正文修改12-29关于P2P贷款业务开展现状调查分析

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1、关于P2P贷款业务开展现状调查分析关于P2P贷款业务开展现状调查分析 以钱钱金融（北京）信息服务公司为例摘要 随着社会经济与互联网的快速发展，银行、各金融企业的信贷模式也有了新的变化，将自然人作为借贷服务对象、利用网络工具这一中介平台进行借贷信息分匹配审核与借贷金额流转的网络借贷模式“P2P网络借贷”开始出现，这一模式是对我国金融体系的一种补充，在一定程度上解决了中小企业和个人贷款方面的问题，但是网贷在我国发展的时间仍然比较短，存在着一定的风险与疏漏之处，本文对我国网贷行业业务的开展现状进行研究，首先介绍了P2P网络借贷的运行条件与现状，其次以钱钱金融（北京）信息服务公司为例，对其P2P贷款业

2、务进行分析，从中探究出我国P2P网络借贷中存在的问题及原因，最后，针对这些问题提出相应的解决对策，以期为钱钱金融（北京）信息服务公司的贷款业务提供一定的借鉴意义，另外，本文的研究从理论角度上来讲，对我国金融体系的研究具有补充作用。关键词：贷款业务；P2P；现状Abstract With the rapid development of social economy and the Internet, banks, financial enterprises credit model also has a new change in the lending of natural persons

3、as service object, use the Internet tools that intermediary platform for borrowers and loan review information points match the amount of the transfer network lending model - P2P network lending, began to appear, this model is a complement to our financial system, to a certain extent, solve the prob

4、lem of SME and personal loans, but net loan in time for Chinas development is still relatively short, there are some risks associated with omissions, paper, the status of net loan industry to carry out business research, first introduced the operating conditions and status of P2P network lending, an

5、d secondly to Money, the financial (Beijing) information services Case , were analyzed P2P lending business, from our P2P network lending explore the existing problems and the reasons, finally, to address these issues put forward countermeasures, with a view to Money, Finance (Beijing) information s

6、ervices company to provide some loans the reference, in addition, this study from a theoretical point of speaking, the study of Chinas financial system has a complementary role.Key words:loan transaction;peer-to-peer;present situation目 录引言1一、P2P网络借贷运行条件与现状1（一）P2P网络借贷运行条件1（二）P2P网络借贷发展现状21.规模迅速增长且趋于稳定

7、22.管理缺失，风险性高23.政策关注，前景广阔2二、钱钱金融（北京）信息服务公司P2P贷款业务分析2（一）钱钱金融（北京）信息服务公司三类贷款业务详情2（二）钱钱金融（北京）信息服务公司服务流程3（三）钱钱金融（北京）信息服务公司贷款业务现状3（四）钱钱金融（北京）信息服务公司P2P贷款中存在的问题3三、我国P2P网络贷款业务存在的问题及原因4（一）行业监管缺失4（二）信息披露造假5（三）征信体系不健全5（四）行业自律性差5（五）存在网络安全风险6四、我国P2P贷款业务存在问题的解决对策6（一）加强行业监管6（二）建立P2P信贷行业激励机制6（三）完善个人征信体系6（四）加强P2P行业自律7

8、（五）提高安全技术管理，增强P2P网络借贷的安全性7（六）钱钱金融（北京）信息服务公司如何更好的发展7总结7参考文献9致谢10引言P2P网贷模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金的利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融资开辟了一个新渠道，同时，也为个人贷款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用，但是此金融贷款服务模式中存在着诸多的漏洞，一方面来源于网络信息本身存在的风险性，另一方面也是由于机制运转必然要放松的借贷环境，致使借贷双方信息不完善、不准确，后续监管乏力，且内部治理机制管理不善等，与此经济转型新时期，同时，我国国家对此朝阳产业提出了诸多政策加

9、以规范与支持，并将互联网金融的发展纳入了十三五规划中，P2P网络金融信贷行业发展前景良好，故而，面对这一新型互联网融资模式，在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻的分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。钱钱金融（北京）信息服务公司是我国第一批正式注册的金融信息服务企业，自成立以来，便在金融领域极为活跃，服务项目主要为汽车贷款、事业贷款以及工薪贷款，服务范围较广，以其为研究对象，可以更为准确的把握我国P2P业务开展的现状以及存在的问题。本文通过问卷调查法，采用半结构访谈法，对钱钱金融的客户及员工发放调查问卷185份，收回问卷185份，其中有效问卷180份，通过对问卷的分析，得出钱钱金融存在

10、的问题，以小见大，从中总结出我国P2P贷款业务的开展情况。一、P2P网络借贷运行条件与现状（一）P2P网络借贷运行条件 我国现有的P2P网络借贷平台有“网贷之家”、“e路同心”、“铜板街”等，这些平台皆为我国的中小型企业和个人提供融资服务，作为西方“舶来品”的“互联网资产交易中心”，想正常流畅运行还需要具备以下三个条件： 首先，足够的资金支持与足够的利息收入。P2P网络借贷系统平台通过企业风险投资与民间融资等各种渠道获得资金的支持， 然后利用高于银行贷框的利率与不同于传统金融机构，更为宽松贷款环境、与十分便捷的贷款手续来硬的客户，从而获得较高的利息收入。当下，我国城镇化进程在不断加速，人民创业

11、环境也较为宽松，中小企业的创业增多，对资金的需求也逐步扩大，这些都为P2P网贷行业的发展提供了巨大的市场与空间。 其次，强大的监管与审核系统必不可少。随着小额信贷形式更加趋于灵活、便利及市场化，借贷过程中，作为信息中介的P2P公司必须对借款人的身份信息、经济收入，发展前景进行调查与确认，并评估出其偿还能力、偿还方式、偿还时间等。在解决中小企业以及不满足传统金融机构借贷条件的部分居民的“融资难、贷款难”困境的同时， 根据经营模式特点及实际，借鉴国外先进经验，明确并加强相关的监管措施，建立完善且有效的监管机制，保障P2P贷款业务的有序进行。 最后，P2P的产生于发展得益于网络的发展与普及和市场上的

12、一些资金需求者。一方面，网络使得人们之间的联系更加紧密， 信息传递更加便捷，从而网民的规模不断扩大，移动支付的发展和不断成熟，人们可以在任何时间任何地点以任何方式进行支付，这些对于消费者的交易习惯有一定的影响，并逐渐改变着消费者的交易习惯，当然，这也推动中国的使用者与关注者人数的增多，更加加大了新的金融贷款服务模式P2P贷款的发展筹码。另一方面，市场上的一些资金需求者他们没有抵押物，无法提供银行要求的财务状况证明文件，银行进行信息调查或者筛选借款人的交易成本非常高，而且受限于相关法律法规，无法提高借款利率来作为对信息不对称或者违约风险的补偿，故而流失了大量类似人群对传统金融借贷机构的需求，这些

13、人群转而投向P2P网络贷款市场，因为P2P贷款申请方便，且借贷双方可以通过平台直接交流，贷款者在借款者列表中根据自己的风险-收益偏好对借款需求进行筛选来完成放贷，这些都极大的吸引了一些急需资金周转的借款者，从而推动P2P网络借贷市场的拓展。（二）P2P网络借贷发展现状1.规模迅速增长且趋于稳定 2005年，网络信贷这一金融贷款服务模式进入中国市场，凭借其创新的借贷运营模、平民化的借贷条件以及高回报的经济收入等，借助互联网覆盖面迅速增大的良好趋势，该行业发展迅猛，投资者与贷款者数量逐年成倍增长，客户基础不断增强。“大众创业，万众创新”的理念随着时代的发展，逐渐深入人心，我国居民创业环境得以放松，

14、且有政策的支持，该行业蓬勃发展，其中，低投入，高收益是吸引众多企业、居民进行风险投资和经营主体选择该行业的主要原因。据调查，其起购金额低至100元，而年化收益则可高达达到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高达3000亿，增速高达14.6%，在贷金额也以千亿计。当然，随着市场进入者增多，竞争愈加激烈，优胜劣汰，有经营良好的企业留了下来并发展壮大，不断兼并收购较小的或者经营不善的企业，使得企业数量的增长趋于平缓。2.管理缺失，风险性高正是由于网络信贷行业的高利润，经营者不断增多，鱼龙混杂，泥沙俱下的情形下，恶性竞争再加上网络信息本身的不完善性与高风险性，P2P行业的监管问题成为社会焦点。

15、该行业本身定位就较为模糊，自引进以来一直处于灰色产业链地带，信息来源核实工作的不透明以及十分宽松的借贷人信息审核都使得其安全性和群众信任度较低。而红岭作为P2P行业的巨头，其亿元坏账引来了公众对该行业的深度质疑，百度也曾采取行动清理P2P平台，以推动网络金融信贷环境的净化。高额的中介费率引起的高投资回报率也十分容易使其轨道偏离，转向高利贷的违法道路。P2P金融信贷行业的安全运营，其内部管理包括融资管理、信息审核管理与金融监管等，在市场调节作用力下加大对社会效益的重视程度， 是消除其行业“硬伤”，减少诈骗犯罪的关键。笔者的调查中同样可以看出投资者更为重视的是网络贷款行业的风险控制问题，具体如图1

16、所示：图1 关于P2P贷款人们看中的方面比例3.政策关注，前景广阔 P2P金融信贷模式在国内的蓬勃发展，逐渐得到了政府官方的认可，并陆续的出台了相关管理政策和法律法规，将其纳入了十三五规划推动互联网金融之中，以拓宽网络金融创业环境，引导该行业的合法运营与健康发展，在政府提倡创新创业与经济转型的新时期，“互联网金融”这一关键词不断出现在政府指导意见中，大力鼓励互联网企业依法合理进行融资和知识产权资产证券化等，并提出了行之有效的建议以扩大该行业的影响力，“网络借贷”P2P行业将在新时期下企业转型升级的过程中起到至关重要的作用与强大的推动力，在规范融资市场体系，加强资金监管后，可预见 P2P金融信贷

17、行业的发展前景一片大好。二、钱钱金融（北京）信息服务公司P2P贷款业务分析（一）钱钱金融（北京）信息服务公司三类贷款业务详情 钱钱金融（北京）信息服务公司三类贷款业务分别为汽车贷款、事业贷款以及工薪贷款，不同的贷款业务，其放款时间抵押物等都有所不同，详情如下： 汽车贷款最快可当天放款，是提供专业的汽车抵押贷款咨询的一个平台，该业务下也包含汽车质押贷款以及回款等多方面的工作，客户可以以其自由的机动车辆的所有权作为抵押，从中获得资金，该种贷款业务期限比较灵活，费率相对来说比较合理。 事业贷款与汽车贷款相比，额度较高，放款虽然快但是不能保证可当天获得贷款，主要是为创业人士或者经营业主解决资金周转问题

18、的一个平台，是钱钱金融在国家响应号召，大力支持小微企业迅速发展的背景之下所成立的，该种贷款方式无抵押，无担保，额度相对来说比较高，放款也较快，可以比较及时的解决企业主的难题。 工薪贷款业务主要是钱钱金融为收入稳定，有消费需求的借款人的放贷平台，该项业务不用提供任何抵押物品，可以很方便的申请到小额的借款。（二）钱钱金融（北京）信息服务公司服务流程 钱钱金融（北京）信息服务公司的服务流程分为五部分，即提交申请材料-平台系统审核-借款申请批核-签约贷款合同-借款后期管理。 提交申请材料是借款人将借款申请提交，由经办人员向借款人介绍借款的申请条件、借款期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

19、平台系统审核是经办人员依照相关规定，通过合理的手段对客户所提交材料的真实性进行审核，并且评价借款人的还款能力以及还款意愿；借款申请批核是由有权审批人依照客户的信用等级、信用状况、经济状况以及保证情况等对呵护进行的最终审批，以确定客户的贷款额度以及贷款额度的有效期；签约合同是由经办人同志客户审批的结果，并且协助其签约；贷款后期管理是依照合同约定的还款计划、还款日期等对贷款的足额偿还。（三）钱钱金融（北京）信息服务公司贷款业务现状 钱钱金融（北京）信息服务公司自成立以来，在P2P贷款业务方面不断扩展，由最初的仅工薪贷款业务到事业贷款业务再到汽车贷款业务，各项业务之间相辅相成，发展平稳。但是从整个市

20、场来看，2015年年底部分公司由于出现经营困难，便以P2P为名义进行诈骗敛财，这些都引起了政府及广大投资者与贷款者的关注，对P2P贷款更多的开始持观望状态，处在这样市场状态下的钱钱金融，其P2P贷款业务相对发展放缓。在笔者关于钱钱金融方便性的调查中，有部分钱钱金融使用者表示钱钱金融平台的便利性不足，具体如表1所示：表1 钱钱金融便利性选项小计比例A 较少便利2311.11%B 较大便利7444.44%C 不方便6033.33%D 无所谓2011.11%本题有效填写人次180由上表可以看出，有近三分之一的人认为钱钱金融不够便利，虽然钱钱金融业务较多，但与其他平台相比，仍然存在一定的不足，其原因是

21、多方面的，如由于平台遇到拖欠款行为，所以平台加强了审核强度，从而使平台使用者感觉钱钱金融申请不够便利。再则，由于钱钱金融平台本身的管理问题，平台流程不够优化，平台使用者体验度较低。在与钱钱金融平台管理者进行交谈时，平台管理者也表示钱钱金融的网络借贷平台上会遇到拖欠行为，国家相关政策的保护力度又较小，故而只能加强审核力度，钱钱金融平台拖欠行为比例如图1所示： 图1 钱钱金融平台拖欠行为比例 由上图可以看出，钱钱金融平台上出现拖欠行为的情况占总交易行为的20%左右，坏账率较高，故而钱钱金融只能采取较为强制性的措施，以维护平台的发展。（四）钱钱金融（北京）信息服务公司P2P贷款中存在的问题 针对钱钱

22、金融信息服务公司的贷款业务，笔者通过调查问卷与访谈进行了探究，其中部分问题调查结果如表1所示：表2 钱钱金融贷款业务的调查问卷结果问题选项比例P2P网络借贷市场发展的最大障碍无法获得法律保护16.67%欠款追讨不确定55.56%信用评级不合理5.56%借贷方信息不对称22.22%对P2P网络借贷的看法应强制杜绝16.67%应使其合法化、规范化61.11%政府应当大力支持11.11%无所谓11.11%P2P平台的风险控制体系的满意程度不满意33.33%一般11.11%满意44.44%无所谓11.11%钱钱金融P2P贷款中存在的问题主要在哪一方面行业监管21.33%信息披露18.21%征信体系23

23、.12%网络安全风险22.17%行业自律性15.17%我国P2P网络贷款业务所披露的信息准确与否准确27.78%不准确72.22%对P2P网络贷款业务的未来发展是否有信心是82.13%否17.87%（数据来源：问卷调查）由表1可知，有82.13%对于P2P网络贷款业务的未来发展还是相当有信心的，但是仍然存在不少的看法，不少调查者认为P2P网络借贷市场发展的最大障碍是信用评级的不合理，有61.11%的调查者认为P2P网络借贷应使其合法化、规范化，过半的调查者对P2P平台的风险控制体系的满意程度较低，具体如图2所示：图2 P2P发展障碍调查情况针对“钱钱金融P2P贷款中存在的问题主要在哪一方面”这

24、个问题，调查者态度不一，在行业监管、信息披露、征信体系、网络安全风险以及行业自律性各个角度都有所提及，由此可反映出钱钱金融在这些方面都或多或少存在不足，推而广之，我国大多数的与钱钱金融类似的企业都存在相似的问题。且对于规避风险的措施，建议不一，具体情况如图3所示：图3 P2P网贷规避风险的必备条件由上图可知，P2P网贷规避风险的方式也有很多，如第三方资金托管、国家法律法规约束、合理的年化信息回报率以及信息公开透明度等，其中合理的年化信息回报率选择人数最多，占一半以上，故而P2P网贷平台应当重视该方面。三、我国P2P网络贷款业务存在的问题及原因 P2P网络借贷平台作为西方的舶来品，在西方其软件硬

25、件方面都取得不小的成功，有比较完善的政策法律法规，有良好的融资环境和市场运行环境，也有庞大的顾客群体和相对理智的借贷理念等，所以其P2P贷款业务发展中存在的问题相对来说比较少，但在国内，虽然P2P贷款业务因能够为中小企业融资及个人贷款业务提供更加平民化、市场化的便捷服务而具有良好甚至迅猛的发展势头，却基本还游走于灰色产业的地带，政策与融资规则的历史空白、借贷者不理智的消费行为方式，包括随着市场经济发展企业对利润最大化追求的加深，都对P2P贷款业务的发展造成一定的阻碍，通过对钱钱金融的分析，可以得出我国P2P网络打款业务的问题及原因，表现在以下几方面。（一）行业监管缺失 我国P2P贷款业务的硬伤

26、在于没有合理合法的监管系统作为其辅助，完全线上运营的方式确实大大减少了对实体店的依赖，从而降低了生产运营的成本，能够获得更多的收益，但是网络本身具有的局限性，如交易双方信息的不全面性、软件系统运行的漏洞、融资过程与数量的不透明性，以及必须的配套人员、行业规则、政府政策的不完善，都有可能使P2P贷款业务的发展出现偏差，另一方面，该行业初始的登记注册门槛颇低，注册资金少，审核力度也不够大，多是借以信息、商务、投融资等为名头在工商局进行登记注册，所以其合法性还需进一步考究。 在电子商务迅速发展的当下，各类经营模式云集，对P2P网络贷款平台的的监管、审核权的通信管理部门以及工商行政管理机关进行全面的详

27、细的审核需要耗费巨大的人力和财力，且审核期限较长，给了一些P2P企业“钻空子”的机会，从而形成了多起涉及金额巨大，受害范围极广的性质而恶劣的网络诈骗事件和非法套现活动， 又进一步降低了大众对该行业的认可度，P2P网络贷款业务想在激烈的市场竞争中获得生存以及发展，便采取了更为宽松的缺乏内部监管的交易行为已获得资金的筹措与顾客的增多，这就形成了恶性的循环。内部监管和外部监管机智的不完善，以及事后动态追踪、调查与信息反馈工作的不到位， 致使该行业已始终无法给大众一个正面的具有正能量的企业形象，使得其发展运作陷入瓶颈期。（二）信息披露造假 充足的资金是P2P网络金融借贷系统生存与发展的必不可缺的原动力

28、，在公众对该行业的信任度远低于传统金融机构的情况下，部分公司采取了不正当的竞争手段，企图用不确切的信息公布以及不合理的高利润回报率来吸引投资者，歪曲不实，真真假假的信息使得部分不理性的投资者投身其中。最常见的信息欺骗体现在对贷款者提供借款者的不完全信息，隐瞒其不良经济信用；对投资者夸大公司规模、运营现状、以及收益回报，运用文字的漏洞与之签订合同，而公众及部分中小企业并不具备相关的专业知识，无法识别其真伪，故而投资者在受到公司面临多样的生存压力下对各项信息的隐瞒歪曲后， 很难做出正确的决策，投资者投资减少，P2P贷款业务相应的也有所缩减，信息披露造假使得P2P网络贷款业务越来越偏离其创立的初衷。

29、（三）征信体系不健全 个人信用是P2P网络借贷行业长久运行的重要保证，西方发达国家由于经济体制及文化因素的影响，个人信用体系十分的完善与规范。商业征信公司的存在作为个人信用的重要监管者，其信用评估，账款催收，经济偿还能力调查等，经过对庞大而复杂的信息进行分析及筛选，最终向金融信贷公司和公众展示出的包括政府部门的、企业的、个人的或其他社会团体的信息最终十分具有权威性和可参考性，而这些信息提供的服务作为产品由市场机制给出了合理的公认的价格，由此形成了完善的，消费群众基础十分广泛的征信市场，英、美两国的P2P平台的迅速发展与之有着不可分割的关系。最为重要的一点在于，国外的信用体系是一体的，由个人的

30、ID号即可调出与之相关的所有经济信用行为，不管是在央行的或是民间机构进行的经济活动均可显示，共享的信息平台杜绝了金融诈骗集团可进行的投机行为。而国内的征信市场发展并不完善，国家规定央行的信息为保护用户隐私等不予外界透露，而非银行贷款的不同金融组织机构之间，除却相互之间有合作的，并没有共享的信息平台， 用户的信用状况无法在另一家及信贷机构显示，大量的不完全信息给 P2 P网络贷款的企业带来了不准确的信用评估，款项播出之后收回的保障率大大降低许多不法分子借此漏洞采用借新债还旧债的滚雪球式的偿还方式，将所贷资金用于其他途径， 通过高差价以获取暴利，在缺乏监管与审核的运作体系中，这种非法行为被发现的行

31、为几乎等于零。且该行为浪费了募集的公众资金，冲击着传统的金融借贷行业，极大的破坏着金融体系的发展以及经济秩序的稳定。（四）行业自律性差 任何行业的发展与其行业自律性有着莫大的关系，它关系着公众信任度的高低即其市场容量的大小，也对国家的政策法规具有一定的反作用力，政府的支持度与行业的自律性也密不可分。行业自律是市场经济条件下宏观调控的有效补充，行业行为的规范推动着行业生命周期的延长与产业链的扩张，是整个行业健康发展的助推器。政策的支持将会给P2P网络借贷行业带来信心与发展力，政府的监管可以为该行业过滤掉大部分的非法经营者，并使之能够获得原始资金的支持以有个良好的开端和更加健康的组织运营结构，同时

32、也使得正当的公司得以法律法规的保障，降低经营风险，赢得良好前景。虽然十三五规划以及“互联网金融发展战略”等都体现了政府对P2P网络金融借贷系统的关注与支持，但具体详细的具有约束力的政策法规尚未明确，所以P2P借款业务中资金的进出具有很强的随意性，对资金的约束力相对于传统的金融机构十分差， 故而导致非法挪用资金的现象时有发生。（五）存在网络安全风险由于P2P贷款业务的基础是实名认证，假设其数据系统被破解，贷款人以及借款人的信息便会发生泄露，包括姓名、职业、家庭构成以及联系方式的泄露会使得其遭受很多无用信息如垃圾短信、邮件的骚扰，最重要的是个人重要信息的外漏会使其遇到一些非法组织的金融诈骗，为其财

33、产安全收到威胁。更有甚者，一些企业将顾客信息集中起来以高价卖给其他组织，做以他用，为顾客制造了许多困扰，但由于国内险先关法律法规并不完善，顾客没有便捷的渠道投诉与反应，只能愤愤自己承担后果。当然，平台的管理控制失效，数据库中账户的信息被不法分子随意操作或是稍作改动， 大笔资金的流向将会转变，借款信息系统将变的紊乱，无法正常运营，其严重后果将会转嫁给公司或顾客承担，而利益驱动下，公司少有可能进行责任的分摊，顾客手中无法掌握充足的证据时，风险的承担着将又是投资者和贷款者。这些都是网络安全风险的体现。四、我国P2P贷款业务存在问题的解决对策 为解决P2P贷款业务中存在的问题，笔者进行半结构访谈，通过

34、咨询相关人员的意见与建议，进行总结。对笔者的访谈问题“为规范发展P2P网络贷款业务，您有什么建议吗？”这一问题，不少受访者表示加强行业监管、建立P2P信贷行业激励机制、完善个人征信体系、加强P2P行业自律以及提高安全技术管理，增强P2P网络借贷的安全性均是可以解决P2P贷款业务存在问题的措施。（一）加强行业监管 随着市场中竞合联盟的增多，P2P网络贷款行业联盟也开始出现，他们共同分享交易数据，加强信用评估的有效性，这种自律组织的出现为行业监管创造了良好的组织条件，行业内部需加强企业自身组织结构的调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系，由单个的、单

35、向的监管转向系统的全面的监管，加强对资金吸纳的合法性，走程序，推动行业健康发展。同时，来自外部的监管同样重要，P2P贷款业务的复杂性及跨区域性的运作决定了行业内部监管的不完善性，央行和银监会为金融行业的主要监管部门应联合相关工商部门，加强对行业准入门槛的监管；联合政法部门，建立健全P2P网络贷款行业的法律法规；联合公安部门对不法分子违法行为的制裁；联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库，从多方面，各环节入手，加强 P2 P网络贷款行业监管。在整个行业健康发展的大环境下，P2P贷款业务才能

36、更为流畅的进行。（二）建立P2P信贷行业激励机制 行业的发展离不开社会和政府的肯定，我国金融行业运作的重要一项就是行业许可的发放，它有效的对促进了金融行业市场的稳定性，并激励着诸多行业的健康快速发展，同时为大众提供了重要的参考依据。P2P网络信贷企业作为非传统金融机构，其在顾客与投资者信任度上的竞争力与传统的金融企业相距甚远，只能凭借自身的营销来弥补此方面的缺陷，但是营销过程中有不可避免的“报喜不报忧”，面对大量非传统机构涌入市场的局面，建立健全市场激励机制刻不容缓，为信誉良好的企业发放牌照，一方面能为P2P网络信贷行业“正名”，扭转其被大众质疑的市场局面，另一方面也能够引导该行业的规范发展，

37、稳定金融市场。（三）完善个人征信体系 个人征信体系的完善有利于推动P2P金融信贷行业的平民化和市场化，使借款人更加便捷、迅速、方便地完成信贷服务消费， 也有利于贷款业务及投资者的业务发展。采取更加积极的态度和有效的措施来加强央行与拥有良好声誉和运作模式的非传统金融机构的联系，加速数据信息共享进程，丰富信息共享内容，扩大信用信息涵盖面，同意信息评估标准与规则将进一步推动我国征信体系的完善。借鉴国际金融信贷体系的成功经验，如设立社会个人保障号等，进一步规范、成熟的个人信用体系，这也将为P2P贷款业务提供有效的信息依据与安全保障。（四）加强P2P行业自律随着P2P网络信贷企业的用户基数的成倍增加，交

38、易金额的大幅上涨、产品种类的不断增多以及业务范围的进一步延伸，P2P网贷行业的规模在不断壮大的过程中，利益联盟也日益增多，该行业的市场竞争愈加复杂多变，我国小额信贷服务中介机构联席会，相继发布了自律公约、监督规范以及行业规范号召等以求实现P2P网贷行业的良好发展，同时注重该行业社会信任度的提高。一个组织的健康发展是内外力共同作用的结果，行业内部首先要重视文化建设，调整组织结构，重视道德规范与自我约束，行业一应逐步对监督标准，运营方式达成相对统一的共识；政府相关部门特别是中央银行应当起到引领、辅助金融行业有序发展的作用，建立健全相关法律法规，提高行业准入条件，加大对信誉良好的企业的扶持力度；社会

39、团体和新闻媒体应当客观公正的推动该行业运营信息的透明化，正确引导社会舆论走向，从而使P2P贷款业务的发展有良好的行业环境。从整体上来看，我国P2P行业自律性程度一般，关于P2P行业自律性的调查情况如表2所示：表3 我国P2P行业自律性程度选项小计比例A 不够好3316.67%B 一般9150%C 比较好3722.22%D 很好1911.11%本题有效填写人次180（数据来源：问卷调查结果分析） 由上表可以看出，认为我国P2P行业自律性程度不够好的人数为33人，占比16.67%，认为一般的有91人，占比50%，故而应当加强P2P行业自律。（五）提高安全技术管理，增强P2P网络借贷的安全性 作为基

40、本线上的金融服务产业，P2P网络金融借贷企业应重视人才战略在企业发展战略中的突出地位，注重计算机人才的培养与吸收，加大计算机人才的培训与激励投入，通过各种各样的网络安全技术的创新， 全方位、多层次的对 P2 P网贷平台数据信息库的建设与运行进行安全监测，定期巩固安全防线，切实加强对信息安全风险的防范，促进内部系统管理的合理运行，运用先进技术确保获得投资人与贷款人的真实有效信息，包括身份证号、经济收入状况等，加强风险控制，降低坏账率，加速提现困难问题的解决，明确 P2 P网贷平台定位，拒绝违规操作和自设资金池，防止自身参与融资导致资金链断裂从而引起的道德风险发生。与此同时，加强与传统金融行业的合

41、作，如商业银行等，学习其先进技术与成功管理经验， 防止用户信息被恶意篡改与有意或无意泄露情况，严格整顿自身监管体系，有效保证企业资金安全。（六）钱钱金融（北京）信息服务公司如何更好的发展 钱钱金融（北京）信息服务公司想取得更好的发展，需要企业内部与外部的共同协作，方能取得可持续发展。从钱钱公司内部来说，加强自身的文化建设，注重自身的信誉度，使P2P贷款业务充分发挥其作用，同时，提高安全技术管理，增强P2P网络借贷的安全性，保障借贷人与投资人双方的信息不被泄露，增加民众对企业的信任度，才能从本质上获得发展。从钱钱公司外部环境上来说，各方对该行业的监管，以及个人征信体系的完善，方能使P2P贷款业务

42、有良好的实行环境，方能使企业有良好的发展环境，从而促进钱钱公司的健康发展。总结 “互联网+”时代的到来，改变这人们的生活、消费以及资金流转的方式，P2P互联网金融企业凭借着更加便捷、宽松、平民化的借贷方式开始逐渐冲击并改变着传统金融业的行业格局， 该行业的迅勐发展，一方面为因为条件不满足银行信贷等的中小企业及个人贷款提供了便利、高校的借款途径， 较好的发挥着货币的时间价值，在经济新常态下有效的推动了产业的转型升级，但另一方面，互联网金融的硬伤与行业的道德风险、管理风险、运行风险的不断增高， 使得公众对该行业的信任度远低于于传统金融服务机构，不规范的行业现状为其健康发展留下了巨大的隐患。P2P借

43、贷行业中各企业平台以贷款业务为主要发展项目，本文是对P2P贷款业务现状进行的研究，首先介绍了P2P网络借贷的运行条件与现状，其次以钱钱金融（北京）信息服务公司为例，对其P2P贷款业务进行分析，从中探究出我国P2P网络借贷中存在的问题及原因，最后，针对这些问题提出相应的解决对策，以期为钱钱金融贷款业务的发展提供一些借鉴意义。由于笔者外文水平有限，对于国外文献的阅读不够深入，因而此文存在一定的不足，但是，这些不足将成为本人下一步学习和研究的重点，也为笔者之后的研究提供了一定的空间。参考文献1刘蕙.建立P2P 网络借贷平台风险监管体系建议J.商品与质量学术观察,2013,(4):1-3. 2零壹财经

44、：中国P2P借贷服务行业白皮书2014，北京，中国经济出版社，2014年6月 3零壹财经：P2P借贷投资人手册，北京，东方出版社，2014年9月 4粟雨婷.从商业银行视角看小微企业融资难的成因及对策J.当代教育理论与实践, 2012, (8):175-177. 5陈文等著：P2P中国式高收益债券投资指南，北京，机械工业出版社，2015年4月 6谢平、陈超、陈晓文等著:中国P2P网络借贷市场、机构与模式，北京，中国金融出版社，2015年3月 7美国Peter Renton著，第一财经新金融研究中心译：Lending Club简史，北京，中国经济出版社，2013年7月 8黄振、邓建鹏编著：互联网金

45、融法律与风险控制，北京，机械工业出版社，2014年6月 9莫易娴：“P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述”，金融理论与实践，2011年第12期 10Chaffee E C,Rapp G C. Regulating Online Peer-to-Peer Lending in the Aftermath of Dodd-Frank: In Search of an Evolving Regulatory Regime for an Evolving IndustryJ. Wash. & Lee L.Rev. 2012,69: 485.致谢 暮然回首，在这几年的学习生活中不仅在学业上取得一定

46、的成就，在其他方面也是收益匪浅，我所能取得的这些成绩与老师的严格要求、细心指导是密切相关的。老师学识渊博、治学严谨、一丝不苟、孜孜不倦、诲人不倦的精神深深的打动并感染了我，老师对我的这些积极影响和有益熏陶对我今后的工作和学习有很大帮助，老师将是我心中永远值得学习的榜样和楷模。在这里对老师表示我崇高的敬意和深深的谢意。感谢对我的指导、教诲意义鼓励。 时光冉冉，岁月如梭。大学生活已经接近尾声，回首过去许多老师对我的关心和帮助历历在目，正是由于老师无私、真诚的教诲使我在学业上一直在进步，掌握并了解了很多的理论与技能，基于此我才可以顺利的完成毕业论文的撰写工作。借此机会，我必须要对全体老师致以诚挚的谢

47、意。同时，感谢我亲爱的同学们，在日常的学习与生活中通过和您们的沟通和交往也是我学到了很多生活技能、交流技能、更重要的是能和你们一起学习生活使我的生活更加丰富多彩。交流生活心得、交流学术观点都是我收益匪浅，大大拓展了我的思路。亲爱的同学们，谢谢你们陪伴我一起走过绚丽的学习生涯。祝福你们能心想事成、大展宏图，实现自己的人生理想和价值追求。 最后我要感谢家人，他们默默无闻，一直站在我的身后支持着我，自始至终都在我精神上和物质上给予我巨大的支持。为我增添信心，增加力量。感谢帮助和支持我的所有人。谢谢您们，我会努力工作、努力学习，不辜负大家的期望。调查问卷与访谈大纲 您好，我是 ，现正在进行一项“关于P

48、2P贷款业务开展现状”的专题调查，最多耽误您10分钟的时间完成此次调查及访谈。本次访谈主要通过回答问题形式进行，访谈内容将严格保密。为保证访谈的有效性，请真实地回答每个问题，如果没有疑问的话，访谈开始。1.您通过P2P网络借贷投资的时间为（ ）A 3年及3年以上 B 1-3年 C 6个月-1年 D 6个月以下2.您目前参与投入资金的P2P网贷平台数量有多少（ ） A 5个及5个以上 B 3-5个 C 2个 D 1个3.您通过什么途径了解网贷这些平台（ ）A 报刊广告 B 网上查询 C 朋友推荐 D 其他4. 您选择利用P2P网络借贷市场理财的原因是什么（ ）A 风险小 B 利率高 C 新奇，想

49、要尝试 D 其他5.您认为P2P网络借贷市场发展的最大障碍是什么（ ）A 无法获得法律保护 B 欠款追讨不确定C 信用评级不合 D 借贷方信息不对称6. 您对P2P网络借贷的看法是（ ）A 应强制杜绝 B 应使其合法化、规范化 C 政府应当大力支持 D 无所谓7.您所投P2P网络借贷平台你最看重哪方面（ ）A 收益率 B 风险控制 C 理财产品品种 D 服务与商业模式8.您对P2P网络贷款业务的未来发展是否有信心（ ）A 有 B 没有9.您对目前P2P平台的风险控制体系的满意程度如何（ ）A 不满意 B 一般 C 满意 D 无所谓10.您认为我国P2P网络贷款业务所披露的信息准确么（ ）A 准

50、确 B 不准确11.您认为我国P2P网络贷款平台的行业自律性如何（ ）A 不够好 B 一般 C 比较好 D 很好12.您会继续在P2P网贷平台从事借贷业务么（ ）A 说不准 B 不会 C 会 13.钱钱金融是否给您的理财带来便利（ ）A 较少便利 B 较大便利 C 不方便 D 无所谓14.钱钱金融信息服务公司贷款业务是否受到国家相应政策的支持与保护（ ）A 是 B 否15.钱钱金融的网络借贷平台上是否遇到过拖延还款行为（ ）A 没有 B 很少 C 经常 16.钱钱金融对借款人资料信息的关注要素是（ ）A 平台对借款人的评级 B 借款人通过的资料认证A 借款人的抵押品与年收入 D 其他17.您认为P2P网贷规避风险的必备条件有哪些（ ）A 第三方资金托管 B 国家法律法规约束 C 合理的年华信息回报率 D 工商营业执照、较高的注册资金E 信息的公开透明 F 其他18.怎么去界定一个P2P网贷有哪些潜在的法律风险？比如非法集资，非法吸存，高利贷等。19.您认为现在的P2P有何创新方向？20.为规范发展P2P网络贷款业务，您有什么建议吗？谢谢您的合作！ 2016.918