风险管理与保险原理

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1、 风 险 是 损 失 的 不 确 定 性 风 险 是 在 特 定 条 件 下 实 际 后 果 与 预 期 后 果 之 间 的 差 异 风 险 指 引 起 灾 害 和 意 外 事 故 的 原 因 ， 或 指 由 灾 害 和 意外 事 故 造 成 的 伤 害 和 损 失 ， 还 可 以 指 灾 害 和 意 外 事 故 本 身 。 风 险 是 围 绕 基 于 某 种 预 期 的 不 同 变 化 结 果 的 变 化 结 果 。 对 特 定 情 况 下 关 于 未 来 结 果 的 客 观 疑 虑 Risk: 损 失 的 大 小 和 发 生 的 可 能 性Peril： 指 损 失 的 原 因 ， 事 故

2、本 身Hazard: 引 起 或 增 加 风 险 事 故 发 生 的 因 素 ， 增 加 风 险事 故 发 生 可 能 性 的 因 素 ， 以 及 在 事 故 发 生 后 造 成 损 失扩 大 和 加 重 的 因 素 自 然 条 件道 德 和 心 理 条 件社 会 条 件 风 险 因 素 (risk factors, hazards)指 引 起 风 险 事 故 发 生 的 因 素 ， 增 加 风 险 事 故 发 生 可 能 性 的 因 素 ， 以 及 在事 故 发 生 后 造 成 损 失 扩 大 和 加 重 的 因 素 ， 包 括 自 然 风 险 因 素 、 道 德 与 心理 风 险 因 素

3、、 社 会 风 险 因 素 。风 险 事 故 （ peril）损 失 的 直 接 原 因 ， 是 促 使 风 险 有 可 能 变 成 现 实 的 事 件 。 包 括 自 然 风 险 事 故、 人 为 风 险 事 故 、 经 济 风 险 事 故 。 风 险 损 失 载 体 （ exposure to loss）风 险 损 失 是 指 人 身 伤 害 和 伤 亡 以 及 经 济 价 值 的 非 故 意 的 、 非 计 划 、 非 预 期 的 减少 或 消 失 ， 有 时 也 指 精 神 方 面 的 危 害 。 损 失 载 体 是 指 面 临 着 可 能 损 失 的 物 体 或 状 态 ， 包 括

4、人 身 损 失 载 体 、 财 产损 失 载 体 、 责 任 损 失 载 体 等 自 然 风 险 因 素 是 指 有 形 的 并 能 直 接 影 响 事 物 物理 功 能 的 因 素 ， 即 由 自 然 力 量 或 物 质 条 件 所 构成 的 风 险 因 素 。 道 德 和 心 理 风 险 因 素 ， 是 指 由 于 道 德 品 行 及 心理 素 质 等 潜 在 的 主 观 条 件 产 生 的 风 险 因 素 。 社 会 风 险 因 素 是 指 社 会 文 化 及 经 济 状 况 产 生 的风 险 因 素 实 例 ： 天 雨 路 滑辨 别 ： 天 雨 路 滑 、 车 速 快 = 风 险 因

5、素 车 祸 = 风 险 事 故 行 人 、 其 他 车 辆 = 风 险 损 失 载 体 行 人 被 撞 伤 ！ 车 祸 实 例 ： 木 屋 起 火辨 别 ： 木 结 构 、 电 线 老 化 = 风 险 因 素 火 灾 = 风 险 事 故 居 民 或 房 屋 = 损 失 载 体 客 观 性 ： 不 以 人 的 意 志 为 转 移 ， 独 立 于 人 的 主 观 意 识 之 外 不 确 定 性 （ 偶 然 性 ） ： 损 失 是 否 发 生 ， 发 生 的 时 间 、 地 点 、程 度 及 其 承 担 的 主 体 的 不 确 定 普 遍 性 ： 无 处 不 在 ， 无 时 不 有 可 度 量 性

6、（ 必 然 性 ） ： 风 险 是 在 特 定 的 时 间 和 空 间 条 件 下的 概 念 ， 凡 是 风 险 都 与 某 种 条 件 相 联 系 。 相 对 性 ： 不 同 的 人 对 同 样 的 客 观 风 险 会 做 出 不 同 的 判 断 和行 动 风 险 的 基 本 属 性l 自 然 属 性l 社 会 经 济 属 性 风 险 是 一 个 客 观 概 念 。客 观 风 险 ： 实 际 损 失 与 预 期 损 失 之 间 的 相 对 差 异主 观 风 险 ： 精 神 和 心 理 状 态 引 起 的 不 确 定 性 ， 体 现 在 不 同 的 风 险 态 度 上 。 Mowbray, B

7、lanchard 和 Williams 1969年 提 出纯 风 险 ： 只 会 造 成 损 失 而 不 会 带 来 收 益 的 风 险 ， 如 撞车 的 风 险投 机 风 险 ： 既 可 能 造 成 损 失 也 可 能 创 造 额 外 收 益 的 风险 。上 述 两 种 风 险 可 能 同 时 存 在 于 一 个 总 风 险 中 。可 保 风 险 （ 1） 财 产 风 险 指 导 致 财 产 发 生 毁 损 、 灭 失 和 贬 值 的 风 险 。（ 2） 人 身 风 险 指 因 生 、 老 、 病 、 死 、 残 而 导 致 的 风 险 。（ 3） 责 任 风 险 指 依 法 对 他 人 造

8、 成 过 失 人 身 伤 害 或 财 产 损 失 应 负 的 法 律 赔 偿 责 任或 无 法 履 行 契 约 所 致 对 方 受 损 应 负 的 合 同 赔 偿 责 任 。（ 4） 信 用 风 险 指 权 利 人 因 义 务 人 违 约 而 遭 受 经 济 损 失 的 风 险 。 经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大大量同质的风险存在损失必须是意外的（偶然性）损失必须是确定的或可以测定的特大灾难一般不会发生（非巨灾性）保险费必须合理，被保险人经济上能够承担 非 系 统 风 险 和 系 统 风 险（ non-system risk; system risk):投 资 组 合 的 多 样 化

9、 可 以 减 小 单 一 投 资 的 风 险 ， 但 组 合后 的 风 险 并 非 为 零 。 被 减 小 的 风 险 称 为 可 分 散 风 险 （非 系 统 风 险 ） ， 剩 余 的 风 险 是 整 个 市 场 的 风 险 ， 称 为不 可 分 散 风 险 （ 系 统 风 险 ） 。 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。风 险 识 别风 险 衡 量风 险 评 价风 险 管 理 技 术 选 择及 实 施风 险 管 理 效 果 评 价设 定 目 标 成 本 收 益 分 析 识别风险暴

10、露 实物资产暴露 金融资产暴露 法律责任风险暴露 人力资本风险暴露风险识别清单流程分析财务报表分析现场调查环境分析风险链分析 在 风 险 识 别 、 衡 量 及 评 价 的 基 础 上 ， 风 险 管 理 人 员 就 需 要 根据 风 险 性 质 、 损 失 频 率 （ 概 率 ） 、 损 失 程 度 及 自 身 的 经 济 承受 能 力 ， 来 选 择 适 当 的 风 险 处 理 方 法 ， 从 而 建 立 风 险 管 理 方案 并 组 织 实 施 。 风 险 管 理 方 案 ： 通 常 是 由 多 种 风 险 管 理 技 术 组 合而 成 的 ， 这 些 技 术 方 法 往 往 需 要 多

11、 个 部 门 相 互 配合 才 能 得 以 顺 利 实 施 。专 人 负 责 ： 例 如 风 险 经 理应 急 方 案 风 险 管 理 效 果 评 价 是 分 析 、 比 较 已 实 施 的 风 险 管 理 方法 的 结 果 与 预 期 目 标 的 契 合 程 度 ， 以 此 来 评 判 风 险 管理 方 案 的 科 学 性 、 适 应 性 和 收 益 性 。四 个 方 面 ：（ 1） 风 险 管 理 方 案 实 施 的 效 果 ；（ 2） 风 险 管 理 决 策 的 科 学 性 ；（ 3） 风 险 管 理 者 的 管 理 水 平 ；（ 4） 风 险 管 理 的 执 行 情 况 ， 总 结 风

12、 险 管 理 实 施 过 程 中 的 经 验 和 教 训 。 风险要素防损措施烟 尘 禁 止 吸 烟 ， 没 收 有 烟 尘 的 材 料水 灾 筑 建 大 坝 ， 水 库 ， 水 源 管 理人 行 道 结 冰 铲 雪 、 撒 盐 、 加 热 路 面污 染 制 定 使 用 协 议 ， 污 染 物 处 理 措 施酒 后 驾 车 禁 止 ， 处 罚 、 拘 留 、 判 刑 环境防损措施饭 店 地 板 由 于 油 污变 得 很 滑 铺 防 滑 垫 ， 设 置 提 醒 滑 倒 的 标 记 ，使 用 油 污 吸 收 剂非 熟 练 工 人 培 训没 有 灯 光 的 市 中 心停 车 场 设 置 路 灯 ，

13、导 引 人 员 ， 安 全 服 务治 安 混 乱 的 城 乡 结合 地 区 避 免 夜 间 单 独 外 出 ， 配 备 警 力 ， 防盗 装 置高 速 公 路 设 置 护 栏 ， 指 示 灯 ， 路 标 风险因素与环境的相互作用防损措施加 热 过 程 可 能 使 周 围设 备 过 度 受 热 安 装 水 冷 却 系 统雇 员 搬 运 货 物 箱 动 作不 合 理 护 腰 带电 工 在 寒 冷 的 室 外 修理 电 线 保 暖 服 装 ， 寒 冷 气 候 下 的 工 作 手册 ， 绝 缘 鞋道 路 光 滑 时 车 辆 容 易发 生 事 故 ABS刹 车 （ 防 锁 死 刹 车 系 统 ） 抢 救

14、 ： 在 最 短 时 间 内 作 出 阻 止 损 失 扩 大 的 正 确 反 应 风 险 分 离 或 隔 离 ： 就 是 将 风 险 载 体 之 间 相 互 隔 开 或 分 离 。 风 险 分 散 ： 是 根 据 风 险 因 素 间 以 及 风 险 因 素 与 其 他 因 素 间 的 负相 关 关 系 ， 将 风 险 载 体 多 样 化 组 合 ， 使 各 载 体 承 受 的 风 险 相 互抵 消 以 减 少 风 险 。追 偿 ： 是 指 在 损 失 发 生 后 ， 如 果 损 失 是 由 其 他 责 任 人 造 成 的 ，受 损 害 方 有 权 向 其 提 出 索 赔 ， 通 过 赔 款 从 经 济 上 弥 补 一 部 分 损失 。应 急 计 划 ： 通 常 是 多 种 风 险 管 理 措 施 的 组 合 运 用 ， 比 如 应 急 培训 、 建 立 应 急 领 导 小 组 、 应 急 融 资 计 划 、 改 进 建 筑 结 构 、 备 份重 要 记 录 并 存 放 在 不 同 的 地 方 、 建 立 与 社 区 的 合 作 关 系 ， 等 保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所有投保人。 ?