金融专题 (3)

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1、会计11班 js0742832 朱红燕一、美国的农村金融体系 美国构建农村金融体制的基本原则是为农业发展提供资金支持。经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构。二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。美国现在已经形成了政府主导的农村政策性金融体系、农村合

2、作金融体系以及农村商业性金融体系。二、我国农村金融体系现状1、国有商业银行从农村撤离导致农村地区商业性金融供给缺口加大。近几年由于利益的驱使农业银行已逐步从欠发达县域经济中退出，逐渐将经营战略从农村转移到了城市。同时，上收信贷管理权限，使基层机构的贷款不断萎缩。 2、合作性金融支农乏力，难以满足 “三农 ”经济发展对金融服务的需求。农村信用合作社作为建国后最早成立的金融机构之一，农村信用社留有较重的计划经济的烙印，其运行是在政府隐形担保下的运作，仍然依靠的是国家信用，地方政府对农村信用社的干预仍然难以摆脱。3、农村政策性金融功能缺位，极大地制约了金融支农作用的有效发挥。农业发展银行作为我国唯一

3、服务 “三农”的政策性金融机构基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，极大地制约了农业生产条件的改善、农村产业结构的调整和农民收入的增长。 4、民间借贷活跃，加大了农民的债务负担和农村金融风险。由于我国农村金融体系存在缺陷，使得民间借贷应运而生。民间借贷虽在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但因其良莠不齐，利率较高，加大了农民的债务负担和农村的金融风险。5、农村资金严重外流，无法为社会主义新农村建设提供充分支持。我国农业银行县支行的贷款权被上收，其已演变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存流向城市。农村资金的非农化，使饱受资金短缺困扰的“三农”资金供给缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关

4、系的失衡。 6、农村保险业支农功能不健全，不能满足新农村建设分散风险的需要。目前，全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司。农业保险方面的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1。这些远远不能满足农村经济发展和农业结构调整的需要三、欧美农村金融体系对完善我国农村金融体系的启示1、用立法手段保障农村金融对农业发展的金融支持当今世界各国都通过健全完善的法律法规体系规范农村金融组织的业务行为,用立法手段规定农村金融机构对农业发展应该承担的责任。与此同时,农村金融的快速、健康发展也促进了农村金融法律和政策体系的进一步完善,两者相互促进,良性循环。2、政府要大力引导,完善农村金融组织体系为了农村金融体系的正

5、常运作,政府可以在资金扶持、财政税收、有差别的存款准备金等方面给予优惠政策,以刺激农村金融体系的建立。当前,我国要继续发挥农信社主力军作用,充分利用原有的资源优势,按照立足县域、服务“三农”的原则,按照股份制方向稳步推进改革。积极鼓励和支持各类商业银行以发起组建村镇银行等方式到农村地区设立分支机构,建立中小企业专营服务机构,加大对农村金融的服务力度。要大力培育各类新型农村金融机构，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。3，加快农业保险体系建设积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围,加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村

6、小额保险。健全农业再保险体系,建立财政支持的巨灾风险分散机制。4，要鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新 要按照农村现实和农业经济发展实际，培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，以满足农村金融需要。 5，对现有农村商业性金融机构明确功能定位 农信社要巩固已有改革成果，办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构，农业银行要结合股份制改革，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济

7、的服务；积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。 6，加强政策引导，开展金融知识教育 要加强社会信用制度建设，转变农业政策性金融的发展理念，要努力塑造有适度竞争的农村金融市场，用市场化利率覆盖其经营风险。四、我国理想的农村金融体系1、建立多层次的政策性金融体系，满足农民的多样化金融需求。未来理想的农村金融体系应当分为五个层次：第一层次是非盈利性的政策性金融机构，主要充当“最后贷款人”的角色，参与制定国家农业信贷政策，致力于农村基础设施和农民福利的改善；第二层次是合作性的金融机构，政府通过全力支持其改革，使其成为农村金融运行的主力军；三是区域性农业金融机构，致力于解决

8、与当前农村区域发展不平衡相对应的、农村金融资源分布的区域性扭曲；四是现有各类商业银行，通过政策引导和产品创新，使其起到重要的补充作用；五是非正规金融活动，确定其地位并加以规范引导，会在我国特定历史条件下发挥重要的正面作用。2、切实加强政策性金融与商业性金融的互补合作。我国理想的农村金融体系，应重视政府资源与商业金融原则的有效结合，政策性金融原则上不与商业金融竞争。政策性金融机构通过提供贷款担保，诱导和鼓励更多的金融机构从事这些具有较强政策性的金融业务。从国际经验看，加强政策性金融与商业性金融的互补合作，可以扩大对政策性金融支持对象的贷款规模。比如，美国农村政策性金融机构的资金运用主要是提供一些

9、商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对象上各有侧重。政策性贷款的贴息、周转资金的短缺或损失，均由国会在年度预算中拨款弥补。3、明确农村金融现有机构的功能和定位，充分发挥其融资作用。理想的农村合作金融应从法律上明确其功能和定位，在加强监管防范风险的前提下，充分发挥贴近客户、信息优势和监控优势强的特点，在市场原则的基础上继续发挥政府政策实施的替代作用。中央银行可以通过向农村金融机构提供优惠利率贷款，由其转贷给农民。农村金融机构可以根据自有资本发行由政府担保的农业信贷债券，在金融市场筹措资金。理想的农业发展银行应积极扩大业务范围，充分发挥对农业生产和农村商品流通的政策支持作用。将邮政储蓄系统纳入农村金融体系，通过立法规定邮政储蓄系统通过其在城市的网点吸收的城市居民和其他来源的存款，只能用于农业和农村贷款。4、建立地域性开发银行和中小企业促进银行。理想的农村金融体系将包含在中西部地区和东北地区各设立中西部开发银行和东北振兴银行，明确其定位为政府出资的政策性开发银行，专注于本地区的基础设施建设。为了降低农村信用社提供贷款的信用风险，可以由中央财政拨款，设立全国性的中小企业促进银行，为其它金融机构向中小企业提供贷款提供担保，从而促进中小企业的发展。同时我国的农业信贷也以农村基础设施项目开发、农村中小企业为主线，建立功能健全、分工合理的农村金融体系。