(孔德威)第一讲小额贷款授信方案设计与风险规避-案例分析

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1、LOGO小 额 贷 款 风 险 控 制 与 管 理第 一 讲 小 额 贷 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避 案 例 分 析孔 德 威 15033115809 2014年 09月 26日 青 岛 LOGO 所 讲 主 要 内 容集 群 联 保 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避2 供 应 链 （ 互 联 网 ） 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避1 “ 三 农 ” 贷 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避6 平 台 贷 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避4 抵 押 贷 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避5 过 桥 贷 款 授 信 方

2、 案 设 计 与 风 险 规 避3 融 资 性 产 品 设 计 与 风 险 规 避附 LOGO 一 、 供 应 链 （ 互 联 网 ） 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避 供 应 链 授 信 含 义 ： 以 现 代 供 应 链 公 司 为 依 托 ，围 绕 核 心 企 业 ， 为 其 上 下 游 中 小 企 业 实 现 一 站式 的 灵 活 、 专 业 的 供 应 链 金 融 服 务 ， 以 弥 合 广泛 中 小 企 业 的 资 金 缺 口 和 降 低 供 应 链 的 成 本 。 供 应 链 授 信 特 色 ： 围 绕 核 心 企 业 的 上 下 游 中 小型 企 业 提 供 专 业

3、的 供 应 链 金 融 服 务 。 供 应 链 授 信 条 件 ： 采 取 抵 押 、 质 押 、 担 保 、 专项 贷 款 、 物 流 监 控 、 捆 绑 上 下 游 等 多 种 灵 活 变通 的 贷 款 条 件 。 供 应 链 授 信 模 式 ： 应 收 账 款 模 式 、 库 存 贷款 模 式 、 订 单 贷 款 模 式 和 预 付 款 贷 款 模 式 。 LOGO （ 一 ） 应 收 账 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 案 例 分 析 ： 霸 州 市 某 家 具 生 产 企 业 ， 主 营 餐 厅 、 酒 店 用 座椅 ， 产 品 主 要 外 销 。 近 年 来 出 口

4、 业 务 快 速 增 长 ，2013年 出 口 额 500万 美 元 ， 收 汇 350万 美 元 。 与12个 国 家 和 地 区 的 多 家 商 户 建 立 了 长 期 、 固 定的 业 务 往 来 。 但 企 业 遇 到 的 突 出 问 题 是 出 口 收汇 期 限 较 长 （ 一 般 180天 ） ， 造 成 企 业 应 收 账 款笔 数 较 多 。 试 问 是 否 进 行 此 项 贷 款 ？ 若 同 意 此 项 贷 款 ， 又应 如 何 进 行 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 ？ LOGO 应 收 账 款 贷 款 产 品 的 产 生 应 收 账 款 贷 款 主 要 是 企

5、 业 指 通 过 以 应 收 账 款 作 为 担 保 或者 将 应 收 账 款 转 让 出 售 而 提 前 获 得 所 需 资 金 的 一 种 供 应链 融 资 模 式 ， 是 小 贷 公 司 供 应 链 融 资 的 主 要 模 式 之 一 。 其 产 生 在 于 ： 在 供 应 链 中 ， 由 于 核 心 企 业 具 有 规 模 大 、竞 争 力 强 、 谈 判 能 力 强 等 特 点 ， 上 游 企 业 对 其 依 赖 程 度比 较 高 ， 所 以 上 游 企 业 在 与 核 心 企 业 进 行 交 易 时 ， 为 了能 成 为 核 心 企 业 的 供 应 商 ， 一 般 都 会 对 核

6、心 企 业 给 予优 惠 ， 主 要 体 现 为 延 期 付 款 交 易 ， 从 而 使 得 上 游 企 业 产生 大 量 的 应 收 账 款 。 在 这 种 情 况 下 ， 商 业 银 行 可 以 利 用 核 心 企 业 对 上 游 企 业的 担 保 或 者 通 过 保 有 对 应 收 账 款 付 款 人 的 追 索 权 ， 提 高上 游 企 业 的 信 用 等 级 ， 进 而 对 上 游 企 业 发 放 贷 款 。 LOGO 应 收 账 款 贷 款 产 品 的 流 程 LOGO 应 收 账 款 贷 款 产 品 的 风 险 应 收 账 款 债 务 人 行 使 抗 辩 权 ： 一 旦 出 质

7、人 未 适 当 履 行 基 础 合 同 义务 （ 如 未 履 行 发 送 货 物 、 提 供 服 务 义 务 ， 或 所 提 供 的 货 物 、 服 务存 在 质 量 瑕 疵 等 ） ， 应 收 账 款 债 务 人 可 行 使 抗 辩 权 。 应 收 账 款 债 务 人 行 使 抵 销 权 。 如 应 收 账 款 债 务 人 和 出 质 人 互 负 到期 同 种 类 债 务 ， 则 应 收 账 款 债 务 人 随 时 可 主 张 将 自 己 的 债 务 与 出质 人 的 债 务 抵 销 ,从 而 使 得 设 质 的 应 收 账 款 归 于 消 灭 。 出 质 人 与 应 收 款 债 务 人 恶

8、 意 串 通 ： 客 观 上 尚 存 在 出 质 人 与 应 收 款债 务 人 恶 意 串 通 ， 在 应 收 账 款 设 定 质 押 后 故 意 修 改 基 础 合 同 、 免除 对 方 债 务 、 提 前 收 取 有 关 应 收 账 款 或 者 改 变 支 付 方 式 以 避 开 质权 人 监 控 的 可 能 ， 从 而 导 致 质 权 人 的 担 保 权 益 悬 空 。 质 押 登 记 风 险 ： 一 旦 应 收 账 款 质 权 人 在 办 理 质 押 登 记 时 未 严 格 按照 应 收 账 款 质 押 登 记 操 作 规 则 的 相 关 规 定 完 整 填 写 相 关 内 容或 未

9、在 出 质 人 身 份 信 息 变 更 后 4 个 月 内 办 理 变 更 登 记 ， 质 押 登 记即 自 动 失 效 。 LOGO 应 收 账 款 贷 款 产 品 的 风 险 防 范 选 择 合 格 的 出 质 人 以 及 应 收 账 款 ： 将 出 质 事 项 通 知 应 收 账 款 债 务 人 ； 应 收 账 款 双 方 当 事 人 的 资 信 状 况 ， 有 无 一 定 的 资 产 及经 营 实 力 ， 财 务 状 况 是 否 良 好 ； 应 收 账 款 贸 易 背 景 是 否 真 实 ， 双 方 当 事 人 以 往 的 交 易合 作 记 录 ； 拟 设 质 的 应 收 账 款 是

10、否 正 常 （ 含 是 否 已 质 押 或 转 让 等 ，可 供 采 取 的 方 式 包 括 但 不 限 于 通 过 应 收 账 款 质 押 登 记 公示 系 统 进 行 查 询 等 ） ， 账 龄 长 短 及 可 收 回 性 ； 应 收 账 款 双 方 当 事 人 之 间 是 否 存 在 关 联 关 系 ， 应 收 账款 债 务 人 对 出 质 人 有 无 其 他 需 要 或 可 以 行 使 抵 销 权 ； 出 质 人 的 履 约 能 力 等 。 LOGO （ 二 ） 库 存 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 库 存 贷 款 产 品 的 产 生 ： 库 存 融 资 主 要 是 指

11、企 业 以 存 货 或 者 标 的 物 为 质 押 物 而 获得 信 贷 的 一 种 融 资 模 式 。 这 种 贷 款 主 要 是 为 了 满 足 供 应 商 从 组 织 生 产 到 向 核 心 企业 发 货 这 段 时 间 内 的 流 动 资 金 需 要 。 目 前 存 货 质 押 的 融 资 方 式 主 要 有 以 下 两 种 ： 一 是 以 企 业存 放 于 自 有 仓 库 中 的 或 者 是 交 予 第 三 方 仓 储 公 司 的 现 有存 货 作 为 抵 押 物 。 二 是 小 贷 公 司 替 买 方 向 卖 方 预 付 款 ，买 方 以 未 来 仓 单 的 拟 购 买 货 物 作

12、 质 押 。 这 两 种 方 式 都 以存 货 作 为 质 押 实 现 融 资 。 库 存 融 资 模 式 具 有 以 下 特 点 ： 有 第 三 方 物 流 公 司 的 介 入 ；对 库 存 价 值 设 定 一 个 界 限 ； 第 三 ， 核 心 企 业 并 未 参 与 融资 过 程 。 核 心 企 业 并 未 参 与 融 资 过 程 。 LOGO 库 存 贷 款 产 品 的 流 程 图 LOGO 库 存 贷 款 产 品 的 风 险 与 防 范 风 险 ： 融 资 企 业 不 具 有 对 存 货 归 属 权 或 者 融 资 企 业 与 第 三 方 物流 企 业 合 谋 以 进 行 虚 假 存

13、 货 诈 骗 ； 市 场 行 情 变 化 ， 存 货 价 值 的 减 少 ； 由 于 核 心 企 业 没 有 参 与 进 来 ， 一 旦 供 应 商 的 产 品 质 量 等不 符 合 核 心 企 业 的 要 求 而 被 退 货 或 者 被 推 迟 付 款 ， 供 应商 没 有 还 款 来 源 ， 小 贷 公 司 可 能 收 不 回 贷 款 ； 最 后 ， 若 第 三 方 的 物 流 公 司 对 存 货 管 理 不 善 ， 导 致 质 押物 损 失 ， 也 会 面 临 信 用 风 险 。 防 范 （ 加 强 对 存 货 的 管 理 ） ： 一 是 要 加 强 对 存 货 的 价值 评 估 ； 二

14、 是 要 确 认 存 货 的 权 属 ； 三 是 要 加 强 入 库 前 后存 货 的 数 量 和 质 量 的 监 管 。 LOGO （ 三 ） 订 单 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 订 单 贷 款 产 品 的 产 生 ： 订 单 融 资 它 能 为 企 业 提 供 从 接 到 订 单 后 组 织 生产 到 收 回 销 售 回 款 全 程 总 的 资 金 需 求 。 在 供 应链 中 ， 订 单 融 资 模 式 是 供 应 商 以 核 心 企 业 订 单为 依 据 ， 申 请 信 贷 额 度 的 一 种 融 资 手 段 。 订 单 融 资 模 式 具 有 两 方 面 的 特 点

15、： 首 先 ， 订 单 的 真 实 性 和 可 靠 性 是 这 种 融 资 模 式成 功 的 关 键 点 ； 其 次 ， 订 单 是 供 应 商 获 得 贷 款 的 依 据 。 LOGO 订 单 贷 款 产 品 的 流 程 图 LOGO （ 四 ） 预 付 款 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 预 付 款 贷 款 产 品 的 产 生 ： 预 付 款 融 资 模 式 往 往 是 小 额 贷 款 公 司 为 核 心 企 业 下 游 经销 商 提 供 的 融 资 模 式 。 由 于 经 销 商 在 购 买 核 心 企 业 的 产 品 时 需 要 预 先 支 付 部 分甚 至 是 全 部 货

16、 款 ， 而 此 时 经 销 商 的 销 售 货 款 并 没 有 收 回或 者 仅 收 回 少 量 的 货 款 ， 这 样 支 付 货 款 和 收 回 销 售 货 款之 间 存 在 一 个 时 间 差 ， 从 而 使 得 经 销 商 在 这 段 时 间 段 内存 在 较 大 的 资 金 缺 口 ， 所 以 需 要 给 予 信 贷 支 持 。 若 加 入 物 流 公 司 对 核 心 企 业 发 出 的 货 物 提 供 监 督 管 理 ， 则 形 成 四 方 合 作 的 预 付 款 融 资 模 式 。 特 点 ： 核 心 企 业 是 否 愿 意 提 供 担 保 是 小 贷 公 司 能 否 开 展这

17、 种 融 资 模 式 的 一 个 关 键 ； 小 贷 公 司 需 要 对 核 心 企 业 与经 销 商 之 间 的 购 销 合 同 的 真 实 性 进 行 审 查 。 LOGO 预 付 款 贷 款 产 品 的 流 程 图 LOGO 预 付 款 贷 款 产 品 的 流 程 图 代 表 核 心 企 业 和 经 销 商 签 订 购 销 合 同 ； 代 表 经 销 商 向 小 贷 公 司 申 请 办 理 预 付 款 融 资 业 务 ， 并 交 纳 一 定的 保 证 金 ； 代 表 小 贷 公 司 和 核 心 企 业 签 订 回 购 合 同 ， 和 第 三 方 物 流 公 司 签订 监 管 协 议 ；

18、代 表 小 贷 公 司 将 以 核 心 企 业 为 指 定 收 款 人 的 承 兑 汇 票 交 给 核 心企 业 ； 代 表 核 心 企 业 将 货 物 交 由 第 三 方 物 流 公 司 指 定 的 仓 库 ； 代 表 经 销 商 将 一 定 的 保 证 金 交 给 小 贷 公 司 以 获 得 一 定 的 提 货 权 ； 代 表 小 贷 公 司 将 经 销 商 获 得 的 提 货 权 告 知 第 三 方 物 流 公 司 ； 代 表 第 三 方 物 流 公 司 按 照 经 销 商 获 得 的 提 货 权 ， 将 货 物 发 给 经销 商 ； 代 表 经 销 商 向 最 终 客 户 销 售 产

19、品 ； 代 表 经 销 商 从 最 终 客 户 收 回 销 售 货 款 ； 代 表 经 销 商 归 还 小 贷 公 司 融 资 ； 代 表 核 心 企 业 向 小 贷 公 司 贴 现 汇 票 。 LOGO 附 ： 互 联 网 供 应 链 金 融 授 信 方 案 设 计 与 风 险 防 范 “ 互 联 网 供 应 链 金 融 ” ： 通 过 电 子 服 务 平 台 ， 金 融 机构 通 过 一 系 列 电 子 化 结 算 及 融 资 产 品 ， 紧 密 联 结 供 应 链核 心 企 业 及 其 上 下 游 企 业 的 一 种 新 型 供 应 链 结 算 和 融 资服 务 模 式 。 将 传 统

20、的 供 应 链 结 算 及 融 资 方 式 创 新 性 的 移 植 到 网 上 企业 银 行 ， 全 面 提 升 供 应 链 企 业 的 收 付 款 、 对 账 、 结 算 及融 资 的 效 率 及 质 量 ， 为 解 决 供 应 链 企 业 的 协 同 发 展 、 中小 企 业 的 融 资 困 境 提 供 全 面 支 持 。 主 要 包 括 网 上 票 据 （ 电 子 票 据 、 电 子 背 书 、 票 据 托 管 、网 上 业 务 处 理 等 ） 、 电 子 商 业 汇 票 、 网 上 国 内 信 用 证 、网 上 国 内 保 理 等 。 供 应 链 金 融 的 关 键 是 物 流 、 资

21、 金 流 、 信 息 流 、 商 流 四 流合 一 。 LOGO 1.网 络 应 收 账 款 融 资 应 收 账 款 融 资 是 指 在 供 应 链 核 心 企 业 承 诺 支 付 的 前 提 下 ，供 应 链 上 下 游 的 中 小 型 企 业 可 用 未 到 期 的 应 收 账 款 向 金融 机 构 进 行 贷 款 的 一 种 融 资 模 式 。 在 这 种 模 式 中 ， 供 应 链 上 下 游 的 中 小 型 企 业 是 债 权 融 资需 求 方 ， 核 心 企 业 是 债 务 企 业 并 对 债 权 企 业 的 融 资 进 行反 担 保 。 一 旦 融 资 企 业 出 现 问 题 ，

22、 金 融 机 构 便 会 要 求 债务 企 业 承 担 弥 补 损 失 的 责 任 。 应 收 账 款 融 资 使 得 上 游 企 业 可 以 及 时 获 得 银 行 的 短 期 信用 贷 款 ， 不 但 有 利 于 解 决 融 资 企 业 短 期 资 金 的 需 求 ， 加快 中 小 型 企 业 健 康 稳 定 的 发 展 和 成 长 ， 而 且 有 利 于 整 个供 应 链 的 持 续 高 效 运 作 。 LOGO 网 络 应 收 账 款 融 资 LOGO 2.预 付 类 ： 未 来 货 权 融 资 模 式 分 析 很 多 情 况 下 ， 企 业 支 付 货 款 之 后 在 一 定 时 期

23、 内 往 往 不 能 收 到 现 货 ，但 它 实 际 上 拥 有 了 对 这 批 货 物 的 未 来 货 权 。 未 来 货 权 融 资 (又 称 为 保 兑 仓 融 资 )是 下 游 购 货 商 向 金 融 机 构 申 请贷 款 ， 用 于 支 付 上 游 核 心 供 应 商 在 未 来 一 段 时 期 内 交 付 货 物 的 款项 ， 同 时 供 应 商 承 诺 对 未 被 提 取 的 货 物 进 行 回 购 ， 并 将 提 货 权 交由 金 融 机 构 控 制 的 一 种 融 资 模 式 。 在 这 种 模 式 中 ， 下 游 融 资 购 货 商 不 必 一 次 性 支 付 全 部 货

24、 款 ， 即 可从 指 定 仓 库 中 分 批 提 取 货 物 并 用 未 来 的 销 售 收 入 分 次 偿 还 金 融 机构 的 贷 款 ； 上 游 核 心 供 应 商 将 仓 单 抵 押 至 金 融 机 构 ， 并 承 诺 一 旦下 游 购 货 商 出 现 无 法 支 付 贷 款 时 对 剩 余 的 货 物 进 行 回 购 。 未 来 货 权 融 资 是 一 种 “ 套 期 保 值 ” 的 金 融 业 务 ， 极 易 被 用 于 大 宗物 资 (如 钢 材 )的 市 场 投 机 。 为 防 止 虚 假 交 易 的 产 生 ， 银 行 等 金 融机 构 通 常 还 需 要 引 入 专 业

25、的 第 三 方 物 流 机 构 对 供 应 商 上 下 游 企 业的 货 物 交 易 进 行 监 管 ， 以 抑 制 可 能 发 生 的 供 应 链 上 下 游 企 业 合 谋给 金 融 系 统 造 成 风 险 。 例 如 ， 国 内 多 家 银 行 委 托 中 国 对 外 贸 易 运输 集 团 (简 称 ： 中 外 运 )对 其 客 户 进 行 物 流 监 管 服 务 。 一 方 面 ， 银行 能 够 实 时 掌 握 供 应 链 中 物 流 的 真 实 情 况 来 降 低 授 信 风 险 ； 另 一 方 面 ， 中 外 运 也 获 得 了 这 些 客 户 的 运 输 和 仓 储 服 务 。

26、可 见 ， 银 行和 中 外 运 在 这 个 过 程 中 实 现 了 “ 双 赢 ” 。 LOGO 预 付 类 ： 未 来 货 权 融 资 模 式 分 析 LOGO 3.存 货 类 ： 融 通 仓 融 资 模 式 分 析 很 多 情 况 下 ， 只 有 一 家 需 要 融 资 的 企 业 ， 而 这 家 企 业 除 了 货 物 之外 ， 并 没 有 相 应 的 应 收 账 款 和 供 应 链 中 其 他 企 业 的 信 用 担 保 。 此时 ， 金 融 机 构 可 采 用 融 通 仓 融 资 模 式 对 其 进 行 授 信 。 融 通 仓 融 资模 式 是 企 业 以 存 货 作 为 质 押

27、， 经 过 专 业 的 第 三 方 物 流 企 业 的 评 估和 证 明 后 ， 金 融 机 构 向 其 进 行 授 信 的 一 种 融 资 模 式 。 在 这 种 模 式 中 ， 抵 押 货 物 的 贬 值 风 险 是 金 融 机 构 重 点 关 注 的 问 题 。因 此 ， 金 融 机 构 在 收 到 中 小 企 业 融 通 仓 业 务 申 请 时 ， 应 考 察 企 业是 否 有 稳 定 的 库 存 、 是 否 有 长 期 合 作 的 交 易 对 象 以 及 整 体 供 应 链的 综 合 运 作 状 况 ， 以 此 作 为 授 信 决 策 的 依 据 。 但 银 行 等 金 融 机 构

28、可 能 并 不 擅 长 于 质 押 物 品 的 市 场 价 值 评 估 ， 同时 也 不 擅 长 于 质 押 物 品 的 物 流 监 管 ， 因 此 这 种 融 资 模 式 中 通 常 需要 专 业 的 第 三 方 物 流 企 业 参 与 。 金 融 机 构 可 以 根 据 第 三 方 物 流 企业 的 规 模 和 运 营 能 力 ， 将 一 定 的 授 信 额 度 授 予 物 流 企 业 ， 由 物 流 企 业 直 接 负 责 融 资 企 业 贷 款 的 运 营 和 风 险 管 理 ， 这 样 既 可 以 简 化流 程 ， 提 高 融 资 企 业 的 产 销 供 应 链 运 作 效 率 ，

29、同 时 也 可 以 转 移 自身 的 信 贷 风 险 ， 降 低 经 营 成 本 。 LOGO 存 货 类 ： 融 通 仓 融 资 模 式 分 析 LOGO 二 、 集 群 联 保 授 信 方 案 设 计 与 风 险 规 避 产 品 定 义 ： 集 群 联 保 型 小 额 贷 款 指 的 是 ， 在 一 个 小 企 业相 对 集 中 的 区 域 内 ， 若 干 小 企 业 自 愿 组 成 一 个 联 合 体 申请 融 资 ， 各 借 款 企 业 均 对 其 他 所 有 借 款 企 业 因 向 本 公 司申 请 融 资 而 产 生 的 全 部 债 务 承 担 连 带 保 证 责 任 ， 并 缴

30、纳一 定 比 例 保 证 金 作 为 担 保 方 式 获 取 融 资 的 业 务 。 产 品 特 点 ： 一 方 面 ， 该 业 务 可 促 使 联 保 体 内 借 款 企 业 相互 监 督 和 横 向 约 束 ， 解 决 小 企 业 抵 （ 质 ） 押 物 不 足 和 信息 不 对 称 等 难 题 ， 满 足 其 融 资 需 求 ； 另 一 方 面 ， 该 业 务由 多 家 企 业 互 相 担 保 ， 存 在 一 定 程 度 风 险 放 大 因 素 ， 也是 一 项 风 险 管 理 要 求 较 高 的 业 务 。 LOGO 产 品 设 计 的 风 险 规 避 ： 联 保 体 的 组 建 严

31、格 联 保 体 的 组 建 1.自 愿 原 则 。 联 保 体 由 企 业 自 主 结 合 或 由 行 业 协 会 、 商 会 、 中 小 企 业 局 和开 发 区 管 委 会 等 机 构 牵 头 组 建 ， 本 公 司 各 级 机 构 不 得 牵 头 或 参 与 联 保 体 的组 建 。 2.联 保 体 成 员 企 业 应 控 制 在 3家 （ 含 ） 以 上 ， 最 高 不 超 过 8家 ， 且 各 成 员 业务 规 模 和 资 金 实 力 宜 相 互 匹 配 不 宜 悬 殊 过 大 ， 不 存 在 商 业 纠 纷 或 长 期 应 收欠 款 等 。 3.单 个 联 保 体 内 成 员 企

32、业 的 融 资 业 务 必 须 为 单 笔 方 式 ， 并 且 为 同 一 业 务 品种 、 期 限 应 匹 配 。 4.联 保 体 成 员 未 参 加 其 他 联 保 体 或 类 似 组 织 ， 各 成 员 之 间 无 投 资 关 联 关 系 ，且 不 受 同 一 企 业 或 个 人 控 制 。 5.联 保 体 成 员 间 除 互 相 承 担 连 带 保 证 责 任 外 ， 借 款 企 业 必 须 缴 存 融 资 额 一定 比 例 的 保 证 金 ， 作 为 申 请 联 贷 联 保 业 务 的 担 保 。 6.借 款 企 业 法 定 代 表 人 或 实 际 控 制 人 必 须 对 该 企 业

33、 在 本 行 联 贷 联 保 业 务 承 担 个 人 连 带 保 证 责 任 。 7.联 保 体 各 成 员 之 间 彼 此 较 为 了 解 ， 能 协 助 本 公 司 督 促 联 保 体 其 他 成 员 履行 借 款 合 同 ， 并 能 及 时 向 本 公 司 反 映 其 他 成 员 经 营 情 况 。 8.企 业 向 本 公 司 提 出 办 理 联 保 融 资 业 务 申 请 并 经 本 行 核 准 后 ， 联 保 体 所 有成 员 应 共 同 与 本 公 司 签 署 担 保 合 同 。 LOGO 三 、 过 桥 贷 款 等 授 信 防 范 设 计 与 风 险 规 避 过 桥 贷 款 ：

34、指 企 业 快 到 期 的 旧 贷 款 已 获 银 行 续 贷批 准 ， 小 额 贷 款 公 司 提 供 短 期 “ 过 桥 ” 资 金 贷 款 。 风 险 规 避 与 办 理 流 程 ： （ 一 ） 企 业 客 户 有 过 桥 资 金 需 求 时 ， 可 随 时 协 同 客 户 经理 或 直 接 向 公 司 联 系 并 提 出 书 面 借 款 申 请 。 （ 二 ） 银 行 协 助 提 供 企 业 的 诚 信 情 况 以 及 银 行 认 定 仍 在有 效 期 内 的 信 用 等 级 评 定 结 论 和 贷 款 审 批 通 知 书 。 （ 三 ） 公 司 接 件 后 原 则 上 一 个 工 作

35、 日 内 完 成 审 批 立 即 通知 银 行 和 企 业 ， 并 签 订 借 款 合 同 。 （ 四 ） 放 款 到 银 行 指 定 的 企 业 账 户 还 贷 。 （ 五 ） 银 行 新 贷 款 一 旦 发 放 ， 银 行 应 及 时 通 知 公 司 ， 并按 企 业 委 托 书 的 要 求 ， 将 贷 款 扣 划 到 公 司 账 户 ， 协 助 公司 做 好 贷 款 回 收 工 作 。 LOGO 过 桥 贷 款 ： 小 额 贷 款 公 司 的 变 异 集 体 变 异 ： 过 桥 贷 款 业 务 快 速 增 长 。 坚 持 “ 小 额 、 分 散 ” 的 贷 款 特 点 放 贷 成 本 既

36、 高 ， 受 人 力 限 制 也 无法 完 全 做 到 ， 而 过 桥 贷 款 单 笔 金 额 一 般 较 大 ， 会 大 大 节 省 放 贷 成本 。 另 外 ， 过 桥 贷 款 客 户 均 为 银 行 客 户 ， 经 营 情 况 和 财 务 状 况 都相 对 较 好 ； 过 桥 贷 款 期 限 短 ， 风 险 相 对 较 小 。 信 贷 断 点 带 来 的 细 分 市 场 为 小 额 贷 款 公 司 变 异提 供 了 广 阔 空 间 。 银 行 在 发 放 流 动 资 金 贷 款 时 人 为 地 给 企 业 制 定 了 一 个 所 谓 的 “ 生产 经 营 周 期 ” ， 要 求 企 业

37、在 生 产 经 营 周 期 结 束 时 归 还 贷 款 ， 银行 一 般 情 况 下 在 收 回 贷 款 后 很 快 就 会 重 新 投 放 。 这 样 ， 在 银 行 收回 贷 款 之 后 、 重 新 投 放 贷 款 之 前 ， 就 产 生 了 信 贷 断 点 。 小 额 贷 款 公 司 具 备 开 展 过 桥 贷 款 业 务 的 内 在 优势 。 相 对 于 其 他 贷 款 机 构 ， 小 额 贷 款 公 司 发 放 过 桥 贷 款 一 般 无 需 抵 押担 保 ， 过 桥 贷 款 期 限 很 短 ， 也 更 容 易 控 制 风 险 。 LOGO 实 业 贷 款 授 信 实 业 贷 款 ：

38、 指 企 业 实 际 投 入 较 大 （ 包 括 土 地 、 厂 房 ） ，由 于 未 能 获 相 关 产 权 证 无 法 从 银 行 融 资 ， 公 司 通 过 签 订经 政 府 管 理 部 门 见 证 的 “ 投 资 财 产 折 价 抵 偿 合 同 ” ， 并质 押 相 关 投 资 证 件 而 发 放 的 小 额 贷 款 。 风 险 规 避 与 办 理 流 程 ： （ 一 ） 企 业 客 户 有 资 金 需 求 时 ， 可 提 供 土 地 使 用 权 出 让合 同 、 支 付 土 地 出 让 金 凭 据 、 厂 房 承 建 合 同 、 支 付 建 造厂 房 款 项 凭 据 、 机 器 设

39、备 购 置 凭 据 等 资 料 向 公 司 提 出 书面 借 款 申 请 。 （ 二 ） 公 司 接 件 后 两 天 内 安 排 尽 职 调 查 。 （ 三 ） 企 业 完 善 申 请 手 续 后 一 天 办 妥 贷 款 审 批 及 放 款 。 LOGO 及 时 贷 款 授 信 及 时 贷 款 ： 指 企 业 已 申 请 银 行 贷 款 并 符 合 贷 款 要 求 ， 但由 于 终 审 通 过 前 急 需 流 动 资 金 所 提 供 的 短 期 融 资 贷 款 。 风 险 规 避 与 办 理 流 程 ： （ 一 ） 企 业 客 户 有 此 类 资 金 需 求 时 ， 可 随 时 协 同 银 行

40、 客户 经 理 或 直 接 向 公 司 联 系 并 提 出 书 面 借 款 申 请 。 （ 二 ） 银 行 协 助 提 供 企 业 的 诚 信 情 况 以 及 银 行 认 定 仍 在有 效 期 内 的 信 用 等 级 评 定 结 论 和 申 办 贷 款 资 料 。 （ 三 ） 公 司 接 件 后 原 则 上 两 个 工 作 日 内 完 成 审 批 立 即 通知 银 行 和 企 业 ， 并 签 订 借 款 合 同 。 （ 四 ） 放 款 到 银 行 指 定 的 企 业 账 户 。 （ 五 ） 银 行 新 贷 款 一 旦 发 放 ， 银 行 应 及 时 通 知 我 公 司 ，并 按 企 业 委 托

41、 书 的 要 求 ， 将 贷 款 扣 划 到 我 公 司 账 户 ， 协助 我 公 司 做 好 贷 款 回 收 工 作 。 LOGO 放 大 贷 款 授 信 放 大 贷 款 ： 指 经 营 良 好 的 客 户 因 银 行 抵 押 率 限 制 无 法获 得 目 标 融 资 额 度 ， 而 以 资 产 抵 押 +股 权 质 押 +信 用 的 方式 放 大 的 贷 款 额 度 。 风 险 规 避 与 办 理 流 程 ： （ 一 ） 企 业 客 户 有 资 金 需 求 时 ， 可 提 供 房 地 产 证 等 资 料向 公 司 提 出 书 面 借 款 申 请 。 （ 二 ） 公 司 接 到 企 业 借

42、款 申 请 后 两 天 内 安 排 尽 职 调 查 和房 产 的 预 评 估 。 （ 三 ） 根 据 企 业 的 信 用 和 经 营 情 况 ， 对 房 地 产 的 评 估 值进 行 放 大 ， 同 时 可 配 合 股 权 质 押 ， 办 妥 手 续 后 一 个 工 作日 完 成 贷 款 审 批 及 放 款 。 LOGO 组 合 贷 款 授 信 组 合 贷 款 ： 指 企 业 因 当 地 银 行 审 批 权 限 限 制 ， 未 能 获 得目 标 融 资 额 度 ， 而 为 满 足 其 全 部 融 资 需 求 而 发 放 的 差 额贷 款 。 风 险 规 避 与 办 理 流 程 ： （ 一 ）

43、企 业 客 户 有 拼 盘 资 金 需 求 时 ， 可 随 时 协 同 银 行 客户 经 理 或 直 接 向 公 司 联 系 并 提 出 书 面 借 款 申 请 及 抵 押 物资 料 。 （ 二 ） 银 行 协 助 提 供 企 业 的 诚 信 情 况 以 及 银 行 认 定 仍 在有 效 期 内 的 信 用 等 级 评 定 结 论 和 贷 款 审 批 通 知 书 。 （ 三 ） 公 司 接 件 后 原 则 上 一 个 工 作 日 内 完 成 审 批 立 即 通知 银 行 和 企 业 ， 并 签 订 借 款 合 同 。 （ 四 ） 办 理 抵 押 或 担 保 等 手 续 后 一 个 工 作 日

44、内 放 款 到 银行 指 定 的 企 业 账 户 。 LOGO 四 、 平 台 贷 款 授 信 防 范 设 计 与 风 险 防 范 1.“ 公 司 +小 组 联 保 小 组 +客 户 ” 模 式 ： 采 用 该 模 式 ， 借 款 人 可 以 遵 循 “ 自 愿 组 合 、 诚 实 守 信 、共 担 风 险 ” 的 原 则 组 成 联 保 贷 款 小 组 申 请 贷 款 。 联 保 贷款 小 组 必 须 满 足 下 列 条 件 :一 是 联 保 成 员 不 低 于 3户 ;二是 联 保 成 员 间 不 是 夫 妻 及 两 代 内 (含 )的 直 系 亲 属 关 系 ;三 是 联 保 成 员 的

45、 居 所 或 主 营 业 务 所 在 地 应 相 对 集 中 。 采 用 联 保 小 组 担 保 的 ， 款 人 只 能 参 加 一 个 联 保 小 组 ， 在联 保 小 组 成 员 贷 款 全 部 清 偿 前 ， 不 得 退 出 联 保 小 组 ;联保 小 组 成 员 出 现 不 良 贷 款 的 ， 在 不 良 贷 款 清 偿 前 停 止 对小 组 所 有 成 员 发 放 贷 款 。 该 模 式 主 要 是 充 分 利 用 乡 村 熟 人 社 会 中 普 遍 存 在 的 声 誉机 制 来 约 束 农 户 行 为 ， 降 低 农 户 信 用 风 险 ， 解 决 农 户 贷款 难 、 担 保 难

46、 的 问 题 。 LOGO 2.“ 公 司 +信 用 村 +客 户 ” 模 式 通 过 信 用 村 实 现 对 农 户 整 体 授 信 。 一 是 可 充 分 发 挥 村 级 行 政 组 织 的 作 用 由 其 协 助做 好 贷 款 的 调 查 、 管 理 和 收 回 工 作 。 二 是 可 推 进 农 村 整 体 诚 信 环 建 设 ， 有 效 控 制 和弱 化 信 贷 风 险 ， 被 评 为 信 用 村 后 ， 可 享 受 一 定的 贷 款 优 政 策 ， 促 使 村 领 导 和 大 多 数 村 民 为 维护 荣 誉 、 方 便 贷 款 而 进 一 步 增 强 诚 信 识 。 三 是 可

47、加 强 信 息 的 反 馈 和 交 流 ， 解 决 了 信 息 不对 称 问 题 。 LOGO 附 ： 信 用 村 小 额 贷 款 案 例 某 某 村 位 于 某 市 西 北 边 陲 ， 大 多 数 村 民 利 用 冬闲 时 间 做 羊 肉 加 工 ， 但 是 由 于 资 金 短 缺 ， 只 能几 户 村 民 凑 钱 去 外 地 收 购 羊 肉 。 这 制 约 了 羊 肉食 品 加 工 发 展 ， 群 众 非 常 着 急 ， 都 渴 望 有 足 够的 资 金 利 用 春 节 前 有 利 时 机 增 加 收 入 。 我 公 司 了 解 到 这 一 情 况 后 ， 主 动 和 村 镇 两 级 领导

48、 联 系 ， 在 工 作 上 获 得 大 力 支 持 。 操 作 流 程 如 下 ： （ 1） 组 织 宣 传 ： 由 村 委 会 负 责 宣 传 支 农 信 贷 的意 义 与 程 序 ， 并 组 织 群 众 提 出 贷 款 申 请 。 LOGO 附 ： 信 用 村 小 额 贷 款 续 （ 2） 组 织 评 审 ： 有 小 额 信 贷 公 司 与 村 委 会 组 成 评 审 小组 ， 印 发 宣 传 材 料 ， 并 深 入 到 户 ， 边 做 贷 款 调 查 边 宣 传我 公 司 性 质 及 支 农 贷 款 的 意 义 。 对 提 出 贷 款 申 请 的 村 民进 行 评 审 ， 考 察 范

49、围 包 括 ： 借 款 人 是 否 有 不 良 借 款 记 录 、几 款 的 个 人 债 务 情 况 等 ， 在 评 审 结 束 后 ， 满 足 条 件 的 人还 有 提 供 相 应 的 惧 意 为 之 偿 还 贷 款 能 力 的 担 保 人 ， 由 评审 小 组 对 其 审 议 。 （ 3） 贷 前 调 查 ： 有 小 额 信 贷 公 司 派 专 员 深 入 贷 款 人 及担 保 人 家 中 进 行 贷 前 调 查 ， 认 真 核 实 是 否 具 备 贷 款 条 件 。 （ 4） 贷 款 发 放 ： 根 据 贷 款 调 查 结 果 对 符 合 条 件 的 借 款人 发 放 贷 款 ， 经 评

50、 议 小 组 评 议 ， 确 定 发 放 贷 款 36户 村 民 。用 运 钞 车 将 款 项 运 至 西 秧 房 村 ， 工 作 人 员 来 到 现 场 采 取保 证 担 保 形 式 当 场 办 理 借 款 手 续 、 把 现 金 送 到 村 民 手 中 ，共 发 放 贷 款 70余 万 。 （ 5） 贷 后 检 查 ： 贷 款 后 ， 评 审 小 组 不 定 期 对 借 款 人 使用 情 况 调 查 。 LOGO 3.“ 公 司 +专 业 实 体 公 司 +客 户 ” 模 式 该 模 式 是 指 公 司 与 农 业 产 业 化 龙 头 企 业 合 作 ，对 龙 头 企 业 的 订 单 农

51、户 发 放 贷 款 支 持 其 生 产 ，龙 头 企 业 为 农 户 提 供 担 保 。 公 司 与 企 业 、 农 户 签 订 三 方 协 议 ， 保 证 贷 款 资金 、 农 产 品 收 购 资 金 在 公 司 指 定 的 账 户 内 封 闭运 行 ， 龙 头 企 业 支 付 给 农 民 的 收 购 款 项 优 先 偿还 贷 款 本 金 。 LOGO 4.“ 公 司 +专 业 市 场 十 客 户 ” 模 式 该 模 式 以 专 业 市 场 为 平 台 ， 积 极 与 市 场 管 理 层沟 通 协 调 、 借 助 专 业 市 场 了 解 业 主 生 产 经 营 、社 会 信 誉 等 方 面

52、的 信 息 ， 为 业 主 贷 款 提 供 信 用保 证 。 专 业 市 场 进 行 定 期 或 不 定 期 的 信 息 沟 通 ， 能 及时 掌 握 行 业 及 业 主 的 经 营 状 况 ， 有 效 预 测 、 防范 信 贷 风 险 。 以 专 业 市 场 为 平 台 办 理 的 农 户 小 额 贷 款 ， 效 率高 、 成 本 低 、 影 响 大 、 辐 射 面 广 ， 同 时 在 市 场中 布 放 ATM机 利 用 POS作 为 结 算 工 具 ， 可 以 改 善小 额 贷 款 公 司 产 品 服 务 环 境 。 LOGO 5.“ 公 司 +担 保 公 司 +客 户 ” 模 式 “ 公

53、 司 +担 保 公 司 +农 户 ” 模 式 是 指 由 政 府 资 金 引 导 、 社会 资 金 参 与 成 立 的 担 保 公 司 为 农 户 小 额 贷 款 提 供 担 保 ，以 提 高 贷 款 农 户 的 信 用 等 级 ， 缓 解 农 户 贷 款 担 保 难 问 题 。 农 户 小 额 贷 款 管 理 成 本 较 高 ， 但 收 益 并 不 明 显 ， 对 于 这类 贷 款 ， 担 保 机 构 介 入 可 以 通 过 优 化 贷 中 管 理 流 程 ， 形成 对 农 户 小 额 贷 款 贷 后 管 理 的 个 性 化 服 务 ， 分 担 公 司 管理 成 本 和 免 去 后 顾 之

54、忧 。 事 后 风 险 释 放 ， 公 司 直 接 办 理 的 贷 款 项 目 出 现 风 险 ， 处置 抵 押 物 往 往 周 期 长 ， 诉 讼 成 本 高 ， 变 现 性 不 佳 。 担 保机 构 的 现 金 代 偿 ， 解 决 了 抵 押 物 处 置 难 的 问 题 降 低 了 业务 风 险 压 力 。 LOGO 五 、 抵 押 贷 款 授 信 防 范 设 计 与 风 险 防 范 传 统 的 抵 押 类 贷 款 产 品 不 是 小 额 贷 款 产 品 开 发 的 主 要 方向 与 领 域 ： 商 业 银 行 的 人 讲 ， 如 果 小 额 贷 款 公 司 跟 银 行 做 的 是 同 质

55、化 的 抵 押 贷 款 ， 恐 怕 是 做 不 过 银 行 。 能 够 做 抵 押 的 客 户可 今 天 是 你 的 客 户 ， 但 不 是 你 可 以 依 靠 的 长 久 客 户 。 小 额 贷 款 公 司 如 果 不 探 索 新 的 领 域 ， 如 果 银 行 大 量 介 入小 额 信 贷 ， 那 么 小 额 贷 款 公 司 的 竞 争 余 地 将 比 较 小 。 一 些 银 行 做 不 到 的 抵 押 方 式 ： （ 1） 股 权 加 债 权 方 式 ，银 行 很 难 能 够 做 到 在 给 客 户 贷 款 同 时 ， 再 谋 求 一 种 再 转股 的 方 式 ； （ 2） 无 形 资

56、产 抵 质 押 方 式 ， 比 如 说 知 识 产权 、 商 标 权 等 。 LOGO 1.经 营 权 质 押 贷 款 产 品 案 例 ： 某 公 司 是 专 业 的 建 材 交 易 经 营 管 理 公 司 ， 与 市 场 土 地使 用 权 所 有 人 签 订 整 体 租 赁 协 议 ， 承 租 对 方 市 场 内 的 办 公 用 房 、停 车 场 、 仓 库 等 ， 享 有 经 营 使 用 权 10年 。 该 公 司 将 经 营 场 地 重 新装 潢 ， 对 外 招 租 ， 同 时 将 承 租 下 的 仓 库 加 以 改 造 ， 用 于 承 租 方 货物 的 存 放 ， 并 收 取 一 定

57、的 费 用 。 去 年 全 年 租 金 及 其 他 收 入 1000万元 。 总 体 而 言 ， 企 业 经 营 情 况 正 常 ， 效 益 良 好 。 今 年 年 初 ， 该 公司 拟 对 市 场 内 部 分 公 共 设 施 进 行 改 造 ， 并 向 小 贷 公 司 申 请 贷 款 100万 元 。 风 险 规 避 与 产 品 设 计 ： 在 对 企 业 进 行 现 场 和 财 务 考 察 后 ， 公 司 发现 该 企 业 经 营 场 地 的 土 地 、 房 产 、 设 备 均 为 租 赁 ， 无 法 提 供 有 效的 抵 押 担 保 手 续 ， 这 也 是 企 业 申 请 银 行 融 资

58、 时 的 主 要 障 碍 。 在 反复 论 证 企 业 还 款 能 力 后 ， 小 贷 公 司 觉 得 该 客 户 收 入 稳 定 ， 信 誉 良好 ， 第 一 还 款 来 源 充 足 ， 最 终 决 定 以 其 享 有 的 市 场 经 营 权 作 质 押 ， 并 追 加 其 法 定 代 表 人 连 带 责 任 保 证 ， 及 时 发 放 贷 款 90万 元 ， 有 力地 支 持 了 企 业 的 经 营 发 展 。 LOGO 2.不 动 产 顺 位 抵 押 贷 款 案 例 ： 某 旅 行 社 ， 主 要 从 事 各 类 集 体 旅 游 服 务 ， 需 要 在业 务 前 期 垫 付 大 量 机

59、票 、 住 宿 费 等 预 付 款 ， 客 户 在 旅 游服 务 结 束 后 1个 月 内 付 款 。 随 着 业 务 量 不 断 增 长 ， 旅 行社 自 有 资 金 已 经 无 法 支 持 业 务 增 长 。 旅 行 社 是 轻 资 产 公司 ， 没 有 不 动 产 抵 押 给 银 行 ， 银 行 不 同 意 贷 款 。 风 险 规 避 与 产 品 设 计 ： 小 贷 公 司 经 过 调 查 ， 认 为 旅 行 社经 营 正 常 ， 盈 利 能 力 较 强 ， 但 没 有 任 何 担 保 措 施 。 经 了解 ， 旅 行 社 的 法 人 代 表 在 上 海 有 一 套 个 人 按 揭 贷

60、款 住 房 ，价 值 150万 元 ， 按 揭 贷 款 40万 元 。 小 贷 公 司 对 该 住 房 采取 “ 不 动 产 顺 位 抵 押 ” ， 发 放 旅 行 社 法 人 代 表 经 营 性贷 款 40万 元 。 LOGO “ 不 动 产 顺 位 抵 押 ” 产 品 分 析 根 据 担 保 法 第 35条 规 定 ， “ 抵 押 人 所 担 保 的 债 权 不得 超 出 其 抵 押 物 的 价 值 。 财 产 抵 押 后 ， 该 财 产 的 价 值 大于 所 担 保 债 权 的 余 额 部 分 ， 可 以 再 次 抵 押 ， 但 不 得 超 出其 余 额 部 分 ” 。 这 为 顺 位

61、抵 押 提 供 了 法 律 保 障 。 “ 顺 位 抵 押 ” 对 于 小 额 贷 款 公 司 风 险 控 制 和 拓 展 业 务 具有 独 特 价 值 。 首 先 ， “ 顺 位 抵 押 房 产 ” 大 部 分 是 借 款 人的 自 住 房 ， 借 款 人 具 有 较 强 的 还 款 意 愿 。 其 次 ， “ 顺 位抵 押 房 产 ” 往 往 是 经 银 行 贷 款 审 批 ， 其 还 款 能 力 已 经 银行 审 核 。 第 三 ， “ 顺 位 抵 押 房 产 ” 的 第 一 顺 位 抵 押 人 抵押 率 控 制 在 40%以 下 时 ， 其 资 产 变 现 具 有 一 定 的 可 行

62、性 ，为 借 款 人 提 供 了 较 好 的 还 款 保 障 。 LOGO 3.租 赁 费 用 收 入 质 押 贷 款 案 例 ： 某 物 业 管 理 有 限 公 司 经 营 管 理 某 一 栋 楼 宇 ， 为 改善 该 楼 宇 设 施 急 需 融 资 200万 元 ， 但 其 提 供 的 抵 押 物 价值 较 低 ， 达 不 到 银 行 贷 款 要 求 ， 又 难 以 找 到 合 适 的 担 保人 。 风 险 规 避 与 产 品 设 计 ： 小 额 贷 款 公 司 在 考 察 了 企 业 的 经营 管 理 水 平 和 物 业 租 赁 状 况 后 ， 认 为 该 公 司 拥 有 较 稳 定的

63、租 赁 费 收 入 ， 租 赁 客 户 中 也 有 具 备 一 定 资 金 实 力 的 知名 企 业 。 经 与 该 企 业 协 商 ， 从 租 户 中 挑 选 出 某 银 行 和某 证 券 公 司 ， 以 这 两 户 长 期 租 赁 合 同 的 租 赁 费 收 入 作 为借 款 还 款 保 证 。 产 品 操 作 ： 双 方 在 贷 款 合 同 中 约 定 ， 一 旦 发 生 到 期 未 能还 款 问 题 ， 借 款 人 将 这 两 家 租 户 的 租 赁 费 直 接 划 付 到小 额 贷 款 公 司 资 金 账 户 。 这 样 既 解 决 了 贷 款 风 险 的 可控 问 题 ， 又 及

64、时 帮 助 企 业 解 决 了 融 资 难 的 困 境 。 LOGO 附 ： 租 赁 费 收 入 质 押 案 例 2011年 3月 份 ， 民 营 企 业 主 丁 某 在 位 于 我 县 东 环 城 的 繁华 地 带 取 得 了 一 块 50亩 左 右 的 合 法 土 地 ， 建 造 一 座 三 层 、营 业 面 积 为 3000平 米 的 家 居 广 场 。 当 时 对 外 承 租 工 程 已进 入 装 修 阶 段 ， 因 资 金 短 缺 向 我 公 司 申 请 贷 款 100万 元 。 经 考 察 情 况 ， 丁 某 本 地 人 ， 私 企 业 主 。 经 查 验 本 人 基 本信 息 、

65、 工 税 合 同 、 银 行 流 水 和 三 个 股 东 授 权 协 议 书 ， 该项 目 已 投 资 1000万 元 左 右 ， 土 地 、 城 建 、 工 商 、 电 力 等部 门 手 续 合 法 ， 期 限 有 效 。 另 丁 某 与 李 某 签 订 租 约 协 议两 年 ， 租 赁 费 用 300万 元 ， 租 赁 费 用 一 次 性 交 清 。 最 后 经 实 地 考 察 发 放 贷 款 100万 元 ， 以 预 交 租 赁 费 偿 还贷 款 。 LOGO 4.银 行 承 兑 汇 票 质 押 贷 款 友 谊 商 贸 公 司 来 本 公 司 申 请 贷 款 ， 该 公 司 经 营 钢

66、管 ， 没有 不 动 产 可 做 抵 押 ， 因 急 需 资 金 向 小 额 贷 款 公 司 贷 款 。客 户 手 中 有 一 张 金 额 100万 元 的 银 行 承 兑 汇 票 ， 因 该 企业 上 游 供 应 商 不 收 银 行 承 兑 汇 票 而 自 愿 质 押 。 经 与 银 行 了 解 所 需 相 关 材 料 ， 本 公 司 研 究 可 做 银 行 承 兑汇 票 质 押 贷 款 。 先 去 专 业 银 行 进 行 银 行 承 兑 汇 票 查 询 ，看 有 无 挂 失 、 冻 结 等 情 况 。 最 重 要 有 两 点 ： 一 是 ， 需 该 企 业 出 具 一 份 承 诺 书 ， 承 诺在 该 汇 票 到 期 日 前 必 须 赎 回 ； 二 是 ， 出 具 一 份 保 证 书 ，保 证 在 质 押 期 间 若 有 任 何 经 济 纠 纷 都 由 该 企 业 负 责 。 最 高 贷 款 额 为 该 银 行 承 兑 汇 票 金 额 的 百 分 之 九 十 ， 给 该企 业 解 决 了 急 需