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1、个人银行账户分类管理制度央行关于个人银行账户分类管理的办法于 XX 年 12 月起 正式实施。根据规定，个人银行账户被分成I类、II类和III 类，同一个人在同一银行仅能开立一个I类银行结算账户。中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首 府）城市中心支行，深圳市中心支行;国家开发银行，各政策 性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银 行：为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事 项通知如下：一、关于II、III类个人银行账户的开立、变更和撤销（一）个人开立II类、III类银行账户（以下简称II、III类 户）可以绑定本人I类银行账户（以下简称I类户）或者信用 卡账
2、户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构 （以下简称 支付机构）开立的支付账户进行身份验证。（二）个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构 （以 下简称银行）柜面开立I、II、III类户。个人在银行柜面开 立的II、III类户，无需绑定I类户或者信用卡账户进行身份 验证。银行依托自助机具为个人开立I类户的，应当经银行 工作人员现场面对面审核开户人身份。（三）银行开办II、III类户业务，应当遵守银行账户实名 制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请 人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行， 可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅 助核实个人身份信息的方式。（四
3、）银行通过电子渠道非面对面为个人开立II类户，应 当向绑定账户开户行验证II类户与绑定账户为同一人开立 且绑定账户为I类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为 验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓 名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑 定账户是否为I类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行 小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能 （具体接口报文见附件），银行应当于XX年12月底前完成相 关接口开发和修改工作。银行通过电子渠道非面对面为个人开立III类户，应当向 绑定账户开户行验证III类户与绑定账户为同一人开立，验证 的信息应当至少包括开户申请人姓名、
4、居民身份证号码、手 机号码、绑定账户账号（卡号）等4个要素。银行通过电子渠道非面对面为个人开立II、III类户时， 应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用 的手机号码保持一致。（五）银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理II、III 类户变更业务。银行通过电子渠道非面对面为个人办理II、III类户的姓 名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时，应 当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更 信息的真实意愿。银行通过电子渠道非面对面为个人办理II、III类户姓名、 居民身份证号码变更，且绑定账户为他行账户的，应当要求 个人先将II类户所有投资理财等金融产品赎回、提前
5、支取定 期存款，将II、III类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。（六）银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理II、III 类户销户业务。银行通过电子渠道非面对面为个人办理II、III类户销户 时，绑定账户已销户的，个人可按照银行新开户要求重新验 证个人身份信息后绑定新的账户，将II、III类户资金转回新 绑定账户后再办理销户。（七）银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外 办理II、III类户开户业务的，可以采取以下两种方式对开户 申请人身份进行联网核查：一是银行可先为开户申请人开立 II、III类户，该账户只收不付，在银行按规定联网核查个人 身份信息后账户才能正常使用；二是银行可以通过
6、公安部认 可的其他查询渠道联网核查。（八）银行应按照中国人民银行办公厅关于发布全国 集中银行账户管理系统接入接口规范个人银行账户部 分的通知（银办发XX168号）要求，对I、II、III类 户和信用卡账户有效区分、标识，并按规定向人民币银行结 算账户管理系统报备（报备时间另行通知） 。（九）银行为个人开立II、III类户时，应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。 （十）社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。二、关于II、III类户的使用（一）银行应当积极引导个人使用II、III类户办理小额网 络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资 金保护机制。（二）
7、11类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产 品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经 银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份 的，II类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务, 可以配发银行卡实体卡片。其中，11类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限 额合计为 1 万元，年累计限额合计为 20 万元；消费和缴费、 向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1 万元， 年累计限额合计为 20 万元。III类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转 出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场 面对面确认身份的，111类户还可以办理非绑定账户资
8、金转入 业务。其中，111类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户 资金转入日累计限额为5000 元，年累计限额为10 万元；消 费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为 5000 元，年累计限额合计为 10 万元。银行可以根据自身风险管理能力和客户需求，在规定限 额下设定本银行的具体限额。在确保支付指令的唯一性、完 整性及交易的不可抵赖性的前提下，11类户向绑定账户转账 可以不采用数字证书或者电子签名的支付指令验证方式。II 类户购买投资理财产品是指购买银行自营或代理销售的投 资理财等金融产品。（三）银行可以通过II、III类户开展基于主机的卡模拟 （HCE）、手机安全单元（SE
9、）、支付标记化（Tokenization）等 技术的移动支付业务。（四）个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人 同名II、III类户使用。（五）银行可以向II类户发放本银行贷款资金并通过II 类户还款，11类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不 受转账限额规定。（六）银行可以在确保个人账户资金安全的前提下，通过 II、III类户向绑定账户发送指令扣划资金。三、建立健全绑定账户信息验证机制（一）人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首 府）城市中心支行，深圳市中心支行应当发挥协调作用，推 动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他 渠道，协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户
10、互验机制 实现对绑定账户的客户账户信息查验。（二）除小额支付系统外，银行可以使用中国银联等机构 提供的验证通道，实现II类户开户银行与绑定账户开户银行 间的信息验证，并严格按照中国人民银行关于进一步加强 银行卡风险管理的通知（银发XX170号）规定，加强账 户信息安全保护。四、相关要求（一）人民银行分支机构应当督促辖区内银行全面落实 个人银行账户分类管理制度，指导银行加快行内系统的改造 开办II、III类户业务，实现账户分类标识。（二）银行应当以个人银行账户分类管理为契机提升银 行服务水平，加大对网点柜员的培训和对社会公众的宣传力 度，使社会公众充分了解并积极利用II、III类户来满足多样 化支付需求和资金保护需求。（三）银行应当按照本通知要求规范存量II、III类户的开 立和使用管理，不符合本通知要求的，应当立即整改。对未 按照规定验证绑定账户信息的II、III类户，自XX年4月1 日起暂停业务办理。请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会 （首 府）城市中心支行，深圳市中心支行将本通知转发至辖区内 人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合 作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。中国人民银行XX 年 11 月 25 日
个人银行账户分类管理制度
