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1、项目四项目四 农户贷款实务农户贷款实务模块二模块二 农户贷款模式与产品农户贷款模式与产品小额信贷实务案例：浙江镇海农商银行推进农户案例：浙江镇海农商银行推进农户贷款转型发展贷款转型发展讨论题：结合案例材料，谈谈镇海农讨论题：结合案例材料，谈谈镇海农商银行创新农户贷款服务的主要做法商银行创新农户贷款服务的主要做法？一、支农贷款模式创新p（1）“政银担政银担”模式模式p（2）“政银保政银保”模式模式p（3）“银行贷款银行贷款+风险补偿金风险补偿金”模式模式p（4）“两权抵押贷款两权抵押贷款”模式模式p（5）“农机融资租赁农机融资租赁”模式模式p（6）“双基联动合作贷款双基联动合作贷款”模式模式1.
2、“政银担”模式p“政银担政银担”是指政府、银行、担保机构充分发挥是指政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款。担保，银行再发放贷款。p创新点：创新点：1.1.促进金融资本落地。将银行与农户促进金融资本落地。将银行与农户“一对多一对多”的关系变成与担保公司的的关系变成与担保公司的“一对一一对一”，降低交易成本；降低交易成本；2.2.充分发挥财政资金的杠杆作用；充分发挥财政资金的杠杆作用；3.3.分散了农业信贷风险。分散了农
3、业信贷风险。2.“政银保”模式p“政银保政银保”是指保险公司为贷款主体提供保证保是指保险公司为贷款主体提供保证保险，银行提供贷款，政府提供保费补贴、贴息补险，银行提供贷款，政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，通过财政、信贷、保险三轮贴和风险补偿支持，通过财政、信贷、保险三轮驱动，共同扶持新型农业经营主体发展。驱动，共同扶持新型农业经营主体发展。p创新点：创新点：1.1.发挥了保证保险的增信作用；发挥了保证保险的增信作用；2.2.弱化弱化了对抵质押物的要求，农民可以获得快捷优惠的了对抵质押物的要求，农民可以获得快捷优惠的贷款；贷款；3.3.实现了政府、银行、保险机构风险共担。实现了政府、银
4、行、保险机构风险共担。3.“银行贷款+风险补偿金”模式p“银行贷款银行贷款+风险补偿金风险补偿金”是指由财政资金建立风是指由财政资金建立风险补偿金，合作银行向新型农业经营主体提供无险补偿金，合作银行向新型农业经营主体提供无担保、无抵押、低成本、简便快捷的贷款，当出担保、无抵押、低成本、简便快捷的贷款，当出现不良贷款时，按约定程序和比例从财政风险补现不良贷款时，按约定程序和比例从财政风险补偿金中予以补偿。偿金中予以补偿。p创新点：创新点：1.1.弱化了对农民财产抵押物的要求，调弱化了对农民财产抵押物的要求，调动了银行积极性，有效提升了贷款可得性；动了银行积极性，有效提升了贷款可得性；2.2.发发
5、挥了财政资金挥了财政资金“小钱撬大钱小钱撬大钱”的作用。的作用。4.“两权抵押贷款”模式p“两权抵押贷款两权抵押贷款”是指农村承包土地的经营权抵是指农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款。押贷款和农民住房财产权抵押贷款。p创新点：创新点：1.1.赋予了赋予了“两权两权”抵押融资功能，创新抵押融资功能，创新了了“两权两权”抵押贷款产品和服务；抵押贷款产品和服务；2.2.试点地区政试点地区政府承担主体责任，有效推进农村承包土地经营权府承担主体责任，有效推进农村承包土地经营权的确权登记颁证、农村产权流转交易平台搭建、的确权登记颁证、农村产权流转交易平台搭建、集体建设用地基准地价制定、抵
6、押物价值评估、集体建设用地基准地价制定、抵押物价值评估、抵押物处置等工作；抵押物处置等工作；3.3.注重保障农民合法权益。注重保障农民合法权益。5.“农机融资租赁”模式p“农机融资租赁农机融资租赁”是指融资（金融）租赁公司以是指融资（金融）租赁公司以租赁综合服务商的角色将承租人、银行、经销商租赁综合服务商的角色将承租人、银行、经销商以及政府的各种资源实施链接和整合，承租人以及政府的各种资源实施链接和整合，承租人（农机大户、农机合作社）交纳一定的首付金（农机大户、农机合作社）交纳一定的首付金（一般为总金额的（一般为总金额的30%30%）就可独立使用机械设备，）就可独立使用机械设备，剩余租金与利息
7、分期偿付，全款付清后农机具所剩余租金与利息分期偿付，全款付清后农机具所有权再转移到承租人。有权再转移到承租人。p创新点：创新点：让农民由让农民由“直接购买直接购买”变为变为“先租后买先租后买”，大幅度减轻一次性投入压力，大幅度减轻一次性投入压力。6.“双基联动合作贷款”模式p“双基联动合作贷款双基联动合作贷款”是指是指基层银行业机构与农基层银行业机构与农牧社区基层党组织发挥各自优势，加强合作，共牧社区基层党组织发挥各自优势，加强合作，共同完成对农牧户和城镇居民的信用评级、贷款发同完成对农牧户和城镇居民的信用评级、贷款发放及贷款管理。放及贷款管理。p创新点：创新点：1.搭建了一个平台，即通过基层
8、党组织，搭建了一个平台，即通过基层党组织，搭建为农牧户提供基础金融服务的新平台；搭建为农牧户提供基础金融服务的新平台；2.发发挥了双重优势，即发挥基层党组织的信息、组织、挥了双重优势，即发挥基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层银行乡镇机构的资金、技术行政资源优势与基层银行乡镇机构的资金、技术和风险管理优势；和风险管理优势；3.实现了多方共赢实现了多方共赢二、农户贷款产品p（1）农户小额贷款）农户小额贷款p（2）农户联保贷款）农户联保贷款p（3）家庭农场（专业大户）贷款）家庭农场（专业大户）贷款p（4）农村土地承包经营权抵押贷款）农村土地承包经营权抵押贷款p（5）农民住房财产权抵押贷款农民
9、住房财产权抵押贷款p（6）农村青年创业贷款农村青年创业贷款p1.农户小额贷款p农户小额信用贷款农户小额信用贷款是以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的是以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需要抵押、担保的贷款。不需要抵押、担保的贷款。一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，期限灵活，期限灵活，手续简便手续简便贷款用途贷款用途：（1）种植业、养殖业等农业生产费用贷款种植业、养殖业等农业生产费用贷款（2）为农业生产服务的个体私营经济贷款为农业生产服务的个体私营经济贷款（3）农机具贷农机具贷款款（4）小型农田水利基本建设贷款小型农田水利基本建
10、设贷款p丰收小额贷款业务丰收小额贷款业务以个体经营户、农户为客户对象，持有丰收小额贷款卡的借款人，在授信额度和有效期内，可以通过网点柜面、网银等渠道办理借款与放款，实现“一次核定、随用随贷、循环使用”丰收小额贷款卡贷款最高授信额度可达丰收小额贷款卡贷款最高授信额度可达30万元，贷款期万元，贷款期限可达限可达2年年还款方式灵活，办贷时间短，随到随贷还款方式灵活，办贷时间短，随到随贷可采用信用、保证、抵押等一种或多种担保方式可采用信用、保证、抵押等一种或多种担保方式2.农户联保贷款p概念概念农户联保贷款农户联保贷款是指符合条件的借款人自愿组成联保小组，是指符合条件的借款人自愿组成联保小组，贷款人对
11、联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。担连带保证责任的贷款。p农户联保贷款实行农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款连带、分期还款的管理办法。的管理办法。p浙江农信农户联保贷款浙江农信农户联保贷款相互之间没有直系亲属关系的相互之间没有直系亲属关系的5户以上、户以上、10户以下若干户以下若干农户农户；小组成员之间承担连带保证责任；贷款额度一般不小组成员之间承担连带保证责任；贷款额度一般不超过超过50万元；贷款实行一年一定，周转使用。万元；贷款实行一年一定，周转使用。3.家庭农场贷款4.农村土地承包经营权抵押贷款5.农村青年创业贷款p浙江省农信联社与团省委合作，浙江省农信联社与团省委合作，20082008年推出，年推出，20092009年，农业银行省分行参与试点年，农业银行省分行参与试点信用贷款信用贷款，根据实际可采用保证、联保、抵押、质押等多种担保方式；授信最高额度授信最高额度3030万元万元，利率优惠；业务流程：业务流程：向当地乡镇团委申请，乡镇团委对申请人的基本条件、创业项目等内容审查，向当地农信社推荐；农信社调查、审查、审批、发放，并将有关情况反馈给乡镇团委。
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