电子商务支付技术概述PPT课件

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1、电子商务支付技术概述5.1.1 传统支付的局限性传统支付的局限性1 1、缺乏方便性、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在先平台，传统支付方式通常要求消费者离开在先平台，以使用电话或寄送支票的方式付款。以使用电话或寄送支票的方式付款。2 2、缺乏安全性、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节账户细节会引起安全上的危险。会引起安全上的危险。5.1 5.1 电子商务技术概述电子商务技术概述3 3、缺乏覆盖面、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。信用卡只能在特约经销商处使用。4 4、缺乏实用性、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信并不

2、是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。用卡标准而拥有信用卡或支票账号。5 5、缺乏小额交易的能力、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。很多销售商不能接受。1、电子支付的涵义、电子支付的涵义 以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段以计算机技

3、术和通信技术为手段 以电子数据形势存储在银行的计算机系统中以电子数据形势存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付以电子信息传递形势实现流通和支付5.1.2电子支付电子支付比较项目比较项目后支付后支付即时支付即时支付预支付预支付可接收性可接收性高高低低低低匿名性匿名性低低高高中中可兑换性可兑换性高高高高高高效率效率低低高高高高灵活性灵活性低低低低低低集成度集成度高高低低中中可靠性可靠性高高高高高高可扩展性可扩展性高高高高高高安全性安全性中中高高中中适用性适用性高高中中中中 2、电子支付系统的类型、电子支付系统的类型表表5.1三类电子支付系统的比较三类电子支付系统的比较第一阶段第

4、一阶段是办理结算；是办理结算；第二阶段第二阶段是代发工资等业务；是代发工资等业务；第三阶段第三阶段是客户在自动柜员机（是客户在自动柜员机（ATM）上进行）上进行取、存款操作等；取、存款操作等；第四阶段第四阶段是利用银行销售点终端（是利用银行销售点终端（POS）向客户）向客户 提供自动的扣款服务；提供自动的扣款服务；第五阶段第五阶段是是网上支付网上支付。网上支付的形式称为网上。网上支付的形式称为网上 支付工具，主要有信用卡、数字现金、支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。电子支票等。3电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段电子货币是以金融电子化网络为基础，电子货币是以金融电子化网络为基础，

5、以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.1.3电子货币1电子货币的特点电子货币的特点 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；理和存储；在支付电子货币时，流通速度快；在支付电子货币时，流通速度快；可

6、应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等；蓄、信贷和非现金结算等；电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便；且使用简便；电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。电子现金型电子现金型：通过通过E-Cash或英国研制的或英国研制的Mondex型电

7、型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。子货币，是最接近于现金形式的电子货币。信用卡应用型信用卡应用型：第一虚拟因特网第一虚拟因特网支付系统，计算机现支付系统，计算机现金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的电子货币实用阶段的电子货币。存款电子化划拨型存款电子化划拨型：美国安全第一网上银行美国安全第一网上银行提供的电提供的电子支票，子支票，环球银行金融电信协会环球银行金融电信协会提供的电子结算系统提供的电子结算系统等。等。2电子货币的种类电子货币的种类电子资金的划拨与支付的方式电子资金的划拨与支付的方式电子支票系统信用卡数字化现金

8、电子支票系统信用卡数字化现金电子货币的功能：电子货币的功能：v以电子计算机技术为依托，进行存储支付和以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通流通v可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域v储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体v可称为无面值的货币可称为无面值的货币5.2.1 电子现金电子现金 电子现金电子现金是是一种以数据形式存在的现金货币。它一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。过这些序列数来表示现实中各

9、种金额的币值。电子现金电子现金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。主要表现在以下。主要表现在以下几个方面：几个方面：匿名匿名 节省交易费用节省交易费用 支付灵活方便支付灵活方便 安全存储安全存储5.2 电子支付的解决方案电子支付的解决方案DigiCash（http:/）：）：无条件无条件 匿名电子现金支付系统。匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是通过数字是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。安全的电子交易系统。电子现金支付，有影响力的系统有电子现金支付，有影响力的系统有：lNetcash（http:/www.isi.

10、edu）：）：可记录的可记录的匿名电子现金支付系统。匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是设置分级货是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。的安全性得到保证。Mondex（http:/）：欧）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。用户商家E-cash银行存取E-CashE-Cash（1）E-C

11、ash的支付过程的支付过程用户用户商家商家E-cash银行银行网上购物2电子现金系统的实例电子现金系统的实例 E-Cash（2）E-Cash的特点的特点从从上上面面的的分分析析可可以以看看出出，E-Cash具具有有以以下下的特点：的特点：银银行行和和商商家家之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系，E-Cash银银行行负负责责用用户户和和商商家家之之间间资资金金的的转转移。移。E-Cash系系统统采采用用联联机机处处理理方方式式，而而且且用用户户、商家和银行都需使用商家和银行都需使用E-Cash软件；软件；身身份份验验证证是是由由E-Cash本本身身完完成成的的。E-Cash银银行行在在发

12、发放放电电子子货货币币时时使使用用了了数数字字签签名名。商商家家在在每每次次交交易易中中，将将电电子子货货币币传传送送给给E-Cash银银行行，由由E-Cash银银行行验验证证用用户户支支持持的的电电子子货货币币是是否否有有效效（伪伪造造或或使使用用过过等）。等）。具具有有现现金金特特点点，可可以以存存、取取、转转让让，适用于小的交易量。适用于小的交易量。（3）E-Cash的问题的问题 只只有有少少数数商商家家接接受受电电子子现现金金，而而且且只只有有少少数几家银行提供电子现金开户服务。数几家银行提供电子现金开户服务。成成本本较较高高。电电子子现现金金对对于于硬硬件件和和软软件件的的技技术术要

13、要求求都都较较高高，需需要要一一个个大大型型的的数数据据库库存存储储用用户户完完成成的的交交易易和和E-Cash序序列列号号以以防防止止重重复复消消费费。因因此此，尚尚需需开开发发出出硬硬软软件件成成本本低低廉廉的的电电子子现金。现金。存存在在货货币币兑兑换换问问题题。由由于于电电子子硬硬币币仍仍以以传传统统的的货货币币体体系系为为基基础础，因因此此德德国国银银行行只只能能以以德德国国马马克克的的形形式式发发行行电电子子现现金金，法法国国银银行行发发行行以以法法郎郎为为基基础础的的电电子子现现金金，诸诸如如此此类类，因因此此从从事事跨跨国国贸贸易易就就必必须须要要使使用用特特殊殊的的兑兑换换软

14、件。软件。风风险险较较大大。如如果果某某个个用用户户的的硬硬驱驱损损坏坏，电电子子现现金金丢丢失失，钱钱就就无无法法恢恢复复，这这个个风风险险许许多消费者都不愿承担。多消费者都不愿承担。补充：电子资金转帐系统补充：电子资金转帐系统电子资金转帐系统（电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的通过通信线路和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点终端）相连接所构成的系销售点终端）相连接所构成的系统。统。电子资金转帐系统主要由电子资金转帐系统主要由POS（销售点（销售点终端）、终

15、端控制器、调制解调器及电话专终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。线和银行电子计算机系统等四部分组成。电子资金转帐系统组成：电子资金转帐系统组成：1.销售点终端（销售点终端（POS）：与电子货币的接口，）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个接的各个POS终端的信息，综合这些信息并终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有算机系统；二是有选择地通过各条线路把

16、有关信息传输给适当的关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。少通信线路的租用费。电子资金转帐系统组成：（续）电子资金转帐系统组成：（续）3)调制解调器和通信线路的作用是将调制解调器和通信线路的作用是将POS与银与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。算机系统处理。补

17、充：补充：银行卡银行卡一、银行卡介绍一、银行卡介绍1、银行卡的种类、银行卡的种类1)银行信用卡银行信用卡2)记帐卡记帐卡3)现金卡现金卡4)支票卡支票卡5)电子钱电子钱包包二、二、IC卡卡IC卡卡可可应应用用为为银银行行电电子子付付款款卡卡、信信用用卡卡和和电电子子钱钱包包等等。许许多多银银行行都都使使用用IC卡卡发发行行了各种形式的银行卡。了各种形式的银行卡。1.IC卡的特征卡的特征2IC卡的分类卡的分类IC卡卡根根据据其其与与阅阅读读器器的的连连接接方方式式，可可分为接触型卡和非接触型卡两种。分为接触型卡和非接触型卡两种。接接触触型型IC卡卡从从功功能能上上又又分分成成三三类类：存存储储卡

18、卡、智智能能卡卡（带带CPU的的卡卡）和和超超级级智智能能卡。卡。3IC卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存存 储储 容容 量量 大大：其 内 部 有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安安全全性性高高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对对网网络

19、络要要求求不不高高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。补充：银行卡组织补充：银行卡组织1、维萨国际组织、维萨国际组织维萨国际组织（维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上最大的）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织、万事达国际组织万事达国际组织（万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）

20、的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。会员提供全球最佳支付系统和金融服务。3、JCB信用卡公司信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。一。4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司（美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：的业务主要包括五个部分：1)旅游服务。旅游服务。2)国际银行业务。国

21、际银行业务。3)投资业务。投资业务。4)信托财务咨询等多元化服务。信托财务咨询等多元化服务。5)保险服务。保险服务。SWIFT（环球银行金融通讯协会、（环球银行金融通讯协会、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可靠金融通讯企）是全球可靠金融通讯企业的领导者，诞生于业的领导者，诞生于1973年。年。补充：金融电子通讯服务系统补充：金融电子通讯服务系统一、金融通讯服务组织一、金融通讯服务组织SWIFT1、SWIFT的作用SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对174个国家的600

22、0个金融单位的可靠化的数据传输、信息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持。2SWIFT的组织形式的组织形式SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控制中心（SCC）。3、SWIFT的任务有：的任务有：1)提供安全、可靠、高质量、低成本的金融提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。数据传输和处理服务。2)通过用户与用户之间金融数据的自动化处通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。理，保证用户的业务活动。3)提出世界性金融网络数据传输的标准。提出世界性金融网络数据传输的标准

23、。4)带领世界金融业进行金融数据处理的专业带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。化、保证具有有效及安全性。二、二、SWIFT的服务有：的服务有：1)全世界金融数据传输全世界金融数据传输2)文件传输文件传输3)STP（StraightThroughProcess）分析）分析4)撮合、清算和净额支付服务撮合、清算和净额支付服务5)操作信息服务操作信息服务6)软件服务软件服务7)认证技术服务认证技术服务8)客户培训客户培训9)24小时技术支持小时技术支持SWIFT的市场的市场1)金融报文传输金融报文传输2)FIN：安全报文传输：安全报文传输3)FINCOPY安全报文存储安全报

24、文存储4)FININFORM报文查询服务报文查询服务5)大型文件传输大型文件传输6)对冲清算对冲清算7)净额结算净额结算8)操作信息服务操作信息服务9)BICDATABASEPLUS（资源库服务）（资源库服务）10)SSI/FXDIRECTORY（资源库服务）（资源库服务）11)PAYMENTSDIRECTORY（资源库服务）（资源库服务）4、SWIFT界面软件界面软件5、SWIFT的新型业务系统的新型业务系统6、SWIFT其他业务其他业务7、SWIFT的形成过程的形成过程SWIFT可为会员银行提供如下高效率的服务可为会员银行提供如下高效率的服务和日常事务处理功能：和日常事务处理功能：1)支付

25、目录服务（支付目录服务（PaymentDirectoryService）。）。2)常备清算指令库（常备清算指令库（StandingSettlementInstruction）。）。3)证券信息服务（证券信息服务（SecurityInformationService）。）。SWIFT在建设中采用的国际标准主要有：在建设中采用的国际标准主要有：1、SWIFT“信息电文标准信息电文标准”已为已为ISO和和ICC（国际商会）正式承认并采纳。（国际商会）正式承认并采纳。2、UN/EDIFACT：已于：已于1998年年10月月17日开日开始与新报文类型（始与新报文类型（MT）121一起进行传输。一起进行传

26、输。3、近年来，、近年来，SWIFT致力于研究金融报文标致力于研究金融报文标准，研究完成了准，研究完成了ISO15022标准草案，一旦得标准草案，一旦得到到ISO的批准，它将取代金融、证券业中电的批准，它将取代金融、证券业中电子报文交换的国际标准子报文交换的国际标准ISO7775和和ISO11521报文格式。报文格式。SWIFT标准化体系标准化体系SWIFT系统结构系统结构SWIFT系统基于四层结构（如下图所示）：系统基于四层结构（如下图所示）：网络控制由设置在系统控制中心网络控制由设置在系统控制中心SCC的系统的系统控制处理机控制处理机SCP完成；它控制和监测网络片完成；它控制和监测网络片的

27、片处理机的片处理机SP；片处理机通过区域处理机；片处理机通过区域处理机RP发送和存贮事务；区域处理机经过发送和存贮事务；区域处理机经过SWIFT系系统连接到用户终端。统连接到用户终端。三、三、SWIFT的发展的发展SPRPSAPSAPSAPRPSCPSPRPCBTCBTCBTCBTCBT1)保证信息的机密性，保证信息安全传输，不保证信息的机密性，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。2)保证支付信息的完整性，保证传输数据完整保证支付信息的完整性，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。地接收，在中途不被篡改。3)认证商家和客户，验证

28、公共网络上进行交易认证商家和客户，验证公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。4)广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。互连网络上集成不同厂商的产品。SET其主要目的是解决信用卡电子付款的其主要目的是解决信用卡电子付款的安全保障性问题：安全保障性问题：1、信用卡的起源、信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国美国中国银行珠海分行于中国银行珠海分行于1985年年

29、6月发行的中银月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。卡，是我国国内发行的第一张信用卡。5.2.2 信用卡信用卡2信用卡的种类信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。分分类类类类型型使使用用特特点点结算方结算方式式贷记卡贷记卡发发卡卡行行允允许许持持卡卡人人“先先消消费费，后后付付款款”，提提供供给给持持

30、卡卡人人短短期期消消费费信信贷贷，到到期期依依据据有有关关规规定定完完成成清清偿偿借记卡借记卡持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账账户户时时按按规规定定向向发发卡卡行行交交一一定定的的备备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费费后后，银银行行会会自自动动从从其其账账户户上上扣扣除除相相应应的的消消费费款款项项，急急需需时时能能为为持持卡卡人人提提供供小小额额的的善善意意透透支支使用权使用权限限金卡金卡允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元）持卡对持卡对象象个人卡个人卡持持有有者者是是有有稳稳定定收收入入

31、来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用卡账户上的资金属持卡人个人存款用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡公司卡又又称称单单位位卡卡，是是各各企企事事业业单单位位、部部门门中中指指定定人人员员使用的卡，其信用卡账户资金属公款使用的卡，其信用卡账户资金属公款使用范使用范围围国际卡国际卡可可以以在在全全球球许许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等地方卡地方卡只只局局限限在在某某地地区区内内使使用用，如如我我国国各各大大商商业业银银行行发发行行的的人人民民币币长长城城卡卡、牡牡丹丹卡卡、太太平平洋洋卡卡等等都都属地方卡属地方卡载体材

32、载体材料料磁卡磁卡在在信信用用卡卡背背后后贴贴有有的的磁磁条条内内存存储储有有关关信信用用卡卡业业务务所所必必需需的的数数据据，使使用用时时必必须须有有专专门门的的读读卡卡设设备读出其中所存储的数据信息备读出其中所存储的数据信息IC卡卡IC卡卡是是集集成成电电路路卡卡（IntegratedCircuitsCard）的的缩缩写写，为为法法国国人人RolandMoreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业业务务中中的的有有关关数数据据存存储在储在IC芯片

33、中，既可以脱机使用也可以联机使用芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分分类类类类型型使使用用特特点点图图5.2 无安全措施信用卡支付流程无安全措施信用卡支付流程用用户户商商家家银银行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查3无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：l由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措

34、施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。经纪人经纪人银银行行商商家家用用户户支付确认支付确认开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购物账户购物账户图图5.3第三方代理人支付方式流程第三方代理人支付方式流程4通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。第三方代理人支付方式的过程（如图5.3所示）第三方代理人服务的特点：第三方代理人服务的特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；l信

35、用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。商商家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户图图5.4简单加密信用卡支付过程简单加密信用卡支付过程交易交易情况情况5简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通

36、信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。其完整的支付过程为：用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用户加密

37、的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。1电子钱包电子钱包电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。的一种支付工具。英国西敏寺（英国西敏寺（National-Westminst

38、er）银行开发的电子钱包银行开发的电子钱包Mondex 是世界上是世界上最早的电子钱包系统，于最早的电子钱包系统，于1995年年7月首月首先在有先在有“英国的硅谷英国的硅谷”之称斯温顿之称斯温顿（Swindon）市试用。）市试用。5.2.3 电子钱包电子钱包 在电子钱包内只能装电子货币，即在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（钱包管理器（Wallet Administ）。）。1）客户选择要购买

39、的商品。）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单。）客户填写订单。3）订单可通过电子化方式来传输。）订单可通过电子化方式来传输。4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）信用卡公司将处理请求再送到商业银）信用卡公司将处理请求再送到商业银 请求确认并授权。请求确认并授权。2电子钱包的使用电子钱包的使用6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再 打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。授权后，销售商店就可

40、交货。8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。中。1电子支票电子支票电子支票电子支票（Electronic Check，eCheck）是：）是：由由FSTC倡导；倡导；以一种纸基支票的电子替代品而存在的；以一种纸基支票的电子替代品而存在的；吸引不想宁可使用信用方式的个人客户和吸引不想宁可使用信用方式的个人客户和公司；公司；5.2.4 电子支票电子支票仿真纸面支票，用电子方式启动；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账

41、号；行和银行账号；电子支票的安全电子支票的安全/认证工作是由公开密认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。钥算法的电子签名来完成的。客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票2电子支票的基本流程电子支票的基本流程1、网上银行、网上银行：又称又称网络银行、电子银行、虚拟银网络银行、电子银行、虚拟银行行，它实际上是银行业务在网络上，它实际上是银行业务在网络上延伸延伸。几乎几乎囊括囊括了现有银行金融业的全部了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的业务，代表了整个银行金融业未来的发发展方向展方向。5.3 网网 上上 银银 行行5.3

42、.1 网上银行网上银行2网上银行网上银行SFNB美国安全第一网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上）是世界上第一家网上银行。第一家网上银行。从运作情况看，网上银行提供的服务可以从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申

43、领支票薄等；款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：的服务项目有以下几种：（1）基本支票业务。基本支票业务。（2）利息支票账户。利息支票账户。（3）信用卡服务。信用卡服务。（4）基本储蓄账户。基本储蓄账户。（5）货币市场账户。货币市场账户。（6）存单业务。存单业务。（7）宏观市场金融信息服务。宏观市场金融信息服务。（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司

44、的新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。完成交易的支付。3网上银行的业务网上银行的业务（1）全面实现无纸化交易。即电子现金、全面实现无纸化交易。即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低

45、廉。成功的应用如经营成本低廉。成功的应用如BoozAllen&Hamilton公司公司（4）简单易用。只要有一台简单易用。只要有一台PC电脑、电脑、简捷明快的用户指南简捷明快的用户指南 4网上银行的特点网上银行的特点支付网关的功能：支付网关的功能：（1）配置和安装）配置和安装Internet网络支付能力。网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。及微电子支付等电子支付手段。5.

46、3.2 支付网关支付网关（5）通过采用）通过采用RSA公共密匙加密和公共密匙加密和SET协协议，安全性。议，安全性。（6）提供完整商户支付处理功能，包括授）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。权、数据捕获和结算、对账等。（7）通过对）通过对Internet网上交易的报告和跟网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。踪，对网上活动进行监视。（8）使）使Internet网络的支付处理过程与当网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会。机会。

47、1、自、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另协议，另外则使用了外则使用了SSL。5.3.3 我国网上银行的现状我国网上银行的现状2、招商银行的网上银行于、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务发了日处理业务1

48、30万笔、允许万笔、允许5万个客户同时访万个客户同时访问和交易的网上银行系统。问和交易的网上银行系统。3、中国银行的、中国银行的“长城卡长城卡”推出了推出了“支付网支付网上行上行”系列网上银行服务。系列网上银行服务。4、10家银行中有家银行中有2/3以上的银行都开展了以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。个人银行、企业银行和网上支付三项业务。国内网上银行的所面临的问题与对策国内网上银行的所面临的问题与对策网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，

49、与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消

50、费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。为促进我国电子商务的发展，商业银行应该在以下几个方面积极努力：第第一一，在在业业务务体体系系上上，银银行行业业必必须须积积极极创

51、创新新，完完善善服服务务方方式式，丰丰富富服服务务品品种种，提供提供“金融超市金融超市”式的服务。式的服务。第第二二，在在经经营营方方式式上上，银银行行业业应应该该把把传传统统营营销销渠渠道道和和网网络络营营销销渠渠道道紧紧密密结结合合起起来来，走走“多渠道并存多渠道并存”的道路。的道路。第三，在经营理念上，银行业必须实现由第三，在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义产品中心主义”向向“客户中心主义客户中心主义”的的转变。转变。第第四四，在在战战略略导导向向上上，银银行行业业必必须须调调整整与与其其他他金金融融机机构构的的关关系系，争争取取成成为为网网络络经济的金融门户。经济的金融门户。