论互联网金融对传统金融业的冲击及影响

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1、论互联网金融对传统金融业的冲击和影响摘要：随着科技的不断进步,社会的各个方面都在发生着巨大的变化,金融行业也不例外。特别是在当今互联网兴盛的时代，金融行业就出现了一个新的分支,那就是互联网金融。互联网金融的兴起和发展会对传统的金融业带来怎样的冲击和影响呢?金融行业又应该怎样来对待这一情况的发生呢？文章把互联网金融的一些理论知识作为出发点,然后一步一步的来分析互联网金融会对传统金融业所造成的冲击，最后从商业银行的角度根据自身的观点对现今的互联网金融提出一些建设性的意见。 关键词：互联网金融 传统金融 创新 对策引言改革开放以来,我国的各个方面都在进行着日新月异的变化，作为我国国民经济中比较重要的

2、金融行业，也是发生了翻天覆地的变化。特别是在上个世纪90年代初，互联网技术的兴起以后,再加上近几年金融行业体制的不断改革,金融行业中就逐渐兴起了一个新的分支,那就是互联网金融。互联网金融的兴起必将会对传统的金融业造成一定程度的冲击和影响，这些影响不但会使传统的金融部门发生变化，金融行业的市场优化、金融体制也会产生一定的改变。互联网金融对于整个的传统金融业的影响既有有利的一面也有不利的一方面。从有利的一方面来看,互联网金融可以促进传统金融业的发展，使得传统金融业的发展前景更加广阔。但是从不利的一方面来说,互联网金融使得传统金融业的竞争对手越来越多，比如一些非正规性的金融机构还有一些第三方的支付机

3、构都开始成为了传统金融业的竞争对手。如此一来,传统金融业的一些金融业务比如贷款、资金管理、证券、保险等等都会受到严重的冲击和影响。文章就从互联网金融的概念出发，来研究互联网金融对传统金融业的影响和冲击，进而在这样的冲击和影响下，传统的金融业应该进行怎样的改革或者是变化,最后根据自己的观点提出一些建设性的建议。1 互联网金融的概述1.1 互联网金融的定义互联网金融作为金融行业的一个新的分支，它进行的金融业务与传统的金融业并没有太大的差别,基本上都是贷款、资金管理、证券保险、信息中介等等。但是两者之间的不同之处在于传统金融业在进行业务办理时主要依靠的是正规或者是非正规的金融机构和人员操作，而互联网

4、金融在进行业务办理时主要依靠的手段则是各种互联网工具，比如支付、云计算、社交网络、搜索引擎等等。另外两者之间还有一个本质性的区别，那是传统的金融行业所不具备的，那就是在进行互联网金融时，相比较传统金融业来说更具有开放性、平等性、协作性以及最后的分享性。互联网金融在很多人的眼里认为就是互联网和金融行业进行简单的组合,实际上这种看法是非常错误的。要想真正的实现互联网金融首先要做到的就是保证网络上的安全性和移动性,只有这两种技术水平保证了以后，第二步就是用户的需求,在人们对电子商务越来越了解，并且有了一定的需求之后，互联网金融就开始慢慢的出现了。到目前为止,对于互联网金融的具体定义,仍然有很多种，但

5、是在总体上想要表达的意思是一样的，简单的来说,互联网金融就是借助互联网这一强大的辅助工具来实现金融行业中的一些金融业务的新型模式。.2 互联网金融的范围互联网金融具体包含哪些部分,对于这个问题可以从两个方面来进行回答。这两个方面分别是狭义和广义。首先从前一方面来说,互联网金融主要的经营范围是货币的信息化流通，通俗的讲就是只要是通过互联网这一手段来进行的资金的流通都属于互联网金融的范围;其次从后一方面来讲,互联网金融不但包括第三方的资金支付还包括比如理财等各种产品的在线销售，另外还有在进行信用评价时的审核工作也是属于互联网金融的范围,最后互联网金融还包括传统金融业所具备的各种金融业务。对于当前互

6、联网金融格局来说，主要包含传统金融机构和非金融机构去完成金融的借贷、销售、渠道、信息以及管理等工作的类金融业务。对于现今传统的金融行业来说，由于其在进行金融业务的办理过程中也会使用到一些互联网的工具或者是手段，所以有的人就认为现在的传统的金融业实际上也已经成为了互联网金融。实际上这种说法是错误的，虽然现在的传统金融业也开始慢慢的具备数据化或者是利用互联网技术来建立电子的信息管理体制，但是它仍然不属于互联网金融的范围,充其量可以说成是一种金融互联网。文章主要研究和分析的课题是针对互联网金融,两者之间是完全不同的。2 互联网金融的发展模式以及表达方式 对于互联网金融来说,它的主要的发展模式有五种,

7、分别是:第一种，第三方支付,也就是把传统的营销手段和新型的网络营销手段结合起来；第二种,P网络贷款平台,通过这个平台可以资金的输出方和资金的需要方联系起来;第三种,大数据金融,也就是通过电商的这一平台再加上对大数据进行的分析和研究最终形成的一种综合的发展模式；第四种,信息化金融机构,也就是在金融业务的办理过程中利用信息技术或者是互联网等多种手段来完成；第五种,货币基金模式，这种模式一般是通过支付宝的平台来实现的。下面就对这五种模式进行一一的介绍：2. 第三方支付 第三方支付实际上就是一些非正规性的金融机构通过互联网这一强大的手段,然后作为支付中介来进行金融业务的办理。比如网络支付、预付、银行卡

8、收单等等经过正规的金融金钩许可的金融业务。对于第三方支付这种发展模式来说，目前它的发展方向主要分为两个方面,一个方面是不依靠任何的电子商务平台，实行独立的第三方支付，并且在支付的过程中不承担担保或者风险等功能。比如现在的快钱、易宝支付等等，都属于这种发展方向。另一方面的发展方向则是把一些具有担保功能的商务平台作为载体从而形成的第三方支付发展模式,比如现在的B2C、CC等平台都具有这种担保功能。对于这种模式的典型代表有支付宝、财付通等等。在这两种第三方支付模式当中,现在比较常用的是后面一种,也就是具有担保功能的第三方支付模式。下面对支付宝的交易流程进行简单的介绍，首先客户选择商品以后,进行付款时

9、先把货款存放在支付宝这一平台之上进行保管,然后平台收到货款就可以通知卖家进行发货,等商品通过快递或者是物流到达买家手中时,买家需要对商品进行验货的处理,商品合格以后买家就可以进行收货的确认，支付宝平台收到确认以后就会把预先存放在平台里的货款转入卖家的账户之中。22 P网络贷款平台 所谓的P网络贷款平台实际上就是需要贷款的人和有能力借出资金的双方可以通过互联网这一巨大的平台进行随意的匹配,在匹配的过程中，有贷款需要的这一方可以尽可能的找寻利率等条件合适的借出方，具有资金借出能力的一方也可以在借贷时和其他的借出人进行风险的共担。但是对于现在的P2P网络借贷平台来说，由于还没有专门的机构来进行管理，

10、也没有明文的法律来进行规定，所以它的整个的发展模式还存在着很多的不确定性。但是目前来说这种模式的主要的发展方向有两种，一种是,所有的资金的借贷业务的办理和审核都是通过线上办理的方式,没有线下的参与的纯上线模式。这种模式的典型代表是拍拍贷、合力贷等等,对于在进行线上审核时通常采用的方法主要是视频审核、银行账单审核以及最后的身份证审核等等。另外一种是,线上和线下两者进行结合的综合发展模式,这种模式的最主要的典范是翼龙贷。下面对这一模式进行简单的介绍,首先需要借贷的人可以在网络上提出申请,然后平台就会让借贷人所在城市的代理商对借贷人进行入户的详细的调查,然后确认借贷人是否具有还款能力以及贷款的信用评

11、级如何，最后把情况通知给资金的借出人并通知资金的借出人把资金借出。2.3 大数据金融 所谓的大数据金融实际上就是为了能够在互联网中更加准确的了解金融客户的各种需求以及信息，就通过采集大量的金融数据兵对这些数据进行详细的分析和研究,最终找到金融客户在消费和交易方面的各种信息习惯,进而使互联网金融在进行金融业务的开展和办理时具有一定的针对性，最终提高了互联网金融的办事效率。对于大数据金融来说，通常会采用这种模式的基本上都是需要从大量数据中分析出有用的信息或者是对于大数据的资产进行迅速的变现。由于大数据金融所涉及到的数据量比较庞大所以在采用这种模式时它的信息处理的单位一般情况下是云计算作为基础。现在

12、使用这种模式的典型代表主要是京东和苏宁，不过它们在使用这种模式时有一个前提条件,那就是在贷款的过程中实行的是小额贷款,也就是每一笔贷款交易的金额不得超过五万元，这样做的主要目的是为了和传统金融业中的银行贷款业务形成互补的作用。.4 信息化金融 采用信息化金融这一经营模式主要依靠的工具是信息技术，然后运用这一工具对传统的发展模式进行一定程度的改变和重组,最终形成具有电子化的信息管理体系。在当今时代,随着信息技术的不断发展,金融行业必将顺应潮流向着信息化的方向发展。. 货币基金模式所谓的货币基金模式实际上就是在支付宝的基础上衍生出来的一种新兴的资金增值项目,比如在0X年5月份开始实行的余额宝就是一

13、个非常典型的代表。它的作用是把支付宝中的资金转入到余额宝中进行增值，这种情况和传统金融业中在银行存入存款是差不多的情况。除此之外,转入余额宝中的资金在进行提现、转账等金融业务办理时都是不需要手续费的。另外余额宝中资金在进行一段时间的存放以后还可以进行增值，从而获得收益。3 互联网金融对传统金融业的冲击和影响随着科技的不断进步，互联网金融的兴起必然会对传统的金融行业产生一定的冲击和影响。虽然这种冲击和影响相对于传统的金融业来说是巨大的，但是还是不足以改变整个的传统金融行业，现在只是对于传统金融业的运营思想以及运营的方式开始进行一定程度的改变。但如果从根本上来讲，互联网金融实际上就是对传统金融业的

14、一种变革。这种变革主要是为了使金融行业的生产效率进一步提高，服务的门槛进一步降低，使整个的金融行业越来越具有普惠性。下面对互联网对传统金融业的影响和冲击进行具体的介绍:3.1 互联网金融可以加强传统金融业的包容性首先从我国每年互联网中心得到的报告中就可以看出，我国的网民数量正在逐年的增多,特别是在近几年，网民的数量越来越向着十亿大关靠近2 互联网金融是传统的金融行业中出现的新的融资方式 在传统的金融行业当中，它们基本的融资方式主要体现在两个方面，一是正规性的各种银行之间进行的间接性的融资,另一个方面就是在资本市场上直接进行的融资，也就是直接性融资。对于互联网金融来说，它的融资方式既不属于前面讲

15、到的第一个方面,也不是第二个方面，它有着自身特有的融资方式,它在进行融资时经常使用的工具是互联网,融资需求方和供应方可以直接在网上进行交易,不需要一些融资的中介机构,这就使得这融资中介机构的作用在不断的减弱,所以我们通常把这种特有的融资方式叫做“互联网金融模式”。另外，这种融资方式会使得金融脱媒的发展程度加大。比如,现在的互联网的各种平台之上基本上都开通了网上银行所具备的的一些功能和业务，像还款、充值、转账、汇款等等。与此同时，互联网金融还在互联网长尾效应的影响下模仿传统金融中银行的一些融资方式，例如把社会上一些企业或者是个人的闲散资金进行一定程度的集中起来。截止到20X年底,我国所有的个人活

16、期存款金额接近2万亿元人民币,其中互联网金融在这一部分中所占的比例达到了1346%。从上面所介绍的内容中就可以看出，互联网金融可以使更多的客户参与到金融这一行业中来,它们可以使客户在进行融资或者是消费时的效率得到很大的提高，这就对传统的金融行业造成了一定的压力。比如现在在网上传的沸沸扬扬的余额宝就是互联网融资模式中一个比较典型的代表。它就是把人们手中金额比较小而现实生活中银行又不会受理的资金集中起来，进行全年不断的交易，进而产生一定的利润，这就使得整个金融行业的服务范围得到了很大程度的扩大。与此同时，还使得一些基金公司和托管银行单位在这种压力下被迫进行一定程度的变革和创新来适应互联网金融的这种

17、变化。3.3 互联网金融使得企业的资金运作方式发生变化在传统的企业货币资金中一般情况下采用的都是资金供给的方式,但是对于互联网金融兴起以后来说,它的企业货币资金的模式却是转变成了资金的需求方式。两者之间有着很大的不同之处。这一切的变化都是由于互联网金融的兴起而造成的。3. 互联网金融使得金融交易支付体系进入一个新的时期 3. 互联网金融可以使中小企业的融资问题得到缓解在传统的金融行业当中对于中小企业的融资问题在很长的一段时间之内都没有得到很好的解决,造成这种局面的原因主要是企业与金融机构之间的信息不能进行全面的共享以及金融机构的对中小企业的融资申请进行审核调查时成本非常大。但是互联网金融兴起以

18、后,针对中小企业融资困难的问题提出了一个新的互联网金融发展模式，那就是P2信贷融资模式。这个模式可以把企业的信息以及金融机构的各种信息都放在互联网这一强大的平台之上，进而使得企业与金融机构之间的信息得到共享,从而提高了金融机构对于企业的审核效率，降低了金融机构在这一方面的成本。互联网金融模式不但对中小企业的融资问题起到了一定的解决作用,对于那些资产更加少的小微企业的融资问题也有很大的帮助。对于P信贷融资模式来说,它的典型代表就是现在很多中小企业都在使用的“爱投资”。“爱投资”服务的对象主要是以小微企业为主,另外还有很多的中小企业,在这些企业需要融资时就可以把自身的各种需要审核的信息放在这一平台

19、之上,那些想投资的企业或者是单位在平台上看到这些信息之后,如果感觉可以,融资的双方就可以直接在网上进行直接的交易支付。所以说互联网金融模式对于中小企业的融资问题得到了缓解。3.6 互联网金融中的大数据模式开创了新的信用评价体制在互联网金融的模式下进行各种金融业务的办理时，有一些非常重要的依。据，那就是网络企业或者是网民个人的信用等级。那么这些信用等级的有关信息是从何而来的呢，有一个非常重要的数据来源途径那就是通过互联网金融下的大数据模式，这个模式通过对大量数据的分析,从中提取出有关网络企业和网民个人的信用评级的有用信息。这些大量的数据有可能是客户的各种消费记录,也有可能是用户在进行交易支付时的

20、各种支付情况,还有可能是客户的工资情况以及自身的购买能力和还款能力。最终通过这些数据的分析建立一个在网络上新的信用评价体系，这个评价体系与传统的现实社会生活中的银行所用的评价体系是不同的。3.7 互联网金融对证券、保险市场的改变起到了促进作用互联网金融对于证券市场的推动作用主要体现在它的新的货币基金的发展模式上面，它不同于传统的证券交易市场的一手交钱一手交货的交易形式,它是把很多的功能综合起来形成一种新的交易形式，这种交易形式使得货币基金的流动性降低、投资时获得的收益增加,另外还具有支付和亲身体验的功能,简单的来说,这种交易形式实际上就是一种强大的现金管理手段。在现在的网络平台当中,有关这一种

21、交易形式的典型代表就是“百发”,“百发”的开创者是百度和华夏基金,从上线到现在，它的销售额已经突破1亿元的大关,其中客户的数量达到了1万户之多。在保险市场，互联网金融新建立的典型代表就是众安保险,这个网络保险平台的总部是在上海,它的发起者有很多,比如现在很出名的商家网站阿里巴巴、以社交网络闻名的腾讯、保险行业的龙头老大中国平安保险等都是这个网络保险平台的开创者。众安保险现在的产品发展方向主要是面向三个方面,一是电子商务,二是移动支付，三是互联网金融。目前主要经营的保险品种有家庭方面的财产保险、企业方面的货运保险和责任保险等。4 传统金融行业应对互联网金融所采取的对策随着互联网的飞速发展，互联网

22、金融的发展也在一天一天的突飞猛进着。面对这一局面，传统金融行业应该去正视它而不是消极的去面对它，想要寻求正确有效的应对方法首先要做的就是要了解清楚互联网金融以及传统金融行业在现在社会中所具有的优缺点,只有扬长避短，才能使得传统金融业的发展前景更加的广阔。.1 把改变观念作为变革的首件事情传统金融行业中的一些陈旧的观念已经不再适应现在金融业的发展了，所以对于这些观念要进行一定程度的变革，在进行变革时只需要注意一个字,那就是“新”,只有在创新的前提条件下进行变革和完善，才能使得整个的金融行业得到进一步的发展。4 要有新的思想应用在战略上在互联网金融模式的促使之下传统金融业中的一些思想已经不能满足现

23、有的金融需求了,所以传统金融业需要转变思想，在战略上建立新的经营理念。这种新的经营思想主要的依据标准就是四个“牢固”,第一个牢固就是客户的第一性牢固，第二个牢固是市场的第一性牢固,第三个牢固是利润的第一性牢固，第四个牢固是防控的风险性牢固。4. 要有新的体制应用在模式上在传统金融业进行新的体制的构建时,特别需要注意以下两个方面，第一个方面，建立新的服务模式时不能只是单纯的进行服务态度上的改变,最主要的是在现有的互联网技术发展的前提之下,依托于原有的现实社会中存在的实际金融运营网店从而建立一个综合的能够适应现在互联网金融发展的网络平台。第二个方面，在互联网金融的基础之上,对于金融产品进行一定程度

24、的改变,增加产品的种类和服务的项目，从而使得金融产品的客户群得到很大程度的扩大。.2 在现存资源的前提条件之下对传统金融的体系进行一定的转变 以网络平台为依托，增加银行的金融业务 ,对大型客户的要求加强“精”和“深”。.在现有金融网点的基础上，增加客户的体验程度互联网金融与传统金融相比,传统金融业有一个非常大的优势，那就是传统金融具有众多的金融网点。所以要紧抓这个优势，提高客户的体验程度。想要做好这一方面，主要的方法就是要做好四个字，分别是“新”、“全”、“精”、“鲜”。“新”就是内部和外部的形象要保持新的状态；“全”就是下属网点中的业务要全面;“精”就是对服务人员的服务能力精益求精;“鲜”就

25、是增加金融业务的体验程度，让客户一直保持新鲜感。 参考文献：1黎阳互联网金融:搅动一池春水中国金融家.0X年第9期.-页.2.张竞互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用现代经济信息2X0页.3梁利峥,周新旺.互联网金融十大金融模式经理人2X年第22期4牛禄青.互联网金融大博弈.新经济导刊.20X（1）2-30页.5张斌互联网金融对传统银行的冲击.中国邮政报第 00版金融周刊.202X(8)6张劲松网络金融（第二版).机械工业出版社.202X（6).战松网络金融实务西南财经大学出版社202X（5).刘亮.互联网金融现状及趋势研究.时代金融imes Fiance202年第7期下

26、旬刊（总第523期)22X致 谢光阴荏苒，岁月如梭,四年时光不经意间从指间溜走,又到了毕业的季节。首先,我要感谢我的父母，生我养我还为我提供了如此好的学习环境并时常给予鼓励，如一泓清泉滋润着我的心灵。其次，我要感谢老师,在这四年里你们在思想上给我很多指引,让我形成了正确的人生观价值观；在学习上给我传授了很多知识，让我遨游在知识的海洋中，养成了良好的学习习惯、研究习惯;在生活中老师言传身教，严谨求实的科学态度将让我受益一生。第三,我要感谢我的同学和室友，四年来我们朝夕相处一切探讨人生,一起激扬文字,一起疯狂，一起走过那叫做青春的岁月!在此要特别感谢我的论文指导老师，她在百忙之中抽出时间来给我指导，并且一丝不苟,让我受益良多。最后要感谢论文答辩组的领导和老师们对你们说一句:“老师辛苦了,谢谢你们！”