2000元的，不适用“互碰自赔”方式，按一般赔案进行处理。即对三者车辆损失2000元以内部分，在交强险限

32、额内赔偿，其他损失在商业险项下按事故责任比例计算赔偿。2023/8/15)基本流程()接报案。出险后。各方当事人均应向各自的承保公司报案。接报案时应详细记录出险时间、出险地点、事故双方当事人、损失情况、责任划分等内容，并根据客户提供的事故原因、事故性质等基本信息初步判断是否满足“互碰自赔”条件。2023/8/15()查勘定损。查勘人员要注意核实事故的真实性，填写查勘记录，并拍摄事故现场照片或损失照片。查勘时初步估计满足“互碰自赔”条件的，应告知客户“互碰自赔”的适用条件、处理程序和注意事项。发现不满足“互碰自赔”条件的，应协助各方当事人通知本方保险公司参与处理。2023/8/15()赔偿处理。

33、满足“互碰自赔”条件的，事故各方分别凭交警出具的事故责任认定书，或机动车交通事故快速处理协议书等单证，直接到本方保险公司进行索赔。承保公司在交强险财产损失限额内赔偿本方保险车辆的损失。2023/8/15)注意事项()各保险公司应加强对事故真实性的勘查。事故双方自行协商处理交通事故的，应尽可能对双方车辆进行查勘、比对碰撞痕迹。()保险车辆在异地发生互碰事故，适用出险地保险行业协会、交管部门出台的相关规定。应由当地交警处理，并出具事故责任认定书，或由保险公司查勘第一现场后，方可按“互碰自赔”方式赔偿。2023/8/15()双方车牌号、交强险保险人需明确。事故对方车辆不明确的，应按找不到第三方处理。

34、()建立交强险信息平台的地区，应及时将相关出险、赔付数据上传至交强险信息平台。3.3商业责任险及其附加险2023/8/153.3.1第三者责任险)总则)保险责任)责任免除)责任限额)保险期间)保险人义务)投保人、被保险人义务)赔偿处理)保险费调整10)合同变更和终止11)争议处理12)附则2023/8/153.3.2车上人员责任险)总则)保险责任)责任免除)责任限额)保险期间)保险人义务)投保人、被保险人义务)赔偿处理)保险费调整10)合同变更和终止11)争议处理12)附则3.3.3汽车责任保险的附加险2023/8/15)车上货物责任险)交通事故精神损害赔偿险)法律费用特约条款3.3.4、条款

35、中责任险的区别2023/8/15)第三者责任保险条款的区别2023/8/15)车上人员责任险的区别()对车上人员的定义。()责任免除范围。()赔偿限额。3.3.5示范条款与、条款的区别2023/8/15)2015 版示范条款对责任免除中免责事项进行归类梳理)将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围)对保险责任和除外责任的关系进一步明确)进一步明确“第三者”概念)2015 版三者险条款的变动)精神损害抚慰金责任险变化点3.3.6我国机动车交强险与商业第三者责任险的区别2023/8/15)强制性不同)赔偿原则不同)费率厘定不同)赔偿范围不同)机动车交通事故责任强制保险实行分项责

36、任限额制 谢谢观看！2023/8/15第 章汽车损失保险.国外的机动车辆损失险.我国的汽车损失保险及其附加险4.1国外的机动车辆损失险2023/8/154.1.1美国的汽车损失险 美国是世界上拥有汽车保有量最多的国家，被称为是“轮子上的国家”。汽车保险已成为美国财产保险中最大的险种，占保险公司保费收入的40左右，在维护人民生命安全，稳定社会秩序起到了积极的作用。2023/8/15下面以PAP 保险单为例来介绍美国的汽车损失险。)汽车损失险内容()被保险人。PAP 保单的被保险人是指在保险单中所载明的被保险人及其同居配偶，包括其姓名和住址。()保险标的，PAP 保险单所指的保险汽车是指:保险单中

37、所载明的汽车。在本保险合同有效期内，被保险人新拥有的汽车。被保险人个人所有的任何挂车2023/8/15()保险标的，PAP 保险单所指的保险汽车是指:保险单中所载明的汽车。在本保险合同有效期内，被保险人新拥有的汽车。被保险人个人所有的任何挂车。2023/8/15()保险责任。对于上述保险汽车，包括车上设备，发生意外事故造成的直接损失，扣除保险单上载明的免赔金额，保险人给予赔偿。()责任免除。责任免除，也称为除外责任，保险车辆因其发生而导致的损失，保险人不负赔偿责任，PAP保险单规定，由下列原因导致的保险汽车的损失，保险人不负责赔偿。2023/8/15)美国汽车保险的费率模式。根据不同情况，分为

38、损失率法和纯费率法两种。()损失率法。损失率法是以现行费率为基础，估计新费率的调整幅度、在具体操作中:2023/8/15要使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失。在假定现行费率不变的情况下，使用经验资料估计新费率适用期间的满期保费。利用前两步所得结果计算新费率适用期间的损失率，即预估损失率。估计费用及利润等附加费用率。估计预期损失率，将100减去附加费用率即为预期损失率。2023/8/15()纯费率法。纯费率法是直接计算出每一危险单位的费率。使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失。计算经验资料的满期危险单位数量。将预期损失除以满期危险单位即为新费率适用期间每一危险单位的预期损失，称为预期纯

39、保费。估计费用及利润等附加费用率。估计预期损失率，将100减去附加费用率即为预期损失率。4.1.2英国汽车损失险2023/8/15)损失保险种类()责任保险。()附加火灾、盗窃险。()综合保险。()车商保单。2023/8/15)保险费率 汽车保险开办初期，保险费率由各保险公司分别制定。由于竞争过于激烈，不少保险公司破产，给被保险人带来了巨大的损失。为了科学地制定保险费率，19世纪60年代初，意外保险协会设立了费率制定机构，为保险公司制定了汽车保险费率，各保险公司可自愿选择是否采用机构制定的费率。4.1.3日本汽车损失保险2023/8/15 日本的汽车保险始创于1914年，1947年起，各保险公

40、司使用统一的普通保险条款和保险费率。1948年，日本成立了损害保险费率厘定会，1955年制定机动车损害赔偿保障法，1964年成立机动车辆保险费率厘定协会，1996年12月，日美达成保险协议后，从1997年月起，日本采用风险细分型机动车辆保险，1998年7月起实行多样化费率。2023/8/15)日本汽车损失保险的承保项目()日本汽车保险单种类。()汽车驾驶人伤害保险。()无保险汽车伤害保险。()车辆损失保险。()乘客伤害保险。2023/8/15)保险费率 1998年7月1日，日本财务制度改革法获得批准后，有关非寿险费率厘定组织的法律相应进行了修改。日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失成本费率

41、(即建议性净保费率)，其成员保险公司可将上述费率作为基准费率，再加上各自保险附加费，即可得出各保险公司的保险费率。保险公司也可以不参照保险费率算定会的计算结果，完全独立确定保险费率。4.2我国的汽车损失保险及其附加险2023/8/154.2.1汽车损失险 按汽车类型以及用途划分，中国人民保险公司的汽车损失险主险条款分为:非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款、家庭自用汽车损失保险条款。2023/8/15)投保人、被保险人义务)赔偿处理)保险费调整10)合同变更和终止11)争议处理)保险标的)保险责任)责任免除)保险金额)保险期限)保险人义务4.2.2盗抢险条款2023/8/15)保险

42、责任()保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。()保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。()保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。2023/8/15)责任免除()非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。()保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失。()被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺。()租赁车辆与承租人同时失踪。()全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失2023/8/15)保险金额 保险金额由投保人和保险人在投保时

43、保险车辆的实际价值内协商确定。)赔偿处理4.2.3汽车损失保险的附加险2023/8/15 对于除了上述车辆损失保险以外的其他风险要求，保险人往往设计一些附加险供被保险人选择，但附加险不能单独承保。中国人民保险公司的下列附加险在投保车辆损失险可投保，包括:火灾、爆炸、自燃损失险条款，玻璃单独破碎险条款，车辆停驶损失险条款，车身划痕损失险条款，盗抢险条款，新增加设备损失险，自燃损失险条款，救助特约条款，不计免赔特约险。2023/8/15)火灾、爆炸、自燃损失险条款。)玻璃单独破碎险条款。)车辆停驶损失险条款。)车身划痕损失险条款。)新增加设备损失险。)自燃损失险条款。)救助特约条款。)不计免赔特约

44、条款。)教练车特约条款。10)附加机动车出境保险条款。4.2.4 A、B、C 三种条款和车辆损失保险费率区别2023/8/15 商业车险A、B、C三款的条款在细节上有些差别，但总体上差别不大，下面将从保险责任、责任免除等方面对A、B、C三款进行区别。)保险责任保险责任差异主要体现在火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不同。2023/8/15()火灾、爆炸、自燃，三款在“火灾、爆炸、自燃”方面的保险责任见表()车载货物撞击，C款承保“受保险机动车所在货物、车上人员意外撞击”造成的损失，A款和B款责任窄，对“所在货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。2023/8/15)责任免除2

45、023/8/154.2.5机动车辆商业险改革简介2023/8/15)机动车辆商业保险改革的历程.)我国车险改革的原因。)商业险改革涉及的主要内容。)2014 版商业车险示范条款试点地区执行情况。)示范条款与车损险 条款的区别。)盗抢险区别。)单程提车保险。谢谢观看！2023/8/15第 章机动车投保与承保实务5.1机动车保险合同5.2投保与核保实务5.3缮制与签发单证5.4续保与批改2023/8/15 机动车保险的业务流程如图所示，大体上分为投保、承保、事故查勘、理赔等几个过程。5.1机动车保险合同2023/8/155.1.1机动车保险合同的特征)机动车保险合同是保障合同)机动车保险合同是有名

46、合同)机动车保险合同是射幸合同)机动车保险合同是最大诚信合同)机动车保险合同是双务合同2023/8/15)机动车保险合同是有偿合同)机动车保险合同是非要式合同)机动车保险合同是附合合同)机动车保险合同是补偿性合同10)机动车保险合同属于不定值保险合同5.1.2机动车保险合同的订立与生效2023/8/15)机动车保险合同的订立。)机动车保险合同的凭证及其附件。)机动车辆保险合同的生效。)机动车保险合同的无效。)机动车保险当事人的权利与义务。5.1.3机动车保险合同的变更、解除与终止2023/8/15)机动车保险合同的变更 在机动车保险合同的有效期内，如果保险合同的内容发生了变化，投保人或被保险人

47、要及时向保险人提出书面申请，办理变更手续，如果投保人或被保险人口头申请，在办理批改时必须签字确认，中华人民共和国保险法第二十条规定:“投保人和保险人可以协商变更合同内容。2023/8/15)机动车保险合同的解除 投保人与保险人订立的动机车保险合同或在机动车保险合同的执行过程中，如果出现了某些特定情况，保险人、投保人或被保险人有权解除合同关系。机动车保险合同的解除分为法定解除和协议终止两种形式。2023/8/15)机动车保险合同的终止 机动车保险合同的终止是指:保险合同在存续期间内由于某种原因而使保险合同的效力停止。合同非自然终止时，保险人应该发出书面通知或出具批单。5.1.4保险合同的解释原则

48、和争议处理2023/8/15)保险合同的解释原则 由于对保险合同的理解不同，双方当事人在主张权利、履行义务时常会发生争议。这种争议一方面是对合同条款的解释互异造成，另一方面是合同条款内容的不完备所造成。采用适当的原则对合同内容及其用词进行解释就很重要。2023/8/15)保险合同的争议处理 合同争议是指保险人与投保人(包括被保险人和受益人)双方关于保险责任的归属问题，赔偿或给付保险金额的确定等，对保险条款的解释产生异议而发生的纠纷。合同产生争议的原因一般有:合同条款文字的含义模糊，对条款的解释产生分歧，特别发生事故造成损失后，对于引起损失的多种原因的确定，对于责任归属的判断，保险人和投保人或被

49、保险人容易产生分歧，争议就不可避免。5.2投保与核保实务2023/8/155.2.1投保实务)投保单的性质 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，投保人如实填写投保单后缴纳保险人，保险人接受了投保单，投保单就成为订立保险合同的书面要约。保险投保单包括被保险人基本情况、保险机动车基本情况、投保险种及保险期限以及投保人签章等内容。2023/8/15)投保单的告知事项)投保单的填写内容)新技术应用二维码扫描2023/8/15投保人要填写的声明：5.2.2核保实务2023/8/15 新旧条款同时处理，老条款仍有批改操作，加保减保仍需核保条件管控，核保条件必须保持两套。示范条款责任变化，原有核

50、保条件不能适用新条款，必须针对新条款重新梳理核保条件，现行核保条件长期积累，不可避免产生冗余，新条款启用之际也应该对原有核保条件重新研读，将关键的管控内容移植到新的核保管控体系中。2023/8/15带二维码标识的车辆信息单2023/8/15 核保实务包括审核保险单、查验车辆、核定保险费率、计算保险费、核保等必要程序。2023/8/15)审核投保单与查验车辆)核定保险费率)年费率、月费率与日费率使用标准)计算保险费)核保)机动车辆保险核保的运作)汽车保险核保的主要内容5.3缮制与签发单证2023/8/155.3.1缮制保险单 保险公司的业务经办人员，根据核保人的同意签署意见，即可开展缮制保险单工

51、作。保险单原则上应由计算机出具，暂无计算机设备而只能由手工出具的营业单位，必须得到上级公司的书面同意。2023/8/15此外，缮制保险单时应注意以下事项:()双方协商并在投保单上填写的特别约定内容应完整地载明到保险单对应栏目内，如果核保有新的意见应该根据核保意见修改或增加。()无论是主车和挂车一起投保，还是挂车单独投保，挂车都必须单独出具具有独立保险单号码的保险单。()特约条款和附加条款应印在或加贴在保险单正本背面，加贴的条款应加盖骑逢章，应注意责任免除、被保险人义务和免赔等规定的印刷字体应该与其他内容的字体不同，以提醒被保险人注意阅读。5.3.2复核保险单2023/8/15 复核人员接到保险

52、单、投保单及其附表后，应认真对照复核。复核无误后，复核人员在保险单“复核”处签章。5.3.3收取保险费2023/8/15 收费人员经复核保险单无误以后，向投保人核收保险费，并在保险单“会计”处和保险费收据的“收款人”处签章，在保险费收据上加盖财物专用章。只有被保险人按照约定缴纳了保险费，该保险单才能产生效力。5.3.4签发保险单证2023/8/15 投保人在缴纳保险费后，工作人员必须及时签发保险单证，且在保险单、保险证和保费发票等单证上加盖保险公司的保险业务专用章。此时，这些保险单证才具有法律效力。)纸质单证)电子化单证5.3.5保险单证的补录2023/8/15 手工出具的机动车保险单、提车暂

53、保单和其他定额保单，必须按照所填内容录入到保险公司的计算机车险业务数据库中，补录内容必须完整准确。补录时间不能超过出单后的第单证补录必须由专人完成，由专人审核，业务内勤和经办人不能自行补录。5.3.6保险单证的清分与归档2023/8/15)保险单证的清分 对投保单、保险单、保险收据等，业务人员应进行及时清理归类，清分时，应按照送达的部门不同清分，财务部门留存的单证主要有:保险费收据(会计留存联)、保险单副本，业务承保部门留存的单证主要有:保险单副本、投保单及其附表、保险费收据(业务留存联)。2023/8/15)保险单证的归档 每一套承保单证的整理顺序为:保费收据、保险单副本、投保单及其附表。其

54、中，保费收据、保险单副本应按编号或承保出具保单时间(流水号码)的先后顺序排列，并装订成册，在规定时间内移交档案部门归档。5.4续保与批改2023/8/155.4.1续保 机动车辆续保，是指机动车辆在其原保险期到期前，由投保人在同一保险人处重新办理机动车辆保险事宜，使其保险期限得以延续的投保行为，机动车保险业务中有相当大的比例是续保业务，做好续保工作对巩固保险业务来源十分重要。5.4.2批改2023/8/15)全程批改)保险期间的批改)跨产品批改规则)办理批改5.4.3保险单证的管理2023/8/15)单证的印制)单证的领用)单证的核销)单证的销毁5.4.4保险费的管理2023/8/15)保险费

55、的类型)应收保险费存在的原因与危害)保险费的管理 谢谢观看！2023/8/15第 章机动车辆保险理赔实务6.1交通事故鉴定的基本知识6.2机动车辆理赔的概念与原则6.3机动车保险理赔的处理程序6.4保险案例分析6.1交通事故鉴定的基本知识2023/8/156.1.1交通事故的定义 根据2011年5月1日起最新执行的中华人民共和国道路交通安全法规定:交通事故，是指车辆在道路上因过错或意外造成人身伤亡或财产损失的事件。构成交通事故应必须具备6个要素:车辆、在道路上、在运动中、发生事态、造成事态的原因是人为的、有损害后果。这6个因素缺一不可，否则，构不成交通事故。6.1.2交通事故的研究内容2023

56、/8/15 交通事故研究的任务在于借助已收集到的信息、资料、数据，进一步科学地解释说明事故发生的原因，并弄清楚事故发生全过程的运动状态，明确事故各方当事人应负的责任。探讨降低事故后果的措施，从中可获得相关的理论与经验，为改善道路交通安全提供决策依据，图6-1为交通事故的主要研究内容，包括事故分析、事故调查与统计、事故再现三个方面。2023/8/15交通事故的主要研究内容：2023/8/15)事故分析 事故分析主要分析事故发生的原因，利用统计学的方法对事故进行分类，找出事故的典型类型和形态，提出改进交通安全管理、汽车安全设施、道路交通安全设施的措施，对交通事故中的车辆、物品、尸体、当事人的生理和

57、精神状态及有关的道路状态等，应根据实际需要，由交通管理部门及时指派专业人员或聘请有专业知识的人员进行检验或鉴定。2023/8/15)事故调查和统计 事故统计分为线形事故统计和地域性事故统计，线形事故统计分析是以特定的道路区间为研究对象，调查路段事故发生的状态、次数、时间和空间分布规律，进行因果分析，研究事故多发区段和多发点。为交通安全治理、交通管控、道路改造、安全设施的设置提供决策依据。2023/8/15)事故再现 事故再现是以事故现场的事故车辆损害情况、停止状态，人员伤害情况和各种形式的痕迹为依据，参考当事人和证人(目击者)的陈述，对事故发生的全部经过做出推断的过程。2023/8/15事故再

58、现需要的可描述数据表：2023/8/15事故再现需要的可测数据：2023/8/15事故再现需要由计算或试验确定的平均值：2023/8/15事故再现需要的期望信息：2023/8/15)交通事故的计算机模拟 在车辆碰撞交通事故频率较高的现代社会，完全通过手工来进行事故再现效率低，使用计算机辅助进行碰撞事故的模拟与分析已成为现实的需要。为此，欧美等国家开发了一系列的事故再现软件，并投入实际应用，国内在引进应用国外软件的同时也已经开始探索车辆碰撞事故的计算机模拟研究。6.2机动车辆理赔的概念与原则2023/8/156.2.1理赔的概念 机动车辆理赔是指保险人或委托理赔代理人在其承保的保险车辆发生保险事

59、故导致损失，被保险人或委托代理人提出索赔的请求后，根据保险合同条款的约定，审核保险责任、确认损失程度并处理保险理赔的法律行为。6.2.2机动车辆的理赔原则2023/8/15 机动车辆作为一种特殊的保险标的，具有流动性强，发生保险事故的比例高，牵涉面广，理赔情况复杂等特点。为了更好地贯彻保险经营方针，提高机动车保险理赔工作质量，机动车保险理赔必须遵循如下原则2023/8/15)重合同、守信用原则)实事求是原则)主动、迅速、准确、合理的原则)近因原则6.2.3机动车辆理赔的意义2023/8/15)稳定了社会秩序)有利于检验保险质量)有利于提高保险公司的信誉)增强人们的防灾意识和法律意识6.2.4国

60、外机动车辆理赔发展情况2023/8/15)以客户为导向)以网络技术作为提高核心竞争力的手段)服务多样化6.2.5国内机动车辆理赔的发展现状2023/8/15 近年来，随着我国保险业与国外保险企业交流的增多，国外的一些先进的设施和管理模式正逐步被引进国内，国内的保险公司开始加强信息技术的应用，重视服务质量，扩大服务范围。)国内保险业信息技术的发展)国内各家保险公司推出新的理赔服务项目6.3机动车保险理赔的处理程序2023/8/156.3.1轻微交通事故快速处理 随着我国经济的快速发展，机动车辆和驾驶人员也不断增加，使得路面交通压力越来越大，导致城市道路越来越拥堵，人们的出行越来越困难，当然，引起

61、交通拥堵的诸多原因中，有一个非常关键的因素交通事故。6.3.2受理案件2023/8/15)接受报案 保险机动车辆出险后，被保险人应迅速向保险人报案，如果是本地出险，应立即前往(或电话通知)所投保的保险公司报案，填写索赔申请书。如果是异地出险，应及时向当地保险分公司报案，在当地公司查勘定损完毕后，即可向承保公司办理索赔。2023/8/15)单证查核 务人员根据索赔申请书，尽快查抄出险车辆的保险单和批单，根据保险单上载明的被保险人情况、保险车辆情况、投保内容等进行查核，然后办理立案手续。2023/8/15)立案()对于在承保范围且属于保险责任的理赔案件，业务人员应进行理赔登记。()对于不在保险有效

62、期或明显不属于承保责任的理赔案件，应在索赔申请书和立案登记簿上签注“因xxx原因不予立案”的字样，并向报案人做出耐心解释。()承保车辆在外地出险，需要代查勘的，应立即安排代查勘公司，并将其名称登载在立案登记簿上。6.3.3现场查勘2023/8/15 现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询，将所得的结果完整而准确地记录下来的工作过程，图6-6 为中国人民保险公司现场查勘操作流程图。6.3.4确定损失2023/8/15 确定损失项目包括车辆定损、人员伤亡费用的确定、施救费用的确定，其他财产的损失确定和残值处理等内容。6.3.5赔款的计算2023/8/15 根据被保

63、险人提供的有关费用单证经审核无误后，对于不符合规定的项目和金额应予以剔除，并对被保险人书面解释理由。之后理算人员对交通事故责任强制保险、机动车辆商业保险计算赔偿金额，保险人应将核定计算结果及时通知被保险人，保险人在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。6.3.6核定赔款2023/8/15)审核单证)核定保险责任)核定车辆损失及赔款)核定人身伤亡损失与赔款)核定其他财产损失)审核赔付计算6.3.7赔付结案2023/8/15)结案登记与单据清分)理赔案卷管理6.3.8不同性质的车险事故的理赔程序2023/8/15)单方事故的处理程序)多方事故(无人员伤亡)的处理程)多方事故(有人伤亡)的处理程

64、序序)整车被盗抢事故的处理程序6.3.9代位追偿2023/8/15 根据中华人民共和国保险法第六十条规定，代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。纵观世界各国保险立法，保险人在赔偿了保险金以后，取得代位求偿权的方式有两种:一是当然取得代位求偿权，即只要保险人履行了赔偿保险金的义务，便当然取得代位求偿权，无须征得被保险人的同意，二是请求取得代位求偿权。6.4保险案例分析2023/8/156.4.1交强险案例6.4.2盗抢险案例6.4.3未投保交强险的交通事故责任纠纷案例6.4.4综合案例 谢

65、谢观看！2023/8/15第 章机动车销售保证保险7.1概述7.2我国的汽车消费贷款保证保险7.3机动车辆分期付款售车信用保险7.1概述2023/8/157.1.1国外汽车销售信贷的发展现状 国外汽车销售信贷最早出现在20世纪初期，以汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款的方式为代表。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务以及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始从社会筹集资金，通过汽车金融服务这个新的融资渠道，利用汽车金融服务公司来解决制造商在分期付款中出现的资金不足等问题。2023/8/15)国外汽车金融的模式 国外汽车金融发展经历了起步阶段、发展阶段和成熟阶段，这三个阶段体现了汽车金融

66、发展的一般规律。()汽车金融的初期发展阶段。汽车金融的初期发展阶段，就是汽车金融沿着汽车产业发展的全过程，即生产、流通及消费的轨迹，理顺汽车产业内部的资金流动和融通关系，形成最佳的资金运动路线，同时沿着汽车营销的链条，按照汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者、汽车服务提供商的顺序，形成优化的金融资源运动路径。2023/8/15()汽车金融的规模化发展阶段。这是在汽车消费市场有了一定程度的发展之后出现的以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式。2023/8/15()汽车金融的扩展阶段。这是汽车金融相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金融的“泛化与深化”有机统一的形态，同时是汽车金融从横向和纵向角度对汽车产业全面扩展、渗透和深化的过程。汽车金融业务范围已不仅仅局限在资金的融通方面，其经营的范围已经延伸到与汽车相关的许多领域，包括与汽车和驾驶人员有关的各种保险、提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容、汽车俱乐部等，汽车金融公司也不再是被动地接受申请。2023/8/15)国外汽车金融的发展类型)国外汽车消费贷款方式7.1.2我国机动车销售保证保险发