银行如何与企业共荣

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1、银行如何与企业共荣2013年3月24日 一 银行是经济社会相对有限的资源二 银行的生存机理三 银行如何解读企业寻找共荣点四 企业如何选择银行寻找发展路上最佳伙伴五 企业如何维护自己的信用声誉主要内容 银行的起源 商品经济发展到相对繁荣，付款给人们带来困难时，支付结算专业服务需求诞生； 社会暂时闲置的钱达到一定程度，闲钱的专业保管服务需求诞生； 经济发展中，机会与资源的不均等，借钱的专业服务需求诞生。 正是经济社会中资金的支付结算、存款、贷款的基本需求，促成了银行这种专门以金钱为纽带提供服务的专业机构的诞生。一、银行是经济社会 相对有限的资源 银行经营的业务面临着极大的不确定性 支付结算是商品交

2、易中的一个环节 闲置资金的时间额度对象都是未知数 借贷者的实力及未来情况变化 钱本身的特性被所有人想着惦着用着一、银行是经济社会 相对有限的资源 年份全社会固定资产投资国内贷款占比%全国人口总数（万人）从业人员（万人）金融机构职工人数（万人）90 19.6 114333 56740 203（0.3%）91 23.5 115823 58360 225（92 27.4 117171 59432 244（0.4%）93 23.5 118517 60220 26194 22.4 119850 61470 27795 20.5 121121 67947 28296 19.6 122389 68850 2

3、7097 18.9 123626 20198 19.3 124810 264一、银行是经济社会 相对有限的资源金融统计年鉴 年度全社会固定资产投资资金来源（亿元）国内贷款（亿元）贷款占比（%）经济活动人口（万人）就业人员合计（万人）金融从业人员（万人）就业人员占比（%）2007 150803.6 23044.2 15.28 76531 75321 389.7 0.512008 182915.3 26443.7 14.45 77046 75564 417.6 0.552009 250229 39302.8 15.7 77510 75828 449.0 0.592010 310964.2 4725

4、8 15.19 78388 76105 470.1 0.612011 345984.2 46344.5 13.39 78579 76420 505.3 0.66一、银行是经济社会 相对有限的资源中国统计年鉴2012年小结：银行经营对象的特殊性，决定了银行机构及其从业人员的有限性。 信用是银行的生命线 取信与商家、机构，保证按其要求完成支付清算，收取手续费。 取信于有闲钱者，使其放心将暂时闲置的钱存放银行，使银行有了运用资金的机会。 授信于资金短缺者，使闲置资金运用得以实现，并获取收益。 银行是靠经营信用获得生存与发展二、银行的生存机理 信用理论1、什么是信用资本论第三卷“信用和虚拟资本”中：“

5、关于信用一般，杜克曾说：信用，在它最简单的表现上，是一种适当的或不适当的信任，它使一个人把一定额资本，在货币上，或在估计有一定货币价值的商品上，委托给别一个人，而在一定期间之后，那总会能够如数支付进来。如果资本是在货币上贷借，那就会在还款额上，加上一个百分之几，当作资本使用的报酬。如果资本是用商品借贷，商品的货币价值已经在当事人间确定，其转移形成一种售卖，约定支付的总额就也会包含一种赔偿，来报酬资本的使用和支付前所冒的危险。”二、银行的生存机理 信用理论2、信用的作用（1）资本论第三卷“信用制度下的流通手段” “流通速度的大调节器是信用。， 一切节省流通手段的方法，都是以信用为基础。”（2）资

6、本论第三卷“信用和虚拟资本” “信用制度的别一方面，与货币经营业的发展有关系。生息资本或货币资本的管理，是当作货币经营业者的特殊机能发展的。货币的借贷，成了他们的特殊营业。他们成了货币资本的实际贷者和借者中间的媒介人。” “他们的利润一般是由这样得到的：他们借进的利息率，比他们放出的利息率更低。” “银行业者处理的，是信用自身，。”二、银行的生存机理 信用理论（3）资本论第三卷“信用和虚拟资本”“随便在哪一国，信用交易的大多数，都是在产业关系的范围内发生。，信用就是这样不断推广，由一个到别一个；一直到消费者那里。，信用的发展，正是由这种相互垫付的增加和发展来形成；信用的威力，也就真正是在这里。

7、”二、银行的生存机理 信用理论3、信用的特点资本论第三卷“信用和虚拟资本”（1）“信用，往往会写立字据，记着一定的支付日期。”（2）“这种可以转移的债务或约许，形成一种手段，只要贷者发觉有机会可以在货币形态上或在商品形态上使用他们的资本，他们用这个就大都会能够更便宜地借到货币或卖到商品，因为有第二个人的名字签在汇票上面，他们自己的信用就加强了”（可以通过组织实现增信）（3）信用是有风险的。 小结：银行通过管理信用，成功组织货币流动的过程，获得生存发展的机会。二、银行的生存机理 存款业务资本论第三卷第二十五章“信用和虚拟资本”：“跟着银行制度发展，特别是在存款有利息支付时，一切阶级的货币节约和暂

8、时不用的货币，又都会存到银行去。”（中国统计年鉴2012年：2011年底各种存款余额：81万亿元，其中个人存款35万亿元）管理策略：一是对小额客户，实行窗口服务 二是对大额客户，实行VIP或上门服务 三是对重要客户，实行量身定制服务实现目标：一是获得有价值的客户（客户规模） 二是获得流动的资金和沉淀的资金信用管理：保支付（要有足够的备付金）； 为储户保密（除国家规定，不得向任何人透露）； 防盗（收付款制度、金库管理制度、监视系统等）； 反洗钱（防范不法分子利用存款通道进行洗钱）。 （2012年汇丰银行因涉及反洗钱监控不力，被罚19亿美元。）三 银行如何解读企业寻找共荣点 支付结算业务 资本论第

9、三卷“接受顾客的所得存款，而在顾客需要把它用在消费品上时，照数付给他们。” 这 “是为附近地方的需要而调节流通。” 银行通过代人（法人、自然人）收款、付款，提供交易资金支付结算的便捷与安全渠道，收取服务费。（2011年全国各支付系统共处理支付业务155.23亿笔，金额1991.90万亿元。全国共开立银行结算账户41.10亿户，其中，个人银行结算账户40.82亿户，单位银行结算账户2824万户。银行业金融机构通过联网核查公民身份信息系统核查客户居民身份证28.58亿次，日均达783万次。） 管理策略：差异化服务（窗口、支付端口前移等）； 及时精准按时完成结算清算。 实现目标：收益最大化； 获得有

10、价值的客户群； 增大资金留存量与时间。 信用管理：确保支付结算的准确性、及时性、安全性； 防票据欺诈 反洗钱（防止不法分子，利用支付结算环节进行洗钱）。 （ 2011年反洗钱现场检查，共对金融机构和责任人的违法行为处罚1349.16万元。） 三 银行如何解读企业寻找共荣点 贷款业务资本论第三卷第二十五章“信用和虚拟资本”：“银行业者给予的信用，可以在各种不同的形态上给予； 是从那些对于资本没有直接用途的人，收集资本，把它分配和移转到能够使用它的人手里。”管理策略：适度授信，组合管理； 锦上添花与雪中送碳并行； 组织增信以扩大客户群体；实现目标：收益最大化； 获得有价值的客户群； 支持经济发展与

11、地方稳定。信用管理 ：识别客户的信用能力与信用意愿； 评估贷款事项的合法与盈利能力； 资产质量评估及贷款跟踪管理。三 银行如何解读企业寻找共荣点 信用评级 银行通过收集与客户相关的信息数据资料，进行分析测算，确定客户的信用能力与信用意愿，并进行量化，确定客户的信用等级。 企业信用等级一般划分为十个等级，符号表示为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D。 不同的信用等级，相应的授信政策、贷款定价、贷后管理都会有差异。三 银行如何解读企业寻找共荣点 信用评级（各评级机构都有自己的指标体系）三 银行如何解读企业寻找共荣点等 级定 义AAA对债务的偿还能力具有最大保障；经营处于良性

12、循环状态。AA对债务的偿还能力很强；经营处于良性循环状态。A对债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动。BBB对债务的偿还能力一般，目前能还本付息，未来本息的安全不确定。BB对债务的偿还能力较弱；经营状况及支付能力不稳定，有一定风险。 B对债务的偿还能力较差；经营较困难，支付能力具有不确定性，风险较大。 CCC对债务的偿还能力很差；企业经营困难，支付能力很困难，风险很大。CC对债务的偿还能力严重不足；经营状况差，好转因素很少，风险极大。C对债务的偿还能力极差；企业经营状况一直不好，企业濒临破产。 D已经对债务违约。 贷款评估 银行在对

13、企业信用评级的基础上，对企业贷款项目的可行性、未来的收益情况及对贷款本息的支付能力与意愿进行评估。 确定授信额度，明确贷款合同签订条件、贷款发放的条件、以及贷后管理措施。三 银行如何解读企业寻找共荣点 资产质量评估 银行通过对贷款资产质量进行评估，来真实、全面、动态反映贷款风险状态，以及时采取适当的管理措施，保证贷款本息回收的安全。 资产质量评估是以风险为基础对贷款进行分类，共分为：正常、关注、次级、可疑与损失五类，后三类合称为不良资产。三 银行如何解读企业寻找共荣点 类别定义正常借款人一直能正常还本付息，银行对借款人还贷有充分的把握，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。关注借款人偿还贷款本息没有

14、问题，但潜在问题如果发展下去会影响贷款的偿还。次级贷款的缺陷已经很明显，正常的经营收入已经不能保证还款，需要通过其它途径来还款。可疑已肯定要发生一定的损失，因存在各种待定因素，损失金额还不能确定。损失贷款已全部或大部份无法收回，即使破产清算或抵押担保，贷款仍然会全部或大部分损失。三 银行如何解读企业寻找共荣点资产质量评估 小结：成功的银行业务都是银企双赢1、银行通过分析企业资金流量特点，提供合适的利息支付及服务便捷，促使企业将资金存放在银行。企业获得利息收入、资金安全、办理手续又简约；银行获得资金暂时使用权、客户群。2、银行通过搭建全社会支付系统，支持企业各种交易资金支付结算的需要，促进流通、

15、节省流通费用。企业经营中各种支付结算安全省时省力；银行获得手续费收入、同时也获得短时资金和客户群。3、银行通过企业信用评级、贷款评估、资产质量评估对企业贷款项目未来收益进行相对精准的预测，进行适当授信，发放贷款，支持企业经营目标实现。企业赢得发展资金及收益；银行获得资金使用机会，获得收益及客户群。 银行以全面风险管理为基础，在促进银企共荣中求生存。三 银行如何解读企业寻找共荣点 属地原则存款及收支结算业务 人民币银行结算账户管理办法“第四条 单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。”“第五条 存款人应在注册地或住所地开立银行结算账户。”“第三十三条 基本存款账户是存款人的主办账

16、户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办理。” “第七条 存款人可以自主选择银行开立银行结算账户。”四 企业如何选择银行寻找发展路上最佳伙伴 特色原则银行功能：支付结算体系、服务产品 可以通过各家银行的官方网站查询 向银行客户经理咨询重客户经理银企沟通联系的主要纽带 银行贷款业务过程中的大多数步骤都涉及银企之间的人际交流，从贷款的最初洽谈至贷款合同签订至贷款发放后，客户经理都将继续与客户一道工作，以确认客户的事业进展顺利、贷款能够按合同约定归还本息。客户经理作为银企之间的主要纽带，他们对银企双方的事业成功都具有实质性的影响。优秀的客户经理，是企业最佳的理财顾问

17、、企业在银行系统守信声誉的维护者（信贷系统数据的录入者）。 小结：企业根据自身业务发展的需要，有针对性地选择适合于自己的银行，重视与银行建立良好的沟通。四 企业如何选择银行寻找发展路上最佳伙伴 重自己的信用记录 维护自己在银行系统中的守信声誉。1、存款业务 人民币银行结算账户管理办法明文规定: “存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。” 不得“将单位款项转入个人银行结算账户。” 不得“利用开立银行结算账户逃废银行债务。” 不得“多头开立银行结算账户。” 主动反洗钱。明知资金来路不正的，要坚决拒绝，并配合金融系统的反洗钱调查。五 企业如何维护自己的信用声誉 2、支付

18、结算业务（1）不得使用伪造、变造的汇票、本票、支票；（2）不得使用明知是作废的汇票、本票、支票；（3）不得冒用他人的汇票、本票、支票；（4）不得签发空头支票或与其预留印鉴不符的支票。以上这些行为都是属于票据欺诈行为。五 企业如何维护自己的信用声誉 3、贷款业务（1） 申请贷款及贷后，都要向银行提供相关经济事项的真实信息资料，接受调查、审查和检查。（2） 严格履行合同（用途、提款及归还）。如不能执行，需要提前与客户经理沟通商量，尽量取得理解（真实准确地了解履约困难的事实及迁移情况）与支持（合同条款的修订或补充）。 （3） 坚决杜绝骗贷与贿贷 。 骗贷：以贷款本息的不回归为主要目的，所以总有露馅的一天；贷款是资金链，所以总是能查到去向的。 贿贷： 通过财富打关，获得不正当贷款（往往也是贷款本息回归有问题），最后将自己也将受贿者拖下水。 （4） 企业无权发放贷款。小结：做事要诚实守信，遇事多与开户行沟通，获得支持。五 企业如何维护自己的信用声誉 银行如何与企业共荣：全方位地为稳健经营的企业服务。创造性地为政府维护国家发展、安全、稳定服务。为所有的经济实体提供公平的银行基本业务服务。风险管理为机会成真创造路径。（银行的“三铁”，铁账本、铁算盘、铁规章）周小川：（十八大报告 辅导读本） “经济发展是国民福利的源泉，也是金融发展的基石。 百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。” 总结： 欢迎提问