某公司财务规划培训教材

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1、中级大堂经理培训（选修）个人财务策划基础知识财务规划一、课程综述二、个人理财的哲理三、个人理财规划概念四、个人理财学原理五、个人理财规划流程六、个人理财环境分析七、个人理财规划师第一部分 课程综述一、课程背景二、课程意义三、课程目的、任务四、课程大纲1.1 课程背景l 个人理财已成为当今银行业、保险业、证券业等金融行业最重要的业务 之一l美国等17个国家和地区中，个人理财课程是注册理财规划师（CFP）的 必修课程l目前国外许多大学都开设了与个人理财规划相关课程，大学教育已成为 个人理财教育的主要基地l在金融机构由“产品为中心”向“客户需求为中心”顾问式服务模式的、转型中，其个人理财业务能力将决

2、定金融机构的市场竞争力 1.2 课程意义 l有利于拓宽不同专业背景学生的金融视野l有利于提高学生职业生涯规划能力l有利于培养学生的理财理念与财务管理能力l有利于提升大学生在就业市场的竞争力1.3 课程的目的、任务 l建立正确的理财理念l熟悉理财的基本原理和工具l掌握个人理财规划的技能l树立风险管理的意识第二部分 个人理财的哲学理念 一、人生旅途故事二、理财六大哲理2.2 理财的六大哲理 8l 积极思考 l送出航船l 计算金钱l 同海豚一起游泳，远离鲨鱼l 在暴风雨中求生l 追求平衡与和谐第三部分 人生理财规划概念 9理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调

3、的财务计划的过程。四个基本要素：1、明确理财目标2、总体协调的财务计划3、具体安排与实施4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整3.1理财规划蓝图 10 财富积累 财富保障 财富分配 投资规划风险管理规划 理财规划 生涯规划婚姻家庭规划 开源 节流消费规划税务规划职业规划子女教育规划捐赠规划遗产规划3.2财务目标金字塔 11 财务安全财务自由建立一个财务安全健康的生活体系实现人生各阶段的目标和理想最终实现财务自由3.4.1理财智商 12理财是一种生活方式的改变理财首先应从节流开始始终注重财务减压辛勤工作是创造运气和财富的秘诀3.4.2理财智商 13IQ智商EQ情商FQFinancial Quo

4、tient,理财智商，管理金钱能力，即利用好财富，让财富不断增值；让财富带来幸福与欢乐，而不是沉重的负担。3.5财富智商标准 14经常财务规划，计算资产负债，分析每月现金流量；对每月支出预算，并保持实际支出小于预算值；储备相当于六个月生活费的现金；做每一项投资时，完全清楚该项投资的风险与收益；投资证券等事前设定止损位，并严格执行；了解保险产品，了解自己的风险保障每天阅读财经新闻保持良好的投资心态3.6理财规划顺序 15消费规划居住规划教育规划职业规划投资规划风险管理与保险规划税务筹划退休规划3.7理财十大攻略 16将收入1/10留做储备永远不要将必要的开销和你的欲望混为一谈确保未来收入的稳定增

5、进你的赚钱能力善于计算投资与收益，在资金保值的基础上加强投资不在不熟悉的行业投资善于捕捉投资机会，拖延是机会的大敌幸运女神偏安付诸行动的人致富需要智慧与勤奋永远保持对财富的渴望3.8.3理财分类-企业理财 17投资决策 “理财投资”。企业该更加密切关注企业金融资产的配置和规划。传统的借贷、融资关系、金融理财产品、生息资产或股权交易。追求净资产的增长 净资产增长与风险管理并重。注重资产的经营 “人比钱更重要的人力资本经营时代”。“税务筹划”成了企业理财的重要内容。间接融资渠道、直接融资渠道。3.9理财的影响因素 18市场的因素短缺经济的结束-市场竞争加剧市场营销理念创新-从产品中心到客户中心金融

6、体系的因素金融创新基金、债券、金融衍生品大量出现金融管制的放松混业经营社会结构的因素社会老龄化，基本退休保障的降低社会主流人群进入中年3.10为什么要理财 19n金融投资产品和渠道的多样化n个人资产及消费欲望的增加n人口老年化及老年人口相对贫困化n从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建n人生模式的多样化及财务风险的增加3.12 个人理财项目日常生活理财风险管理与保险规划投资规划税务筹划 职业生涯规划婚姻家庭规划子女教育规划 退休养老计划 遗产规划3.13理财的任务 21出发地目的地理财就是选择一条到达目的地的最佳方式现在何处？（目前的经济状况）要到那里去？（将来的经济目标）将如何到那里去？（

7、实现目标的手段和步骤）4.1.1货币的时间价值理论 22钱会缩水-通货膨胀关于金钱的一个有趣现象，你发现没？钱能生钱-复利现象4.1.2单利与复利 23 你存100万到银行，每年5%利息1、每年年末把5万利息拿走，把100万本金继续储蓄第一年末5万利息，100万本金第二年末5万利息，100万本金-以后各年相同2、每年年末把5万利息加在本金里储蓄第一年末5万利息不取加在100万本金里生利息，第二年末的利息是105万*5%=5.25万利息第二年末把5.25万利息加在105万本金里生利息，第三年末的利息是110.25万*5%=5.5125万利息4.1.4本金翻番的72法则 24金融产品回报率翻番所需

8、要的时间储蓄一年期定期存款利率2.25%,税后1.8%40年货币基金年均收益率为2.8%25.7年人民币理财年均收益率为3.03%23.7年国债三年期凭证式国债年收益率3.37%21年信托年收益率4.8%15年开放式基金年收益89年4.2 生命周期理论20-30：事业发展、成家置业30-40：事业发展、成家置业、养育子女40-50：养育子女、退休养老50-60：退休养老、遗产60-：享受生活、财产分配、遗产4.2.1 人生发展阶段20-30：事业发展、成家置业30-40：事业发展、成家置业、养育子女40-50：养育子女、退休养老50-60：退休养老、遗产60-：享受生活、财产分配、遗产4.2.

9、2人生现金流量图 27净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休 学习成长期单身期 家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学4.2.4 家庭模型成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期老年期时间 工作前 工作后结婚前 结婚生育期子女成人前 孩子成人后退休前退休后个人特征上学,没有工作，无固定收入刚刚工作还不稳定,生活方式空间也不稳定工作蒸蒸日上，家庭成员形成工作要发展子女受教育老人要赡养工作稳定孩子独立没有工作有更多闲暇理财目标提升个人价值养成好的消费习惯.为结婚和置业储蓄资金事业的进一步发展完成结婚生育的人生大事.供房和保险成为重要支出孩子教育费用安排和退休养老储蓄.保障

10、养老资金的储备安度晚年遗产规划理财考虑职业生涯规划良好消费习惯储蓄投资,良好的消费和理财习惯.职业发展现金流管理合理消费债务控制建立长期目标和规划,管理风险积极长期投资储蓄提高,投资渐趋稳健.保险减低追求安全和现金收入4.2.4人生不同阶段现金流 29现金净支出现金净支出现金收入现金支出 现金收入现金支出 现金收入现金支出 学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期4.2.5生命周期理论的应用-收入曲线 30成长期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期单身期0 23 28 35 50 604.3马斯洛人类需求理论 31 衣食住等生理需要 安全需要 爱与家庭需要 社会尊重需要自我价值实现4.4投资

11、组合理论 32投资的风险与收益永远成正比即欲获高收益必须要有承担高风险的准备即使承担了高风险却并不一定会获得高收益投资组合的风险要低于单项投资的风险即不要把所有鸡蛋放在一个篮子内，但绝不意味将每个鸡蛋放到不同的篮子内第五部分 理财规划流程 33建立与客户的服务关系收集客户信息理财方案实施援助设计提交理财方案分析诊断客户状况跟踪、监控、调整5.1理财规划流程框架 34理财规划行业和理财规划师介绍理财规划过程个人财务状况分析建立客户关系、理财目标、期望客户态度及行为特性收支预算策划个人税收策划风险管理与保险策划投资策划遗产策划财务计划方案向客户介绍、执行及定时检讨财务计划 退休策划5.2理财规划的

12、基本内容 351.分析和评估客户的理财目标及财务状况2.客户理财阶段和理财重点及理财目标建议3.当前的理财建议:家庭现金流安排建议家庭资产配置安排及投资策略建议家庭财务风险管理和保障安排建议其它理财建议4.家庭理财安排协助及产品推荐5.财务的持续管理和未来理财总体思路5.3.1为客户制定个人理财规划的步骤 36 第一步、建立并界定与客户之间的关系1.确定提供服务的内容2.公开理财师工作报酬协定3.确定客户与理财师各自的责任4.确定顾问聘用合同的时间限5.为界定服务范围提供其它必要的信息5.3.2为客户制定个人理财规划的步骤 37 第二步、搜集客户信息1.确定客户的人生目标、理财目标、需求及其优

13、先顺序2.获得客户的定量信息（个人及家庭的基本信息、资产和负债、收入和支出、保险安排等）3.获得客户的定性信息（性格、健康状况、兴趣爱好、就业预期、风险承受情况、投资偏好、预期的生活方式的改变、理财决策模式、金钱价值观、家庭关系、预期的收支变动等等）5.3.3为客户制定个人理财规划的步骤 38 第三步、分析评估客户理财目标及财务状况1.分析评估客户的理财目标2.帮客户建立合理、定量、长期、完整的理财目标3.分析客户的收支情况4.分析客户的资产负债情况及投资操作情况5.分析客户的家庭保障情况6.分析客户理财方式的适合性5.3.4为客户制定个人理财规划的步骤 39 第四步、制定并提交个人理财规划建议1.制定客户人生规划和理财目标的建议2.制定客户理财规划的建议（家庭收支消费建议、投资组合调整建议、投资操作建议、家庭保障安排建议等等）3.向客户当面提交理财规划建议5.3.5为客户制定个人理财规划的步骤 40 第五步、实施个人理财规划建议1.确定实施理财建议所需的行动2.决定这些行动在理财师与客户之间的分工3.获得其它专业人员的咨询协作4.选定理财服务产品并安排实施操作