信贷需求下的信贷变革

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1、信贷需求下的信贷变革近年来，农村金融机构在信贷创新方面做了很多工作，但由于农村金融机构在经营过程中，特别是 在经营取向上对农村企业、经济组织与农户的金融需求存在着较强的 金融排斥性，使其信贷创新的能动性与适应性大打折扣，并出现了信 贷产品单一、产销不对路、效劳方式陈旧等问题，导致了农村信贷创 新与农村多元化需求相脱节，难以适应农村经济开展的需要。如何切 实有效地加快农村信贷创新步伐，已成为当前刻不容缓的现实课题。现阶段农村信贷需求与信贷创新的现状（一）农村经济构造转型，信贷需求呈现多元化特征1. 信贷需求主体多元化，贷款需求面日益扩大。随着农村二、三 产业快速开展，农村信贷资金需求对象日益多元

2、化。调查发现，目前 农村信贷需求主体主要有三大类:一是各类农户从事生产经营活动和 生活消费需要贷款。二是各类农业产业化龙头企业和其他乡镇、个体、 民营企业开展生产经营需要贷款支持。三是各种农村经济合作组织生 产经营和相关效劳活动也需要资金支持。据对郴州市辖内200户农户 100户农村企业和50户农民专业合作组织的抽样调查数据测算，全 市农村贷款市场的需求面达62.5%，每年信贷需求量在100亿元以上。 其中，农户需求面51.8%，信贷需求量51亿元;农村企业需求面77.1%， 信贷需求量42亿元;农民专业合作组织需求面42.4%，信贷需求量7 亿元。2. 信贷需求用途多样化，贷款需求量快速增长

3、。一是农民返乡创 业资金需求旺盛。以郴州市为例，自年下半年来，全市返乡农民工约 21万人，其中回乡自主创业者8.8万余人，创办各类企业1.2万家， 其中60%以上急盼银行贷款。二是土地流转规模种养大户信贷需求旺 盛。以该市嘉禾县为例，近年通过租赁、集体发包、返租倒包等形式， 实现农村土地流转18.4万亩，涌现200亩以上农场、养殖场、花果 山、农业科技示范园110多个，开展集中连片10亩以上种植专业户 1480多户，其信贷需求总量达1.6亿元。三是农村个体工商户、运 输户的资金需求增加。以该市临武县为例，目前从事个体工商、运输 的农户达1.3万户，其信贷资金需求量达2亿元。四是农村消费信贷 需

4、求大幅上升。随着新农村建立步伐的加快和国家扩大内需、鼓励农 村消费等多项政策的实施，农民要求改善住房条件、购置彩电、冰箱、 摩托车、农用车等各类消费信贷需求不断增加。据抽样调查，有40% 的农户需要消费贷款，其户均需求量达2万元以上。3. 大额农贷和中长期贷款需求增多。尽管目前农村生产仍以单个 农户分散经营为主，但随着农户自身积累的增加，特别是国家一系列 惠农政策的实施，多数农户生产资金均可自足，农户小额贷款市场已 逐步萎缩。而农村专业化、规模化种养大户，个体工商户，民营、乡 镇企业，农业产业化龙头企业和农民专业合作组织等大额贷款需求却 明显增多。据统计，2006一年，郴州市农村大额贷款需求分

5、别为26 亿元、35亿元和44亿元，年均增长率达30%以上。同时，在贷款期 限需求上也呈现延长的态势。（二）农村信贷创新力度不断加大，成效明显1. 农村金融机构信贷品种日益丰富。近年来，各地农村金融机构 不断更新思想观念，拓宽信贷支农渠道，因地制宜地推出了多种形式 的农村信贷产品。以郴州市为例，主要有公司十基地+农户贷款、中 介组织+农户贷款、金银及贵金属质押贷款、联保贷款、惠农卡贷款、 “好借好还”小额信用贷款等，极大地提高了农村金融效劳的质量和 效率。如该市辖内永兴县金融机构从2005年起推出了金银及贵金属 质押贷款业务，有效解决“中国银都”金银冶炼企业融资难问题。至 20年6月末，该县金

6、融机构共发放该类贷款9.8亿元，余额3.%亿元， 占同期全县贷款余额的 21.57%，较好地满足了辖内金银冶炼企业的 资金需求，有力地推动了“中国银都”的快速开展。2. 农村信贷产品和效劳方式创新试点方兴未艾。郴州市作为全国 首批农村金融产品和效劳创新试点地区，从20年起在宜章、嘉禾两 县开展了“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通”贷款、“信贷+保险贷 款”等4个品种的创新试点工作。截至6月末，两县共发放“农户联 保贷款+农户贷记卡一卡通”贷款4914户、金额13435万元;发放“订 单农业贷款”1825户、金额2巧9万元;发放“信贷十保险贷款”3078 笔，金额213万元;发放“农户林权抵押本栏

7、编辑_纪森点稀少。郴州 市县域农村地区现有金融机构营业网点401个，其中139个位于县城， 262个位于乡镇，平均每个乡镇仅1.04个，个别地处偏远的山区乡 一个网点都没有。至于村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，至 今仍为空白。二是涉农金融机构职能缺位。表现为:农发行的作用发 挥不充分，信贷效劳受制于经营方向与职能定位的影响较大，加上资 金来源渠道单一，贷款能力总体有限;农信社在改制后受商业利益驱 动，向农村地区贷款的积极性降低;农行支农机制尚在建立之中，目 前直接面对农户的信贷业务比例较小;邮政储蓄银行虽开办了小额质 押贷款业务，但品种单一、客户群体较窄，支农作用发挥有限。三是 农村金融

8、市场竞争不充分。从现实情况看，以商业化改革为主导的商 业银行大量淡出农村金融市场后，作为农村金融主力军的农信社根本 上垄断了农村金融市场，难以形成充分竞争的局面，使得农村信贷创 新失去了内在根底，积极性不高，效率低下。2.信贷供给机制不适应，信贷创新的动力缺乏。现阶段我国正规 金融信贷供给的总体特点是扶优限劣、扶大限小，具体表现为:信贷 资源向效益好、风险小、盈利高的行业、部门、区域流动;信贷投放 集约化、规模化，信贷资金向大工程、大集团、大城市流动明显;信 贷审批与管理严格，不仅贷款权限普遍上收，而且要求借款人有良好 的信用记录，能提供质、抵押物和完整的财务报表信息，还对放贷人 实行严格的责

9、任追究制度。这种商业化的信贷供给机制，严重制约了 农村信贷创新的有效开展，不仅开发的信贷新品种应用范围窄，推广 性与可复制性差，而且局部产品只能作为“样品”，难以广泛推广。 再加上金融机构开展信贷创新的本质和最终目标，就是为了扩大市场 获取更高利益，而农村资金需求的现实状况，又决定了农村信贷创新 具有管理本钱高、收益低、风险大的特征，使得农村金融机构信贷创 新失去了内在动力。3. 内外环境与条件不成熟，信贷创新的能力不强。一是农村金融 机构内部的信贷产品研发、管理、营销机制不健全，特别是缺乏信贷 产品创新的人力资源和技术支持。二是地方政府在市场风险补贴、融 资中介担保、抵押物登记评估、农业风险

10、投资、保险等方面的配套支 持还不够。三是农村金融监管评价机制不完善，对农村金融机构的监 管根本与商业银行趋同，迫使农村金融机构更多地把精力放在了风险 控制上，而无视农村信贷业务拓展与创新。四是农村金融信用环境欠 佳，信贷主体的信用意识相对淡薄，信贷违约的制度约束力还不能有 效发挥，使得农村金融机构在信贷产品创新上极为慎重。凡此种种， 均在一定程度上制约了农村信贷创新的步伐。推进农村信贷创新的对策建议 （一）健全农村金融组织体系，培育农村信贷创新主体按照政策性 金融、商业性金融、合作性金融、民间性金融和其他金融组织协调开 展的方针，建立健全农村金融组织体系，充分发挥其整体合力，促进 农村金融市场

11、的有效竞争。切实调整完善农发行、农行、农信社、邮 政储蓄银行等涉农金融机构在农村金融中的业务分工与市场定位。按 照“低门槛、严监管”的原那么，鼓励和支持在农村地区设立多种形 式的新型金融组织与小额信贷机构。引导标准农村民间融资，使民间 融资在法律保护下公开合法经营。（二）发挥法律与政策杠杆作用，增强农村信贷创新动力建议尽快 出台区域金融法，明确农村金融机构必须将存款的一定比例投放于当 地，对达标机构给予奖励，对未达标的机构实行缴存特种存款、提高 准备金率、提高营业税等惩戒措施。大力鼓励和支持农村信贷创新， 对支农信贷投人力度大、信贷产品创新多的机构，给予一定的税收减 免。继续实行农村金融机构差

12、异存款准备金制度，建立农村金融机构 分类监管制度，适当放松对农村金融机构存贷比例的最高限制，并在 机构、业务准人审批、监管费用减免等方面，给予农村信贷效劳开展 好的机构一定的政策倾斜。（三）完善金融机构内部创新机制，提高农村信贷创新能力完善农 村金融机构内部信贷产品研发的组织管理体系与运作机制，标准创新 流程管理，积极开发供需对接的农村信贷产品。加大信贷产品营销的 广度和深度，加强对信贷产品的评估与市场监测，促进信贷创新产品 的标准化与标准化，实现信贷创新产品价值的最大化。加大农村金融 机构信贷创新人才的培养和引进力度，努力增强农村信贷创新的自有 能力。加快农村金融电子化建立步伐，为农村信贷创

13、新产品的推广运 用创造有利条件。（四）推动信贷抵押担保创新，拓宽农村信贷创新空间加快农村产 权制度改革，完善产权评估、流转交易管理等配套效劳，及时出台林 权、水权、土地经营权、应收账款、农村宅基地及其房产、大牲畜等 财产抵押、质押的具体管理方法，丰富农村抵押、质押品种，为突破 传统担保方式的限制提供条件。积极探索农村专业协会（组织）、农业 产业化龙头企业的信贷担保方式，开发多种形式的联保、互保等信贷 产品，拓宽农村信贷效劳的范围和空间。培育律师事务所、会计师事 务所、评估机构等民间中介机构，通过竞争降低收费标准，提高效劳 水平。（五）建立风险补偿与分散机制，激发农村信贷创新活力建立政府 农业信

14、贷风险基金，对出现因大面积自然灾害等引起的农村信贷风险 的金融机构，直接给予一定补偿。加快农业保险制度建立，建立农业 风险分散机制，完善政策性农业保险机构职能，鼓励商业性保险机构 开发农业保险业务，积极推进银保互助协作。健全农村信用担保体系， 面向农户、农企设立担保机构，开展农村互助担保组织，建立担保基 金，鼓励各类信用担保机构开展金融创新，积极拓展农村担保业务。（六）大力深化农村金融生态建立，优化农村信贷创新环境尽快出 台征信法，通过立法确立农村金融生态建立的法律地位和各级政 府及相关部门的职责和义务。加强农村诚信宣传教育，推进农村征信 管理信息数据库建立，健全农村经济档案，完善信息共享机制，实现 资源共享。完善守信鼓励和失信惩戒机制，积极开展信用乡（镇）、信 用村、信用户评比活动，对守信者在财政、税收、金融等方面给予政 策倾斜，对失信者实施公开曝光、停顿贷款、停顿开户、停顿结算等 制裁，严厉打击恶意拖欠和逃废债行为。