小微企业融资问题分析%C%C

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1、小微企业融资问题分析 摘要 小微企业是国民经济的生力军，由于小微企业规模小，缺乏资金的自身特点，在我国现有的融资体系中面临融资难，融资贵的问题，小微企业往往受到资金短缺的限制。目前小微企业的融资方式主要为以商业银行，民间借贷为主的传统融资以及以网贷平台，众筹，以及电商小贷为主的新型线上融资方式。传统融资渠道上小微企业得不到重视，或以更高的成本来取得款项，而新兴的线上融资模式，虽然在一定程度上缓解了小微企业融资难的困境，但是因为技术上和管理经验上还不够成熟，相关法律法规体系还没完善，依然面临巨大的考验。本文在介绍小微企业在传统融资渠道状和面临的问题，以东莞市华平包装材料有限公司为例，分析了小微企

2、业融资难和融资贵的原因，提出了缓解小微企业融资难融资贵的对策以及建议。关键字：小微企业 融资问题 融资渠道 。 Abstract Small and micro enterprises are the force of the national economy. Because of the small and small size of small and micro enterprises and lack of their own characteristics, the problem of financing is difficult in the existing financin

3、g system of our country, and the small and micro enterprises are often limited by the shortage of funds. At present, the financing methods of small and micro enterprises are mainly the traditional financing with commercial banks and private lending as well as the new online financing methods based o

4、n the net loan platform, the public financing and the small loan. On the traditional financing channels, small and micro enterprises can not pay attention to or obtain money at higher costs. While the emerging online financing model has alleviated the difficulty of financing for small and micro ente

5、rprises to a certain extent, because the technical and management experience is not mature enough, the law and law system of the relevant law is still not perfect. A great test. This paper introduces the traditional financing channel and the problems faced by small and micro enterprises. Taking Huap

6、ing packaging material Co., Ltd. of Dongguan as an example, this paper analyzes the reasons for the difficulty of financing and the expensive financing of small and micro enterprises, and puts forward the countermeasures and suggestions to alleviate the expensive financing of small and micro enterpr

7、ises.Key words: small and micro businesses financing problems, financing channels.目 录摘要 Abstract绪论1一、小微企业2（一）小微企业的概念21.小微企业的标准 2（三）自身问题4 1规模小4 2.管理不规范5 3.抗风险能力弱7二、传统融资渠道8（一）商业银行81.不重视小微企业82.违约率高93.成本高8（二）民间借贷8（三）信用担保10三、互联网络融资渠道13（一）互联网金融发展和现状13（二）网络贷平台14（三）众筹融资平台15 （三）电商小贷15三、华平公司案例分析13（一）公司简介13（二）

8、财务分析14（三）融资分析151.现金预算142融资渠道分析143融资方案14三、对策和建议13（一）小微企业角度13（二）银行角度14（三）政府角度15结论17参考文献18致谢18绪 论小微企业是国民经济的主力军。小微企业虽然规模和产值较小和但是数量庞大，就目前经工商登记注册的小微企业占企业总数的 99% ，给社会提供了85% 的就业岗位，小微企业所贡献的GDP达到了60% ，上缴税费占全国企业的55% ，65%的发明专利和80%以上的新产品开发。如果把国民经济比作大厦，那么大中型企业就像结实钢筋撑起了大厦的框架，小微企业就像砖瓦填充了大厦的生命。李克强总理说：“小微企业不仅是吸纳就业的主力

9、军 ，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要 生力军 。因此，推动小微企业发展对于促进经济发展、增加就业、转变经济发展方式等都具有重要意义。然而，一段时间以来，融资难、融资贵问题阻碍了小微企业发展，对我国顺利实现发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换等都产生了不利影响。一、 小微企业（一）小微企业标准（二）从小微企业自身角度分析 1. 小微企业规模小我国小微企业大多是劳动密集型企业，技术含量相对较低，缺乏自主创新，产品单一，核心竞争力弱，往往位于产业链中的下游，外部市场的微小波动，如货币供给紧缩、产品成本上涨都会给小微企业沉重的打击。其次，小微企业的发展对企业主依赖程度非常高，一旦出现个人决

10、策失误，或者企业主的个人信誉出现问题时，对于企业来说可能带来毁灭性的伤害。另外，小微企业固定资产规模小、资产结构中可抵押物比例小，据调查发现，82.5%的小微企业没有自己的厂房，在目前有贷款的企业中，仅9.8%的小微企业使用过厂房抵押，6.9%的小微企业使用过机器设备抵押，38.3%的企业主曾使用个人私有财产作为抵押资产的来源，一旦出现问题，企业可能难以正常运营，甚至导致破产。2. 经营管理不规范经营管理不规范。管理方面，小微企业组织形式主要以个人化或家族式经营，以熟人员工为主，缺乏高水平的专业管理人员和技术人员,管理制度不规范缺乏具体性；财务上，小微企业缺乏专业的财务工作者，财务制度不够健全

11、，对金融审计的财务报表和经营记录良好的连续性认识不足, 缺乏正规的财务记录，根据有关部门调查,小微企业绝大部分报表未经过外部审计，会计信息严重失真，影响了企业信用评价，提高向银行等金融机构融资的困难度；资产方面，小微企业资产管理较为模糊，企业主就个人资产、企业资产普遍没有明确区分，企业资产缺乏独立性；规章制度方面，小微企业的管理不完善，治理方式较为单一；生产方面，小微大多企业店厂一体化，总之，小微企业管理制度不健全，管理不够规范，经营透明度较低，财务制度不够健全。3. 控风险能力弱我国小微企业大多是劳动密集型企业，技术含量相对较低，缺乏自主创新，产品单一，核心竞争力弱，往往位于产业链中的下游，

12、外部市场的微小波动，如货币供给紧缩、产品成本上涨都会给小微企业沉重的打击。其次，小微企业的发展对企业主依赖程度非常高，一旦出现个人决策失误，或者企业主的个人信誉出现问题时，对于企业来说可能带来毁灭性的伤害。另外，小微企业固定资产规模小、资产结构中可抵押物比例小，据调查发现，82.5%的小微企业没有自己的厂房，在目前有贷款的企业中，仅9.8%的小微企业使用过厂房抵押，6.9%的小微企业使用过机器设备抵押，38.3%的企业主曾使用个人私有财产作为抵押资产的来源，一旦出现问题，企业可能难以正常运营，甚至导致破产。二、传统融资渠道分析 （一）从银行角度分析1. 商业银行对小微企业的重视程度不够.目前企

13、业的融资主要渠道是银行贷款占85%以上，而像占据银行业70%江山的国有银行以及股份制银行这类大规模的银行更青睐给大型的，成规模的企业投放贷款，而拒绝与小微企业合作，就是有投放贷款大多仅仅是为了完成国家下达的硬性指标，实际跟小微企业的合作还是严重不足。商业银行的经营是以盈利为目的，追求利润最大化，小微企业寿命比较短、资金不够雄厚，经营管理不规范、缺乏抵押物、财务制度不健全，受市场波动影响较大甚至破产，银行投放贷款给小微企业存在很大的风险，银行为了控制风险、节约成本和提高收益往往拒绝大部分的小微企业的贷款申请。即便小微企业拿到银行贷款，那也要以付出比大型企业更多的交易费以及承受更高的利息率的为前提

14、。有数据显示，2012 至2017 年期间，注册资金在 1000 万元以下的中小企业为主力增长企业，增长的企业中，85%来自中小企业。小微企业已经成为我国企业的生力军，但是银行并没因此重视与小微企业合作，没有建立专门服务于小微企业的部门，实现与小微企业信息对接，促进小微企业与银行的信贷合作。据银监会测试，我国银行对贷款的投放主要是大型企业覆盖率高达100%，中型企业覆盖率达到90%，而对小微企业的覆盖率仅仅占20%甚至更低。 目前企业的融资主要渠道是银行贷款占85%以上，而像占据银行业70%江山的国有银行以及股份制银行这类大规模的银行更青睐给大型的，成规模的企业投放贷款，而拒绝与小微企业合作，

15、就是有投放贷款大多仅仅是为了完成国家下达的硬性指标，实际跟小微企业的合作还是严重不足。2. 贷款违约率较高 由于小微企业规模小，资金薄弱，抗风险能力差，因此小微企业的风险仍然严峻复杂，小微企业的不良贷款率远高于银行不良贷款平均率。由图 可看出2014-2015年小微企业的不良贷款率高于平均水平1.27个百分点，2015年更是高出了1.47个百分点，不良贷款的情况形势不容乐观，面对如此高的贷款违约率，即使小微企业贷款市场空白较大，商业银行也望而却步。注：数据来源于中国银监会数据显示，截至2016年一季度末，小微企业贷款馀额24.3万亿元人民币，按年增13.56%，比各项贷款平均增速高0.15个百

16、分点；小微企业贷款馀额户数1,246.22万户，较上年同期多117.14万户。小微企业申贷获得率92.47%，较上年同期高2.29个百分点。小微企业不良贷款率2.7%，较年初增加了0.1个百分点3 贷款成本高 银行信息收集成本高主要包括两个方面，一是小微企业信息收集难。由于小微企业规模小，缺乏高技术财务人员，财务制度不健全，信息不透明，缺少良好的，连续的财务记录，银行很难获得完整的，真实的，规范的财务信息审核并判定小微企业的信用状况，从而难以控制风险。 二是小微企业数量庞大，很难采用传统银行的信息收集体系和方式。银行面对数量庞大，且企业相关信息不规范的小微企业，采用以往的信息收集方式，需要投入

17、相当大的人力物力，成本将会相当高昂。相较而言大中型企业管理制度规范，财务制度健全，各项信息透明，且有一个连续的可靠的风险评估体系，银行获取信息比较容易，银行的信息收集成本较低，根据相关数据表明，银行对小微企业信息收集成本是大中型企业的四到七倍之高。 （二）民间借贷民间融资作为非正规融资渠道，是正规融资方式的补充，弥补了正规融资方式的空白，为融资无门的小微企业提供了一线希望。民间融资主要指的是个体之间、个人与企业之间的融资方式，我国小微企业所谓的民间融资方式主要是指民间借贷。由于很多民间借贷都是地下组织，缺乏法律监管，相比正规融资方式，民间借贷的风险居高不下。 微企业融资信用担保的现状企业担保资

18、金的多少决定着企业能够承担多大的风险。目前，我国小微企业的资金有限，因而担保资金不能满足提供信贷业务的商业银行的资金缺口。风险分担的比例不合理按照国家的有关规定，担保机构与相关银行应该在“合作共赢、风险共担”的规则下进行担保。但是在实际的运行过程中，商业银行为不想承担信贷业务中风险，拒绝向小微企业提供贷款的例子比比皆是，也有的银行为了自己的利益而要求担保机构承担全额的担保资金。一旦发生任何信贷的代偿、赔付的情况，就需要担保机构承担100%的担保资金，这就把银行与小微企业的信贷业务的全部风险都转嫁到担保机构的身上。针对小微企业融资信用担保存在的问题，我国陆续出台了相关的政策，但是这些政策都具有一

19、定的局限性，而且关于担保方面的政策概述不具体，实际操作性不强。三、互联网融资渠道分析互联网金融发展及现状得益于互联网的发展，让互联网金融成为可能，国内互联网金融始于2007年之后的十年如雨后笋迅猛发展，根据网贷运营平台数量我们可窥之一二，从2010年的10家网络平台到2015年最高峰达到3476家，而2016年后我国互联网金融一个拐点，网络平台骤然减少了1200多家，互联网金融行业开启了全面监管时代，政府监管部门，学术界，业界通过制度建设、重组和创新，规范发展互联网金融，淘汰了一大批不规范的互联网金融平台，尽管如此2016年网络贷款成交量达到20638.72亿元，比2015网络贷款成交量（98

20、23亿元）增长了110%（数据来自网贷之家）这说明我国的网贷平台在数量上减少，但是在质量上有了进步，我国互联网金融进入了健康发展时代。小微企业在线上的融资渠道主要包括网贷，众筹以及电商小贷。数据来源于网贷之家（一）网络贷款平台.网络贷款融资平台是资金所有者和资金需求者桥梁，通过网络贷款平台进行信息的收集以及筛选并进行信用评估，来控制风险，利用第三方支付，转移款项，完成资金匹配。目前服务于小微企业的模式主要为P2P（Peer-to-Peer）以及P2B( Person-to-Business )。这两种模式可以最大限度地集中个人手中的闲置资金为个人或小微企业融资，扩大了可贷款的个人以及企业的范围

21、和数量，是对传统金融体系中的补充。目前在国内乃至全世界范围内发展迅速拥有广阔的前景。P2P是指个人通过网络平台相互借贷，贷方在网站平台上发布贷款需求，投资方通过网站平台将资金借给贷款方。网络平台起到一个桥梁和中介作用，负责通过网络收集借款者资料和数据，并进行数据的甄辨，对借款人进行信用评估，为投资方提供投资参考。目前P2P网贷主要有三种模式：1、担保模式网络贷款平台作为融资中介，不吸收储金、不放贷款，仅提供融资交易信息。借款人在平台发布借款信息，投资人通过平台上的贷款信息有选择的向借款人进行放款，债权人与债务人均由客户担当，平台只作为信息中转方，从每笔交易中收取交易费用。其中担保方式有两种模式

22、像陆金所这类平台把担保服务交给担保机构，而像红玲创投这类平台则直接由平台担保。2、平台担当债权人模式借款人在网络贷款平台上申请审核贷款，平台依据用户个人征信数据，进行放款。由平台作为债权人，将贷款投放给借款人，借款人作为债务人，然后把债权拆分组合，做成固定收益产品销售给理财的客户来获得资金，同时平台以收取借款方贷款利息与服务费获取利润如：2345贷款王，宜信等。3、纯信息平台模式平台不介入交易，只作为信息导流平台，一端连接金融机构，一端连接用户，利用云计算将来自银行、小贷公司等各类金融机构的非标准化金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，面向用户提供条龙贷款服务，解决融资贷款过程中的信息不对称问

23、题。客户担任债权人及债务人，只提供融资借贷方信息匹配，工具支持以及服务，利用云计算进行信用审核、展示融资信息及招标，以收取账户管理费和服务费为盈利。纯信息平台模式代表平台有：融360，拍拍贷等P2B是基于P2P衍生出来针对小微企业融资服务的产品，需要借款的小微企业及法人要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款，再加上类似担保模式的借款保证金账户。P2B网贷借款人一般为企业，企业借款仅限用于技术改造、扩大再生产的流动资金，通过第三方资金托管平台，投资人的资金仅能用企业指定账户进行提现，用于企业的生产经营活动。由于有第三方资金托管、相应的担保公司做担保以及抵押物，于投资者来说P

24、2B的安全性比P2P更高,于需要融资的小微企业来说P2B可以借到更大数额的贷款。网贷下小微企业融资优势分析在网络贷款模式中，小微企业不受地域的限制可以按照自己的实际资金需求主动发出借款请求，在借款的金额、利率、期限、还款方式等方面提出自己的合理要求，能够自主选择贷款产品如抵押贷款、担保贷款、信用贷款等如果小微企业经营状况良好，信用度较高，一般都能快速的筹到需要的资金，满足小微企业的融资需求“急”的特点。网贷平台存在的问题1信贷的技术风险。作为新型的行业， 网贷平台在贷款前、中、后的管理技术上存在严重不足，绝大多数平台的征信、审核、风险控制能力有限。为此，许多平台采取线下调查以及与信贷机构合作调

25、查的方式，这确实能降低信用风险，但需要很多人力和机构设置成本。在风控手段上，手段简单，有些平台只采用第三方担保机构，没有建立起完善的风控机制。而有的平台虽建立了统一的信用和风险评估模型，但是由于消费习惯、地域、所处行业不同，这些模型并不能完全适用于所有对象。2平台准入门槛低，行业管理混乱。网贷平台虽然从事的是融通资金的业务，但是其注册成立的标准和普通公司是一样的，由于进入门槛低，行业中的平台数量急剧增加，对于很多网贷公司来说，它们的目的就是盈利，组织结构中缺少专业的信贷管理人才，难以解决平台运营中存在的一系列问题，很多平台因此倒闭。3合作风险。在与担保机构的合作上，由于目前我国担保机构缺乏，许

26、多平台选择与贷款公司合作进行担保业务。但贷款公司本身并没有担保资格，需要监管部门认定，这产生了非法担保问题。在担保能力上，贷款公司的能力有限，但是它们的逐利性有时会承担超过自身能力的业务，产生过度担保问题。 （二）.网络众筹融资平台众筹融资是通过互联网平台，汇集众多的投资者的小额款项为特定的项目或产品提供资金，并向投资者以本息、奖励或福利作为回报。目前我国众筹的方式主要包括，商品众筹以及股权众筹。商品众筹是投资者将资金投给筹资人，筹资人用资金开发或生产商品，当商品完工并对外销售时，将商品无偿或打折出售给投资人的一种融资方式。股权众筹是指筹资公司把一定的股份卖给投资者，投资者持有股份以此来获得未

27、来收益。目前我国运营的平台共281家，其中有146家股权众筹平台，80家商品众筹平台， 39家两种模式并存，这两种模式占众筹比例高达94%。众筹融资中，融资者可以结合自身情况选择出让商品或出让股权进行资获得需要的资金，融资者拥有了更强的融资方式选择权利。在众筹平台上，具备创新的小微企业更易融资成功。在传统融资的方式中，金融机构看重的是企业的自身信用水平、财务状况、抵押担保等。但是在众筹平台上，融资成功的关键是项目的创新性，是否被大家认可。众筹平台是一个鼓励创新、鼓励创业的平台，它的包容性很强，资金供给充裕。融资企业面临的问题，首先是针对企业的知识产权缺乏保护。众筹项目的核心是创新、创意。为了保

28、证能够获得资金上的支持，融资方必然会将大量的关于项目的设计思路、创意想法、图片、音频视频放到众筹平台上去展示。展示虽能将项目完整的呈现给大家，体现项目的优势，但也可能产生剽窃抄袭的风险。项目被抄袭后在市场上提前发行，会给原创的融资者造成巨大的损失（三）电商贷小贷平台电商贷是电子商务贷款的简称，是提供金融毛细血管服务的网上微型金融模式，针对对象是淘宝，天猫，京东乃至其他更多平台的一种贷款模式。 电商贷款的客户需要的借贷的频率很高，尤其是每年的双11、双12等大型电商活动更是带动了电商卖家的囤货，而引发的一系列的资金需求和短周期内周转应急等。电商融资渠道一般是指通过淘宝网店信用贷款、淘宝订单贷款等

29、操作方式；这两者对于申请贷款的人来说要求不一样。一般淘宝信用贷是不需要抵押、不需要担保等，只要凭店主信用获取贷款；而店主是不需要提供任何抵押。（四）互联网金融优势分析1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网

30、金融应用面之广将达到新高度。2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难

31、以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场

32、份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。（五）互联网金融发展存在的劣势1风险控制能力较弱互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。无法形成有效的事后惩戒机制，诱发恶意骗贷、借新还旧等风险。交易数据无法掌握真实的资金流向，信用风险判断可能发生失误

33、；交易数据能否支撑金融资信模型，将违约率降至一定概率，具有不可预见性。同时，敏感数据被放置云端，引起资金的不安全。2互联网技术的不完善性信用审核、风险管理等关键环节都依托网络平台，加大了技术风险以及平台的脆弱性，易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响；没有抵押担保，没有信用捆绑，风险一旦发生，易造成重大损失。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。若遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。3监管弱，法律缺失 互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。监管难以全面覆盖，难以保

34、护消费者权益，违法违规的现象时有发生。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。 融资渠道分析虽然在成本方面来来考虑贷款渠道应该首选商业银行，因为在众多融资渠道中商业银行的贷款利率是最低的。但是，华平公司规生产模较小，融资规模小很难引起商业银行的重视。其次，在财务状况方面，财务人员少仅仅只有2个人，专业水平不高，公司账务有一部分是委托会计事务来完成，专财务制度不完善，财务资料不全面，财务透明度低。另外，华平公司的产品单一，

35、主营业务利润率，和销售毛利率相对比较低，公司的市场核心竞争力不强，抗风险性能力并不高。由于自身的特点，华平公司的信用度很能达到商业银行的要求，难以从银行获得贷款。在企业角度来看，华平公司需要的贷款比较急，为了避免浪费，降低成本，很多生产线可能是在公司接到订单后再开展生产，所以很多时候为了赶货，加班加点，这时候公司的资金可能会面临资金短缺的状况，但是银行贷款的环节比较繁琐，银行贷款所需的时间较多，无法满足公司对资金“急”这个要求。五 、应对小微企业融资难的建议（一）从企业自身角度分析1. 完善自身管理制度小微企业应该注重员工的责任心与道德感的培养，提高员工的技术专业水平，完善企业的管理制度，制定

36、适合企业发展的长期经营战略，增强自身核心竞争力，创新经营方式，增加业务种类，扩大经营范围， 从而提高自身抗风险的能力，提高企业的信用等级，从而提高广大投资者和银行等金融机构对企业发展的信心。2. 提高财务信息质量小微企业应该主动及时提供真实、全面和透明的财务信息，降低银行的信息处理成本，向贷款人充分展现企业的优势，及时揭示企业的风险， 塑造良好的企业形象，提高企业的社会公信力。（二）从银行角度分析1. 建立小微企业信贷部门 小微企业资金需求小，频率高，贷款风险大， 在申请贷款过程中金融机构需要层层把关，办理手续复杂繁琐。小微企业办理笔数额不大的贷款少则一周，多则数月，易导致其错失商机。因此，有

37、关部门应该督促银行等金融机构成立小微企业信贷部门，提高对小微企业的贷款额度，放低对小微企业的贷款门槛， 简化小微企业的贷款审批程序，满足小微企业特殊的资金需求。2. 创新担保机制 小微企业的缺乏不动产抵押物，商业银行可以针对小微企业创新担保方式降低小额担保贷款门槛扩大小额担保贷款扶持范围，积极探索更多担保机制至关重要，在传统的不动产抵押之外允许开展有价证券抵押、产成品浮动抵押、商标权抵押、著作权抵押以及专利权抵押等多种担保方式，可以有效缓解小微企业融资难的现状。（三）从政府角度分析1. 完善扶持政策政府相关部门应该为小微企业融资营造良好的法律环境，完善财政补贴、税收优惠、贷款援助等扶持政策，考

38、虑建立中小微企业融资扶持基金， 降低小微企业融资门槛， 鼓励专为小微企业服务的金融机构的成立与发展，拓宽小微企业的融资渠道。2. 加大资金支持力度由于小微企业贷款风险大，大部分担保机构采用抵押、质押等担保，缺乏优良的风险资金补偿机制，增加了小微企业贷款的难度。政府相关部门可以考虑在小微企业专项资金中增加一部分作为金融机构和担保机构的风险补偿，鼓励其向小微企业贷款。3. 完善信用体系政府相关部门可以靠考虑专门针对小微企业，鼓励线下商业银行和各类金融机构之间，以及线下和线上共享小微企业的信息，完善小微企业的信用体系，降低银行以及金融机构收集小微企业的成本，同时让线上的信息准确度更高，有利于风险的控

39、制。4.针对互联网金融法律体系，加大监管力度。 网络借贷模式作为我国资本市场的新生力量，目前尚处于监督缺位的状态，投资者利益保障面临诸多潜在风险，所以建立监督管理体制刻不容缓。由于网络借贷运营过程中涉及多个主体和多种行业，要对P2B 网络借贷进行有效监管需要银监会、工信部、财政部、商务部、央行、国家工商总局和公安局多个监督部门全面参与，更需要明确一个监管主体来主导网络借贷的监管，建立各监管机构协调机制，使各监管机构相互配合和信息共享，制定出具有可行的监管实施细则，主要包括网络借贷的风险管理、利率管理、理赔救济和驱逐不合规平台，切实履行对网络借贷的监管职责。笔者认为借贷业务与银行信贷和信托业务具

40、有相似性，而这两个行业都主要归银监会监管，因此，网贷借贷的监管主体属于银监会较为合理。结语参考文献1 吕劲松.关于中小企业融资难、融资贵问题的思考J金融研究，2015，11月. 2 覃一鸣 裘丽娅.电商小额贷款公司存在问题分析J， 特别聚焦互联网金融,2015年7月3 劳文淑 李郁明. 小微企业融资现状调查J，合作经济与科技，2018年3月4 余泓慧. 小微企业融资现状与风险研究J，中国国际财经2018年1月5 赵玉凤. 新形势下小微企业融资方向研究D,产业与科技论坛，2018年17卷第4期6 郑 霞. 政策视角下小微企业融资机制创新研究J，中央财经大学学报 2015 年第 1 期7 张春阳. 商业银行视角下企业融资现状与对策研究J，财税金融，2018年04期8 李文新 吴亚楠. 网络银行发展对小微企业金融生态的影响及优化研究J，金融经济，2018年2月9 黄勃 刘俊岐. 利率市场化能解决小微企业融资难问题吗J，经济理论与经济管理 2017年第1期10 姚帏之 于政红 刘德胜. 我国小微企业发展问题探析与对策研究J，科技于经济，2018年2月01期18