财产保险学保险利益原则和最大诚信原则

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1、第 二 节财 产 保 险 原 则 在 开 展 保 险 业 务 中 应 遵 循 的 原 则v合 同 原 则v保 险 经 营 的 特 殊 原 则 ： 一 、 保 险 利 益 原 则 二 、 最 大 诚 信 原 则 三 、 近 因 原 则 四 、 损 失 补 偿 原 则 v小 张 (男 )和 小 王 (女 )大 学 时 就 是 一对 恋 人 ， 毕 业 后 虽 然 在 不 同 城 市 工作 ， 但 仍 不 改 初 衷 ， 鸿 雁 传 情 。 小王 生 日 快 到 了 ， 约 好 到 小 张 那 里 相聚 。 小 张 想 给 她 个 惊 喜 ， 就 悄 悄 买了 份 保 单 ， 准 备 生 日 那 天

2、 送 给 小 王 。谁 知 在 小 王 赶 往 小 张 所 在 城 市 的 路上 ， 遭 遇 车 祸 身 亡 。 小 张 悲 痛 之 余想 起 了 手 里 的 保 单 ， 不 料 保 险 公 司核 查 后 却 拒 绝 支 付 保 险 金 。 这 是 为什 么 呢 ? 一 、 保 险 利 益 原 则v（ 一 ） 保 险 利 益 原 则 的 含 义保 险 利 益 是 指 投 保 人 或 被 保 险 人 对 保 险 标 的 具 有 的 法律 上 承 认 的 利 益 或 利 害 关 系 。我 国 保 险 法 第 12条 规 定 ： “ 投 保 人对 保 险 标 的 应 当 具 有 保 险 利 益 。

3、投 保 人对 保 险 标 的 不 具 有 保 险 利 益 的 ， 保 险 合同 无 效 。 ” 新 规 定 被 保 险 人 在 发 生 事 故时 对 保 险 标 的 应 当 具 有 保 险 利 益 。 保 险 利 益 的 表 现 形 式v1、 因 物 权 而 生 之 利 益v2、 因 债 权 而 生 之 利 益v3、 因 现 有 利 益 而 生 期 待 利 益v4、 因 特 定 法 律 关 系 而 生 之 利 益 v甲 某 以 市 场 价 50万 元 购 得 一 处 房 产 ， 其 预 计该 房 产 在 一 年 后 将 增 值 100%， 申 请 投 保 保 险金 额 100万 元 ， 由 于

4、 该 房 的 市 价 为 50万 元 ，超 过 部 分 50万 元 是 甲 某 的 主 观 臆 断 ， 因 而 不具 有 保 险 利 益 。 案 例 引 入 外 地 游 客 来 上 海 旅 游 ， 在 游 览 完 东 方 明珠 电 视 塔 后 ， 出 于 爱 护 国 家 财 产 的 动 机 ， 自愿 交 付 保 险 费 为 电 视 塔 投 保 ， 问 保 险 公 司 是否 予 以 承 保 ？保 险 利 益案 例 （ 二 ） 保 险 利 益 的 构 成 条 件保 险 利 益构 成 的 条 件必 须 是 法 律 上认 可 的 利 益 必 须 是经 济 上 的 利 益 必 须 是确 定 的 利 益

5、（ 三 ） 保 险 利 益 主 体v投 保 人 和 被 保 险 人v现 有 利 益 、 预 期 利 益 、 责 任 利 益 、 合 同 利 益等 。 （ 四 ） 保 险 利 益 的 时 间 限 制-财 产 保 险 的 保 险 利 益 一 般 要 求 保 险 合 同订 立 时 到 保 险 事 故 发 生 时 始 终 要 有 保 险利 益-但 海 上 货 物 运 输 保 险 比 较 特 殊 ,投 保 人 在投 保 时 可 以 不 具 有 保 险 利 益 ,但 当 保 险 事故 发 生 时 必 须 具 有 保 险 利 益 （ 五 ） 保 险 利 益 的 转 移 与 消 灭继 承让 与 破 产保 险

6、利 益 亦 随 之同 时 转 移 ， 即 受让 人 对 该 标 的 具有 保 险 利 益 。 当 被 保 险 人 死亡 时 ， 保 险 利益 因 继 承 而 转移 给 继 承 人 。 被 保 险 人 破 产 时 ，其 财 产 便 转 移 给破 产 债 权 人 和 破产 管 理 人 。 在 财 产 保 险 中 ， 保 险 标的 消 灭 ， 保 险 利 益 即 消灭 。财 产 保 险 保 险 利 益 的 消 灭 案 例 分 析v 某 纸 品 加 工 企 业 投 保 财 产 险 ， 保 险 金 额 480万 元 ， 其 中 ： 厂房 及 附 属 建 筑 300万 元 、 机 器 设 备 80万 元

7、、 存 货 100万 元 。在 保 险 期 间 发 生 台 风 事 故 ， 造 成 附 属 建 筑 简 易 房 屋 顶 被吹 坏 ， 设 备 、 存 货 受 不 同 程 度 损 失 ， 受 灾 后 被 保 险 人 向 保 险公 司 提 出 索 赔 。 经 现 场 察 看 、 损 失 清 点 ， 保 险 双 方 签 订 损 失确 认 书 ， 核 定 损 失 为 设 备 维 修 保 养 费 1.2万 元 、 存 货 损 失 6.5万 元 、 简 易 房 维 修 费 9万 元 。 保 险 理 赔 人 员 审 核 索 赔 资 料 时发 现 ， 被 保 险 人 的 房 屋 建 筑 系 租 用 他 人 房

8、 屋 ， 根 据 被 保 险 人提 供 的 租 赁 合 同 ， 相 关 条 文 显 示 承 租 人 不 承 担 因 不 可 抗 力 造成 的 损 失 。 问 ： 保 险 人 是 否 应 该 赔 偿 ？ 原 因 是 什 么 ？ v 2009年 1月 2日 ， A公 司 向 本 市 一 家 印 刷 厂 租 借 了 一 间100多 平 方 米 的 厂 房 做 生 产 车 间 ， 双 方 在 租 赁 合 同 中约 定 租 赁 期 为 一 年 ， 若 有 一 方 违 约 ， 则 违 约 方 将 支付 违 约 金 。 同 年 3月 6日 ， A公 司 向 当 地 保 险 公 司 投 保了 企 业 财 产

9、险 ， 期 限 为 一 年 。 当 年 A公 司 因 订 单 不 断 ，欲 向 印 刷 厂 续 租 厂 房 一 年 ， 遭 到 拒 绝 ， 因 此 A公 司 只好 边 维 持 生 产 边 准 备 搬 迁 。 次 年 1月 2日 至 18日 间 ，印 刷 厂 多 次 与 A公 司 交 涉 ， 催 促 其 尽 快 搬 走 ， 而 A公司 经 理 多 次 向 印 刷 厂 解 释 ， 并 表 示 愿 意 交 付 违 约 金 。最 后 ， 印 刷 厂 法 人 代 表 只 得 要 求 A公 司 最 迟 在 2月 10日 前 交 还 厂 房 ， 否 则 将 向 有 关 部 门 起 诉 。 2月 3日 ， A

10、公 司 职 员 不 慎 将 撒 在 地 上 的 煤 油 引 燃 起 火 ， 造 成 厂房 内 设 备 损 失 215000元 ， 厂 房 屋 顶 烧 塌 ， 需 修 理 费53000元 ， A公 司 于 是 向 保 险 人 索 赔 。 思 考v保 险 利 益 原 则 确 立 的 好 处 ： 保 险 法 确 立 此 原则 的 目 的 在 于 保 障 合 法 利 益 ， 规 避 道 德 风 险和 惩 治 保 险 诈 骗 和 故 意 杀 人 等 违 法 犯 罪 行 为 。但 是 ， 保 险 利 益 原 则 并 不 能 完 全 杜 绝 道 德 风险 甚 至 违 法 犯 罪 的 发 生 。 v 案 例

11、： 一 今 年 48岁 的 虞 某 ， 夫 妻 感 情 不 错 ， 有 对 双 胞 胎 女 儿 。虽 然 现 在 生 活 窘 迫 ， 但 是 一 家 四 口 都 在 打 工 ， 将 来 生 活 情 况好 转 并 非 难 事 。 这 本 该 是 一 个 幸 福 的 家 庭 。 可 是 这 位 外 表朴 实 的 农 民 ， 竟 然 选 择 亲 手 结 束 女 儿 的 生 命 来 换 取 金 钱 。 2011年 9月 3日 ， 虞 某 借 了 朋 友 的 车 子 ， 头 戴 鸭 舌 帽 ， 载着 在 杭 州 打 工 的 小 女 儿 小 霞 ， 到 了 萧 山 区 宁 围 镇 高 教 园 区 附近 ，

12、 用 事 先 准 备 的 布 条 勒 住 小 霞 颈 部 ， 直 到 她 昏 迷 。 中 途 ，小 霞 苏 醒 后 曾 对 父 亲 哭 泣 哀 求 ， 却 没 有 让 他 心 软 。 虞 某 把 浑身 虚 软 的 女 儿 推 入 附 近 河 里 ， 亲 眼 看 着 她 溺 水 身 亡 。 之 后 ，虞 某 镇 定 自 若 ， 先 和 亲 友 谎 称 与 小 霞 失 去 联 系 ， 几 天 后 报 案说 女 儿 失 踪 。 很 快 ， 虞 某 是 凶 手 的 事 实 浮 出 水 面 。 在 案 件审 理 中 ， 虞 某 承 认 ， 的 确 是 自 己 亲 手 杀 害 了 女 儿 ， 因 为 小

13、女儿 性 格 叛 逆 不 服 管 教 ， 并 且 带 坏 了 家 人 ， 他 才 痛 下 杀 手 。 可 是 ， 让 人 毛 骨 悚 然 的 是 ， 事 实 并 非 如 此 简 单 。 虞 某 杀 女 背后 ， 还 有 一 份 一 百 多 万 元 的 巨 额 保 险 金 。 早 在 2011年 4月 ， 虞 某 就 用 明 显 超 过 自 己 经 济 能 力 的 七千 多 元 ， 为 小 霞 购 买 了 三 份 人 身 意 外 伤 害 保 险 保 险 ， 总 保 险金 额 达 100万 余 元 。 保 险 受 益 人 正 是 虞 某 和 妻 子 。 二 、 最 大 诚 信 原 则p（ 一 ）

14、最 大 诚 信 原 则 的 含 义 保 险 合 同 当 事 人 在 订 立 合 同 时 及 合 同 有 效期 内 应 依 法 向 对 方 提 供 影 响 对 方 是 否 缔 约 以及 是 否 缔 约 的 重 要 事 实 ， 同 时 绝 对 遵 守 合 约缔 结 的 认 定 与 承 诺 ； 否 则 ， 受 害 方 可 主 张 合同 无 效 或 解 除 合 同 ， 甚 至 要 求 对 方 赔 偿 因 此而 受 到 的 损 失 。 最 大 诚 信 原 则 存 在 的 原 因1.保 险 经 营 的 双 务 性2.保 险 合 同 的 附 和 性3.保 险 合 同 的 射 幸 性 （ 二 ） 最 大 诚

15、信 原 则 的 内 容v如 实 告 知v保 证v弃 权 与 禁 止 反 言 1、 告 知p （ 1） 告 知 的 含 义 p 狭 义 的 告 知 是 指 双 方 当 事 人 在 合 同 订 立 前 和 订 立 时 ， 互 相 据实 申 报 和 陈 述 。v 广 义 的 告 知 ， 指 在 保 险 合 同 订 立 前 、 订 立 时 及 在 合 同 有 效 期内 ， 投 保 人 对 已 知 或 应 知 的 与 危 险 和 标 的 有 关 的 实 质 性 重 要事 实 据 实 向 保 险 人 作 出 口 头 的 或 书 面 的 申 报 ， 保 险 人 也 应 将与 投 保 人 利 害 相 关 的

16、实 质 性 重 要 事 实 据 实 通 告 投 保 人 。 明 确 列 示 明 确 说 明明 确 列 示 是 指 保 险 人 只需 将 保 险 的 主 要 内 容 明 确列 明 在 保 险 合 同 之 中 ， 即视 为 已 告 知 投 保 人 。 明 确 说 明 是 指 保 险 人 不 仅应 将 保 险 的 主 要 内 容 明 确列 明 在 保 险 合 同 中 ， 还 必须 对 投 保 人 进 行 正 确 的 解释 。保 险 人 告 知 的 形 式（ 2） 告 知 的 内 容 及 形 式 投 保 人 告 知 的 内 容v 保 险 合 同 订 立 时v 保 险 合 保 订 立 后 ， 保 险 标

17、 的 的 风 险 发 生 变 化 ， 特 别 是 风 险 情况 增 加 时 ， 应 及 时 通 知 保 险 人 。 未 及 时 通 知 ， 则 因 增 加 的 风 险 引 起 的 损 失 保 险 人 不 负 责 赔 偿 。v 保 险 事 故 发 生 后 的 通 知 义 务 未 及 时 通 知 致 使 损 失 扩 大 的 部 分 ， 保 险 人 不 负 责 赔 偿 v 保 险 标 的 发 生 转 移 或 保 险 合 同 有 关 事 项 变 动 时v 有 重 复 保 险 的 投 保 人 应 将 重 复 保 险 的 情 况 告 知 保 险 人 投 保 人 的 告 知 形 式询 问 告 知 无 限 告

18、 知询 问 告 知 是 投 保 人 仅 就 保 险人 对 保 险 标 的 或 者 被 保 险 人的 有 关 情 况 提 出 的 询 问 如 实告 知 ； 凡 保 险 人 知 道 或 应 当知 道 的 情 况 ， 保 险 人 未 询 问的 ， 投 保 人 无 需 告 知 。 无 限 告 知 是 法 律 上 不 对 告知 的 内 容 作 具 体 规 定 ， 只要 实 际 上 与 保 险 标 的 的 风险 状 况 有 关 的 重 要 事 实 ，投 保 人 都 有 告 知 的 义 务 。 2、 保 证v保 证 是 投 保 人 或 被 保 险 人 在 保 险 起 见 对 某 种是 想 作 为 或 不 作

19、 为 、 存 在 或 不 存 在 的 允 诺v保 证 按 形 式 不 同 分 为 明 示 保 证 和 默 示 保 证 ；按 性 质 不 同 分 为 确 认 保 证 和 承 诺 保 证 保 证 的 形 式明 示 保 证Express Warranty 默 示 保 证Implied Warranty明 示 保 证 和 默 示 保 证 的 效 力 有 区 别 吗 ？以 条 款 形 式 在 合 同 中 载 明 的 ，这 种 条 款 可 以 作 为 保 险 单 的一 部 分 ， 被 保 险 人 必 须 遵 守 ，否 则 保 险 人 可 以 宣 告 保 险 合同 无 效 虽 然 没 有 载 明 于 保 险

20、 合 同 ，但 按 照 法 律 和 惯 例 投 保 人 应保 证 的 事 项 。 v例 如 ： 我 国 机 动 车 辆 保 险 条 款 “ 被 保 险 人 必须 对 保 险 车 辆 妥 善 保 管 、 使 用 、 保 养 ， 使 之处 于 正 常 技 术 状 态 ” ， 即 为 明 示 保 证 。v例 如 ： 海 上 保 险 的 默 示 保 证 ：（ 1） 保 险 船 舶 必 须 具 有 适 航 能 力（ 2） 要 按 预 定 的 或 习 惯 的 航 线 航 行（ 3） 必 须 从 事 合 法 的 运 输 业 务 明 示 保 证 的 形 式 承 诺 保 证Affirmative Warrant

21、y确 认 保 证Promissory Warranty对 某 事 项 的 过 去 和 现 在 所做 的 担 保 ， 而 不 涉 及 将 来的 情 况 。 对 某 事 项 的 现 在 和 将 来 合同 有 效 期 内 所 做 的 担 保 。 3、 弃 权 与 禁 止 反 言v 弃 权 ， 是 指 双 方 当 事 人 任 何 一 方 放 弃 在 保 险 合 同 中可 以 主 张 的 某 种 权 利 。 禁 止 反 言 ， 是 指 一 方 当 事 人放 弃 了 合 同 中 可 以 主 张 的 权 利 ， 日 后 不 得 再 重 新 主张 这 种 权 利 。 最 大 诚 信 原 则 中 的 弃 权 和

22、 禁 止 反 言主 要 是 为 了 规 范 保 险 人 的 行 为 。 4、 违 反 最 大 诚 信 原 则 的 法 律 后 果（ 1） 违 反 告 知 义 务 的 形 式违 反 最 大 诚 信 原 则 的 表 现 形 式 ： 误 告 ： 即 告 知 不 实 ； 漏 报 ： 即 不 予 告 知 ； 隐 瞒 ： 即 有 意 不 报 ； 欺 骗 ： 即 虚 假 告 知 ； 保 险 人 违 反 告 知 的 形 式 未 对 责 任 免 除 条 款 予 以 明 确 说 明 ； 隐 瞒 与 保 险 合 同 有 关 的 重 要 情 况 ,欺 骗 投 保人 ,或 者 拒 不 履 行 保 险 赔 付 义 务 ；

23、 阻 碍 投 保 人 履 行 如 实 告 知 ,或 诱 导 其 不 履 行如 实 告 知 ； 投 保 人 违 反 告 知 的 后 果法 律 后 果故 意行 为过 失行 为 隐 瞒欺 诈表 现 形 式误 告漏 报 事 故 发 生 前解 除 保 险 合 同 事 故 发 生 后不 赔 偿 或 给 付 保 险 金不 退 还 保 险 费解 除 保 险 合 同 不 赔 偿 或 给 付 保 险 金退 还 保 险 费危 险增 加未通 知 对 因 保 险 标 的 危 险 程 度 增 加 而 发 生 的保 险 事 故 ,保 险 人 不 承 担 赔 偿 责 任 保 险 人 违 反 告 知 的 法 律 后 果表 现

24、形 式 法 律 后 果责 任 免 除未 明 确 说 明 该 条 款 不 产 生 效 力隐 瞒 重 要 情 况 (欺 骗 投 保 人 ；不 履 行 赔 偿 或给 付 责 任 ) 构 成 犯 罪 追 究 刑 事 责 任保 险 公 司 处 5万 -30万 罚 款工 作 人 员 2万 -10万 罚 款情 节 严 重 限 制 保 险 公 司 业 务范 围 或 责 令 停 止 接受 新 业 务 ； （ 2） 违 反 保 证 义 务 的 法 律 后 果事 故 发 生 前 保 险 人 有 权 解 除 保 险合 同 。 事 故 发 生 后 保 险 人 不 承 担 赔 偿 或给 付 保 险 金 的 责 任 ， 并

25、 不 退 还 保险 费 。 案 例 分 析v2007年 6月 ， 某 厂 向 保 险 公 司 投 保 财 产 保 险 ，保 险 金 额 达 600万 元 。 同 年 10月 ， 该 厂 保 险 标的 风 险 程 度 增 加 。 保 险 公 司 要 求 该 厂 增 交 一定 的 保 费 ， 该 厂 不 同 意 ， 要 求 退 保 ， 保 险 公司 不 愿 失 去 这 笔 业 务 ， 答 应 以 后 再 作 商 议 是否 要 增 交 保 费 ， 但 双 方 后 来 一 直 未 就 此 事 进行 商 谈 。 同 年 11月 中 旬 ， 该 厂 发 生 火 灾 ， 财产 损 失 达 50万 元 ， 于

26、 是 向 保 险 公 司 索 赔 ， 但保 险 公 司 以 该 厂 未 增 交 保 费 为 由 而 拒 赔 。 某 家 银 行 投 保 火 险 附 加 盗 窃 险 ， 在 投 保 单 上 写 明24小 时 有 警 卫 值 班 ， 保 险 公 司 予 以 承 保 并 以 此 作 为减 费 的 条 件 。 后 银 行 被 窃 ， 经 调 查 某 日 24小 时 内 有半 小 时 警 卫 不 在 岗 。 保 险 公 司 是 否 承 担 赔 偿 责 任 ？ 为 什 么 ？ 思 考v 2003年 ， 轰 动 香 港 娱 乐界 的 新 闻 是 天 后 级 大 姐大 梅 艳 芳 的 陨 落 。v 而 事 隔

27、 一 年 之 后 的 2004年 ， 轰 动 香 港 保 险 界 的传 闻 也 与 这 位 巨 星 密 切相 关 。 v原 来 ， 梅 艳 芳 在 其 演 艺 事 业 高 峰 时 期 的 1990年 前 后 ， 便 买 了 一 份 2000万 港 元 的 高 额 保 险 。而 据 媒 体 报 道 ， 早 在 2002年 ， 顾 家 孝 顺 的 梅艳 芳 得 知 自 己 子 宫 颈 长 出 肿 瘤 后 ， 为 免 母 亲日 后 失 去 依 靠 ， 便 找 保 险 界 朋 友 又 买 了 一 份保 额 高 达 1000万 港 元 的 保 险 。 但 在 购 买 第 二份 保 额 1000万 港 元 的 保 险 时 ， 梅 艳 芳 可 能 顾虑 自 己 的 巨 星 身 份 ， 先 前 一 直 未 将 病 情 公 开 ，治 病 也 在 高 度 保 密 的 情 况 下 进 行 ， 因 为 怕 患癌 的 秘 密 泄 露 而 没 有 在 保 单 上 如 实 申 报 病 情 。2003年 ， 梅 艳 芳 去 世 后 ， 便 传 出 保 险 公 司 拒赔 1000万 港 元 保 险 金 的 消 息 。