商业银行的发展现状

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1、商业银行的发展现状班 级: xxx 学 号: xxx 姓 名: xxx 专 业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状 目录中文摘要3第一章 商业银行的产生和发展商业银行4第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。4第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。4第三阶段 ：银行业与银行的产生。4第二章 商业银行的现况4第一，注重顶层设计，再造业务流程。4第二，整合相应资源，打造平台经济。4第三，构建多方合作渠道，借力发力。5第四，探索体制创新，实现专业化运作。5第三章 我国商业银行存在的问题5一商业银行国有化程度高，内部机制不健全5二不良贷款率持续上升，迎来新挑战5三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的

2、整体性风险不断积累6第四章 银行未来发展趋势6一 大幅提升客户体验。6二是引导客户及员工行为。6三是指导银行打破固有经营模式。6参考文献7中文摘要商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。商业银行 ，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银

3、行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。英文摘要Commercial banks play a vital role in financial intermediation in a countrys ec

4、onomy. In the past few years, Chinas banking sector has maintained a momentum of rapid growth thanks to the rapid economic growth and loose economic policy. But there are still many problems in the quality of assets, management and risk management, many banks face the heavy historical burden, if not

5、 handled properly, the banking system may become an obstacle to economic sustainable development Chinese, even the whole impression of economic stability, the status quo of Chinas commercial banks, this article has done the following analysis, and on this basis do some inferences and suggestions on

6、future development path in recent years.The commercial bank English, abbreviated as CB, the popular network is a homonym for deposit, meaning the memory bank. The concept of commercial bank is distinguished from the central bank and investment bank, is a for-profit, raise funds in various financial

7、liabilities, various financial assets as management object, with financial institutions credit creation function. The general commercial banks do not have the currency issue right, the traditional commercial banking business mainly concentrated in business deposits and loans (loans) business, which

8、is to lower interest rates to borrow deposits, lending to higher interest rates, the main profit spreads between deposits and loans of commercial banks is. The main business scope of the commercial banks, including the absorption of the public, enterprises and institutions deposits, loans, bills dis

9、counting and intermediary business, etc. Its a savings institution, not an investment institution.第一章 商业银行的产生和发展商业银行Commercial Bank是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进

10、一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想

11、获得更多的收益。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对商业银行法第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。第二章 商业银行的现况商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户

12、资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的

13、导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。第三，构建多方合作渠道，借力发力。商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；

14、与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。第四，探索体制创新，实现专业化运作。打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化

15、程度。第三章 我国商业银行存在的问题一商业银行国有化程度高，内部机制不健全在我国商业银行市场中，国有商业占有份额大，而国有商业银行一般都存在这种问题：首先，政府作为所有者在国有商业银行中存在明显的“内部人控制”问题。这种控制权和支配权使得经理层很有可能与员工合谋运用权力为自己谋利益。其次，我国国有商业银行的个人收益和其业绩之间的联系并不十分密切，这也就导致员工缺乏工作积极性。二不良贷款率持续上升，迎来新挑战2014年商业银行不良贷款率再次迎来新的挑战，为应对此种情况，对不良资产的处置力度可能加大。根据银监会发布的2013年度监管统计数据显示，截至2013年12月末，商业银行不良贷款余额5921

16、亿元，比年初增加993亿元，不良贷款率为10%，比年初上升005个百分点。不良贷款率的升高主要受中国宏观经济下行压力的影响，其中尤以中小企业的还贷率较低。2014年，关注类和逾期贷款的较快上升，表明未来商业银行资产质量仍有下行压力。另外，银行为增加利差收益，不得不向风险较大的一些行业投资，然而这带来的是日益增长的不良收益率。对此，商业银行面临的主要问题是如何处置不良资产。三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累近年来，按揭贷款已经十分普遍，按揭买房、按揭买车在青年人中盛行。根据数据显示，仅2012年前三季度按揭贷款新增规模就达到2011年同期的74倍，商业银行为增加利益和提高竞争力

17、，都大力发展按揭贷款业务。首先，银行贷款的门槛逐渐放低，对贷款人的信用不能作出有效评估就向其贷款，是具有很大风险的;其次，在房地产行业，国家对于房地产泡沫正在采取有效措施进行遏制，当房价得到控制时，贷款人的还贷积极性将大大减小，银行的贷款也将面临收不回来的风险。同样，在信用卡方面，一些银行将发卡门槛一再降低，对审核程序进行简化，对于用户承贷能力缺乏综合评估，这种不顾实际情况发放信用卡的行为给银行收回贷款带来了更大的风险，应该及时得到纠正。第四章 银行未来发展趋势一 大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得

18、更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意味着从对历史的了解，转变为对未来的预测能力。银行不需要见面就可以全面了解客户和员工，将打破客户传统的消费、理财等金融行为和员工固化的操作、

19、思考及服务行为模式，以数据分析引导客户更为理性的金融需求和行为，激发员工服务创造力，进而促进银行发展。如通过网点、社交媒体和网络，银行有条件及时搜集来自各个渠道、各种类型的海量数据，并利用大数据技术加以整合，及时了解客户对产品、服务、定价或政策调整的反应，并及时知晓员工的真实情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银行也能及时发觉并妥善处理，对员工的动向也能及时采取相应措施加以引导。三是指导银行打破固有经营模式。大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式兴起，移动支付、搜索引擎和云计算广泛应用

20、，在为银行创造全新客户接触渠道的同时，构建起了全新的虚拟客户信息体系，打破了银行固有经营模式。银行得以运用来自网点、P C、传感器网络等渠道的结构化、非结构化海量数据，通过高效信息分析不断调整自身改革战略，在可承受范围内适时调整自身风险偏好，随宏观经济环境变化及时调整自身经营结构，从而创造先发竞争优势。编织出各种信息链条最终将客户、员工与银行串成一个完整有机体，在这张严密的信息网络中，智慧创造价值，智慧促进发展，智慧推动变革。参考文献1 陈建明.基于信息不对称的中小企业成长融资约束分析J. 财会通讯. 2010(35) 2 刘聪.信息不对称下中小企业贷款问题的模型研究J. 科技创业月刊. 2006(01) 3 谭廷超.我国中小企业信贷约束问题分析J. 现代商贸工业. 2009(03) 4 唐文君.关系型贷款是破解海南省中小企业融资难的有效途径J. 海南金融. 2009(08)