第四节风险管理与保险.讲述

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1、第四节风险管理与保险知识框架知识框架一、风险管理技术一、风险管理技术二、可保风险的条件二、可保风险的条件案案案案例例例例2002年年9月月6日日，上上海海汽汽车车制制动动系系统统有有限限公公司司发发生生重重大大火火灾灾，损损失失巨巨大大，承承保保的的财财产产保保险险公公司司向向其其支支付付了了总总额额达达1.3亿亿元元人人民民币币赔赔偿偿，这这是是2002年年国国内内企企业业财财产产保保险险单单赔赔款款额额最最大大的的一一件件赔赔案案。分分析析：企企业业作作为为自自主主经经营营、自自负负盈盈亏亏的的经经营营者者，要要想想在在市市场场中中立立于于不不败败之之地地，需需要要经经受受形形形形色色色色

2、的的危危险险考考验验，一一场场火火灾灾就就可可以以把把数数十十载载的的艰艰辛辛付付之之一一炬炬，轻轻则则使使企企业业停停工工停停产产，重重则则倒倒闭闭，企企业业决决策策者者必必须须居居安安思思危危，加加强强危危险险管管理理。二、二、风险管理的技术管理的技术避避避避免免免免风风风风险险险险风风风风险险险险自自自自留留留留 风风风风险险险险预预预预防防防防风风风风险险险险抑抑抑抑制制制制转转转转嫁嫁嫁嫁风风风风险险险险（一）避免风险（一）避免风险通通通通过过过过放放放放弃弃弃弃活活活活动动动动以以以以消消消消除除除除某某某某一一一一特特特特定定定定风风风风险险险险带带带带来来来来的的的的损损损损失

3、失失失。是是是是放放放放弃弃弃弃或或或或拒拒拒拒绝绝绝绝风风风风险险险险。风风风风险险险险回回回回避避避避具具具具有有有有简简简简单单单单易易易易行行行行，全全全全面面面面彻彻彻彻底底底底的的的的优优优优点点点点，但但但但风风风风险险险险规规规规避避避避并并并并不不不不意意意意味味味味着着着着完完完完全全全全消消消消除除除除风风风风险险险险，我我我我们们们们所所所所要要要要规规规规避避避避的的的的是是是是风风风风险险险险可可可可能能能能给给给给我我我我们们们们造造造造成成成成的的的的损损损损失失失失。适合于双高风险（损失频率高、损失程度大）、处理风险的适合于双高风险（损失频率高、损失程度大）、

4、处理风险的适合于双高风险（损失频率高、损失程度大）、处理风险的适合于双高风险（损失频率高、损失程度大）、处理风险的成本大于处理后的收益。成本大于处理后的收益。成本大于处理后的收益。成本大于处理后的收益。局限性：但是有些危险是不能规避的：自然灾害局限性：但是有些危险是不能规避的：自然灾害局限性：但是有些危险是不能规避的：自然灾害局限性：但是有些危险是不能规避的：自然灾害/疾病和死亡疾病和死亡疾病和死亡疾病和死亡 避免了一种风险和能遭受另一种风险避免了一种风险和能遭受另一种风险避免了一种风险和能遭受另一种风险避免了一种风险和能遭受另一种风险（二）风险自留1 1.定定定定义义义义：风风风风险险险险自

5、自自自留留留留也也也也称称称称为为为为风风风风险险险险承承承承担担担担，是是是是指指指指企企企企业业业业自自自自己己己己非非非非理理理理性性性性或或或或理理理理性性性性地地地地主主主主动动动动承承承承担担担担风风风风险险险险，即即即即指指指指一一一一个个个个企企企企业业业业以以以以其其其其内内内内部部部部的的的的资资资资源源源源来来来来弥弥弥弥补补补补损损损损失失失失。2 2、分分分分类类类类：主主主主动动动动自自自自留留留留和和和和被被被被动动动动自自自自留留留留主主主主动动动动自自自自留留留留：经经经经济济济济单单单单位位位位有有有有意意意意识识识识地地地地决决决决定定定定自自自自己己己己

6、承承承承担担担担风风风风险险险险被被被被动动动动自自自自留留留留：因因因因过过过过失失失失或或或或疏疏疏疏忽忽忽忽而而而而被被被被动动动动产产产产生生生生的的的的3 3 3 3.具具体体措措施施：（1 1）将损失摊入经营成本：这种方法只适用于那些损失）将损失摊入经营成本：这种方法只适用于那些损失）将损失摊入经营成本：这种方法只适用于那些损失）将损失摊入经营成本：这种方法只适用于那些损失概率高但是损失程度较小的风险概率高但是损失程度较小的风险概率高但是损失程度较小的风险概率高但是损失程度较小的风险（2 2）建立意外损失基金：建立意外损失基金的方法能够）建立意外损失基金：建立意外损失基金的方法能够

7、）建立意外损失基金：建立意外损失基金的方法能够）建立意外损失基金：建立意外损失基金的方法能够积聚较多的资金储备，因而能自留更多的风险。积聚较多的资金储备，因而能自留更多的风险。积聚较多的资金储备，因而能自留更多的风险。积聚较多的资金储备，因而能自留更多的风险。（3 3）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款以）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款以）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款以）借入资金：风险事故发生后，企业可以通过借款以弥补事故损失造成的资金缺口弥补事故损失造成的资金缺口弥补事故损失造成的资金缺口弥补事故损失造成的资金缺口（4 4）专业自保公司）专业自保公司）专业自

8、保公司）专业自保公司专业自保公司是企业专业自保公司是企业专业自保公司是企业专业自保公司是企业(母公司母公司母公司母公司)自己设立的保险公司，旨在对本企业、自己设立的保险公司，旨在对本企业、自己设立的保险公司，旨在对本企业、自己设立的保险公司，旨在对本企业、附属企业以及其他企业的风险进行保险或再保险安排。附属企业以及其他企业的风险进行保险或再保险安排。附属企业以及其他企业的风险进行保险或再保险安排。附属企业以及其他企业的风险进行保险或再保险安排。（三）风险预防 风风风风险险险险预预预预防防防防是是是是在在在在损损损损失失失失发发发发生生生生前前前前为为为为了了了了消消消消除除除除或或或或减减减减

9、少少少少可可可可能能能能引引引引发发发发损损损损失失失失的的的的各各各各种种种种因因因因素素素素而而而而采采采采取取取取的的的的一一一一种种种种风风风风险险险险处处处处理理理理方方方方式式式式。风险预防是指采取预防措施，以减小损失发生的可能风险预防是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。子。预防风险涉及一个现时成本与潜在损失比较的问题：预防风险涉及一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为

10、例，虽然施工成本采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，但与洪水泛滥造成的巨大灾害相比，就显得微很高，但与洪水泛滥造成的巨大灾害相比，就显得微不足道。不足道。损失预防的措施损失预防的措施损失预防的措施损失预防的措施(1)(1)改变危险因素。改变危险因素。改变危险因素。改变危险因素。比如，为减少交通事故，对司机进行驾驶技术考核，颁比如，为减少交通事故，对司机进行驾驶技术考核，颁比如，为减少交通事故，对司机进行驾驶技术考核，颁比如，为减少交通事故，对司机进行驾驶技术考核，颁布安全条例和定期对车辆进行检修等；布安全条例和定期对车辆进行检修等；布安全条例和定期对车辆进行检修等；布安全条例和

11、定期对车辆进行检修等；对于列车上吸烟可能引起火灾的危险因素，可以规定车对于列车上吸烟可能引起火灾的危险因素，可以规定车对于列车上吸烟可能引起火灾的危险因素，可以规定车对于列车上吸烟可能引起火灾的危险因素，可以规定车厢内严禁吸烟，划定车厢的连接部位为特定吸烟区域；厢内严禁吸烟，划定车厢的连接部位为特定吸烟区域；厢内严禁吸烟，划定车厢的连接部位为特定吸烟区域；厢内严禁吸烟，划定车厢的连接部位为特定吸烟区域；（2 2）改变危险因素所处的环境。改变危险因素所处的环境。改变危险因素所处的环境。改变危险因素所处的环境。比如，针对冬天路面由于结冰太滑的情况，可以给车辆比如，针对冬天路面由于结冰太滑的情况，可

12、以给车辆比如，针对冬天路面由于结冰太滑的情况，可以给车辆比如，针对冬天路面由于结冰太滑的情况，可以给车辆加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可以通加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可以通加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可以通加防滑链；对于不熟悉操作规范和技术的员工，可以通过职业技术培训来降低风险；对于高速公路的风险，可过职业技术培训来降低风险；对于高速公路的风险，可过职业技术培训来降低风险；对于高速公路的风险，可过职业技术培训来降低风险；对于高速公路的风险，可以通过安装护栏、指示灯、指示牌、路标灯降低车祸概以通过安装护栏、指示灯、指示牌、路标灯降低车祸概以通过安装护栏、

13、指示灯、指示牌、路标灯降低车祸概以通过安装护栏、指示灯、指示牌、路标灯降低车祸概率，等等。率，等等。率，等等。率，等等。(3)(3)改变危险因素与所处环境的相互作用。改变危险因素与所处环境的相互作用。改变危险因素与所处环境的相互作用。改变危险因素与所处环境的相互作用。比如，利用双比如，利用双比如，利用双比如，利用双层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；层燃料箱降低储存箱发生渗漏的概率；（四）风险抑制 就是指采取措施使事故发生时或发生后能减少损失发生范围就是指采取措施使事故发生时或发生后能减少损失发生范围就是指采取措施使事故发生时或

14、发生后能减少损失发生范围就是指采取措施使事故发生时或发生后能减少损失发生范围或损失严重程度。或损失严重程度。或损失严重程度。或损失严重程度。例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾例如，在建筑物上安装消防、自动喷淋系统等就可减轻火灾损失的程度，防止损失扩大。损失的程度，防止损失扩大。损失的程度，防止损失扩大。损失的程度，防止损失扩大。（五）转嫁风险 控控控控制制制制性性性性非非非非保保保保险险险险转转转转移移移移包包含含合合同同转转移移/出出售售/分分包包等等财财财财务务务务性性

15、性性非非非非控控控控制制制制性性性性转转转转移移移移包包含含出出租租/贷贷款款担担保保/发发行行股股票票出售：出售：出售：出售：例如企业出售其拥有的一幢建筑物，则企业原来面临的该建例如企业出售其拥有的一幢建筑物，则企业原来面临的该建例如企业出售其拥有的一幢建筑物，则企业原来面临的该建例如企业出售其拥有的一幢建筑物，则企业原来面临的该建筑物的火灾风险也就随着出售行为的完成转移给新的所有人。筑物的火灾风险也就随着出售行为的完成转移给新的所有人。筑物的火灾风险也就随着出售行为的完成转移给新的所有人。筑物的火灾风险也就随着出售行为的完成转移给新的所有人。分包：分包：分包：分包：分包多用于建筑工程中分包

16、多用于建筑工程中分包多用于建筑工程中分包多用于建筑工程中例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可例如，对于一般的建筑工程而言，高空作业的风险较大，承包商可以利用分包合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而以利用分包合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而以利用分包合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而以利用分包合同将这部分工程分包给专业的高空作业工程队，从而将与高空作业相关的人身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。将与高空作业相关的人

17、身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。将与高空作业相关的人身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。将与高空作业相关的人身意外伤害风险和第三者责任风险转移出去。租租租租赁赁赁赁：部部部部分分分分地地地地转转转转移移移移自自自自己己己己所所所所面面面面临临临临的的的的风风风风险险险险。房房房房屋屋屋屋、场场场场地地地地、运运运运输输输输工工工工具具具具、设设设设备备备备或或或或生生生生活活活活用用用用品品品品等等等等出出出出租租租租如如如如果果果果租租租租赁赁赁赁协协协协议议议议中中中中规规规规定定定定：租租租租借借借借人人人人对对对对因因因因过过过过失失失失或或或或失失失失误误误误造造造造成成

18、成成的的的的租租租租赁赁赁赁物物物物的的的的损损损损坏坏坏坏、灭灭灭灭失失失失承承承承担担担担赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任，那那那那么么么么，出出出出租租租租人人人人就就就就将将将将潜潜潜潜在在在在的的的的财财财财产产产产损损损损失失失失风风风风险险险险转转转转移移移移给给给给了了了了租租租租借借借借人人人人。签签签签订订订订免免免免除除除除责责责责任任任任协协协协议议议议（危危危危险险险险转转转转移移移移）将将将将带带带带有有有有风风风风险险险险的的的的财财财财产产产产或或或或活活活活动动动动转转转转移移移移出出出出去去去去是是是是一一一一种种种种很很很很好好好好的的的的摆摆摆摆脱脱脱脱

19、风风风风险险险险的的的的方方方方法法法法，但但但但在在在在许许许许多多多多场场场场合合合合中中中中是是是是不不不不现现现现实实实实或或或或不不不不经经经经济济济济的的的的，如如如如医医医医生生生生一一一一般般般般不不不不能能能能因因因因害害害害怕怕怕怕手手手手术术术术失失失失败败败败而而而而拒拒拒拒绝绝绝绝施施施施行行行行手手手手术术术术。因因因因此此此此，签签签签订订订订免免免免除除除除责责责责任任任任协协协协议议议议就就就就是是是是这这这这种种种种情情情情况况况况下下下下的的的的一一一一种种种种解解解解决决决决问问问问题题题题的的的的较较较较好好好好方方方方法法法法。医医医医院院院院在在在

20、在给给给给垂垂垂垂危危危危病病病病人人人人施施施施行行行行手手手手术术术术之之之之前前前前会会会会要要要要求求求求病病病病人人人人家家家家属属属属签签签签字字字字同同同同意意意意，若若若若手手手手术术术术不不不不成成成成功功功功，医医医医生生生生不不不不负负负负责责责责任任任任。在在在在这这这这种种种种免免免免除除除除责责责责任任任任协协协协议议议议中中中中，医医医医生生生生不不不不转转转转移移移移带带带带有有有有风风风风险险险险的的的的活活活活动动动动（动动动动手手手手术术术术），而而而而只只只只转转转转移移移移可可可可能能能能的的的的责责责责任任任任风风风风险险险险。损失程度损失程度高高

21、低低 高高 损失频率损失频率二、可保风险的条件二、可保风险的条件（一一一一）风风风风险险险险是是是是纯纯纯纯粹粹粹粹的的的的 （二）风险是偶然的（二）风险是偶然的（二）风险是偶然的（二）风险是偶然的像自然损耗、折旧等必然发生的现象，保险人一般不承像自然损耗、折旧等必然发生的现象，保险人一般不承保。如果风险肯定不会发生，保险也就没有必要。所谓保。如果风险肯定不会发生，保险也就没有必要。所谓偶然和不可预知，是指对每一个具体的保险标的来说，偶然和不可预知，是指对每一个具体的保险标的来说，事先无法知道它是否会发生损失以及损失的大小。事先无法知道它是否会发生损失以及损失的大小。（三）风险是意外的意外危风

22、险有主客观两层意思。意外危风险有主客观两层意思。就主观来讲就主观来讲，是指不是由被保险人，是指不是由被保险人故意行为所引起的，这就是说，对于被保险人的故意行为或不采取故意行为所引起的，这就是说，对于被保险人的故意行为或不采取合理预防措施所造成的损失，保险人不予赔偿；合理预防措施所造成的损失，保险人不予赔偿；如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。就客观来说就客观来说，是指不是必然的，上面谈到的自然损耗、折旧等就是，是指不是必然的，上面谈

23、到的自然损耗、折旧等就是必然的。非意外风险或属于不可保之列，或属于不赔偿范围。必然的。非意外风险或属于不可保之列，或属于不赔偿范围。（四四）风风险险必必须须是是大大量量标标的的均均有有遭遭受受损损失失的的可可能能性性这是由于保险不是赌博，也不是投机，它是以大数定律这是由于保险不是赌博，也不是投机，它是以大数定律作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础，只有一个作为保险人建立稳固的保险基金的数理基础，只有一个标的或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的。标的或少量标的所具有的风险，是不具备这种基础的。保险人收取保险费，一定要与他承担的赔偿责任相适应。保险人收取保险费，一定要与他承担的赔偿责任相适

24、应。保险费过高，被保险人承担不起；保险费过低，保险人保险费过高，被保险人承担不起；保险费过低，保险人无法经营。无法经营。例例例例如如如如卫卫卫卫星星星星发发发发射射射射保保保保险险险险，发发发发射射射射人人人人造造造造卫卫卫卫星星星星是是是是一一一一个个个个巨巨巨巨大大大大的的的的复复复复杂杂杂杂的的的的工工工工程程程程，投投投投资资资资多多多多，知知知知识识识识密密密密集集集集，风风风风险险险险大大大大。当当当当人人人人类类类类最最最最初初初初发发发发射射射射人人人人造造造造卫卫卫卫星星星星时时时时，保保保保险险险险人人人人因因因因对对对对其其其其风风风风险险险险认认认认识识识识不不不不清清

25、清清不不不不予予予予保保保保险险险险。承承承承保保保保无无无无疑疑疑疑是是是是赌赌赌赌博博博博，是是是是冒冒冒冒险险险险，而而而而保保保保险险险险不不不不是是是是冒冒冒冒险险险险。如如如如今今今今，世世世世界界界界各各各各国国国国共共共共发发发发射射射射了了了了3 30 00 00 0多多多多个个个个不不不不同同同同类类类类型型型型的的的的航航航航天天天天器器器器，每每每每年年年年大大大大约约约约发发发发射射射射1 10 00 0多多多多颗颗颗颗。在在在在这这这这种种种种情情情情况况况况，由由由由于于于于保保保保险险险险标标标标的的的的数数数数量量量量已已已已经经经经足足足足够够够够大大大大，

26、通通通通过过过过大大大大数数数数定定定定律律律律可可可可以以以以计计计计算算算算风风风风险险险险概概概概率率率率和和和和损损损损失失失失程程程程度度度度，可可可可以以以以确确确确定定定定保保保保险险险险费费费费率率率率，因因因因而而而而发发发发射射射射人人人人造造造造卫卫卫卫星星星星的的的的保保保保险险险险也也也也风风风风行行行行全全全全球球球球。（五）风险应有发生重大损失的可能性危险的发生有导致重大的或比较大的损失的可能性，才危险的发生有导致重大的或比较大的损失的可能性，才会有保险的必要。如果可能的损失程度是轻微的，就不会有保险的必要。如果可能的损失程度是轻微的，就不需通过保险来获取经济保障

27、。因为这样在经济上是不合需通过保险来获取经济保障。因为这样在经济上是不合算的，同时也与保险的本质相悖。算的，同时也与保险的本质相悖。不可保的危险人身险中：人身险中：人身险中：人身险中：(1)(1)被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；(2)(2)被保险被保险被保险被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；(3)(3)被保险人在醉酒、吸食或注射被保险人在醉酒、吸食或注射被保险人在醉酒、吸食或注射被保险人在醉酒

28、、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；毒品后发生的意外伤害；毒品后发生的意外伤害；毒品后发生的意外伤害；财产险中：财产险中：财产险中：财产险中：(1)(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；(2)(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；(3)(3)核反应、核辐射核反应、核辐射核反应、核辐射核反应、核辐射以及放射性污染；以及放射

29、性污染；以及放射性污染；以及放射性污染；(4 4)保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉烂、受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；烂、受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；烂、受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；烂、受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失；(5 5)保险财产遭受承保危险引起的各种间接损失；保险财产遭受承保危险引起的各种间接损失；保险财产遭受承保危险引起的各种间接损失；保险财产遭受承保危险引起的各种间接损

30、失；(6 6)由于行政或执法行由于行政或执法行由于行政或执法行由于行政或执法行为所造成的损失；为所造成的损失；为所造成的损失；为所造成的损失；(7 7)不属于保险责任范围内的损失。不属于保险责任范围内的损失。不属于保险责任范围内的损失。不属于保险责任范围内的损失。纯纯纯纯粹粹粹粹危危危危险险险险为为为为可可可可保保保保危危危危险险险险（只只只只有有有有损损损损失失失失的的的的可可可可能能能能而而而而没没没没有有有有获获获获利利利利可可可可能能能能）心心心心理理理理危危危危险险险险为为为为可可可可保保保保危危危危险险险险（行行行行为为为为上上上上的的的的疏疏疏疏忽忽忽忽造造造造成成成成的的的的）

31、投投投投机机机机危危危危险险险险为为为为不不不不可可可可保保保保危危危危险险险险（股股股股票票票票、企企企企业业业业经经经经营营营营）道道道道德德德德危危危危险险险险为为为为不不不不可可可可保保保保危危危危险险险险（故故故故意意意意的的的的、恶恶恶恶意意意意的的的的行行行行为为为为造造造造成成成成的的的的）导入案例 1 12007年年3月月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额险，保险金额3万元。同年万元。同年5月，由于天气原因发生了雷月，由于天气原因发生了雷击，室内的冰箱和电视机由于雷击而导致损坏，李先生击，室内的冰箱和电视机由于雷击而导致

32、损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。遂向保险公司提出索赔。思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损责任？如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿吗？失，保险公司赔偿吗？2023/5/7案例解析 1 1李先生的财产由于雷击导致损坏，保险公司认定此雷击属于可保风李先生的财产由于雷击导致损坏，保险公司认定此雷击属于可保风险，由于意外雷击所导致的财产损失，属于保险责任，遂保险公司险，由于意外雷击所导致的财产损失，属于保险责任，遂保险公司承担赔偿。同样是电冰箱和电视的损坏，如果是由于线

33、路的自然损承担赔偿。同样是电冰箱和电视的损坏，如果是由于线路的自然损耗导致火灾使保险标的遭受损毁，这样保险公司是不承担赔偿责任耗导致火灾使保险标的遭受损毁，这样保险公司是不承担赔偿责任的，因为线路的自然损坏属于不可保风险，属于除外责任。的，因为线路的自然损坏属于不可保风险，属于除外责任。2023/5/7导入案例 2 22001年年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人在家。治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建

34、瓦房及屋内财产全赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索赔。余元。赵某向保险公司提出索赔。思考：投保人过失是否属可保危险范围？思考：投保人过失是否属可保危险范围？“故意行为故意行为”如何认定？如何认定？案例解析 2 2可保危险必须是偶然的和不可预知的事件。偶然和不可预知，排除可保危险必须是偶然的和不可预知的事件。偶然和不可预知，排除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。“故意故意”是指行为人是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任该结果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿单独留在者放任该结果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿单独留在家里，将可能产生一些难以预料的不良后果，对此赵某应该想到，家里，将可能产生一些难以预料的不良后果，对此赵某应该想到，却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝不是却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝不是“故意故意”。案中行为人为精神病人，无民事行为能力，根本谈不上故意或者非案中行为人为精神病人，无民事行为能力，根本谈不上故意或者非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。故意的问题，对其行为后果不负民事责任。