最新四章节电子支付与网络银行精品课件

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1、四章节电子支付与网络银行四章节电子支付与网络银行电子货币发展电子货币发展4电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务，办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务网上支付：电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。网上支付形式称为网上支付工具，包括：信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具电子货币的种类电子货币的种类（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种：）按电子货币的形态，可以分为以下四种：l储值卡型：储值卡型：使用IC芯片

2、，可以通过ATM机增加卡内的余额，如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。l信用卡应用型：信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。l存款电子化划拨型：存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（SWIFT）提供的电子结算系统筹。l电子现金型：电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进

3、行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型电子货币。1、银行卡的种类、银行卡的种类1)银行信用卡银行信用卡 2)记帐卡记帐卡 3)现金卡现金卡4)支票卡支票卡5)电子钱电子钱包包2、IC卡卡IC卡卡可可应应用用为为银银行行电电子子付付款款卡卡、信信用用卡卡和和电电子子钱钱包包等等。IC卡卡根根据据其其与与阅阅读读器器的的连连接接方方式式，可可分分为为接接触触型型卡卡和和非非接接触触型型卡卡两两种种。接接触触型型IC卡卡从从功功能能上上又又分分成成三三类类：存存储储卡卡、智智能能卡卡（带（带CPU的卡）和超级智能卡。的卡）和超级智能卡。银

4、行卡介绍银行卡介绍3IC卡的特点卡的特点由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存存储储容容量量大大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安安全全性性高高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对对网网络络要要求求不不高高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对

5、计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。1、维萨国际组织、维萨国际组织维萨国际组织（维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织、万事达国际组织万事达国际组织（万事达国际组织（MasterCardInternational）是服）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付

6、系统和金融服务。是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。3、JCB信用卡公司信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一国际银行卡组织国际银行卡组织4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司（美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：的业务主要包括五个部分：1)旅游服务。旅游服务。2)国际银行业务。国际银行业务。3)投资业务。投资业务。4)信托财务咨询等多元化服务

7、。信托财务咨询等多元化服务。5)保险服务。保险服务。第三节第三节电子支付解决方案电子支付解决方案信用卡智能卡与电子钱包电子现金电子支票其它解决方案电子支付的运作过程网上信用卡支付的几种模式：网上信用卡支付的几种模式：一、信用卡（1 1）通过中介（经纪人）支付的模式）通过中介（经纪人）支付的模式（2）简单支付加密模式）简单支付加密模式（3 3）SETSET模式模式（1 1）通过中介（经纪人）支付的模式）通过中介（经纪人）支付的模式First Virtual Corp(FVC)First Virtual Corp(FVC)系统系统商家用户E-mail用户帐号经纪人银行信用卡信息授权检查商家图图1：

8、经中介支付的模式经中介支付的模式用户帐号发给经纪人（2 2）简单支付加密模式）简单支付加密模式CyberCashCyberCashCyberCash商家服务器CyberCash服务器传统信用卡处理系统CyberCash用户电子钱包图图2 CyberCash2 CyberCash支付流程示意图支付流程示意图（3 3）SETSET模式模式（3 3）SETSET模式模式电子钱包电子钱包用户用户商家服务器商家服务器商家商家商家电子柜员机商家电子柜员机Internet银行银行支付网关支付网关用户浏览器用户浏览器CA中心中心支付信息支付信息证书信息证书信息图图5-4SET支付流程示意图支付流程示意图电子钱

9、包电子钱包4电子钱包是电子钱包是SETSET在用户端的软件实现。在用户端的软件实现。4它能够与电子柜员机软件自动进行通信，它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；完成数据的加解密、辨认商家身份；4申请、接受、保存和管理证书和密钥对；申请、接受、保存和管理证书和密钥对；4能够进行交易记录的保存。能够进行交易记录的保存。电子柜员机电子柜员机4电电子子柜柜员员机机是是在在线线商商家家的的支支付付服服务务器器，它它必必须须能能处处理理持持卡卡人人的的申申请请并并和和收收单单行行（通通过过支支付付网网关关）进进行行通通信信、发发送送和和接接收收加加密密信信息息、存存储储签签名

10、名钥钥匙匙和和钥钥匙匙交交换换钥钥匙匙、申申请请和和接接受受认认证证、与与数数据据库库进进行行通通信信以以便便存存储储和和填填写写定定单单及及保保留留和和处处理理记录。记录。支付网关支付网关4支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。4支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。（1）配置和安装）配置和安装Internet

11、网络支付能力。网络支付能力。（2）避免对现有主机系统的修改。）避免对现有主机系统的修改。（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。）采用直观的用户图形接口进行系统管理。（4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。支付等电子支付手段。（5）通过采用）通过采用RSA公共密匙加密和公共密匙加密和SET协议，安全性。协议，安全性。（6）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获）提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。和结算、对账等。（7）通过对）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活网上交易的

12、报告和跟踪，对网上活动进行监视。动进行监视。（8）使）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商提供了机会为支付处理商提供了机会支付网关的功能：支付网关的功能：二、智能卡二、智能卡4类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）4智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。4如英国的Mondex卡三、三、电子现金电子现金4电子现金（E-Cash）就是以电

13、子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。4DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBMMicroPayment4DigiCash（http:/）：）：无条件无条件匿名电子现金支付系统。匿名电子现金支付系统。主要特点主要特点是通过数字记录现是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。易系统。4lNetcash（htt

14、p:/www.isi.edu）：可记录的匿名电子现）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。4Mondex（http:/）：欧洲使用的，）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠密码锁等功能，可保证安全可靠电子现金支付，有影响力的系统有电子现金支付，

15、有影响力的系统有：E-CashE-Cash在线支付流程图在线支付流程图2电子现金系统的实例电子现金系统的实例 E-Cash（2）E-Cash的特点的特点4从上面的分析可以看出，从上面的分析可以看出，E-Cash具有以下的特点：具有以下的特点：v银银行行和和商商家家之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系，E-Cash银银行行负责用户和商家之间资金的转移。负责用户和商家之间资金的转移。vE-Cash系系统统采采用用联联机机处处理理方方式式，而而且且用用户户、商商家家和和银行都需使用银行都需使用E-Cash软件；软件；v身身份份验验证证是是由由E-Cash本本身身完完成成的的。E-Cash银银

16、行行在在发发放放电电子子货货币币时时使使用用了了数数字字签签名名。商商家家在在每每次次交交易易中中，将将电电子子货货币币传传送送给给E-Cash银银行行，由由E-Cash银银行行验验证证用用户户支支持持的的电电子子货货币币是是否否有有效效（伪伪造造或或使使用用过等）。过等）。v具具有有现现金金特特点点，可可以以存存、取取、转转让让，适适用用于于小小的的交易量。交易量。（3）E-Cash的问题的问题v只只有有少少数数商商家家接接受受电电子子现现金金，而而且且只只有有少少数数几几家家银银行行提供电子现金开户服务。提供电子现金开户服务。v成成本本较较高高。电电子子现现金金对对于于硬硬件件和和软软件件

17、的的技技术术要要求求都都较较高高，需需要要一一个个大大型型的的数数据据库库存存储储用用户户完完成成的的交交易易和和E-Cash序序列列号号以以防防止止重重复复消消费费。因因此此，尚尚需需开开发发出出硬硬软软件成本低廉的电子现金。件成本低廉的电子现金。v存存在在货货币币兑兑换换问问题题。由由于于电电子子硬硬币币仍仍以以传传统统的的货货币币体体系系为为基基础础，因因此此德德国国银银行行只只能能以以德德国国马马克克的的形形式式发发行行电电子子现现金金，法法国国银银行行发发行行以以法法郎郎为为基基础础的的电电子子现现金金，诸诸如如此此类类，因因此此从从事事跨跨国国贸贸易易就就必必须须要要使使用用特特殊

18、殊的的兑兑换软件。换软件。v风风险险较较大大。如如果果某某个个用用户户的的硬硬驱驱损损坏坏，电电子子现现金金丢丢失失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。四、电子支票四、电子支票4电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。4支付人和收款人都必须对支票进行签名。4主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck4提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支

19、票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票电子支票的基本流程电子支票的基本流程首信易支付首信易支付首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于首信易支付（首都电子商城网上支付平台）创建于1999年年3月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线月，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。现支持全国范围交易的网上支付服务平台。现支持全国范围19家银行家银行60余种余种银行卡及全球范围银行卡及全球范围4种国际信用卡在线支

20、付，并拥有国内外种国际信用卡在线支付，并拥有国内外近近600家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易作为国内成立最早、规模最大的网上支付平台，首信易支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈支付积累了丰富的运营经验，面对网上支付业务越来越激烈的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务的市场竞争，始终以领先的技术、鲜明的优势和完善的服务巩固着自己行业领导者的地位。巩固着自己行业领导者的地位。首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支付过程中首信易支付凭借独特的二次结算模式，作为支

21、付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。分。创创新新42004年年2月月“短信支付业务短信支付业务”、“短信客服平台短信客服平台”、“短信服务平台短信服务平台”紧锣密紧锣密鼓开发中，即将开通，鼓开发中，即将开通，“短信支付短信支付”业务绑定首信易支付会员帐户（业务绑定首信易支付会员帐户（U豹帐户），在首信易支付近六豹帐户），在首信易支付近六百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。百家联盟网站购物，都可以使用手机迅速完成。“短信客服平台短信客服平台”开通后，消费者提出的问题，能够同时被有关的电子商务网开通后，消费者提出

22、的问题，能够同时被有关的电子商务网站接收。站接收。“短信服务平台短信服务平台”提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。提供自写短信、好友管理、个人帐户和交易信息查询等功能。42004年年1月月7日日“U豹豹”正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性高，正式面世，它与首信安全支付平台相连，安全性高，交易速度快，支付成功率接近交易速度快，支付成功率接近100%，市场上还没有类似产品。，市场上还没有类似产品。U豹应消豹应消费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。费者的直接需求而诞生，具有以下四大特色，市场空间十分广阔。安全支付安全支付软硬件双重加密，拔除软硬件双重加

23、密，拔除U豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧豹后不会泄露帐户名和密码，适合网吧上网用户。上网用户。身份认证身份认证内置小额支付帐户，依靠内置小额支付帐户，依靠U豹序列号及密码确认身份，可充值、豹序列号及密码确认身份，可充值、转帐。转帐。加密存储加密存储文件存储在文件存储在U豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。豹安全区，凭自设密码进入，私人资料受到保护。会员制服务会员制服务首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提首都信息整合网上购物资源，由数百家优质联盟商户向会员提供服务。供服务。移动支付的类型移动支付的类型4移动服务支付：移动服务支付：用户购买的是基于手机的内容或应用（如

24、手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，即皆为手机，以小额支付为主。4移动远程支付：移动远程支付：远程支付有两种方式，一是支付渠道与购物渠道分开的方式，如通过有线上网购买商品或服务，而通过手机来支付费用；二是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机，如通过手机来远程购买彩票等。4移动现场支付：移动现场支付：是指在购物现场选购商品或服务，而通过手机或移动POS机等支付的方式。如在自动售货机处购买饮料、在报摊上买杂志，付停车费、加油费、过路费等。现场支付分为两种：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行以及商家进行通信完成交易；另一种是只将手机作为IC卡的承载平台以及与POS机的通

25、信工具来完成交易。根据无线传输方式的不同分为空中交易和根据无线传输方式的不同分为空中交易和WAN(广域网广域网)交易两种。空中交易是指支付需要交易两种。空中交易是指支付需要通过移动终端，基于通过移动终端，基于GSM/GPRS/CDMA1X等移动通信运营商网络系统；等移动通信运营商网络系统；WAN交易则主交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动通信运营商网络，例如使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。红外线装置在自动贩售机上购买可乐。从业务种类看，移动支付可以分为手机代缴费业务、手机钱包、手机银行

26、和手机代缴费业务、手机钱包、手机银行和手机信用平台手机信用平台等几类1、手机代缴费业务、手机代缴费业务手机代缴费的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定；用户所缴纳的费用在移动通信费用的帐单中统一结算2、手机钱包业务、手机钱包业务手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。3、手机银行业务、手机银行业务所谓手机银行就是通过移动通信网络将客

27、户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。4、手机信用平台业务、手机信用平台业务手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如在某些场合用接触式或非接触式SIM可以用来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。移动支付系统构建方案移动支付系统构建方案移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的，构建在移动运营系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了

28、一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径，用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。主要包含以下几个模块：4信令/中继模块：处理与接入有关的通信建立工作，包括自动收号；4语音模块：处理与语音相关的工作，实现语音提示合成以及相关数据的提取等；4外拨模块：处理与外拨相关的工作，包括文件生成等；4辅助模块：处

29、理系统Email/传真的发送等；4控制中心：控制整个系统的正常工作，其中包括用户开户、销户、账户挂失、查询统计、手机消费、手机转账及对账等工作，同时负责完成与银行主机系统、商家打印终端的信息交互。移动支付系统（移动支付系统（Mobile-PaymentSystem）主要功能：主要功能：4账户管理：账户管理：为MPS移动用户和商户办理开户、销户、冻结、挂失等业务；4MPS交易：交易：保障MPS移动用户完成手机支付、手机转账、手机缴费；4查询对账：查询对账：为MPS移动用户和商户提供交易的查询、打印、对账等服务，并根据用户要求，每月定期以短消息、Email或邮寄传真的方式提供用户所需的信息，如对账

30、单等；4加密、解密功能：加密、解密功能：完成交易数据和密码的加密/解密以及MAC校验；4密码修改：密码修改：支持MPS用户通过电话、手机对交易和查询密码进行修改。移动支付产业价值链的构成移动支付产业价值链的构成4移动运营商移动运营商：期望移动支付业务的发展，可以大幅度促进ARPU值的提高，进一步增大移动数据业务所占业务收入总量的比例；4硬件设备制造商：硬件设备制造商：硬件设备需要引入新的功能，用以更新换代扩大销售，或进行系统升级与扩容；4软件开发商：软件开发商：移动支付产生对可靠的移动支付软件解决方案的需求，特别是计费与认证软件；4银行：银行：希望移动支付可以成为银行卡的增值应用，扩大其业务收

31、入，同时防止其传统的支付业务被其他行业成员侵蚀；4信用卡组织：信用卡组织：自主推广移动支付，防止被移动支付部分替代的危险；4商家：商家：期望移动支付可以拓宽其用户群与销售渠道；4用户：用户：享受移动支付带来的方便与快捷，降低时间等综合支付成本。移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。良好、科学的资费分成可以鼓励和刺激更多的链条中各方加入到产业价值链中来，这将是移动支付产业深化发展的必然结果。以移动运营商为运营主体的以移动运营商为运营主体的移动支付业务移动支付业务以银行为运营主体的移动支付业务以银行为运营主体

32、的移动支付业务以独立的第三方为运营主体的以独立的第三方为运营主体的移动支付业务移动支付业务 移动移动POSPOS应用范围：应用范围：4送货上门服务（如配送）4移动的服务行业（如出租业、运输业、交通业）4收缴费用（如水、电、煤气、物业、车位等）4消费娱乐与服务场所4展览会、交易会、旅游景区4移动运营商本身的应用（如无线售卡与无线电子充值系统）目前网上支付方式现状目前网上支付方式现状多种支付方式的并存：多种支付方式的并存：4电电子子支支付付：完完全全用用信信息息流流取取代代传传统统货货币币（如如：电子钱包、信用卡网上支付）电子钱包、信用卡网上支付）4半半电电子子支支付付：部部分分支支付付过过程程借

33、借助助网网络络完完成成（如如：银行转帐、银行汇款）银行转帐、银行汇款）4非非电电子子支支付付：完完全全采采用用传传统统的的支支付付方方式式（如如：货到付款、货到付款、EMS代收货款、邮局汇款）代收货款、邮局汇款）根据业务模式，可以将在线支付分为以下四类：预付费、预付费、代缴费、网上银行付费、在线支付平台付费代缴费、网上银行付费、在线支付平台付费8848（)的付款方式的付款方式网上银行概述网上银行概述网上银行，即金融机构在网上银行，即金融机构在Internet网络上开设银行，这是一网络上开设银行，这是一种全新的银行客户服务提交渠道；种全新的银行客户服务提交渠道；网上银行是电子商务发展的支撑点，也

34、是金融业自身发展网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向；支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向；网上银行的特点网上银行的特点-降低了经营成本降低了经营成本-不受时间和空间的约束不受时间和空间的约束-虚拟化的金融服务机构虚拟化的金融服务机构-拓宽了业务范围拓宽了业务范围-使银行的经营观念发生变化使银行的经营观念发生变化-提高了管理水平提高了管理水平网上银行网上银行网上银行的发展情况1995.10:1995.10:安安全全第第一一网网

35、络络银银行行SFNBSFNB（由由美美国国三三家家银银行行联联合合成立，是全球第一家网上银行成立，是全球第一家网上银行http:/）1998.3.61998.3.6：中中国国银银行行成成为为国国内内第第一一家家在在互互联联网网上上进进行行了了第第一一笔笔 网网上上 支支 付付的的国国 内内银银 行行(http:/www.banks-of-(http:/www.banks-of-）19981998年年4 4月月1616日日招招商商银银行行“一一网网通通”网网上上支支付付系系统统也也成成功进行了第一笔交易，功进行了第一笔交易，在在19991999年年，招招商商银银行行率率先先在在国国内内全全面面启

36、启动动网网上上银银行行服服务务，建建立立了了由由网网上上企企业业银银行行、网网上上个个人人银银行行、网网上上证证券券、网网上上商商城城、网网上上支支付付组组成成的的较较为为完完善善的的网网络络银银行行服服务务体体系系(http:/(http:/)。银行业遇到的挑战、机遇银行业遇到的挑战、机遇4传统银行业的经营方式、经营理念受到了异军突起的非银传统银行业的经营方式、经营理念受到了异军突起的非银行高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击。行高科技产业和飞速发展的信息技术的巨大冲击。4我国银行业在服务水平、管理经验、资金实力等各方面，我国银行业在服务水平、管理经验、资金实力等各方面，都与国外银行有很

37、大差距。都与国外银行有很大差距。4把信息技术特别是网络技术作为重要手段，通过信息化增把信息技术特别是网络技术作为重要手段，通过信息化增强金融竞争实力。强金融竞争实力。4发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入。发展支付服务，赚取手续费等非利差性中间业务收入。4深化金融创新，银行信息化分为局部应用、内部集成、业深化金融创新，银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计。计。电子资金转帐系统电子资金转帐系统电子资金转帐系统（电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指

38、将银行的计算机系统通过通信线路）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点销售点终端）相连接所构成的系统。终端）相连接所构成的系统。电子资金转帐系统主要由电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。计算机系统等四部分组成。1.销售点终端（销售点终端（POS）：）：与电子货币的接口，与电子货币的接口，接受电子资金信息。接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接终端控制器有两个作用：一是接收来

39、自所连接的各个的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。租用费。3调制解调器和通信线路的作用是将调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4银行电子计算机系统

40、是整个系统的核心，客户银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理机系统处理 一类一类 是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体

41、的服务项三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：目有以下几种：（1）基本支票业务。基本支票业务。（2）利息支票账户。利息支票账户。（3）信用卡服务。信用卡服务。（4）基本储蓄账户。基本储蓄账户。（5）货币市场账户。货币市场账户。（6）存单业务。存单业务。（7）宏观市场金融信息服务。宏观市场金融信息服务。网上银行能做什么网上银行能做什么网上银行能做什么网上银行能做什么信息服务类信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类查询类个人

42、综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的新的业务领域（集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息）账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足

43、不出户即可多种交易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。完成交易的支付。3网上银行的业务网上银行的业务招商银行招商银行()的经营特色的经营特色4构建起由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等组成的较为完善的网上银行业务体系，建立了网上银行“一网通”。4企业银行：提供财务、金融信息查询、内部转帐、对外支付、发放工资、网上信用证和银行通知信息等服务。4个人银行：包括帐务查询、自助转帐、证券保证金转帐、自助缴费、挂失、修改密码、财务分析、网上支付卡申请等服务。4网上支付：通过“一卡通”的子帐户-“一网通”进行网上支付（限额1万元）招商银行的经营特色（续）招商银行的经营特色

44、（续）4网上证券：网上证券：“一卡通一卡通”用户或招行或活期存折储用户或招行或活期存折储蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、蓄帐户，可享用网上证券服务：实时行情查询、交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划交易查询、交易委托、储蓄与证券帐户资金划拨、智能配股信息、新股申购等。拨、智能配股信息、新股申购等。4网上商城：网上商城：汇集全国各地知名网上商店，经营汇集全国各地知名网上商店，经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保百货、家电、书籍、软件、音像制品、医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费等服务及付款业务。等服务及付款业务。工行手机银

45、行工行手机银行41、账户查询：该功能为您提供指定的本地牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡、活期存折账户余额及最近3笔交易明细的查询服务。42、账户转账：该功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡和其他注册账户之间的资金转帐服务，以及向非注册的同城卡账户的转账服务，账户转账的单笔最高限额为5万元。43、缴费付款：您可以通过手机银行进行手机话费查询、完成话费交费。44、账户挂失：此功能为您提供牡丹信用卡、牡丹灵通卡、牡丹贷记卡的电话挂失服务。牡丹信用卡口头挂失后，系统于7天后自动解除；储蓄账户口头挂失后，系统于5天后自动解除。因此，提醒您在电话挂失后，应立即到银行进行书面挂失。45、新增服务

46、：为您提供牡丹卡新业务的申请服务，您可以根据我行提供的新业务开办情况和业务代码，通过手机银行申请牡丹卡的新业务服务。46、呼叫95588：您在使用中国工商银行手机银行服务时，可直接通过呼叫95588功能，转入工行北京市分行电话银行中心，享受电话银行95588为您提供的各项服务。47、功能设置：通过该功能您可以根据自己需要对您的账户、密码等功能进行设置。48、外汇买卖：您可以通过此手机银行，随时随地进行外汇买卖的即时交易、委托交易、撤消委托、汇率查询及帐户余额查询等交易。ICBC手机银行，随机而动的银行！招商银行网上银行战略招商银行网上银行战略1、网上银行战略的具体内容l电子化业务处理系统，为网

47、上银行奠定基础l建设网上客户服务通道（电话银行、ATM、POS、企业银行、自助银行等）l网上银行l移动银行l建立“集成应用系统”，为网上银行提供强大的功能支持l建设管理信息系统，全面提高网上银行的经营管理水平l建设全行集中运行中心和灾难备份中心招商银行网上银行的成功经验招商银行网上银行的成功经验1、不断创新的产品是取得竞争优势的关键2、优质服务是网上银行成功的保障3、市场营销是推广网上银行的有利手段l确定产品营销观念，全行上下齐抓共管，形成良性互动l精心策划各种营销方式和重大活动l在最合适的时机组织新产品推广发布会和现场演示会l组织或参与大型巡回展览活动4、开展行业联合，构造双赢。（南方航空公

48、司网上购票、海尔集团网上信用证业务、网上证券等）国外网上银行发展战略国外网上银行发展战略4大银行的网上银行发展战略大银行的网上银行发展战略收购已有的虚拟网上银行组建自己的网上银行机构4社区银行的网上银行发展战略社区银行的网上银行发展战略4虚拟网上银行发展战略虚拟网上银行发展战略全方位发展战略特色化发展战略网上银行业务的营运模式网上银行业务的营运模式4补充性服务渠道补充性服务渠道-初级阶段的典型形态4虚拟分支机构虚拟分支机构-目前的流行样式4独立的虚拟银行独立的虚拟银行-理想化的未来模型4网络金融门户网络金融门户-一种关于渠道整合的模式我国网上银行的特点及存在问题我国网上银行的特点及存在问题4特

49、点：特点：网上银行功能循序渐进式发展网上银行是传统银行的网络化及业务的延伸各银行独自开发网上银行，差异大，发展不均衡网上银行业务营运模式、力量点及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中外边监管滞后，法规体制不配套；网络环境需进一步改善4存在问题：存在问题：新旧观念的矛盾“前卫性”与经济效益的矛盾先进性、安全性与方便性、市场性的矛盾地域性与统一性的矛盾41、自、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使协议

50、，另外则使用了用了SSL。42、招商银行的网上银行于、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、万笔、允许允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。万个客户同时访问和交易的网上银行系统。43、中国银行的、中国银行的“长城卡长城卡”推出了推出了“支付网上行支付网上行”系列网上银系列网上银行服务。行服务。44、10家银行中有家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业以

51、上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。银行和网上支付三项业务。5.3.3 我国网上银行的现状我国网上银行的现状网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

52、第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。国内网上银行的所面临的问题与对策国内网上银行的所面临的问题与对策第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。我国网上银行的发展对策我国网上银行的发展对策4在业务体系上，银行业必须积极

53、创新，完在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超金融超市市”式的服务；式的服务；4在经营方式上，银行业应该把传统营销渠在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；道和网络营销渠道紧密结合；4在经营理念上，银行业必须实现由在经营理念上，银行业必须实现由“产品中产品中心主义心主义”向向“客户中心主义客户中心主义”的转变；的转变；4在战略导向上，银行业必须调整与其它金在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关系，争取成为网络经济的金融融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。门户。客户服务系统办公自动化系统业务处理

54、系统信息发布系统网上银行系统支付系统银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分典型网上银行框架典型网上银行框架网上银行客户网上银行客户Web服务服务Internet接入接入交易网关交易网关后台业务系统后台业务系统CA中心中心系系统统管管理理网上银行体系结构网上银行体系结构业务系统业务系统业务系统业务系统银行数据通信网银行数据通信网Internet 网上银行中心网上银行中心交易网关交易网关网上银行分行网上银行分行前置机前置机网上银行网上银行WEB服务器服务器负载平衡负载平衡防火墙防火墙1路由器路由器CA服务器服务器客户浏览器客户浏览器企业客户机企业客户机防火墙防火墙2外部外部WEB服务器服务器DN

55、S服务器服务器DMZ网上银行网上银行数据库服务器数据库服务器网上银行层次结构网上银行层次结构信息发布中心信息发布中心在总行建立信息发布中心负责总行信息发布，网上银行宣传CA中心建设网上银行中心网上银行中心按区域建立网上银行中心负责网上银行客户服务的管理和实现分行网上银行业务处理分行网上银行业务处理负责分行帐户的业务处理总行信息发布中心总行信息发布中心网上银行中心网上银行中心网上银行中心网上银行中心分行网上分行网上银行业务银行业务处理处理分行网上分行网上银行业务银行业务处理处理网上银行业务流程网上银行业务流程网上银行网上银行WEB服务器服务器接收网上客户服务器请求，检查客户身份、口令、权限以及请

56、求数据的合法性网上银行中心交易网关网上银行中心交易网关判断客户交易业务去向，并进行交易分发分行网上银行前置机分行网上银行前置机接收中心网关交易，提交后台交易业务系统业务系统完成后台业务处理网上银行网上银行WEB服务器服务器网上银行中心交易网关网上银行中心交易网关分行网上银行前置机分行网上银行前置机业务系统业务系统数据接受检查数据接受检查网上银行业务去向网上银行业务去向网上银行业务程序网上银行业务程序数据发送数据发送网上银行系统组成网上银行系统组成总行信息发布系统总行信息发布系统CA管理系统管理系统网上银行中心交易系统网上银行中心交易系统客户代表管理系统客户代表管理系统后台报表管理系统后台报表管

57、理系统网上银行交易网关系统网上银行交易网关系统分行前置机处理系统分行前置机处理系统后台业务系统后台业务系统总行信息发布系统总行信息发布系统网上银行中心交易系统网上银行中心交易系统分行前置机处理系统分行前置机处理系统 后台业务系统后台业务系统link客户客户网上银行交易网关系统网上银行交易网关系统CA管理系统管理系统客户代表管理系统客户代表管理系统后台报表管理系统后台报表管理系统网上银行安全控制网上银行安全控制安全策略安全策略安全管理体系安全管理体系业务流程和管理制度业务流程和管理制度定期安全评估定期安全评估安全技术安全技术措施措施业务安全措施业务安全措施内部安全监察内部安全监察安全审计安全审计

58、安全技术措施安全技术措施防火墙技术（防火墙技术（PIX、Checkpoint/FireWall-1，IBMFireWall）堡垒主机（堡垒主机（VirtualVault）CA身份认证身份认证VPN加密加密应用安全应用安全Internet网上银行WEB服务器支付网关入侵检测机网络漏洞扫描机银行数据银行数据通信网通信网外部WEB服务器CA服务器网上银行数据库服务器客户服务代表机内部管理与维护机采用ISS公司的如下产品：InternetScannerSystemScannerRealSecure网上银行安全检测结构图网上银行安全检测结构图5.4本本章章小小结结4本章首先介绍电子支付和电子货币的有本章

59、首先介绍电子支付和电子货币的有关概念，并重点介绍了电子现金、信用关概念，并重点介绍了电子现金、信用卡、电子钱包和电子支票等常用的电子卡、电子钱包和电子支票等常用的电子支付工具，最后就网上银行及其在中国支付工具，最后就网上银行及其在中国发展情况也做了论述。发展情况也做了论述。1传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？传统支付在电子商务环境下存在什么缺陷？2什么是电子支付和电子货币？什么是电子支付和电子货币？3常见的电子支付形式有哪些？常见的电子支付形式有哪些？4什么是电子现金，以什么是电子现金，以E-Cash为例说明其具有为例说明其具有什么特点？什么特点？5什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种什么是信用卡？信用卡的支付形式有哪几种？6什么是电子支票？简述电子支票的基本处理什么是电子支票？简述电子支票的基本处理流程。流程。7简述网上银行的主要功能？简述网上银行的主要功能？本本 章章 习习 题题