手机银行简介

《手机银行简介》由会员分享，可在线阅读，更多相关《手机银行简介（5页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、手机银行简介中国的手机银行已有十几年的发展历史，但一直没有形成规模。 从2010年开始，手机银行发展开始提速，手机银行终于走进寻常百 姓家，进入普及阶段。笔者有幸见证了手机银行发展历程并参与建设 了手机银行系统。现将笔者对手机银行的认识、手机银行系统建设经 验、手机银行业务发展前景试作论述，以期对中小银行手机银行的推 广普及有所帮助。（一）手机银行的定义。手机银行（Mobile Banking Service）也可称为移动银行，是利用移 动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行既是产品，又 是渠道，属于电子银行的范畴。银行通过提供手机银行这种产品，为 客户提供银行服务。通俗地说，手机银

2、行就是银行业务和手机的结合 体，其要义就是“通过手机办理银行业务”（二）手机银行的发展。手机银行已有10几年的发展历史，从手机走进人们生活的那一 天手机银行的概念起就产生了。手机银行在日韩及欧美从2000年开 始普及，目前已经应用的十分成熟。在国内，手机银行才刚刚进入普 及阶段。从2010年开始，手机银行在国内进入加速发展阶段，因此， 有人把2010年作为中国的手机银行元年。之所以有这么大的差距， 技术方面的因素有，观念落后是主因。受困于安全问题、成本高企、 客户面不足等方面的困扰，在10几年的探索当中，手机银行踯躅前 行。手机银行方兴未艾，手机金融又走入人们的视线。手机金融就手 机钱包、手机

3、证券、手机支付、手机银行等产品的总称。手机银行属 于手机金融家族中一员，而且是最重要的一员，是其他开展其他手机 金融业务的基础。这些产品正是借助手机“机随人走，随时随地”的 独特优势，实现自我升华，从而变得极具生命力和竞争力。(三) 手机银行的实现方式手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、智能贴片、Wap/Web 等。其中，STK(Sim Tool Kit)方式需要将客户手机SIM卡换成存有 指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS (Short Message Service )方式即利用手机短消息办理银行业务，客 户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；智

4、能贴片式是在 SIM卡上贴一个智能芯片，实现二者松耦合；Wap/Web方式即利用 手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机 开通上网服务，优点是无须安装软件，升级更新方便，缺点是U-key 安装难度大，上网风险高，交易额度受限。智能贴片式和 Wap/Web 方式和是目前主流的技术方案，下面着重介绍一下这两种方式。智能贴片式可以说是STK方式的延展，它把固话在STK卡上的 部分功能转移到了智能贴片上，实现了“紧耦合”到“松耦合”的转 变，增强了灵活性，做到“不换手机不换卡”。智能贴片方式保留了 STK安全、操作方便的优点，规避了对移动服务商过分依赖，需要更 换SIM卡等缺点。

5、智能贴片上预装了手机银行客户端软件，基于加 密短信通讯方式，做到“不装软件不上网”，增强了安全性。智能贴 片方式的高安全性、易操作性、对手机型号的高兼容性十分适合手机 银行初级阶段的市场开发和客户培育，因此深受中小银行的青睐。智 能贴片的缺点是升级不便，智能芯片成本较高。Wap/Web方式本质上就是手机网银,不过是操作终端由电脑换成 了手机，上网方式由有线上网变成了无线上网。随着手机技术的发展， 智能手机逐渐普及，手机显示屏越来越大，硬件性能越来越强，提供 的功能越来越丰富，手机和电脑之间的界限也就越来越模糊。该方式 的优点是零客户端，升级方便，成本较低，缺点是操作不如菜单操作 方便，有一定的

6、使用门槛。另外，适用Wap/Web方式的U-key标准 不统一，手机操作系统种类，版本多而杂，对研发力量有较高要求。 U-key问题不解决，这种方式的安全性就得不到根本保障，交易额度 就不能实现突破，手机银行的应用范围就受到限制。笔者认为，智能 手机、移动上网毕竟是发展方向，U-key的问题也必将得到妥善解决， 因此，Wap/Web方式将成为未来手机银行的主流发展方向。统计数字 显示，2010年新增手机用户中，3G用已超过50%。无疑，3G技术 的发展，将加速手机银行向Wap/Web方式靠拢。或许正因如此，国 有银行和全国性股份制银行普遍采用了 Wap/Web这种技术方案。（四）手机银行的功能

7、从理论上讲，除了现金业务，银行的柜台业务都可以搬到手机银 行上来。任何事物都有从小到大，从简到繁的发展过程，手机银行也 不例外。“先做起来，逐步完善”是已被证明过的成功路径，成为了 业界的共识。手机银行的功能可分为标配功能和拓展功能。查询、转账、汇款、 缴费、临时挂失等属于标配功能。之所以称之为标配功能，是因为几 乎每家银行提供的手机银行都具备的功能。拓展功能就是在标配功能 的基础上发展的基金理财、商业支付、网购等功能。拓展功能的提供， 离不开银行后台的支持。这些拓展功能中小银行普遍比较薄弱，远远 落后于国有银行和全国性股份制银行，因此手机银行在拓展功能方面 也无法完成超越。在国内，手机银行功

8、能同质化严重，手机银行在达 到一定程度的普及后，要取得进步一步的突破，业务创新不可或缺。 手机银行在功能方面，也要做好发展规划，防止停滞不前和盲从。普 遍意义的蓝海难觅踪迹，我们必须具有目光瞄向深海的战略眼光。（五）发展手机银行的意义如前所述，手机银行属于的电子银行范畴。电子银行在促进银行 业务分流、推动网点转型方面发挥着重要作用，是实现银行规模扩张 的战略要求。现阶段，平均规模小，人手紧张是中小银行面临的普遍 问题，其根本原因就是生产效率较低。很难想象3-5年以后，规模、 业务量持续扩张甚至翻番，中小银行将如何应对？因此，发展电子银 行将是中小银行的不二选择。电子银行替代率是衡量银行电子银行

9、发 展水平的最有力指标数据。国外的先进银行电子银行替代率普遍超过 80%，有的达到90%,国内银行平均在44%,中小银行平均不足30%。 手机银行的“随时随地”的特点是其他任何电子银行产品所不具有的 独特优势，具有广阔的发展前景，大力发展手机银行，有利于缩小这 方面的差距，提高电子银行替代率，为银行的战略扩张保驾护航。发展手机银行，可有效填补乡镇和农村金融服务的空白。由于经 济总量和成本的双重限制，银行不愿意到乡镇和农村开设网点或安置 自动柜员机，农村金融服务基本一片空白。近几年，手机在农村迅速 普及，农民也能做到人手一机。因此，手机银行成为了农村金融服务 的救命稻草。在农村和乡镇推广手机银行

10、，有助于中小银行吸引和服 务农村客户，推动负债业务发展，有助于服务“三农”践行银行的 社会责任。在广大的农村地区推广手机银行，不仅可行，而且势在必 行。发展手机银行，可有效拓展银行服务时间和空间。8小时之外如 何享受银行的服务？对中小银行来说，这个问题越来越突出，成为了 影响竞争力的短板。现实中因电子银行服务渠道不足，交易不及时而 流失客户的案例层出不穷。银行的产品同质化严重，竞争也日趋白热 化，银行的服务显得尤其重要。手机的贴身属性，使得“客户走到哪 里，银行服务就跟到哪里”成为可能，大大拓展了银行服务的时间和 空间。此外，手机银行在增强客户体验，提升银行品牌形象，促进存款 业务增长方面也发挥着重要的作用。当前，虽然面临各种挑战，中国的经济已基本复苏，面基本向好， 成为了共识。随着信息技术的发展，国内对移动支付、实时交易的需 求将与日俱增。经过多年的酝酿和培育，手机银行终于等来了春天。 在不久的将来，手机银行将大有作为。