导论电子商务和网络支付.ppt

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1、2021/2/26 1 主讲 : 王青林 联系电话： 15555450682 E-mail:： iloose126 com QQ:269756856 2021/2/26 2 一、课名：网上支付与结算 顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来 进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概 念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、 应用状况及应用案例等内容的综合体。 随着目前 Internet的广泛应用，这里的网络主要 指 Internet。 课程导论 2021/2/26 3 二、课程介绍 全新的知识与方式，伴随电子商务的产生与应 用。由于支付与结算是商务中有关资金流的部 分，因此 “ 网络

2、支付与结算 ” 是电子商务运作 中的重要业务处理流程之一。 但 基于 Internet的网络支付与结算是新生事 物，目前理论、技术开发与应用上正在快速发展， 知识点新并更新快，并没有完全成型，还存在很 多不确定性，国内外都是如此。这是要求大家学 习上注意的地方，用发展的灵活的思维去把握课 程的内容。 2021/2/26 4 国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，刚刚设 置。目前专门讲述“网络支付与结算”的教本很少，很多 教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述 不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量差，并存在很多 错误的地方。 这门课的基础是一门应用技术课，电子商务本科专业 高年级专

3、业课。 前驱课程： 计算机基础、计算机网络技术及应用、电 子商务概论、电子商务安全等。 通过以上了解，大家清楚了这门课程的定位，并能结 合相关课程的知识，勇于进行相关知识的联想并应用，这 样才能学好这门课程，并事半功倍。 2021/2/26 5 这是一门应用技术课，是“信息网络技术 +管理与商务知识 +系统科学”的交叉学科，其中许多知识点是比较前沿的，如电 子钱包的 SET模式实现、网络银行的支付、数字签名的应用等。 主要内容安排如下： 1、电子商务、电子货币与金融电子化的发展、网络支付的出 现 （讲述的第一、二章） 2、网络支付基础及其相关安全手段 （讲述的第三、四章） 3、典型 B TO

4、C、 B TO B电子商务的支付方式 （讲述的第五、六章） 4、综合型网络支付与结算系统网络银行 （讲述的第七章） 5、网络支付与结算的新发展 （讲述的第八章） 三、课程主要内容介绍 2021/2/26 6 学习完本课程后，同学们应该总体上达到以下的目标： 1、 掌握网络支付与结算的基础知识。 2、了解网络支付与电子商务、我国金融电子化之间的关联 3、掌握信用卡支付、电子钱包支付、电子支票支付、电子 汇兑系统的原理、运行模式及应用实例，以作为电子商务系 统设计的基础。 4、掌握网络银行的相关知识（概念、构成、业务与支付等 ） 5、了解保障网络支付顺利进行的相关安全技术与工具的应 用 6、关注一

5、些网络支付与结算方式在我国的发展前景 四、课程学习的总体要求 2021/2/26 7 教学中尽量采用实例方法讲述，以课件安排为主， 通过实验强化应用能力。 学生学习除阅读相关课本外，应该善于利用国内外 Internet上的有关网络支付与结算方面的电子资源。 最重要的是，为加深对课程内容的理解，同学们在 学习本课程的过程中应勇于在目前的电子商务网站中进 行网上商务的实践（如在淘宝 taobao、拍拍 Paipai或当 当网 dangdang等进行多次网上购物的实践），并采用 “网络支付”的手段，体验其中有关网络支付部分的运 作模式、过程，加强对知识的理解。 实践是最好的老师。 下面让我们进入正式

6、内容的讲述。 五、课程教与学的方式 2021/2/26 8 第 1章 电子商务与网络支付 20世纪 90年代 Internet的爆炸性发展与应用，使其成 为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。 Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，还 开辟出了一种新的商业交易方式，即电子商务（ E commerce）。电子商务正在引发一场全球性的商务革命和 经营革命，正在开创数字经济新时代，有力地推进全球经 济一体化和全球金融一体化的进程，改变着整个社会和企 业的未来。 而电子商务必然要涉及到网络支付和银行之间的支付 结算，需要银行的参与和推动。反过来，电子商务的推广 应用，不

7、仅推动网络支付和网上金融服务的发展，还使金 融电子化建设进入一个全新的发展阶段。 本章主要讲述 Internet、电子商务 E commerce、网络 支付结算之间的关联，叙述网络支付的发展背景。 2021/2/26 9 1.1 Internet 与电子商务的发展 1.2 电子商务的重要流程 网络支付与 结算 1.3 商务的支付活动及其发展 1.4 网络支付与结算的兴起 本章主要内容共有四节： 2021/2/26 10 1.1 Internet 与电子商务的发展 Internet是世界上最大的计算机网间网，是电子信息 时代发展最快的领域。 2021/2/26 11 http:/ 2021/2/

8、26 12 调查数据：电子商务与网络支付应用状况 第 23次互联网调查报告显示，电子商务已经成为主要 网络应用之一，目前的网络购物用户人数已经达到 7400万人，年增长率达到 60%，普及率为 24.8%。 网络售物网民数已经达到 1100万人，普及率为 3.7%， 通过网络进行旅行预订的网民数达到 1700万人，普及 率为 5.6%。 与网络购物密切关联的网络支付发展十分迅速，目前 使用的网民规模已经达到 5200万人，年增长率达到 57.6%，普及率为 17.6%。有力地推动了网络购物 的发展。网上银行用户 5800万，使用普及率为 19.3%。网上炒股用户 3800万，使用普及率为 11

9、.4% 2021/2/26 13 一、 Web技术推动电子商务的发展 Internet的快速发展，特别 Web技术的应用，不仅使它具有通 信和交换信息的功能，还开辟出了一种新的商业交易方式，即在 网上进行电子交易。 Internet和其他数据网络的爆炸性增长，正在 引发一场全球性的商务革命和经营革命，推动全球经济朝着经济 全球化和全球金融一体化方向发展。 这种基于 Internet进行的商务活动就称为电子商务， E-commerce。 事实上电子商务的发展并不是最近几年的事，以前的电子数据交换 (EDI)、电子订单系统 (EOS)、电子资金转账 (EFT)都属于电子商务的 范畴。但由于种种因素

10、的限制，特别是网络条件的限制，使得电子 商务一直没能大规模地展开。直到 20世纪 90年代后期， Internet迅 速走向普及化，逐步地从大学、科研机构走向企业和百姓家庭，其 功能也已从信息共享演变为一种大众化的信息传播工具。 从 1991年 起，一直排斥在 Internet之外的商业贸易活动正式进入到这个王国， 因而使电子商务成为互联网应用的最大热点。 （之父： 提姆伯纳斯李） 2021/2/26 14 为什么基于 Internet Web技术的 的电子商务对企业具有如 此大的吸引力呢？ 费用低廉 覆盖面广 方便快捷、直观形象 开展领域广泛 因此，自 1995年以来，很多公司便在 Inte

11、rnet上建立了自己 的 Web站点，将客户共同关心的信息放在网络上，以便客户可以 自由地读取这些信息。现在电子商务已逐渐成为人们进行商务 活动的新模式。愈来愈多的人通过 Internet从事商业活动，商 家开始利用 Internet买卖商品，消费者可上网购物，可透过网 络同银行联机来管理自己的账户数据，可上网进行股票交易。 据国际数据公司（ IDC）研究人员曾经发布的数据显示， 2002年 全球企业对企业的电子商务贸易额达到 5160亿美元，比 2001年 猛增 83，到 2005年全球公司电子商务贸易额年均增长 73。 一切事实都表明，电子商务与网络经济依然具有不可小觑的发 展动力。 20

12、21/2/26 15 二、电子商务开创数字经济时代 人类在传统经济活动中，产生了大量的数据。电子商务的兴起， 不仅将物质产品数字化，还将人们的所有活动都数字化了。这样， 在各种各样的数据库和数据仓库系统中，存储了大量的数据。人们 可从存储的大量数据中，提取所需的成分，产生所需的信息，从信 息中产生知识，然后再将知识转化为生产力和竞争优势。因此，人 类所积累的数据和从电子商务中开发出来的所有数据，对人类来说 无疑是一种非常宝贵的资源。 从某种意义上来说，这些数字资源同地球上的自然资源相比， 是一种更为重要、更为有用的资源。 数字资源是取之不尽、用之不 竭的资源， 这是传统经济所依赖的自然资源所不

13、具备的；此外，数 字资源还可为不同的目的反复利用， 数字资源可以再生和重复利用 的这种特性， 也是自然资源所无法比拟的。 2021/2/26 16 研制、开发、利用数字资源的产业是信息产业，其经济范 畴是 数字经济 。电子商务开创了数字经济的新时代，而电子商 务本身又是在数字经济下进行的一种经济活动。 数字资源产品的研制、开发和利用，是靠人的脑力劳动 来实现的。从这个意义来说，人们又把数字经济称为 知识经济 。 Internet的出现，犹如传统经济时代由于蒸汽机的发明而产 生的火车头一样，给数字经济的起飞奠定了可靠的基础 ，是生 产工具的变革 。网络技术的更新换代，也必然会引起数字经济 的巨大

14、变革。因此，从传输介质方面来看，人们把数字经济 也 称为 网络经济 。 基于电子商务的 数字经济对全球经济，对人们的生活、工 作、学习等， 对企业和社会 都会产生巨大的影响 。 2021/2/26 17 三、电子商务的分类 按基于的网络分：基于 EDI的电子商务、 基于 Intranet的电子商务、基于 Internet的电子商务； 按商务交易对象分： B2B、 B2C、 C2C、 G2B、 G2C等； 按商务活动内容分：间接电子商务（有 形货物交易）、直接电子商务（无形货 物和服务交易）。 2021/2/26 18 1.2 电子商务的重要流程 网络支付与结算 一、电子商务交易过程中的资金流

15、电子商务活动中的每项电子交易都需经过资金的支付 与结算才能完成，电子交易活动必将主要涉及交易信息流、 资金流、物流、商流等四种业务流的处理、安全监控和管 理。 下图 1 2是电子商务的运作模型。 2021/2/26 19 在电子商务模型构架体现为 电子商务运作模式将 传统商业模式的以物流驱动资金流和信息流的价 值交换模式转变为以信息流引导物流和资金流， 从而实现价值交换的新模式。 电子商务运作模式 的本质是利用电子方式在客户供应商和合作伙伴 之间实现在线交易、相互协作和价值交换， 其核 心是通过对信息流的控制实现整个商业活动，以 及对涉及的交易数据流、商流、资金流、物流等 多种信息流的处理安全

16、监控和管理。 从前页图可以看出，其中的资金流是电子商务交 易的重要流程。为体现电子商务快捷、方便和网 络化运作的特点，资金流是通过网络支付结算来 完成的，即涉及到客户、商家和银行之间的网上 支付结算，需要银行的参与和推动。 2021/2/26 20 二、电子商务与金融业 1、电子商务给金融业带来新的机遇 电子商务的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境， 将给网络金融业的发展带来巨大的机遇，金融业将是网络 经济的最大受益者，也将成为网络经济最持久和强大的推 动力 。 （ 1）电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力； （ 2）电子商务使金融业超越时空限制； （ 3）电子商务使金融业拥有更

17、广阔的国际市场； （ 4）电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位； （ 5）电子商务促进金融机构向全能服务型发展 ； （ 6）电子商务改变金融业的传统管理模式 。 2021/2/26 21 电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位： 第一，在国民经济体系中，金融机构尤其是商业银行一 直并将继续担当金融中枢的角色，如果没有商业银行 的参与和推动，电子商务无疑是空中楼阁； 第二，伴随着电子化、网络化的潮流，银行业率先实现 网络化经营，成为电子商务最积极的参与者和最有力 的推动者； 第三，长期的发展使银行业树立了稳健、诚信的良好社 会形象，构造了安全、快捷、发达的支付网络，这些 优势决定了银行支付体系

18、仍将是网络经济交易方式的 首选； 第四，交易者的信用状况及其维护是电子商务发展的关 键前提之一，而银行恰恰是社会信用的经营者，在维 护社会信用秩序方面比较具有优势。从这个角度讲， 银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服 务的主要角色。 2021/2/26 22 在社会经济生活中，金融业最重要的作用就 是信用中介、支付中介和金融服务。金融业经过 多年的经营，取得了很好的信用，这是金融业最 宝贵的财富，所以在电子商务领域里，具有深厚 基础的金融业是电子商务领域中不可或缺的一个 重要角色。从电子商务发展的过程也可以看出， 如果没有价值的转移，商务活动就失去了最终的 意义。而价值的转移，不能离

19、开银行或者是金融 机构的积极参与。当金融业通过 CA中心的形式为 电子商务提供信用保障，并为电子商务提供可靠 的支付手段的时候，电子商务才会得到迅速、规 范的发展。 2021/2/26 23 2、金融业的发展方向 网络金融 电子商务在挑战和改变传统金融业的同 时，也使金融业成为电子商务的最大受 益者。金融业将朝着以金融品牌为主导、 以全面服务为内涵、以互联网络为依托、 以物理网络为基础的电子化、综合化、 集团化、全球化、一体化的全能服务机 构的方向发展，金融业将在与新经济的 紧密契合中找到自己的位置 发展网 络金融。 2021/2/26 24 所谓 网络金融，又称电子金融 （ e- finan

20、ce），从狭义上讲是指在国际互联网 （ Internet）上开展的金融业务，包括网 络银行、网络证券、网络保险等金融服务及 相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网 络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活 动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括 网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。 网络金融不同于传统的以物理形态存在的金 融活动，它是存在于电子空间中的金融活动， 具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征。 它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与 现代金融相结合的产物，是网络时代适应电 子商务发展的金融运行模式。 2021/2/26 25 1.3 商务的支付活动及其发展 从开展商务的流程知道，只要有

21、交易的发生， 必然引起资金流的流动，而且是关键的流程，而 资金流的流动就必然涉及到商务伙伴间的支付结 算活动。下面介绍一下商务的支付结算活动及其 发展。 2021/2/26 26 自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进 入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。 支付 的涵义可以理解为，为了清偿商务伙伴间由 于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银 行所提供的金融服务业务。这种结清债权和债务关 系的经济行为，就称为 结算 。因此，支付与结算涵 义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算， 或支付。 支付活动本源于交易商务主体之间直接的经济交换 活动，但由于现代银行信用中介的结果，演化

22、为银 行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系； 而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行 的资金清算，才能最终完成全过程。 一、支付与结算的涵义 2021/2/26 27 支付方式的演变 原始社会： 以物易物， 交换过程和支付过程同时发生， 物 物直接即时支付结算。 这时不存在支付工具， 是支付结算 的开始。 自然经济社会： 以实体货币（主要是贵金属）为媒介的支 付方式，货币由此产生。交换和支付是同时发生的，货币 作为支付工具，初级的支付系统已形成。 以货币为媒介， 实行等价交换。 $ 2021/2/26 28 工业经济时代： 作为信用中介的银行在社会交 换和支付中起到了关键的作用。最

23、为典型的支 付工具 支票应运而生。商品的交换过程与 支付过程发生分离，产生各种具有银行信用性 质的支付工具，如支票、汇票、本票等。 这种 以银行信用为基础的货币给付行为 (分离出来 的支付环节 )被称为现代支付结算。这也是结 算发展到今天的最主要的形式，方式主要有前 面刚刚讲的通过银行的支付、信用卡支付与电 子货币支付等。 $ 2021/2/26 29 网络经济社会： 随着经济的不断发展与 信息网络技术的不断进步，人们对支付 系统的运行效率和服务质量的要求也越 来越高，促使支付系统不断从手工操作 走向电子化、网络化，直接导致了网络 支付结算的兴起， 产生了与之对应的网 络银行。 整个社会商品交

24、换极度扩大， 而与之相应的支付方式也发生了革命性 的进步，产生了现代化的支付系统 金融电子化系统。 2021/2/26 30 二、目前常用的商务支付结算方式 1、现金支付 即 “ 一手交钱，一手交货 ” 。现金的最大特点 是简单、便携。但是也有缺点，一是流通中的磨损， 二是易失、易盗、易伪造等。这种方式比较简单， 常用于企业 (主要是商业零售业 )或个体对个体消费 者的商品零售过程。我国应用比较普遍。 2021/2/26 31 2、通过银行的支付 即 “ 转账支付方式 ” ， 也叫非现金结算方式 或票据结算。这种方式多用于企业间的商贸过程， 需要银行作为支付结算的中介。 背景和原因 ：如果贸易

25、双方在银行都有资金账号， 那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支 付给接收者。比如支付者可提供一张支票，向银 行说明接收者及要支付的款额。接收者可持支票 直接去银行兑换现金，或者把支票交给银行，由 银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接 收者的账号上。减少了中间许多的无效劳动与费 用，是国际上发展到今天的最主要的资金支付与 结算模式。 其类型有： 2021/2/26 32 (1) 支票支付： 支票支付结算主要是指纸质支票 的支付结算，是目前企业间最常用的支付结算方 式， 本质上就是银行提供的一种特殊纸质的基于 特殊格式与使用规则的支付结算工具。 支付者给 接收者开出支票，接收者将支票存

26、入他的开户银 行，银行给他上账并通过支票交易所把支票给支 付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票 没有问题后给支付者下账，若有问题，则把支票 退回给接收者的开户银行。支票支付的最大缺点 是加大了各银行和交易部门的开支。 2021/2/26 33 (2) 资金汇兑支付： 支票支付时，接收者得到 的支票存在不能兑换的可能性。这个问题可由 资金汇兑支付得以解决。支付者给其银行发送 一条指令，用于指示向接收者的开户行传送款 额。支付者的开户行在向接收者的开户行转账 前，首先看他的账号下有没有可供支付的款额。 避免了支票支付时不能兑现的可能性。又由于 这一过程不需要通过交易系统，因此容易进行 电子处

27、理。 具体又分信汇和电汇。 2021/2/26 34 (3) 自动清算所 ACH(Automatic Clearing House)支付： ACH系统的运作类似于支票支付， 区别在于其支付指令均为电子形式的。常用于同 城银行间的支付结算 （网络支付手段之一） (4) 电子资金转账 EFT： ACH系统对于中小额的 支付非常理想，但对于大额支付安全性则不够高， 还需要增加其他辅助过程，对支付过程进行仔细 检查。这种 用于高额的支付系统称为电子资金转 账。 它以电子信息代替纸质介质，大大提高了支 付结算的效率，降低了支付成本。 （网络支付 手段之二） （ 5）信用卡支付结算 2021/2/26 3

28、5 3、 使用信用卡的支付 信用卡按发卡机构所提供的不同信用，其种类可做如下划 分： (1)贷记卡：贷记卡是具有透支功能的信用卡。其特点是 当用户的资金不足时，在规定数额内银行可为用户提供透支 贷款服务，以解用户的燃眉之急。 (2)借记卡：借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功 能都齐全的信用卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡和龙卡转账 卡。这种卡具有储蓄存款、提取现金、购物消费的功能，手 续简便，使用方便。 (3)收费卡：类似于贷记卡，区别是客户在收到账单的同 时就需支付。这种卡功能较为单一，专用交纳某种费用或购 物消费。像智能卡 (1C卡 )就可以专门用来代发工资、交纳交 通违规罚款、汽车加油等

29、。 (4)旅行娱乐卡：具有特定用途的收费卡，可用于诸如航 空公司、宾馆、出租车公司等服务行业。 2021/2/26 36 4、基于网络的 电子货币支付 前面电子资金汇兑和信用卡支付等手段，已经反应出基 于各类金融网络进行支付的现代化特点。 20世纪 70年代以来 传统纸面支票和纸面现金支付方式逐渐将主导地位让给银行 卡，在这一转换过程中伴随着银行计算机网络技术应用的不 断深入， 银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的 “ 现金流动 ” 和 “ 票据流动 ” 转变成计算机中的 “ 数据流 动 ” 。 资金在银行计算机网络系统中以肉眼看不见的方式进行转 账和划拨，这就是银行业推出的一种现代化支

30、付方式。 这种 以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的 资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。这就是新兴的 网络支付与结算方式 ，目前发展很快，新的更加自动化、更 加方便快捷的网络支付方式层出不穷，如各类网络银行的出 现，就是 Internet时代银行金融服务出现的变化，这是信息 网络社会金融改革的标志之一 。 2021/2/26 37 三、支付与信用的关联 信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场 经济中各种经济主体之间错综复杂的经济联系全靠信 用关系来维系。 商业信用和银行信用是最基本的信用 形式 ，伴随金融市场的发展和完善以及经济发展的要 求，依托金融市场的信用形式

31、和消费信用也迅速发展 起来，从而构建起一个完备的信用体系。 在商品经济社会，信用成了一种必然的不可缺少的东 西，没有信用将寸步难行，信用维护着市场中井井有 条的交易秩序。 支付与信用的关系十分密切，正是由 于商业信用与银行信用的产生，促进了交易环节与支 付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体 系。这也是现代支付结算体系的基础， 对于支持电子 商务发展的网络支付结算来说尤其重要。 2021/2/26 38 一 定的信用关系和信用制度是支付体系得以建立和完善 的基础，同时，支付体系的完善和发展也能促进信用体 系的进一步发展。 与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素： 1.支付承诺

32、可信度：在信用关系良好的国家，有时凭一 纸签名或口头承诺就可实现支付，这是因为大家都遵守 这样的信用规则，故无须多加防范，从而降低了支付成 本。要完善支付系统，必须改善人与人之间的信用关系， 提高支付承诺的地位。使用法律和制度来规范信用关系 是最有效的手段。我国的信用关系较为脆弱，需种种防 护手段来坚定参与者的信心，这样不但加大了交易成本， 也使支付的效率变得很低。 2.对违法者的惩罚：要对不守信用的违法者采取严惩的 措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获 得的收益。 2021/2/26 39 3.信用累积制度：对个人信息的积累、分析、处理 可作为银行判断个人行为与信用的依据。这种积

33、 累制度的优点是赋予了信用价值，以前的信用状 况将作为以后获取支付服务的依据。信用积累制 度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促 进整个信用体系的良性循环。 4.身份认证：信用体系中一定要有身份认证。权威 的认证机构借助一定的手段考核支付参与者，约 束参与者形成良好的支付习惯。权威认证机构对 参与者的认证及证书的发放，能以较低的成本迅 速建立一个身份认证体系 (而不用单个的参与者 通过多次的交易实践缓慢地建立 )，从而保证支 付体系的最初发展以及最终的成熟。 2021/2/26 40 五、传统支付结算方式的局限性 1、运作速度与处理效率比较低。 2、大多数在支付安全上也有问题。 3、绝大多

34、数应用起来并不方便。 4、运作成本较高。 5、不易提供全天候、跨区域的支付结算 服务。 6、非即时的结算，有一定的滞后期。 2021/2/26 41 六、电子商务发展的瓶颈之一 支付 1、资金流是商务运作模式的核心环节： 它是决定 电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展 的关键环节。在信息流、商流、物流信息等基本 可以在网上进行方便快捷的传递处理的情况下， 资金流的处理成了电子商务业务流程中的难点。 2、人们习惯于 “ 一手交钱，一手交货 ” ，增加了 开展电子商务的难度。 3、 可行的方式是 在现阶段把电子商务与传统的支 付结算进行有效的创新结合，即 实施 “ 鼠标水 泥 ” 模式。 2

35、021/2/26 42 1.4 网络支付结算的兴起 一、电子商务发展的需求直接导致了网络支付结 算的兴起。 随着社会经济与信息网络技术的不断发展，人们对支付系统 的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不 断从手工操作走向电子化、网络化。 在讲求速度的电子商务 环境中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇 票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。如 货到付款 ，虽 然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性； 会员制消费 虽然保证了客户身份的确定性，也带来了客户群的 局限性及扩大交易范围有限性； 银行划拨及转账 虽说也算便利， 但速度慢并容易产生诈骗的情形，消费

36、者无法知道网上商店是 否真正存在或只是骗财的虚构公司； 信用卡付款 很方便，但若 无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送，从安全上说 无疑非常危险；因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支 付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力等。 因此， 电子商务的发展要求提供一种能随时随地、低成本、 易用自助、个性化、大量的即时在线支付等特征的结算形式。 2021/2/26 43 从上面可以看出， 在线网络支付是电子 商务的关键环节 ， 也是电子商务得以顺 利发展的基础条件。 电子商务将商品销 售与服务的付款行为整合在电子商务网 中快速进行。 2021/2/26 44 二、网络支付与结算的含义 1.含

37、义： 网络支付结算 是电子支付的高级形式， 它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使 用安全的主要基于 Internet的运作平台，通过网络 为交易的客户提供货币支付或资金流转的现代化支 付结算手段。即使用安全的网络支付方式，通过网 络进行的货币支付或资金流转。 2021/2/26 45 2.网络支付与传统支付方式的比较 网络支付是采用先进的技术，通过 数字流转 来完 成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化 的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是 通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等 物 理实体的流转 来完成款项支付的。 网络支付的工作环境是基于一个 开放的 系统平台 (如 I

38、nternet），而传统支付则是在较为 封闭的 系 统中运作。 网上支付使用的是最 先进的通信方式 ，如 Internet、 Intranet，而传统支付使用的则是 传 统的通信媒介 ，因此，网络支付的效率与传统支 付相比，效率更高，成本更低，提高极大。 2021/2/26 46 随着电子商务的不断发展，网络支付将成 为资金结算的主要方式。 “ 过去的穷人口 袋里没钱，现在富人口袋里没钱，今后大 家口袋里都没有钱，因为各种各样的电子 货币及其他网络支付工具将引起货币形式 的又一场革命。 ” 2021/2/26 47 三、网络支付与结算是目前电子商务发展的瓶颈 网上支付的目的在于减少银行成本、加

39、快处理速 度、方便客户、扩展业务等。它将改变支付处理的方 式，使得消费者可以在任何地方、任何时间，通过 Internet获得银行的支付服务，而无需再到银行传统 的营业柜台办理。 电子商务要实现网络支付，需要采用得到银行支 持的许多网络支付工具，需要通过银行专用支付清算 网络和支付系统才能完成 。 比如， 信用卡以其方便、 快捷、安全等优点而成为人们消费支付的重要手段， 并由此形成了完善的全球性信用卡计算机网络支付与 结算系统，使 “ 一卡在手、走遍全球 ” 成为可能。 2021/2/26 48 可是，一个完整的电子商务运作环境 涉及到的资金流的 处理十分复杂， 如下图： 如图所示， 进行网上交

40、易，需要通过开放性的 Internet、 专用的电子银行网络和其他业务网络，组成一个完整的电子商 务运作环境。需要消费者、企业、商户、配送公司、银行、电 信部门、 Internet服务提供商等的通力合作，才能有效地推进 电子商务的发展。 银行的参 与是至关 重要的， 如果没有 银行提供 网络支付 服务，就 不能进行 电子贸易 。 2021/2/26 49 然而，目前在应用网络支付与结算工具时出现了一些新的情况， 如下： 安全顾虑： 客户普遍对网络支付的 安全性 持怀疑态度，致使网 民对电子商务网络支付持谨慎心态。特别我国信用体系发育程度 低。 习惯约束： 网络支付与结算改变了电子商务双方支付结

41、算处理 的方式，需要改变过去的 习惯 ，很多客户难以适应和接受，进而 抵制电子商务。 管理制约： 网络支付与结算需要一个完善的 技术平台和管理机 制 ，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网络支付结算的可 靠运转。 技术滞后、缺乏合作： 目前电子商务中网络支付与结算采用的 方式是否真能做到快捷、方便、安全、可靠，还有待观察。国内 银行网络支付结算工具如信用卡结算等各自为战，难以联合，给 用户带来不便。 2021/2/26 50 资金流是电子商务的核心流程，基于 网络支付结算的资金流运转的不畅将直接 影响电子商务的发展，是目前电子商务发 展的瓶颈，在我国尤其如此。我国与发达 国家电子商务的发展最大的差距之一就是 网上支付的滞后。 2021/2/26 51 名词解释： 网络支付与结算、支票支付与结算、网 上支付 简答题： 1 电子商务给金融业带来哪些新的机遇？ 2 什么是网上支付与结算 ？ 3 简述支付系统的演变发展过程 。 4 与支付有关的信用体系涉及到哪些因素 ？ 5 银行转账支付结算方式有哪些 ？ 6 传统支付结算方式有哪些局限性 ？ 7 如何理解网络支付与结算是我国目前电子商务发 展的瓶颈之一 。 复习思考题 2021/2/26 52