贷款新规培训PPT第3章信贷管理流程课件

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1、第三章第三章 信贷管理流程信贷管理流程2010年年4月月27日日主要内容主要内容 1 1贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程 2 2 信贷管理流程概述信贷管理流程概述2第一节第一节 信贷管理流程概述信贷管理流程概述一、信贷管理流程的概念和特点一、信贷管理流程的概念和特点;二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题题;三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义。现实意义。3一、信贷管理流程的概念和特点一、信贷管理流程的概念和特点信贷管理流程的概念信贷管理流程的

2、概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。全面的信贷金融服务予以支持。信贷管理流程的特点信贷管理流程的特点 一是整体性。一是整体性。二是层次性。二是层次性。三是结构性。三是结构性。4二、我国商业银行信

3、贷管理流程存在的主要问题二、我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题n n1.1.信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。n n2.2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全生，极大威胁商业银行信贷资金的安全n n3.3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行国商业银行“重贷前、轻贷后重贷前、轻贷后”，业

4、务激励，业务激励“重数量、轻重数量、轻质量质量”，风险管理，风险管理“重眼前、轻长远重眼前、轻长远”等现象普遍存在。等现象普遍存在。n n4.4.信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。行信贷管理流程。5三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义三、进一步完善我国商业银行信贷管理流程的现实意义n n1.1.有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的有利于规范和强化贷款风险管控，保护贷款人的合法权益。合法权益。n n2.2.有利于商业银行实现贷款的全流程管理。有利于商业银行实现贷款的全流程管理。n n3.3.有利于我国商业

5、银行建立健全信贷管理制度，强有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度，强化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展化贷款支付管理，保障贷款业务的健康规范发展。6第二节第二节 贷款新规的基本信贷流程贷款新规的基本信贷流程 一、贷款新规下的基本信贷流程贷款新规下的基本信贷流程;二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求。7一、一、贷款新规下的基本信贷流程贷款新规下的基本信贷流程商商商商 业业业业 银银银银 行行行行 信信信信 贷贷贷贷 的的的的 一一一一 般般般般 操操操操 作作作作 程程程程 序序序序贷款申请贷款申请受理与调查受理与调查风险评价风险评价贷款审批贷款审批

6、合同签订合同签订贷款发放贷款发放贷款支付贷款支付贷后管理贷后管理回收与处置回收与处置8借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。据

7、贷款人要求提供其他相关资料。1 贷款申请贷款申请9银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现物的还必须分析其权属状况、市场价

8、值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。论和信贷意见。2受理与调查受理与调查10银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及银行审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。风担保情况等进行审查

9、，全面评价风险因素。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。理中的关键环节之一。3风险评价风险评价11银行要按照银行要按照“审贷分离、分级审批审贷分离、分级审批”的原则对的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。4贷款审批贷款审批12合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查合同签订强调协议承诺原则。借款申请经审查批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合批准后，银行与借款人应共同签订书面借款合同，作为明确借贷双

10、方权利和义务的法律文件。同，作为明确借贷双方权利和义务的法律文件。其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种其基本内容应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素类、用途、支付、还款保障及风险处置等要素和有关细节。对于保证担保贷款，银行还需与和有关细节。对于保证担保贷款，银行还需与担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷担保人签订书面担保合同；对于抵质押担保贷款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登款，银行还须签订抵质押担保合同，并办理登记等相关法律手续。记等相关法律手续。5合同签订合同签订13强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立独立强调贷放分离、实贷实付。贷款人应设立

11、独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。用途使用。6贷款发放贷款发放14贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的，贷款人应审核交易资料是否符合合同约定的，贷款人应审核交易资料是否符合合

12、同约定条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人条件。在审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的，方式的，贷款人应要求借款人定期贷款人应要求借款人定期 汇总报告汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。定用途。7贷款支付贷款支付15贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷及借款人经营管理情况进行检查或监控的信

13、贷管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款管理行为。其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能使用情况、跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三力、检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定个方面。其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。合作的策略与内容。8

14、.贷后管理贷后管理16贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归现和信贷资金的安全，贷款到期按合同约定足额归还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当还本息，是借款人履行借款合同、维护信用关系当事人各方权益的基本要求。银行应提前提示借款人事人各方权益的基本要求。银行应提前提示借款人到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎到期还本付息；对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，加强展期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不加强展

15、期后管理；对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置。以核销或保全处置。9贷款回收与处置贷款回收与处置17二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求二、贷款新规对信贷管理流程的专项要求n贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、贷管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、贷后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，但后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，但落实到

16、各个具体办法，针对贷款品种、贷款领落实到各个具体办法，针对贷款品种、贷款领域的不同，贷款新规对其信贷管理流程提出了域的不同，贷款新规对其信贷管理流程提出了专项要求专项要求。181对于固定资产贷款业务的专项要求对于固定资产贷款业务的专项要求n n（1 1）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的）明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。应符合国家有关投资项

17、目资本金制度等。n n（2 2）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人）在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。情况进行详细调查。n n（3 3）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目）在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。行深入的风险评价。192对于流动资金贷款业务的专项要求对于流动资金贷款业务的专项要求n（1）要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资

18、金贷款；n（2）在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；n（3）在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；n（4）在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。203对于个人贷款业务的专项要求对于个人贷款业

19、务的专项要求n n重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。源头上保证个人贷款的质量。214对于项目融资业务的专项要求对于项目融资业务的专项要求n n明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散贷款风险。函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散贷款风险。22