“京东白条”逻辑背后的大金融战略意图

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1、“京东白条”逻辑背后的大金融战略意图月1日,京东“白条”公测。15日，所有获得京东白条首批公测资格的会员,可在个人账户中激活京东白条，在京东全场体验新的购物模式。这是继“京保贝”之后,京东金融的又一种明确的产品。一种是面向公司的带供应链金融业务，一种是面对个人的消费金融服务。在充足运用自身上下游资源这件事上,京东要通过金融开始施展拳脚了。诸多人没有想到,互联网金融第一款面向个人顾客的信用支付产品是由京东抢先推出的。一段时间以来,互联网金融的热点以2P和多种“宝”的理财产品为首，占据着顾客的视线。而此前阿里金融如箭在弦的“信用支付”几经内测迟迟没有推出。而京东金融的迅速突围除了让IP更具有想象空

2、间和推助力之外，也带给业界诸多全新视角和思考。如果说被称为“互联网金融元年”,互联网金融产品层出不穷。那么京东在通过推动互联网金融的创新则从出发。自京东金融集团独立开始，互联网金融大战的另一种重量级选手正式入场了。“白条”的逻辑京东“白条”是最新出炉的全新产品。面对 “白条”始发最直接的两个疑问是:究竟“白条”是什么？为什么是“白条？”最简朴的理解就是,基于京东平台的信用贷款或购物赊账服务。据理解，京东白条的初期首批公测顾客不超过50万人。不同信用评估级别的顾客，通过在线实时评估最高可获得.5万元额度，延期付款最长可提供30天的免息期,还能进行最长2个月的分期付款。通过在线授信评估白条资格,当

3、获得资格的顾客登陆“我的京东”就能找到白条,选择白条支付可以分期付款、延期付款,并循环使用。京东消费金融业务总监许凌简介,相较于老式银行，京东白条的最大的亮点之一就是可以在分钟内在线实时完毕申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。毫无疑问,通过互联网压缩经营成本,把物理网点、人工审核、实体介质、营销人员的成本都节省下来，最后协助顾客减少金融服务成本,在汇集顾客的同步节省了大量的时间和费用,是互联网金融最大的优势。而在看待京东白条这件事上,更紧密的逻辑核心词在于:场景、生态、数据。许凌这样解释“消费金融”的商业逻辑：每个客户都需要钱，但是钱并不是每个人最后的目的，其最后的目的是要获得“

4、某种商品或服务”。“对于金融机构和老式金融思维来说，只能为客户提供钱、金融产品。而对于消费公司,可以给客户提供商品但是这两者使用主体都是个人消费者,只有两个需求结合在一起时才构成完整的闭环。当产品和客户相结合,一种完整消费场景就浮现了。”她说。这个时候金融跟消费相结合,消费金融真正才成形。对于京东来说，她们想要的，显然是提供一种消费场景，或消费解决方案。通过营造消费场景,进一步提高顾客的购买能力。例如在时间维度，是顾客把将来买的东西提前购买；例如在能力维度,顾客也许本来只能买同样类型，中低端的产品,通过“白条”能买到更高品质的产品。而在过程中,金融服务仅仅是助力消费的工具。与此同步,京东也在不

5、断提出“生态”概念。对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的,而金融业务意味着一定要有账户的概念其背后是在撬动京东的账户体系。在账户体系中，可以通过金融业务为杠杆,增长顾客的黏度、客单价、购买频次，将顾客更好地“捆绑”在账户中,这无疑是一举多得的事情。此外,通过生态体系内的风控机制，让放款更加有效可控,对于京东的整体战略和毛利率的增进同样不容忽视。京东2C十年，最大的资源就是积累了大量的客户数据和消费记录。通过对这些消费、金融和大数据的进一步分析和理解，对顾客的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，完全可以建立一套京东自己的信用体系。“京东白条是嵌入京东业务流程的金融

6、服务。”这句话是对白条业务最精确的形容。如果研究过消费金融的历史,我们并不难发现诸多来自美国的参照范本,但其市场推动者往往是实体公司。例如沃尔玛独立发行自己的信用费卡和分期服务通用电器，为了自己旗下家电产业，购买家电有更好金融服务，成立了消费公司,为消费者提供个人贷款服务,目前成长为重要利润奉献来源;美国运通成立的初期只是旅行社和快递公司，在此过程中为满足客户需求提供直接的旅行支票或者信用卡等服务,最后成长为一家世界级的金融机构。从某种限度上说，消费金融听上去很容易,但不是“谁都能玩”以及“有资格玩的”。特别是基于如今的中国互联网。阿里可以,京东可以。只有掌握着最真实和海量的消费数据,以及最精

7、确和独立的物流信息的玩家,才有底气和能力发明出带有浓重互联网基因的个人消费金融产品。大金融战略目前如果给京东的战略构造画一张图应当是这样的：一方面是“电商业务、互联网金融、智能物流、技术”四架马车,其中技术平台协同贯穿此外三项。而金融业务战略又被划分为个部分：供应链金融业务、消费金融业务、平台业务和网银在线。用京东金融集团高档总监刘长宏的话总结,将来京东金融的模式,就是“互联网零售商+老式金融服务”的模式。而将这些串联起来的核心驱动力正是数据。庞大的数据资源是互联网金融的最大资本和背书，甚至从某种层面来说，同样是数据，京东通过自营业务积累出来的数据，比阿里要更加“干净精确”。“通过的积累，京东

8、拥有海量的消费者以及消费者行为和信用的消费数据、拥有上万家供应商和供应商的销售数据和信用分析、以及遍及全国的物流网络和物流数据。”刘长宏表达。据商业价值记者理解,在全新的京东金融集团里，有关非常重要的“数据运营”，团队人员区隔于大集团，独立研发并进行数据分析。金融集团CO陈生强是原京东集团的CO，诸多员工也都是从总部调配来的。只是刚开始做配合，需要一段运营时间，诸多数据也需要建立自己的运营模型。其实京东金融的业务完全是依托于零售业务来做的，而她们真正的目的是但愿打造生态圈,打通生态的上游供应商和下游消费者。具体来看：在消费金融领域,上述“白条”业务则是在消费者端的一种打通。而在供应链金融上，底

9、上线的京保贝为核心产品,以3分钟融资到账的卖点充足打通的供应商的环节对于供应商，如果走银行渠道，最短的审批时限也要一周。而在满足体内循环和流畅供应之后,京东将来也许将该业务向外部开放。此外的“平台业务”和此前收购的“网银在线”又会做什么呢？平台业务部10月才建立。估计在23个月内推出数个金融产品。具体会波及基金、保险、信用卡等业务，也有银行理财和个人贷款业务。并不难猜想，对于这样一种业务板块，京东金融赋予其的职能更多的是产品创新和一站式的金融服务入口，与此同步还承当着自身没有能力做的业务合伙。“以北京为例，消费者个人有过贷款记录的,就可以向银行申请 3万5万不等的消费类贷款产品，但是这件事互联

10、网平台人们都做不了，没能力和资质,因此就会以平台与金融机构合伙的形式浮现的，这也是京东平台业务的职能之一。”刘长宏透露。在几种金融业务中,网银在线的将来职能并不如前几者让人看得懂：据理解,网银在线要被打导致“钱包”。并被标注“赚钱”即理财门户功能、“省钱”即获取折扣优惠功能、“交际”即社交分享属性等功能。看完了上述与否总有似曾相识的感觉。从某个角度说,京东也但愿做一种支付宝钱包或类微信支付吗?并不是所有人都适合或者必须要做什么，特别在移动互联网的超级Ap时代，任何在某个生态体系内生长的工具,都难免由于自身的局限属性而难以成功。“我们做的诸多事情,应当说京东金融都不以赚钱为目的。”刘长宏说,“如

11、果以赚钱为重要目的，这样大规模的自有资金完全可以从其她的投资渠道获取更高的收益。”根据业务规划分阶段,目前来看,年内京东的消费金融业务都不会以赚钱为重要目的。但是，类似的话似乎在阿里金融的宣传口径中同样听到过。但据记者多方理解，京东的供应链金融的利润奉献相称高,消费金融同理。事实上涉足金融业务,是对京东零售生态的最大的助力之一,而非单纯的金融产品。同步，京东金融的战略还在向外拓展。“将来但愿不依赖金融机构,形成自身业务融合在一起的状态。”纵观京东过去一段时间在互联网金融上的储藏动作:1月,京东拿到了保理牌照;当年9月在上海拿到了小贷牌照；同年,还申请了财务征询的牌照。目前在市场上,诸多纯正做2的公司都是用“财务征询”的牌照,但是对相对混乱的P2P业务,京东的财务征询牌照,已成为战略储藏。京东和京东金融两个集团之间是独立的核算的，而通过迅速的组件，全新的金融集团组织构造也已经完整。