ThePrincipleofUtmostGoodFaith

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1、The Principle of Utmost Good Faith1.MeaningofutmostgoodfaithUtmostGoodFaithcanbedefinedinthetextbook of CII as“a positive duty tovoluntarilydisclose,actuallyandfully,allfactsmaterialtotheriskbeingproposed,whetheraskedforthemornot”2.ThedutyoffulldisclosurebytheinsuredRiskisgreaterthanwouldbeexpectedf

2、romitsnatureorclassExternalfactorsmaketheriskgreaterthannormalAparticularriskmaymaketheamountoflossgreaterthanexpectednormallyPreviouslossesandclaimsunderotherpoliciesPreviousproposalswererefusedbyotherinsurersFactsrestrictingsubrogationrightduetotheinsuredrelievingthirdpartiesofliabilitiesApplicant

3、hadothernon-indemnitypoliciessuchaslifeandaccidentFullfactsrelatingtothesubjectmatterof insurance2.2Whattheapplicantneednotdisclose:itisthefactsoflawaseveryoneknowstheinsurershouldknowthefactsfactscanlessentheriskinsurerputthefactsonenquiryasurveyshouldhavenotedthefactsfactsarecoveredbypolicyconditi

4、onsanapplicantdoesnotknowthefactsInUK,ifitisspentconvictions,forexample,RehabilitationofOffendersAct1974,UK,statingthetimelimitationofthespentconvictions3.3.3.3.The duty of full disclosure by the insurerThe duty of full disclosure by the insurerThe duty of full disclosure by the insurerThe duty of f

5、ull disclosure by the insurernotacceptaninsurancenotacceptaninsurancethatisunenforceableatlawthatisunenforceableatlawnotwithholdtheinformationnotwithholdtheinformationthatthesprinklersystemenablesthatthesprinklersystemenablesinsuredtoadiscountonpremiuminsuredtoadiscountonpremiumIfnotregistered,Ifnot

6、registered,heshouldnotunderwriteheshouldnotunderwriteanyinsurancebusinessanyinsurancebusinessnotmakeuntruestatementsnotmakeuntruestatementsduringnegotiationforduringnegotiationforacontractacontractHemustnotwithholdinformationfromtheapplicant.Hemustnotwithholdinformationfromtheapplicant.Sanctions to

7、the insurertheinsurancecompanyshallfinednotlessthantheinsurancecompanyshallfinednotlessthanRMB10,000,normorethanRMB50,000.RMB10,000,normorethanRMB50,000.thepersonnelwhoareinviolationoflawsshallthepersonnelwhoareinviolationoflawsshallbesubjecttoadministrativesanctionsandafinebesubjecttoadministrative

8、sanctionsandafineofuptoRMB10,000.ofuptoRMB10,000.4.4.4.4.Duration of the duty of disclosureDuration of the duty of disclosureDuration of the duty of disclosureDuration of the duty of disclosure Contractualduty Positionatrenewal Alterationstothecontract5.5.Representations and warrantiesRepresentation

9、s and warranties Writtenororalstatementmadebytheinsuredanundertakingorpromisethatsomethingshallorshallnotbedone,orthatacertainstateoffactdosesordoesnotexistTwo kinds of warrantiesTwo kinds of warranties Express WarrantyImplied WarrantyInwhichkindofinsurance,canimpliedwarrantybeoftenused?Arethereanyd

10、ifferencebetweentheminthelegalforce?？6.6.Breach of Utmost Good FaithBreach of Utmost Good Faithmisrepresentationnon-disclosureThree kinds of misrepresentationThree kinds of misrepresentation Fraudulent misrepresentationFraudulent misrepresentation An innocent misrepresentation An innocent misreprese

11、ntation A negligent misrepresentation A negligent misrepresentation SanctionstomisrepresentationbyinsurancelawDeliberatelyfalsifyingthesubjectmatterofinsurance,Falselyallegingtheoccurrenceofaninsuredeventwhichinfacthasnotoccurred,Deliberatelycausingtheoccurrenceofaninsuredeventwhichleadstopropertyda

12、mage,Deliberatelycausingtheoccurrenceofaninsuredeventintheinsuranceofpersons,whichleadstothedeath,injuryorillnessoftheinsured,orForging or altering evidence,information and other proof,instigating or bribing others to provide false evidence,informationorotherproof,fabricatingthecauseoftheinsuredeven

13、toroverstatingtheextentofloss,whereuponaninsuranceclaimisfraudulentlymade.Remedies for breach of Utmost Good FaithRemedies for breach of Utmost Good FaithRemedies for breach of Utmost Good FaithRemedies for breach of Utmost Good Faith Avoidingthecontractbyrepudiatingthecontract;or avoiding liability

14、 for anindividualclaim.SuingfordamagesaswellChoosingtowaivetheserightsandallowthecontracttocarryonunhindered.Casestudy最大诚信原则案例分析最大诚信原则案例分析1.A1.A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。19951995年从广年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年生产。同年 4 4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好月，当地消防部门

15、对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。和存在不安全隐患，责令停业整改。19951995年年 9 9月月 1414日中山市消防部门再次进行消防检查，并给日中山市消防部门再次进行消防检查，并给 A A厂厂发出了书面停业整改通知书。要求该厂电器与该类场所不符合要发出了书面停业整改通知书。要求该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检查，线更换残旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改查，线更换残旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格

16、后方可复业。没有防雷设备，应安装避雷针；待消防部门验收合格后方可复业。没有防雷设备，应安装避雷针；消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的门审批、验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业停业整改通知书整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。不顾，违法私自恢复生产。19951995年年 9 9月月 2626日，日，AA打火机厂向保险公司投保企业财产保险，打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计

17、 136.2136.2万元，保万元，保险期限为险期限为 19951995年年 9 9月月 2727日至日至 19961996年年 9 9月月 2626日。日。19951995年年 1111月月 9 9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120120万。万。保险公司在查实上述事实的情况下，于保险公司在查实上述事实的情况下，于 19961996年年 5

18、5月月 2121日发出了日发出了“拒赔通知书拒赔通知书”。打火机厂于。打火机厂于 19971997年年 1 1月向法院提起民事诉讼，要求月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款判令保险公司支付赔款 11985951198595元。元。请分析：保险公司是否承担赔偿责任？请分析：保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是保险公司认为，拒赔的理由首先是 AA厂非法经营，违规生产。被保厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物

19、品消防安全监督管理办易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法法第五条规定，属非法企业。第五条规定，属非法企业。根据根据保险法保险法第第4 4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。家的法律和行政法规。AA打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。停业整改事项。法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有法院认为，原、被告签订的财产保险

20、合同已予成立，合同有法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险效。原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险效。原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险效。原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，现企业虽有整改但未经消防部门验收合格

21、的情况，如实告知被现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不

22、负赔偿责任。但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应向消防部门了解清楚，或个消防条件要求高的特殊行业，更应向消防部门了解清楚，或个消防条件要求高的特殊行业，更应向消防部门了解清

23、楚，或个消防条件要求高的特殊行业，更应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。过错，应承担相应责任。过错，应承担相应责任。过错，应承担相应责任。一审法院判决结果：保

24、险公司应按其确认的火灾事故损失清单一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失财产损失财产损失财产损失 11094901109490元的元的元的元的 10%10%承担赔偿责任，计款承担赔偿责任，计款承担赔偿责任，计款承担赔偿责任，计款 110949110949元。元。元。元。案例案例案例案例2 2：如实告知义务：如实告知义务：如实告知义务：如实告知义务 19991999年年1 1月，江西某公司将月，江西某公司将184184吨价值吨价值100100万余元的棉浆粕向保险公司

25、投保了万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货赣南昌货0236”0236”，轮，航线注明为上海，轮，航线注明为上海至南昌，交保险费至南昌，交保险费117711776 6元。同年元。同年1 1月月1313日日1818时时3030分，满载货物的分，满载货物的“赣南昌赣南昌货货0236”0236”轮航行至黄浦江轮航行至黄浦江106106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索

26、绷断，引起装载于舱面的舱面的54547 7吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币350080350080元。事元。事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将54547 7吨上述货物吨上述货物损失按保险金额每吨损失按保险金额每吨64006400元计元计350080350080元向保险公司索赔，但保险公司以不属元向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为由，发出拒赔通知书。于保险责任为由，发出拒赔通知书。保险公司认为：货主所述的事故不构成保险责任，因为从货物起装地上海星保险公司认为：

27、货主所述的事故不构成保险责任，因为从货物起装地上海星火开发区港务储运站的调查笔录中，证明了这火开发区港务储运站的调查笔录中，证明了这54547 7吨货物装载在舱面上，被吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免保险人未履行告知义务。从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞，防止发生不应发生的事故，所采取的驾船紧急措施非施救行为。气象碰撞，防止发生不应发生的事故，所采取的驾船紧急措施非施救行为。气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所以原告的货损不属于保险资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所以原告的货损不属于保险责任范围，被保

28、险人对索赔之货物不具有保险利益。责任范围，被保险人对索赔之货物不具有保险利益。被保险人则辩称，既然被保险人则辩称，既然184184吨棉浆粕向保险公司投了保，吨棉浆粕向保险公司投了保，并支付了保险费，在运输过程中，因装载货物的船舶避并支付了保险费，在运输过程中，因装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，致使船舶发生免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，致使船舶发生倾侧，装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失，但避免了更倾侧，装载在胎面的棉浆粕掉入江中漂失，但避免了更大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责

29、任范围内的施救面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。行为，保险公司理应赔偿损失。若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。物的装载情况。所以，被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知所以，被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有义务，保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有法律依据。法律依据。