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1、保险的资产传承功能，其实远远超乎你的想象！保险一生?发表于 2017-02-14 人的一生，会分成很多不同的阶段，财富也是一样，从创造财富到管理财富，最终就是传承财富！财富传承很简单？很多人都认为，财富传承不是一件很简单的事情么，我把我的钱给我的下一代，这还有难度！根据麦肯锡研究的一份数据报告指出，全球家族企业的平均寿命只有 24 年，只有 5%的家族企业可以传承三代以上，因为财富传承其实是两件事情，一件是传，一件是承，这并不是一件很简单的事情！一代传，二代承 一代传，二代承！传的人要考虑怎么传，传给谁，传多少；而在承的过程当中也要考虑怎么承，谁来承，承多少！而在传和承的过程当中，存在着很多的
2、不确定性，主要来自于四个方面：1、税收 我国在 2004 年就起草了遗产税的草案，在 2010 年还对草案进行了修订，遗产税实施在即。所以在资产传承的过程当中，税收是必须要考虑的一点！2、家族成员的纠纷 家族的所有成员都有继承遗产的权利，根据关系的不同有第一继承人和第二继承人之分，加上如果被继承人之前有其他婚姻关系，这样就必定会导致资产的继承出现各种纠纷！3、下一代的继承能力 前面的数据当中我们也提到了，全球只有 5%的家族企业可以传承三代以上，下一代是否有能力管理好上一代留下的巨额财富也是一个很大的疑问，几年时间败光巨额财富的案例屡见不鲜！4、婚姻风险 在婚姻的变化过程当中，如果不能确定财产
3、属于婚前个人财产，那就必定面临婚姻的分配！那究竟该如何进行财富传承呢？全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险，因为它有着几大优势：一、传承的确定性 活的保单可以保证投保人灵活的掌握传承时间和传承的金额，每年都可以领钱，直至终身！二、传承的成本很低 房产传承、股票传承都需要各种各样的高额赋税，而保单传承则成本非常低，也非常方便！三、传承的私密性，有效性并受法律保护 保险法、合同法等都有对人寿保单的保护条例，指定受益人的人寿保险还可以避免债券债务的纠纷，真正是属于受益人的钱，没人可以拿得走！同时保单的传承还具有一定的私密性，资产的转
4、移不需要提供公开的查询，还能很好的约束受益人对财富的支配，避免挥霍无度！保险在资产传承过程中有 6 大功能 安途保险?04-26 16:18?大 2015 年 8 月 24 日，小叶的父亲因突发性脑溢血被送进医院，医院全力抢救，不幸的是，9 月 1 日当天老人最终身亡。“因为是脑溢血，父亲神志不清，从头到尾都没能交待一句话。”父亲离世后，小叶悲伤不已，他在整理老人遗物的时候，无意中发现了四张存单，金额总共有六万多元，而且每张存单都有密码。“这钱肯定要取出来，不能永远这么放着吧！”小叶找到银行，银行工作人员告知他，取存单里的钱，要提供公证处出具的公证书。独子继承要开八项证明 随后小叶找到了合肥市
5、一公证处。公证处的工作人员说，办理遗产公证，要审查三点：第一个是被继承人的死亡证明；第二个是遗产凭证；第三个是亲属关系证明。小叶是家中独子，公证人员要求小叶去开八项证明，包括：父亲的死亡证明；爷爷奶奶的死亡证明；父母的离婚资料；父亲的未再婚证明；银行存单的原件、复印件；父亲和小叶的户口本；小叶的出生证；以及亲属关系证明。各种繁琐的证明确实让人烦恼，由此来看，做好资产传承规划很重要，选择什么样的工具和方式做资产传承更重要。现在市场主要的资产传承工具有信托、遗嘱、股票、房产、保险等等，无论是传承过程中财富的安全性、公平性、专属性，还是对于财富的增值保值，保险都当之无愧是各类资产传承工具中的佼佼者。
6、保险在资产传承过程中有 6 大功能。1 指定受益人，法律关系明确，避免纠纷。遗产纠纷产生的主要原因在于遗产谁来继承以及继承的份额。一旦运用保险实现资产传承的话，就可以从根源上扼杀这些纠纷。因为受益人可以指定，保额也是被继承人事先确定的，所有的法律关系非常明确，不会产生纠纷。2 创造一笔巨额现金，实现财富平均传承给继承人。当被继承人的财产是一个无法分割的载体，比如房子或者公司，而继承人有好几个的情况下，被继承人可以把房子和公司给有能力管理者，然后再买几份价值和房子或公司相当的保险，指定给其他机构和继承人，这样就能实现公平传承。3 法律保护受益人获取人身保险理赔金，具备避债功能。一旦被继承人所投保
7、的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿；如果被继承人投保的保单没有指定受益人，那么理赔金将列入遗产范围，可用于被继承人的债务清偿或赔偿。4 确保财富安全传承给指定受益人，合理避税。目前，中国还没有开征遗产税和赠与税，但从社会发展趋势以及国家消除贫富差距的需求来看，开征遗产税和赠与税只是时间问题。2013 年 9 月，征收遗产税被写入十八届三中全会文件草稿，同时新版遗产税暂行条例（草案）规定：遗产税征收方法是，对应纳税遗产净额不超过 80 万的，税率为 0；80 万?200万、200 万?500
8、 万、500 万?1000 万以及超过 1000 万的适用税率分别为 20%、30%、40%、50%，对应的速算扣除数分别为 5 万、25 万、75 万、175 万，遗产税计算公式为“应纳税遗产净额 适用税率速算扣除数”。同时规定：不计入遗产税总额的遗产：人寿保险理赔金等。5 实现家庭和企业财务安全隔离，顺利传承。家庭财务与企业财务不分家的模式，在目前中国的中小型私营企业中很普遍，企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营，和企业一荣俱荣，一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险，比如企业经营不当、三角债、甚至破产?都会连带影响家庭财务影响家庭生活，有违创业的初衷为自己为家人创造一个优质生活。保险
9、可以为家庭财务和企业财务间建立一个防火墙，即便企业经营失败，也可以为自己和家人留一个温馨的家，一张可以睡得安稳的床，一笔可以让孩子接受高等教育的学费。在资产传承规划中，更应该把这道防火墙建立起来，若不然，一旦发生企业经营风险，传承下去的可能就不是资产，而是负债了。6 实现对资产的控制，有效规避继承风险和婚姻风险。如果被继承人提前把资产控制权交出去，就可能会发生继承风险和婚姻风险，稀释财富，发生违背被继承人心愿的事。从上述第二个案例我们可以得知，周女士所创造的财富，因为提前交给女儿，结果变成女儿的遗产，自己无法拿回全部。若是运用保险传承资产，一旦继承人发生风险，被继承人可以变更受益人，也不会因为继承人婚姻发生变化而稀释财产，因为保险理赔金只给指定的受益人。另外，当一张保单有几个受益人时，被继承人（投保人）可以随时调整每个受益人的受益比例。
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