我国机动车辆保险奖惩系统研究

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1、我国机动车辆保险奖我国机动车辆保险奖惩系统研究惩系统研究主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论一、引言一、引言p机机动车辆动车辆保保险奖惩险奖惩系系统统，即，即BMS（Bonus-Malus System），），在我国也称在我国也称为为无无赔赔款款优优待（待（No-Claim Discount，NCD），），它依据它依据风险风险在上一保在上一保险险期的索期的索赔记录赔记录

2、来确定来确定续续保年度保年度时应时应缴缴的保的保费费，如果被保，如果被保险险人在保人在保险险期限内有索期限内有索赔赔，则则在在续续保保保保费费上上给给予一定的予一定的惩罚惩罚，如果被保，如果被保险险人在保人在保险险期限内没有期限内没有索索赔记录赔记录，则则在在续续保保时时可以享受保可以享受保费费的折扣，的折扣，给给予一定的予一定的优优待。待。p机机动车辆动车辆保保险奖惩险奖惩系系统统是是经验费经验费率率计计算保算保费费的一个的一个应应用，用，这这种保种保费费与与实际损实际损失直接挂失直接挂钩钩的做法，在一定程度上减少的做法，在一定程度上减少了了风险风险的不均匀性。的不均匀性。p在机在机动车辆动

3、车辆保保险险中中实实施施奖惩奖惩系系统统的目的主要在于：的目的主要在于：（1）公平保）公平保费负费负担，有助于减少各担，有助于减少各费费率率级别级别中的中的风险风险非均非均匀性，使被保匀性，使被保险险人人缴纳缴纳的保的保费费反映其真反映其真实实的的风险风险水平。水平。保保费费与与风险风险相适相适应应，即高，即高风险对应风险对应高保高保费费，低，低风险对应风险对应低保低保费费。如果。如果实实施施统统一一费费率的率的话话，无，无论论被保被保险险人的人的风险风险如何都如何都实实行同行同样样的的费费率，率，这对这对于低于低风险风险的被保的被保险险人是有失公平的，人是有失公平的，违违背了背了车险车险保保

4、费费的公平合理原的公平合理原则则，而，而车险车险中中实实施施奖惩奖惩系系统统就可以克服就可以克服这这一弊端一弊端。（2）避免小）避免小额赔额赔款款发发生，降低索生，降低索赔赔成本和管理成本和管理费费用，同用，同时时也降低了保也降低了保费费，增，增强强了保了保险险人的人的竞竞争力。争力。一、引言一、引言一、引言一、引言（3）鼓励被保）鼓励被保险险人安全行人安全行车车。可主。可主动动控制控制风险风险，避免，避免驾车驾车人的心理人的心理风险风险。实实施施奖惩奖惩系系统统后，后，风险风险与保与保费费相适相适应应，对对于被保于被保险险人而言，如果想少人而言，如果想少缴纳缴纳保保费费，一个有效的方法是，一

5、个有效的方法是提高提高驾车驾车技技术术和安全意和安全意识识，谨谨慎慎驾驶驾驶，减少交通事故，减少交通事故，继继而减少理而减少理赔赔次数与理次数与理赔赔金金额额，这样这样就可以在就可以在续续保保时时少少缴纳缴纳保保费费。因此，机因此，机动车辆动车辆保保险实险实施施奖惩奖惩系系统统，可以提高被保，可以提高被保险险人的安全意人的安全意识识、减少心理、减少心理风险风险。（4）优优化化风险风险，通，通过过提供保提供保费费折扣将折扣将优优良良风险风险留在公司，留在公司，使使风险风险更加更加优优化。化。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我

6、国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p我国我国车险业务车险业务已已经经营经经营20多年，多年，车险车险条款条款进进行了多次行了多次调调整，整，奖惩奖惩系系统统在我国在我国车险车险的的车损险车损险、第三者、第三者责责任任强强制制险险险险种中种中都有所使用。都有所使用。p1980年中国人民保年中国人民保险险公司汽公司汽车车保保险险条款中，最初叫条款中，最初叫“无无赔赔款安全款安全奖奖励励”，1988年确立称年确立称

7、为为“无无赔赔款款优优待待”。p1995年我国修年我国修订订的机的机动车辆动车辆保保险险条款条款规规定：一年无定：一年无赔赔款，折扣率款，折扣率10%；连续连续两年无两年无赔赔款款时时，折扣率，折扣率15%；三年；三年以上无以上无赔赔款款时时，折扣率，折扣率20%。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p2003年开始，中国保年开始，中国保监监会会对车险对车险条款和条款和费费率管理体制率管理体制进进行行了改革，沿用多年的全国机了改革，沿用多年的全国机动车辆统动车辆统一保一保险险条款条款费费率不率不复存在，由原来复存在，由原来监监管机关制定全国管机关制定全国统统一的条款

8、一的条款费费率改由率改由监监管机关管机关对费对费率制定中率制定中应应考考虑虑的各的各项风险项风险因素（如随因素（如随车车、随人因素等）随人因素等）进进行指行指导导。p汽汽车车保保险费险费率全面市率全面市场场化，保化，保险险公司根据自身公司根据自身经营经营水平和水平和经营经营数据，通数据，通过过精算，自主制定精算，自主制定费费率，率，报监报监管机关管机关审审批批后后执执行，各保行，各保险险公司公司纷纷纷纷制制订订了各自有特色的了各自有特色的车险车险条款条款和定价体系。和定价体系。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p2005年年1月月颁颁布的机布的机动车动车第三者第三

9、者责责任任强强制保制保险险条例（草条例（草案）中案）中规规定：被保定：被保险险人没有人没有发发生道路交通安全生道路交通安全违违法行法行为为和道路交通事故的，保和道路交通事故的，保险险公司公司应应当在下一年度降低其当在下一年度降低其保保险费险费率。率。发发生道路交通安全生道路交通安全违违法行法行为为或者道路交通事或者道路交通事故的，保故的，保险险公司公司应应当在下一年度提高其保当在下一年度提高其保险费险费率。多次率。多次发发生道路交通安全生道路交通安全违违法行法行为为、道路交通事故，或者、道路交通事故，或者发发生生严严重道路交通事故的，保重道路交通事故的，保险险公司公司应应当加大提高其保当加大提

10、高其保险费险费率的幅度。率的幅度。p2007年年7月月1日起，日起，统统一一实实行机行机动车动车交通事故交通事故责责任任强强制保制保险险（简简称交称交强强险险）费费率浮率浮动动与道路交通事故相与道路交通事故相联联系。系。二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状p根据根据2009年年9月出台的北京地区机月出台的北京地区机动车动车商商业业保保险费险费率浮率浮动动方案，方案，2010年年1月月1日起，在京日起，在京经营经营机机动车动车商商业业保保险险的保的保险险公司自主公司自主选择选择使用使用车险车险浮浮动费动费率，率，p2011年年1月月1日正式日正式实实施的施的2011年

11、度北京地区机年度北京地区机动车动车商商业业保保险费险费率浮率浮动动档次升降方案适当修改了按照档次升降方案适当修改了按照连续连续没没有有发发生生赔赔款的年数等来确定浮款的年数等来确定浮动动系数系数值值的的规规定，从而使定，从而使原原费费率浮率浮动动方案关于方案关于连续连续没有没有发发生理生理赔赔的年数来的年数来计计算算费费率的率的规规定更加科学化和人性化。定更加科学化和人性化。p目前除北京外，深圳、厦目前除北京外，深圳、厦门门、江、江苏苏、大、大连连等地也相等地也相继继启启动动了了车险车险浮浮动费动费率的率的试试点工作。点工作。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状

12、我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论三、三、我国机动车辆保险奖惩系统我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题存在的问题1.风险细风险细分程度不足分程度不足2.浮浮动费动费率的厘定不合理率的厘定不合理3.车险车险信息共享平台尚不完善信息共享平台尚不完善1.风险细分程度不足风险细分程度不足p车险车险的的费费率厘定是由多种率厘定是由多种风险风险因素决定的，基本包括有：因素决定的，基本包括有：驾驶驾驶人年人年龄龄、职业职业、性、性别别、驾驶驾驶年限、

13、婚姻状况，机年限、婚姻状况，机动车动车辆辆使用状况、使用状况、车辆车辆保养情况、行保养情况、行驶驶区域、区域、车车型、型、历历史史赔赔付付纪录纪录、年行、年行驶驶里程数等。里程数等。p而我国而我国 2009年年9月出台的商月出台的商业业保保险费险费率浮率浮动动方案方案仅设仅设置了置了4项风险项风险因子，即无因子，即无赔赔款款优优待及上年待及上年赔赔款款记录记录、多多险险种同种同时时投保、平均年行投保、平均年行驶驶里程、特殊里程、特殊风险风险。由于由于考考虑虑的的风险风险因子效少，所以目前的因子效少，所以目前的奖惩奖惩系系统统并不能并不能够够充分有效的达到充分有效的达到风险风险与保与保费费挂挂钩

14、钩的目的。的目的。2.浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理p目前目前实实施的施的车险奖惩车险奖惩系系统统的无的无赔赔款款优优待及上年待及上年赔赔款款记录记录一一栏栏中，中，仅仅按照上一年按照上一年发发生生赔赔款的次数等来确定浮款的次数等来确定浮动动系数的系数的值值，进进而影响最而影响最终终的浮的浮动费动费率率值值，是不合理的。，是不合理的。（1）将浮）将浮动费动费率与以往的率与以往的赔赔款次数相挂款次数相挂钩钩，这这就存在有些就存在有些被保被保险险人出人出险险次数多但理次数多但理赔总赔总金金额额少、有些被保少、有些被保险险人人虽虽然然出出险险次数少但是理次数少但是理赔总赔总金金额额很高的情

15、况，很高的情况，这这种种费费率率计计算算规规则对频则对频率高、理率高、理赔赔低的投保人造成不公平，又不能有效限低的投保人造成不公平，又不能有效限制制频频率低、理率低、理赔赔高的投保人，高的投保人，难难以形成良性的激励机制有以形成良性的激励机制有效减少效减少车辆车辆事故的事故的发发生和保生和保险险公司的公司的赔赔付。付。2.浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理（2）车险费车险费率与理率与理赔赔次数挂次数挂钩钩可能会可能会带带来的后果是：被保来的后果是：被保险险人人为为了减少理了减少理赔赔次数，次数，继继而降低保而降低保险费险费率，当率，当发发生一些生一些比如比如轻轻微刮蹭、追尾等小型事故微刮

16、蹭、追尾等小型事故时时，会，会隐瞒这隐瞒这些小事故，些小事故，不找保不找保险险公司公司进进行理行理赔赔，而，而实际实际上上车辆车辆已已经经受到某种程度受到某种程度的的损损坏，坏，这样这样小事故后果不断累小事故后果不断累积积，使潜在，使潜在风险风险不断增大，不断增大，会会导导致重大事故的致重大事故的发发生，生，使使保保险险公司面公司面临临巨巨额赔偿额赔偿。（3）从浮）从浮动费动费率促率促进车进车主提高主提高驾车驾车安全意安全意识识角度来角度来说说，不，不应笼统应笼统的按照的按照赔赔款次数来确定浮款次数来确定浮动动系数，系数，因因为为这这其中也包其中也包括由玻璃括由玻璃单单独破碎独破碎险险和汽和汽

17、车车自燃自燃险险等等这类这类与与驾驶员驾驶员的的驾驶驾驶行行为为无关的无关的险险种所种所导导致的致的赔赔款次数，款次数，应应将切将切实实与与驾驶驾驶者行者行为为相关的相关的险险种的出种的出险险理理赔赔次数作次数作为计为计算算费费率的影响因素。率的影响因素。2.浮动费率的厘定不合理浮动费率的厘定不合理（4）目前我国浮）目前我国浮动费动费率的率的计计算基算基础础是基是基础础保保费费，即按照保，即按照保险监险监管部管部门门批准的批准的费费率率规规定定计计算的保算的保险费险费，但是由于我国，但是由于我国基基础础保保费费的的变变化，即便是一个无索化，即便是一个无索赔赔年度也很可能年度也很可能导导致投致投

18、保人所保人所缴缴的的续续保保保保费费要高于前一年。要高于前一年。n例如若投保人上一年所享受的折扣比例例如若投保人上一年所享受的折扣比例为为30%，基，基础础保保费为费为100，则应缴则应缴保保费为费为70，如果本年度他无索，如果本年度他无索赔发赔发生，生，则则可享可享受受40%的折扣，但是如果此的折扣，但是如果此时时基基础础保保费费增加增加为为120，应缴应缴的的续续保保保保费费就就变为变为72，与上一年度相比，投保人反而，与上一年度相比，投保人反而受受到了到了惩惩罚罚。原因在于我国。原因在于我国车险车险的基的基础础保保费费会会发发生生变变化，化，这这种种强强制性制性的的变变化淡化了不同折扣等

19、化淡化了不同折扣等级级的保的保费费差距，差距，淡化了淡化了低低风险风险投保投保分得到分得到优优待折扣的待折扣的实实惠，从而在根本上淡化了惠，从而在根本上淡化了实实施施奖惩奖惩系系统统的初衷。的初衷。3.车险信息共享平台尚不完善车险信息共享平台尚不完善p现现行我国行我国车险车险信息平台的主要参与机构是保信息平台的主要参与机构是保险险行行业协业协会、会、交管局以及交管局以及经营车险业务经营车险业务的保的保险险公司，信息平台的内容主公司，信息平台的内容主要是以要是以查询查询交通事故及理交通事故及理赔赔情况情况为为主。主。p从从长远长远考考虑虑，车险车险信息平台信息平台应应当加当加强强与公安、交管、城

20、管与公安、交管、城管等部等部门门的的协协作，共享其掌握的作，共享其掌握的违违法信息、法信息、车辆车辆及及驾驶员驾驶员信信息、交通事故信息、息、交通事故信息、违违章章驾驶驾驶及停及停车车等等综综合信息，通合信息，通过过多多方位方位联联合合监监管与管与资资源共享构建一个大型的源共享构建一个大型的车险车险信息信息综综合平合平台，台，这这不不仅仅能能够够提高投保人的防提高投保人的防损损意意识识，更有助于保，更有助于保险险公公司防范承保司防范承保风险风险和道德和道德风险风险。p另外，另外，车险车险信息共享平台信息共享平台还应还应当做好后台的当做好后台的统计统计工作，工作，对对车险业务车险业务的出的出险险

21、情况情况进进行行详细详细的分的分类统计类统计并分析，并分析，为车险为车险费费率浮率浮动动体系体系积积累数据。累数据。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论四、四、完善我国机动车辆保险奖惩完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议系统的建议1.风险风险分分级进级进一步一步细细化化2.厘定浮厘定浮动费动费率率时综时综合考合考虑虑索索赔赔次数与索次数与索赔赔金金额额两两类类因素因素3.

22、完善完善车险车险共享信息平台共享信息平台1.风险分级进一步细化风险分级进一步细化p在推行在推行车险费车险费率浮率浮动动制制时时我我们应们应多向国外借多向国外借鉴鉴，扩扩大大风险风险因子的范因子的范围围，充分考，充分考虑虑投保人的个人因素，投保人的个人因素，调调整整车险车险保保费费收入内在收入内在结结构，完善浮构，完善浮动费动费率的率的实实施施细则细则，建立，建立综综合考合考虑虑安全安全驾驶驾驶、客、客户户忠忠诚诚度、无度、无赔赔款款优优待等待等车险费车险费率浮率浮动动因素因素的的计计算算规则规则，实实行差异化行差异化费费率，达到保率，达到保费费与与赢赢利同步增利同步增长长的目的。的目的。p另外

23、，我国幅另外，我国幅员辽阔员辽阔，各地区，各地区经济经济水平、地理水平、地理环环境、人口境、人口素素质质等影响等影响风险风险水平的水平的变变量差异量差异较较大，因此要因地制宜，大，因此要因地制宜，对对不同地区不同地区应选择应选择不同的不同的风险风险分分级变级变量，划分不同的量，划分不同的组别组别，充分考充分考虑虑各地区的差异性。各地区的差异性。2.厘定浮动费率时综合考虑索赔次数厘定浮动费率时综合考虑索赔次数与索赔金额两类因素与索赔金额两类因素p目前我国的机目前我国的机动车辆奖惩动车辆奖惩系系统仅统仅考考虑虑索索赔赔次数来次数来调调整整后后验验保保费费，这这会有失公平性与效率性。会有失公平性与效

24、率性。p在厘定在厘定车险车险浮浮动费动费率率应应当参照国当参照国际际做法，加入做法，加入对对索索赔赔金金额额因素的考因素的考虑虑，选择选择合理的索合理的索赔赔次数和索次数和索赔赔金金额额的的统计统计分布，分布，这这不不仅对仅对索索赔赔金金额额小的投保人小的投保人较为较为公平，公平，也有利于保也有利于保险险公司公司对对投保人投保人进进行正确的行正确的风险评风险评估。估。3.完善车险共享信息平台完善车险共享信息平台p我国我国应应建立一个能建立一个能满满足保足保险业险业、政府和公众、政府和公众对对保保险险服服务务需需求的一个公共信息服求的一个公共信息服务务性性的的车险车险共享信息平台，共享信息平台，

25、应应当当实现实现保保险险行行业协业协会、公安交通管理部会、公安交通管理部门门、保、保险监险监管机构及各保管机构及各保险险公司的公司的车辆车辆保保险动态险动态数据信息互数据信息互联联，这对规这对规范范车险车险市市场场竞竞争秩序、降低争秩序、降低经营风险经营风险、提高保、提高保险监险监管信息化水平、防管信息化水平、防范承保范承保风险风险和道德和道德风险风险有着深有着深远远的的现实现实意意义义。p另外，整个另外，整个车险车险信息共享平台信息共享平台应应当做好后台的当做好后台的统计统计工作，工作，对车险业务对车险业务的出的出险险情况情况进进行行详细详细的分的分类统计类统计并分析，如不并分析，如不同年同

26、年龄龄段、性段、性别别、婚姻状况、行、婚姻状况、行车车范范围围的出的出险险概率等，概率等，为为车险车险浮浮动费动费率的厘定提供精算基率的厘定提供精算基础础。主要内容主要内容一、引言一、引言二、二、我国机动车辆保险奖惩系统现状我国机动车辆保险奖惩系统现状三、三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题四、四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议五、结论五、结论五、结论五、结论p2003 年我国年我国进进行机行机动车辆动车辆保保险险条款条款费费率管理体制改率管理体制改革以来，各家保革以来，各家保险险公司公司纷纷纷纷推出了自己的推出了自己的

27、车险车险条款条款和和费费率体系，我国的机率体系，我国的机动车辆奖惩动车辆奖惩系系统统也呈也呈现现多多样样化的化的趋势趋势。p但目前我国机但目前我国机动车辆动车辆保保险奖惩险奖惩系系统统的的风险风险分分级较为级较为简单简单粗糙，不能粗糙，不能对风险对风险做出做出较严较严格的格的细细分，浮分，浮动费动费率厘定也存在不合理的地方，率厘定也存在不合理的地方，车险车险信息共享平台的信息共享平台的建立建立还还不完善，都会造成不完善，都会造成对对大多数投保人的不公平，大多数投保人的不公平，因而因而对对被保被保险险人形成不了激励，也会人形成不了激励，也会导导致保致保险险人的人的利益受利益受损损。五、结论五、结

28、论p随着我国随着我国车险车险市市场场的逐步完善，我国必将借的逐步完善，我国必将借鉴鉴国内国内外机外机动车辆奖惩动车辆奖惩系系统统的成功的成功经验经验，并，并结结合我国国情，合我国国情，对对我国的机我国的机动车辆奖惩动车辆奖惩系系统进统进行相行相应应的的调调整整。p如如进进一步一步对风险对风险分分级进级进行行细细分，合理厘定分分，合理厘定分级费级费率，率，并且逐步完善并且逐步完善车险车险信息共享平台，加信息共享平台，加强强机机动车辆奖动车辆奖惩惩系系统风险统风险区分的能力，使投保人支付的保区分的能力，使投保人支付的保费费更加更加符合其相符合其相应应的的风险风险水平，水平，这样这样才能使得我国的机才能使得我国的机动动车辆车辆保保险险取得更好的取得更好的发发展。展。