最新商业银行业务第一章3ppt课件

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1、商业银行业务管理第一章商业银行业务管理第一章-3-3 第一章 商业银行的基本认识商业银行的基本认识安徽农业大学经济管理学院周葆生安徽农业大学经济管理学院周葆生1385510948313855109483商业银行是以追求最大利润为目标，以多种商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。多功能、综合性服务的金融企业。定义定义2012.82012.8l具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实具有一般企业特征。拥有必需的

2、自有资本，实行独立核算，自负盈亏，追求利润最化目标。行独立核算，自负盈亏，追求利润最化目标。l不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。业，是一种特殊的企业。l不同于其他金融机构。不同于其他金融机构。性质性质2012.82012.8二、现代银行业务和银行的出现二、现代银行业务和银行的出现（银行的起源）（银行的起源）2012.82012.8原始状态的西方银行原始状态的西方银行早期银行业早期银行业现代银行业现代银行业公元前公元前1616世纪，古巴世纪，古巴比仑里吉比银行比仑里吉比银行希腊的寺院、公共团体、希腊的寺院、公共团体、私人商号私人

3、商号中国古代的银钱业；南北朝的典当业；唐中国古代的银钱业；南北朝的典当业；唐朝的朝的“飞钱飞钱”；明清时期的当铺、钱庄；明清时期的当铺、钱庄2012.82012.8银行的萌芽银行的萌芽：货币经营业货币经营业最早的银行：最早的银行：威尼斯银行；威尼斯银行；15871587（？）（？）现代商业银行的产生：现代商业银行的产生：英格兰银行；英格兰银行；16941694我国：我国：中国通商银行；中国通商银行；1897,1897,上海上海 2012.82012.8银行业务的出现银行业务的出现l早期：起源于意大利的早期：起源于意大利的铸币兑换业。铸币兑换业。l随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从随着商品

4、交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事事信用信用活动，银行的萌芽出现活动，银行的萌芽出现。l早期银行业产生的原因：国际贸易的发展早期银行业产生的原因：国际贸易的发展2012.82012.8v公认的早期银行的萌芽于意大利的威尼斯公认的早期银行的萌芽于意大利的威尼斯，著名著名的世界贸易中心的世界贸易中心；v货币兑换业：货币兑换业：货币兑换商，钱商货币兑换商，钱商(Money Merchant)(Money Merchant)铸币鉴定、兑换，收取手续费；货币经营业（钱铸币鉴定、兑换，收取手续费；货币经营业（钱银业）的最初形态；汇兑银行；银业）的最初形态；汇兑银行；v代保管货币和汇兑业务：代保管货币和汇兑

5、业务：结算、代收付现金等；结算、代收付现金等；货币的兑换、存储、保管、收付、结算、汇兑及货币的兑换、存储、保管、收付、结算、汇兑及货币差额的平衡和往来款项登记业务，既从事货币差额的平衡和往来款项登记业务，既从事货货币兑换、币兑换、又为整个又为整个货币周转服务货币周转服务的货币经营业；的货币经营业；汇划银行；汇划银行；2012.82012.8v货币经营业已具备银行业的初始职能：货币经营业已具备银行业的初始职能：支付中支付中介介；但不提供信用服务，不具备；但不提供信用服务，不具备信用中介信用中介的职的职能，不具备银行业的本质特征，不是真正的银能，不具备银行业的本质特征，不是真正的银行业。行业。20

6、12.82012.8v存贷业务：存贷业务：货币经营商将一部分存款货币贷放货币经营商将一部分存款货币贷放给社会上急需资金的人，到期收回并加收一定给社会上急需资金的人，到期收回并加收一定利息利息；为吸引更多的存款，开始对存款支付利为吸引更多的存款，开始对存款支付利息，息，保管业务演化为保管业务演化为“存贷业务存贷业务”。v当存放款业务逐渐成为货币经营业者的主要业当存放款业务逐渐成为货币经营业者的主要业务时，务时，货币经营业货币经营业就转化成办理存款、放款、就转化成办理存款、放款、结算、汇兑等业务的结算、汇兑等业务的银行业银行业了。了。2012.82012.8商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币

7、兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务支票的雏形支票的雏形货币汇兑业务货币汇兑业务汇票的雏形汇票的雏形货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生2012.82012.8威尼斯银行的演变过程：威尼斯威尼斯银行的演变过程：威尼斯 当时的当时的世界贸易中心世界贸易中心 商品交换商品交换 货币兑换商货币兑换商 货币的保管、办理支付、汇兑货币的保管、办理支付、汇兑 发放贷款发放贷款形成早期银行。形成早期银行。签发收据签发收据-票票据据积累货币积累货币-小额小额信用信用-贷款

8、业务贷款业务2012.82012.8l意大利早期主要商业银行：意大利早期主要商业银行：11711171（？）（？）年，年，威尼斯银行威尼斯银行14071407年，乔治银行等年，乔治银行等l1616世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。l欧洲早期著名的银行：欧洲早期著名的银行：16091609年，阿姆斯特丹银行年，阿姆斯特丹银行；16191619年，汉堡银行；年，汉堡银行；16211621年，纽伦堡银行；年，纽伦堡银行；l早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段它仅仅是现代银行的原始发展阶段。

9、2012.82012.8商业银行的形成商业银行的形成l商业银行商业银行起始于起始于资本主义社会。资本主义社会。l早期银行主要从事早期银行主要从事高利贷放款高利贷放款。l16531653年，英国建立了资本义制度。随着资本主义生产年，英国建立了资本义制度。随着资本主义生产方式的产生，与之相适应的多种支付方式和灵活融通方式的产生，与之相适应的多种支付方式和灵活融通资金的商业银行便随之产生。资金的商业银行便随之产生。l16941694年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行制度的建立制度的建立2012.82012.8商业银行商业银行(现代现代)主要通过两种途

10、径产生主要通过两种途径产生l从旧式从旧式高利贷高利贷银行转变过来银行转变过来，如威尼斯银行，如威尼斯银行l以以股份公司股份公司形式组建而成。大多数商业银行按这形式组建而成。大多数商业银行按这一方式建立，如英格兰银行。一方式建立，如英格兰银行。l中国现代银行的产生：中国现代银行的产生：18971897年、清政府、上海、中国通商银行年、清政府、上海、中国通商银行19041904年组建户部银行，年组建户部银行，19081908年改为大清银行，年改为大清银行，19121912年改为年改为中国银行中国银行19071907年设立交通银行年设立交通银行2012.82012.8l中国古代的银钱业、货币中国古代

11、的银钱业、货币40004000多年；现代银行业出现较晚；多年；现代银行业出现较晚；l西周，泉府：专门办理财政征税、商业贸易、铸币、稳定物价及贷西周，泉府：专门办理财政征税、商业贸易、铸币、稳定物价及贷款收息的政府机构；款收息的政府机构；l南北朝，大寺院经营典当业务；南北朝，大寺院经营典当业务；l隋唐，我国旧式银行的典当业已较普遍；唐中，商铺兼营货币兑换、隋唐，我国旧式银行的典当业已较普遍；唐中，商铺兼营货币兑换、存放款业务、专业金融机构存放款业务、专业金融机构“柜坊柜坊”，从事银钱保管及汇兑业务；，从事银钱保管及汇兑业务；l北宋，专门经营货币的钱铺；北宋，专门经营货币的钱铺；l元、明，高利贷盛

12、行，典当业相当发达；明中后，资本主义经济萌元、明，高利贷盛行，典当业相当发达；明中后，资本主义经济萌芽，出现了经营钱币兑换的钱庄，兼做存款、放款、汇兑、贴现、芽，出现了经营钱币兑换的钱庄，兼做存款、放款、汇兑、贴现、发行庄票、买卖生金银业务；发行庄票、买卖生金银业务；l清出现了办理汇兑业务的票号，也办理存放款业务，清出现了办理汇兑业务的票号，也办理存放款业务，至嘉庆年间，钱庄多达至嘉庆年间，钱庄多达160160家，成为具有相当规模的家，成为具有相当规模的 独立经营金融业务的行业。独立经营金融业务的行业。2012.82012.8l鸦片战争后，控近代金融业在中国发展起来；鸦片战争后，控近代金融业在

13、中国发展起来；1845-19481845-1948，最早丽如，最早丽如，后法、德、日、俄、美、荷、比等国相继在我国开设银行，加速了我国后法、德、日、俄、美、荷、比等国相继在我国开设银行，加速了我国封建经济的解体，刺激了旧中国银行的兴起。封建经济的解体，刺激了旧中国银行的兴起。l中国人最早创办的第一家银行是中国人最早创办的第一家银行是18971897年成立于上海的中国通商银行年成立于上海的中国通商银行（官商合办），清政府的铁路总办盛宣怀（官商合办），清政府的铁路总办盛宣怀（1844191618441916）奏请设立。）奏请设立。（标志）（标志）盛宣怀，江苏武进人。清末洋务运盛宣怀，江苏武进人。清

14、末洋务运动重臣，李鸿章幕僚。先后任电报动重臣，李鸿章幕僚。先后任电报局总办、天津海关道，筹办芦汉铁局总办、天津海关道，筹办芦汉铁路、中国通商银行、任中国近代第路、中国通商银行、任中国近代第一所大学一所大学“天津北洋西学学堂天津北洋西学学堂”（北洋大学堂（北洋大学堂）首任督办。）首任督办。2012.82012.8中国通商银行是中国第一家发行中国通商银行是中国第一家发行纸币的银行，纸币的银行，18971897年年4 4月月2626日正日正式开业。式开业。中国通商银行大楼，坐落于上海外滩中国通商银行大楼，坐落于上海外滩6 6号，全国重点文物保护单位，现由香号，全国重点文物保护单位，现由香港侨福国际企

15、业有限公司使用。大楼港侨福国际企业有限公司使用。大楼为假为假4 4层砖木结构，占地面积为层砖木结构，占地面积为16981698平平方米，建筑面积为方米，建筑面积为45414541平方米。大楼平方米。大楼外观呈英国哥德式建筑风格。外观呈英国哥德式建筑风格。2012.82012.8l19051905，官办的户部银行正式成立，官办的户部银行正式成立，19081908户部改名户部改名大清银行，大清银行，19121912年改组为中国银行；年改组为中国银行；l19071907设交通银行，性质明确为商业银行；设交通银行，性质明确为商业银行；19331933年国民政府将年国民政府将“农村金融救济总署农村金融救

16、济总署”改为改为“豫豫鄂皖赣四省农民银行鄂皖赣四省农民银行”，19351935年改为年改为“中国农民银中国农民银行行”。2012.82012.8三、商业银行的发展三、商业银行的发展l职能分工型职能分工型l全能型全能型2012.82012.8相关概念：职能分工型模式相关概念：职能分工型模式又称英国模式，也叫又称英国模式，也叫传统式商业银行，传统式商业银行，以以英美英美日日为代表为代表。这种模式下的商业银行主要融通。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放商业放款论款论”，即即“实质票据论实质票据论”。根据这种理论，。根据这种理论，商业银

17、行的业务应集中商业银行的业务应集中自偿性自偿性贷款。贷款。返回返回2012.82012.8v早期的商业银行处在金属货币制度下，银行资金来源早期的商业银行处在金属货币制度下，银行资金来源主要是流动性较大的活期存款，本身的信用创造能力主要是流动性较大的活期存款，本身的信用创造能力有限。为避免经营风险，银行不愿提供长期贷款。有限。为避免经营风险，银行不愿提供长期贷款。v银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行以提供银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行以提供短期商业性贷款为主的业务模式和传统。短期商业性贷款为主的业务模式和传统。v这种模式的优点是能较好地保持银行清偿力，银行经这种模式的优点是能较好

18、地保持银行清偿力，银行经营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。2012.82012.8v该该模式模式以以美国以美国以3030年代经济大危机为分水岭，年代经济大危机为分水岭，之之前银行业前银行业务综合性很强，政府很少限制。大危机中务综合性很强，政府很少限制。大危机中4040银行倒闭，银行倒闭，给经济带来了毁灭性的打击，经济学家将原因归结为商业给经济带来了毁灭性的打击，经济学家将原因归结为商业银行的证券业务、房地产长期贷款助长了经济泡沫，导致银行的证券业务、房地产长期贷款助长了经济泡沫，导致了货币信用危机。美国颁布了格拉斯了货币信用危机。美国颁

19、布了格拉斯斯蒂格尔法、斯蒂格尔法、证券交易法和信托契约法，将商业银行与投资银证券交易法和信托契约法，将商业银行与投资银行的业务范围严格区分，只有商业银行才能吸收使用支票行的业务范围严格区分，只有商业银行才能吸收使用支票的活期存款；商业银行以发放的活期存款；商业银行以发放1 1年以下的短期贷款为主要年以下的短期贷款为主要业务。业务。v以英、美、日为代表的这种金融机构职能明确划分的金融以英、美、日为代表的这种金融机构职能明确划分的金融体制从体制从2020世纪世纪8080年代以来又受到严重的挑战，另一种模式年代以来又受到严重的挑战，另一种模式日益受到各国的青睐。日益受到各国的青睐。2012.8201

20、2.8相关概念：全能型模式相关概念：全能型模式又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务。与投资业务。返回2012.82012.8拓展阅读拓展阅读v在在1929193319291933年大萧条之前，美国金融机构奉行综合化经营模式，年大萧条之前，美国金融机构奉行综合化经营模式，一家金融机构可以兼营银行、证券与保险业务。一家金融机

21、构可以兼营银行、证券与保险业务。19331933年的年的格拉斯格拉斯一斯蒂格尔法案一斯蒂格尔法案标志着美国金融机构进入分业经营年代，金融机标志着美国金融机构进入分业经营年代，金融机构只能在银行、证券与保险三个领域中选择一个经营。如摩根银行构只能在银行、证券与保险三个领域中选择一个经营。如摩根银行被拆分为被拆分为JPJP摩根与摩根斯坦利。摩根与摩根斯坦利。v8080年代与年代与9090年代金融创新的发展，不少金融机构开始利用衍生产品年代金融创新的发展，不少金融机构开始利用衍生产品挑战分业经营的底线。挑战分业经营的底线。19981998年花旗银行与旅行者集团年花旗银行与旅行者集团(经营保险公司经营

22、保险公司与投资银行业务与投资银行业务)合并成为综合化经营模式重新抬头的标志性事件。合并成为综合化经营模式重新抬头的标志性事件。19991999年美国颁布实施的年美国颁布实施的金融服务现代化法案金融服务现代化法案提出了金融控股公提出了金融控股公司的经营模式，标志着美国金融行业全面进入综合化经营阶段。司的经营模式，标志着美国金融行业全面进入综合化经营阶段。2012.82012.8v次贷危机加剧了美国金融机构的整合。美洲银行并购美林，摩根大通并购贝次贷危机加剧了美国金融机构的整合。美洲银行并购美林，摩根大通并购贝尔斯登，高盛与摩根斯坦利转为银行控股公司，美国五大投行已集体消失，尔斯登，高盛与摩根斯坦

23、利转为银行控股公司，美国五大投行已集体消失，取而代之的是兼营商业银行与投资银行业务，为投融资者提供一站式服务的取而代之的是兼营商业银行与投资银行业务，为投融资者提供一站式服务的“金融超市金融超市”。v改革开放以来，中国银行业经历了改革开放以来，中国银行业经历了“综合化经营综合化经营-分业经营分业经营-综合化经营综合化经营”。改革开放前，人行兼具央行与商业银行的功能。随着各大商业银行从央行中改革开放前，人行兼具央行与商业银行的功能。随着各大商业银行从央行中分离出来，保险公司与证券公司相继建立。为适应分业经营的格局，金融监分离出来，保险公司与证券公司相继建立。为适应分业经营的格局，金融监管机构也由

24、央行一家演变为当前的一行三会模式。管机构也由央行一家演变为当前的一行三会模式。v随着中国金融市场的深化，各金融机构的经营领域开始重叠、经营业务开始随着中国金融市场的深化，各金融机构的经营领域开始重叠、经营业务开始交叉。如商业银行开始为券商、基金提供资金托管服务，并成为销售开放式交叉。如商业银行开始为券商、基金提供资金托管服务，并成为销售开放式基金的主要渠道。商业银行开始通过新建与并购的方式综合化经营，如交通基金的主要渠道。商业银行开始通过新建与并购的方式综合化经营，如交通银行已经建立了包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银行已经建立了包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德

25、基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构。其他金融机构也开始向商业银银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构。其他金融机构也开始向商业银行业务渗透，如平安保险就建立了包括平安银行、平安证券、平安信托等机行业务渗透，如平安保险就建立了包括平安银行、平安证券、平安信托等机构在内的金融控股公司。构在内的金融控股公司。2012.82012.8关于交通银行关于交通银行v综合经营方面，交通银行综合经营方面，交通银行20052005年年8 8月与全球顶尖资产管理公司施罗月与全球顶尖资产管理公司施罗德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银行系基金德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银

26、行系基金公司之一；公司之一；20072007年，交通银行并购重组了湖北国际信托投资有限公年，交通银行并购重组了湖北国际信托投资有限公司，经监管机构批准发起设立交银金融租赁有限公司，并在香港成司，经监管机构批准发起设立交银金融租赁有限公司，并在香港成立了交银国际控股有限公司及其子公司交银国际亚洲有限公司、交立了交银国际控股有限公司及其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司，在综合经营领银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司，在综合经营领域迈出了坚实的步伐；域迈出了坚实的步伐；20082008年，交通银行成功入股常熟农商行，发年，交通银行成功入股常熟农商行

27、，发起设立了大邑交银兴民村镇银行；起设立了大邑交银兴民村镇银行；20092009年，交通银行获批成为国内年，交通银行获批成为国内第一家拥有境内保险牌照的商业银行，由其控股的保险公司交银第一家拥有境内保险牌照的商业银行，由其控股的保险公司交银康联于康联于20102010年年1 1月正式挂牌成立。月正式挂牌成立。20102010年年4 4月，发起设立了安吉交月，发起设立了安吉交银村镇银行。银村镇银行。2012.82012.8商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势v银行资本越来越集中银行资本越来越集中 v国际化进程加快国际化进程加快 v业务范围的综合化业务范围的综合化v金融业务的创新金融业务的创新 v

28、国际融资方式证券化国际融资方式证券化 v银行业务电子化银行业务电子化2012.82012.8v70708080年代以来，西方商业银行不断推出新业务，从分业经年代以来，西方商业银行不断推出新业务，从分业经营走向合业经营，从专业化走向综合化、全能化营走向合业经营，从专业化走向综合化、全能化。原因一是，原因一是，7070年代以来，西方金融业竞争激烈，银行业的盈利水平普遍年代以来，西方金融业竞争激烈，银行业的盈利水平普遍下降，由于法规的限制，其经营成本节节上升，效益急剧滑下降，由于法规的限制，其经营成本节节上升，效益急剧滑坡。商业银行被迫利用金融创新绕过法律、法规的限制，积坡。商业银行被迫利用金融创新

29、绕过法律、法规的限制，积极开拓新业务和新品种，向客户提供原来不能经营的业务；极开拓新业务和新品种，向客户提供原来不能经营的业务；二是近二是近3030年来，西方商业银行活期存款比重逐渐下降，定期年来，西方商业银行活期存款比重逐渐下降，定期储蓄存款的比重相应上升，存款结构的变化意味着资金来源储蓄存款的比重相应上升，存款结构的变化意味着资金来源向稳定性倾斜，有助于商业银行开拓中长期信贷业务和投资向稳定性倾斜，有助于商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务。业务。v商业银行全能化发展的途径主要有两条：一是通过收购、合商业银行全能化发展的途径主要有两条：一是通过收购、合并或成立附属机构的方式渗透到证券、保险

30、、信托等业务领并或成立附属机构的方式渗透到证券、保险、信托等业务领域；二是直接开办其他金融机构所经营的业务。这一途径是域；二是直接开办其他金融机构所经营的业务。这一途径是在金融监管逐步松动的情况下发生的。在金融监管逐步松动的情况下发生的。2012.82012.8v8080年代，英国实施年代，英国实施“大爆炸大爆炸”（Big BangBig Bang）式金融改革，开始实行混）式金融改革，开始实行混业经营的银行制度。业经营的银行制度。v美国美国8080年代开始放松金融管制。年代开始放松金融管制。19821982年美国国会通过高恩年美国国会通过高恩 圣杰曼存圣杰曼存款机构法，取消存款利率上限，允许商

31、业银行同货币市场互助基金款机构法，取消存款利率上限，允许商业银行同货币市场互助基金等等储蓄机构平等竞争；储蓄机构平等竞争；19841984年联邦存款保险公司裁定年联邦存款保险公司裁定93009300家注册的商家注册的商业银行可以进入证券行业，包销股票、债券；业银行可以进入证券行业，包销股票、债券；19871987年联邦储备体系允年联邦储备体系允许银行控股公司包销地方债券、商业票据和抵押证券；许银行控股公司包销地方债券、商业票据和抵押证券；19891989年批准花年批准花旗银行等旗银行等5 5家商业银行包销企业债券；家商业银行包销企业债券；19911991年通过并生效年通过并生效19911991

32、联邦存联邦存款保险公司改进法，允许商业银行以等于其资本款保险公司改进法，允许商业银行以等于其资本100100的数量获得和的数量获得和持有普通股及优先股。法律逐步废除了对商业银行经营业务的限制。持有普通股及优先股。法律逐步废除了对商业银行经营业务的限制。19991999年年1010月月2222日美国国会正式废除日美国国会正式废除6666年来一直实施的对商业银行严格年来一直实施的对商业银行严格监管的格拉斯监管的格拉斯斯蒂格尔法，代之以较为宽松的金融服务现代斯蒂格尔法，代之以较为宽松的金融服务现代化法案，允许银行、保险公司、证券公司相互渗透并参与彼此的市化法案，允许银行、保险公司、证券公司相互渗透并

33、参与彼此的市场竞争，商业银行全能化经营合法化。场竞争，商业银行全能化经营合法化。v日本于日本于19981998年年4 4月进行月进行“大爆炸大爆炸”的金融改革，启动银行混业经营模式。的金融改革，启动银行混业经营模式。其他实行分业经营的国家的立法也有所松动，全能化趋势已成为商业其他实行分业经营的国家的立法也有所松动，全能化趋势已成为商业银行发展的方向。银行发展的方向。2012.82012.8第二节第二节商业银行的功能商业银行的功能一、商业银行的功能（从服务的角度总体概一、商业银行的功能（从服务的角度总体概括，立足于商业银行自身而不是宏观层面）括，立足于商业银行自身而不是宏观层面）二、历史上银行曾

34、提供过的服务二、历史上银行曾提供过的服务三、近年来银行发展的新服务三、近年来银行发展的新服务2012.82012.8一、商业银行的功能一、商业银行的功能信用中介功能信用中介功能支付中介功能支付中介功能担保功能担保功能代理功能代理功能政策功能政策功能2012.82012.8相关概念：信用中介功能相关概念：信用中介功能商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。其功能体现三方面其功能体现三方面 l变闲

35、置资本为有用资本变闲置资本为有用资本l变小额资本为大额资本变小额资本为大额资本l变短期资本为长期资本变短期资本为长期资本表现在银行业务方面，即银行的存贷款业务表现在银行业务方面，即银行的存贷款业务返回返回2012.82012.8相关概念：支付中介功能相关概念：支付中介功能商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币结算。代替顾客对商品和劳务进行支付结算。代替顾客对商品和劳务进行支付(如签发如签发和清算支票，汇划资金和分配货币和清算支票，汇划资金和分配货币)。返回2012.8201

36、2.8相关概念：担保功能相关概念：担保功能当客户无力偿债时替客户偿还债务当客户无力偿债时替客户偿还债务(如签如签发信用证发信用证)。返回2012.82012.8相关概念：代理功能相关概念：代理功能代表顾客营运和保护财产或者发行代表顾客营运和保护财产或者发行和偿还证券和偿还证券(通常由银行的信托部门通常由银行的信托部门进行进行)。返回2012.82012.8相关概念：政策功能相关概念：政策功能是政府调节经济增长和追求社会是政府调节经济增长和追求社会目标的政策传递渠道。目标的政策传递渠道。返回2012.82012.8二、历史上银行曾提供的服务二、历史上银行曾提供的服务l货币兑换货币兑换l贴现商业票

37、据和发放商业贷贴现商业票据和发放商业贷款款l储蓄存款服务储蓄存款服务l贵重物品的保管贵重物品的保管l用信用支持政府活动用信用支持政府活动l提供支票账户提供支票账户(活期存款活期存款)l提供信托服务提供信托服务2012.82012.8三、近年来银行发展的新服务三、近年来银行发展的新服务1l消费者贷款消费者贷款l金融咨询金融咨询l现金管理现金管理l提供设备租赁提供设备租赁l发放风险资本贷发放风险资本贷款款2l出售保单出售保单l出售退休计划出售退休计划l提供证券经纪提供证券经纪(securitybrokerage)投资服投资服务务3l提供共同基金和提供共同基金和年金服务年金服务l提供投资银行和提供投

38、资银行和商人银行业务商人银行业务2012.82012.82011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.42011.4现代银行现代银行租赁职能租赁职能储蓄职能储蓄职能支付职能支付职能投资银行业务投资银行业务或承销职能或承销职能证券职能证券职能保险职能保险职能信托职能信托职能信用职能信用职能投资投资/金融顾问金融顾问职能职能现代银行承担的职能现代银行承担的职能2012.82012.8一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式二、商业银行的内部组织结构二、商业

39、银行的内部组织结构第三节第三节商业银行的组织形式和组织结商业银行的组织形式和组织结构构2012.82012.8l单一银行制单一银行制l分支行制分支行制l银行控股公司制银行控股公司制一、商业银行的外部组织形式2012.82012.8单一银行制又称独家银行制又称独家银行制 银行的业务由各自独立的商业银行经营银行的业务由各自独立的商业银行经营,不设或法律不允许设分支机构；主要代不设或法律不允许设分支机构；主要代表美国。表美国。优点优点：（：（1 1）限制银行业垄断，有利于自由竞争；）限制银行业垄断，有利于自由竞争；（2 2）有利于银行与地方政府的协调；）有利于银行与地方政府的协调；（3 3）银行独立

40、性和自主性很大，经营较为灵活；）银行独立性和自主性很大，经营较为灵活；（4 4）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。缺点缺点：（：（1 1）与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在矛盾；）与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在矛盾；在在 计算机等高新技术大量应用条件下，业务发展和金融创新受到限制；计算机等高新技术大量应用条件下，业务发展和金融创新受到限制；（2 2）银行业务多集中于某一地区、行业，易受经济波动的影响，筹资不）银行业务多集中于某一地区、行业，易受经济波动的影响，筹资不易，风险集中；易，风险集中；（3 3）银行规模较小，经

41、营成本高，不易取得规模经济效益）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益返回2012.82012.8单一制银行的特点单一制银行的特点优点优点v有利于竞争有利于竞争v有利于与地方政府的有利于与地方政府的配合配合v经营灵活经营灵活v便于集中管理和控制便于集中管理和控制不足不足v业务发展创新受到业务发展创新受到限制限制v风险集中风险集中v不易取得规模经济不易取得规模经济效益效益2012.82012.8分支行制又称总分行制又称总分行制指法律允许在总行之下，在本市及国内外各地普遍设立分支银行；总指法律允许在总行之下，在本市及国内外各地普遍设立分支银行；总行设在大中心城市，所有分支机构统一由总行领导

42、指挥；目前世界行设在大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥；目前世界上绝大多数国家采用。上绝大多数国家采用。优点优点：（1 1）分之机构较多，分布广，业务分散，易于吸收存款，调剂）分之机构较多，分布广，业务分散，易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；由于放款分散，风险分散，可以降低资金，充分有效地利用资本；由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；放款的平均风险，提高银行的安全性；（2 2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；融服务，取得规模效益；（3 3）由于银行总数少，

43、便于金融当局的宏观管理。）由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。缺点缺点：（1 1）造成垄断，妨碍竞争；造成垄断，妨碍竞争；（2 2）同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难）同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难 返回返回 2012.82012.8总总行行职能部门职能部门分分行行职能部门职能部门职能部门职能部门二级分行二级分行职能部门职能部门职能部门职能部门支支行行职能部门职能部门职能部门职能部门办事处办事处职能部门职能部门2012.82012.8总总分行制银行的特点分行制银行的特点优点优点v风险分散，提高银行风险分散，提高银行的安全性的安全性v可以取得规模效益可以取得规

44、模效益v便于宏观管理便于宏观管理不足不足v易形成垄断，妨碍竞易形成垄断，妨碍竞争争v规模大，内部层次机规模大，内部层次机构多，管理困难构多，管理困难2012.82012.8银行控股公司制l银行控股公司制又叫集团制银行，即由一个集团成立股银行控股公司制又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。在法权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。在法律上，这些银行是独立的（单独账号），但其业务与经律上，这些银行是独立的（单独账号），但其业务与经营政策统属于股权公司控制。这种商业银行的组织形式营政策统属于股权公司控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。在美国最为流

45、行。l银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公司和银行银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公司和银行性控股公司。前者为通过大企业控制某一银行的主要股性控股公司。前者为通过大企业控制某一银行的主要股份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公司，有份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公司，有若干较小的银行从属于这一大银行。若干较小的银行从属于这一大银行。返回2012.82012.8金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企企业业银行银行机构机构证券证券机构机构保险保险机构机构2012.82012.8持股公司制的特点持股公司制的特点优点优点v形成垄断利润形成垄断利润v扩

46、大金融创新空间扩大金融创新空间v实现金融业的规模经实现金融业的规模经济、范围经济和协同济、范围经济和协同经济经济不足不足v易形成垄断，妨碍竞争易形成垄断，妨碍竞争v资本重复计算，财务杠资本重复计算，财务杠杆比率过高，影响集团杆比率过高，影响集团财务安全财务安全v内部管理与风险控制难内部管理与风险控制难度加大，甚至危及国家度加大，甚至危及国家经济金融稳定。经济金融稳定。2012.82012.8中国光大集团组织结构图中国光大集团组织结构图2012.82012.8二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构（一）决策系统（一）决策系统（二）执行系统（二）执行系统（三）监督系统（三）监督系统（

47、四）管理系统（四）管理系统2012.82012.8（一）决策系统（一）决策系统l构成：股东大会、董事会、董事会下设的各种委员会构成：股东大会、董事会、董事会下设的各种委员会l股东大会：最高权力机构；每年召开一次或几次股东大会；股东大会：最高权力机构；每年召开一次或几次股东大会；听取和审议银行的一切业务报告，提出咨询，对银行的经听取和审议银行的一切业务报告，提出咨询，对银行的经营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。l董事会：由股东大会选举产生的决策机构。职责：董事会：由股东大会选举产生的决策机构。职责：l确定银行的经营目标和经营决策；确定银行的经营目标和

48、经营决策；l选择银行高级管理人员；选择银行高级管理人员；l设立各种委员会或附属机构，以贯彻董事会决议，监设立各种委员会或附属机构，以贯彻董事会决议，监督银行的业务经营活动；督银行的业务经营活动；l通过稽核委员会对银行业务进行检查。通过稽核委员会对银行业务进行检查。2012.82012.8（二）执行系统（二）执行系统l组成：总经理（行长）、副总经理（副行长）、各组成：总经理（行长）、副总经理（副行长）、各业务职能部门业务职能部门l总经理（行长）是银行的行政首脑，其职责是执行总经理（行长）是银行的行政首脑，其职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。董事会的决定，组织银行的业务活动。l副总经理（

49、副行长）及各业务职能部门在总经理副总经理（副行长）及各业务职能部门在总经理（行长）的领导下；一般设置若干个副总经理（副（行长）的领导下；一般设置若干个副总经理（副行长）以及业务、职能部门。行长）以及业务、职能部门。2012.82012.8（三）监督系统（三）监督系统l构成：由股东大会选择产生的监事会及银行的稽构成：由股东大会选择产生的监事会及银行的稽核部门组成；核部门组成；l监事会由监事组成；监事的一般都是具有丰富银监事会由监事组成；监事的一般都是具有丰富银行管理经验的人员，熟悉银行业务的各个环节，行管理经验的人员，熟悉银行业务的各个环节，能及时发现银行经营活动中存在的问题；能及时发现银行经营

50、活动中存在的问题；l监事会的职责：对银行的一切经营活动进行监督监事会的职责：对银行的一切经营活动进行监督和检查。和检查。2012.82012.8（四）管理系统（四）管理系统l全面管理：全面管理：由董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目由董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，制定政策，指导、控制及评价分支机构及标、业务计划和经营预测，制定政策，指导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。银行业务、职能部门的工作。l财务管理：财务管理：由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是负责银行筹资

51、及成本管理、现金管理等，制定财务预算，进行财务控负责银行筹资及成本管理、现金管理等，制定财务预算，进行财务控制，进行审计、税收和风险管理。制，进行审计、税收和风险管理。l人事管理：人事管理：由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。工作和工资审评、处理劳资关系。l经营管理：经营管理：由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行

52、经营安全。保证银行经营安全。l市场营销管理：市场营销管理：由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。服务价格，开发产品和服务项目。2012.82012.8第五节第五节政府对银行业的监管政府对银行业的监管一、政府对银行业实施监管的原因一、政府对银行业实施监管的原因二、政府对银行

53、监管的内容二、政府对银行监管的内容三、存款保险制度三、存款保险制度四、我国政府对银行业的监管四、我国政府对银行业的监管2012.82012.8一、政府对银行业实施监管的原因一、政府对银行业实施监管的原因由银行本身的特点决定由银行本身的特点决定l保护储户的利益保护储户的利益l银行是信用的创造者银行是信用的创造者l银行经营的趋势银行经营的趋势：l银行向综合化、全能化发展银行向综合化、全能化发展l世界经济、金融一体化加快国际化进程世界经济、金融一体化加快国际化进程l全球性金融危机频发全球性金融危机频发2012.82012.8二、政府对银行监管的内容二、政府对银行监管的内容l谨慎监管原则：谨慎监管原则

54、：CamelsCamels（骆驼）原则（骆驼）原则l资本资本CapitalCapitall资产资产AssetAssetl管理管理ManagementManagementl收益收益EarningEarningl清偿能力清偿能力LiquidityLiquidityl对市场风险的敏感程度对市场风险的敏感程度 Sensitivity to Market RiskSensitivity to Market Risk2012.82012.8l银行业的准入：银行业的准入：最低注册资本金、合格的管理人员、合最低注册资本金、合格的管理人员、合理的业务范围及规模、完备的服务设施和设备等。理的业务范围及规模、完备的

55、服务设施和设备等。l银行资本的充足性：银行资本的充足性：巴塞尔协议巴塞尔协议规定的资本比率对规定的资本比率对商业银行进行资本管理商业银行进行资本管理l银行的清偿能力：银行的清偿能力：负债的异常变动，利率变动对负债的负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性l银行业活动范围：银行业活动范围：银行业与证券业、保险业合业与分业银行业与证券业、保险业合业与分业经营的问题。经营的问题。l贷款集中程度：贷款集中程度：规定个别贷款对银行资本的最高比率。规定个别贷款对银行资本的最高比率。世界各国在对银行进行监管时，主要包括以

56、下内容世界各国在对银行进行监管时，主要包括以下内容2012.82012.8三、我国政府对银行业的监管三、我国政府对银行业的监管l20032003年年4 4月月2828日中国银行业监督管理委员会成立；意味着日中国银行业监督管理委员会成立；意味着沿用了近沿用了近5050年的中国人民银行宏观调控与银行监管合一的年的中国人民银行宏观调控与银行监管合一的管理模式正式结束。银监会的主要职能：管理模式正式结束。银监会的主要职能：l制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；起制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；起草有关法律和行政法规，提出制定和修改的建议。草有关法律和行政法规，提出制定和修改的建议。

57、l审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围。止及其业务范围。l对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处。法违规行为进行查处。2012.82012.8三、我国政府对银行业的监管l审查银行业金融机构高级管理人员任职资格。审查银行业金融机构高级管理人员任职资格。l负责统一编制全国银行业金融机构数据、报表，抄送中负责统一编制全国银行业金融机构数据、报表，抄送中国人民银行，并按照国家有关规定予以公布。国人民银行，并按照国家有关规定予以公布。l会同财政部、中国人民银行等部

58、门提出存款类金融机构会同财政部、中国人民银行等部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议。紧急风险处置的意见和建议。l负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。2012.82012.8商业银行法设立商业银行的有关规定l第十一条第十一条设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。机构审查批准。l第十二条第十二条设立商业银行，应当具备下列条件设立商业银行，应当具备下列条件l有符合本法和有符合本法和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法规定的章程；规定的章程；l有符合本法规定的注册资本最低限

59、额有符合本法规定的注册资本最低限额l有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；人员；l有健全的组织机构和管理制度；有健全的组织机构和管理制度；2012.82012.8商业银行法设立商业银行的有关规定l有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。其他设施。l设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。l第十三条第十三条设立全国性商业银行的注册资本最低限额为设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额

60、十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。l（具体的监管内容见以后有关章节）（具体的监管内容见以后有关章节）2012.82012.8课外作业课外作业v比较中农工建交五大行个人服务和企业服务的主比较中农工建交五大行个人服务和企业服务的主要产品；要产品；v比较中农工建交五大行与花旗（中国）银行业务比较中农工建交五大行与花旗（中国）银行业务的异同；的异同；v比较中农工建交五大行现金管理业务的产品种类比较中农工建交五大行现金管理业务的产品种类及特点。及特点。2012.82012.8结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！82