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1、项目四项目四 农户贷款实务农户贷款实务模块三模块三 农户贷款流程操作农户贷款流程操作小额信贷实务案例：畅通农户办贷渠道，完善案例：畅通农户办贷渠道，完善贷款业务流程贷款业务流程讨论题：结合案例材料，谈谈如何做讨论题：结合案例材料，谈谈如何做好农户贷款业务办理？好农户贷款业务办理？一、流程操作的基本要求p流程流程建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后贷后管理与动态调整管理与动态调整p差异化流程管理差异化流程管理农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核一次核定、随用随贷、余额控
2、制、周转使用、动态调整定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管模式进行管理。理。其他农户贷款按照其他农户贷款按照“逐笔申请、逐笔审批发放逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管的模式进行管理。理。当地特色优势农业产业贷款，可适当采取批量授信、快速审批当地特色优势农业产业贷款，可适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。模式进行管理。农户贷款管理办法农户贷款管理办法 （2012.92012.9）二、借款申请与受理p申请农户小额贷款的借款人应具备的条件：申请农户小额贷款的借款人应具备的条件：1.居住在小额信贷机构的营业服务区域之内；2.具有完全民事行为能力，信用状况良好；3.从事土地耕作、
3、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；5.具备偿还贷款本息的能力。贷前调查的要求：贷前调查的要求：p实地调查实地调查p做好面谈记录做好面谈记录与借款人及其家庭成员进行面谈，面谈记录包括文字、图片或影像等。p有效借助社会力量有效借助社会力量村委会、村干部、德高望重村民、具有公信力的村民、具有公信力的村民、经营共同体带头人，准确了解借款人及其经营情况三、贷前调查与信用评级贷前调查基本内容p（一）借款人（户）基本情况；（一）借款人（户）基本情况；p（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；（二）借款户收入支出与资产、
4、负债等情况；p（三）借款人（户）信用状况；（三）借款人（户）信用状况；p（四）借款用途及预期风险收益情况；（四）借款用途及预期风险收益情况；p（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；方式；p（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；值及变现能力；p（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。询情况。贷前调查准备p初步了解客户及其借款的基本情况，做好实地调查初步了解客户及其借款的基本情况，做好实地调查方案；方案；p实地调
5、查前，先联系好客户，确定调查时间和地址；实地调查前，先联系好客户，确定调查时间和地址；p明确调查人员的工作任务，做好任务分工；明确调查人员的工作任务，做好任务分工；p带好贷款调查表、笔、相机或者移动办贷设备等必带好贷款调查表、笔、相机或者移动办贷设备等必需的调查工具。需的调查工具。p一、申请人及家庭基本信息一、申请人及家庭基本信息 包括：申请人基本信息、主要家庭成员基本信息、家庭主要财产和负债情况、社会关系等p二、申请人生产经营信息二、申请人生产经营信息 经营历史、生产规模、投入成本和产出、收入，销售渠道，产品的历史价格波动和现行市场价格，面临的主要风险等p三、贷款用途三、贷款用途信息信息 证
6、明贷款用途真实性、合理性和贷款需求金额的信息 p四、担保情况四、担保情况信息信息贷前调查要点农户小额贷款调查表（一七）三、损益表（可根据客户实际情况增减月份数）（可根据客户实际情况增减月份数）序号序号项目项目月月月月月月月月月月本年总计本年总计预测月份预测月份1 1种植业/养殖业2 2收入收入3 3支出支出4 4毛收入毛收入5 5商业经营6 6营业收入营业收入7 7营业支出营业支出8 8毛收入毛收入9 9净利润净利润1010家庭收入合计1111外出务工收入外出务工收入1212工资收入工资收入1313其他收入其他收入1414家庭支出合计1515家庭日常生活支出家庭日常生活支出1616子女教育支出
7、子女教育支出1717医疗卫生支出医疗卫生支出1818人情支出人情支出1919其他支出其他支出2020每月净收入2121每月偿还其他借款2222每月最高还款额填写出租房屋、返点、分红等稳定收填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要记入入，接受馈赠等偶然收入不要记入每月最高还款额每月最高还款额=每月净收入每月净收入信用额度系数信用额度系数每月偿还其每月偿还其他借款他借款每月偿还其他借款每月偿还其他借款=月按揭金额月按揭金额 一次性到期借款金额一次性到期借款金额/贷贷款剩余期限款剩余期限四、贷款审查审批与放贷p审查审批审查审批贷款调查内容的真实性、合规性和完备性贷款调查内容的真实性
8、、合规性和完备性重点关注重点关注贷前调查尽职情况贷前调查尽职情况、申请材料完备性申请材料完备性、借款借款人的偿还能力人的偿还能力、诚信状况诚信状况、担保情况担保情况、抵（质）押及经抵（质）押及经营风险营风险等等有权人审批有权人审批p放贷放贷应当及时签订农户小额贷款借款合同及其他相关文件应当及时签订农户小额贷款借款合同及其他相关文件金融机构应当按合同约定及时发放贷款金融机构应当按合同约定及时发放贷款农农户户小小额额贷贷款款审审查查表表（1 1）农农户户小小额额贷贷款款审审查查表表（2 2）借款人自主支付p可借款人自主支付的农户贷款情形：可借款人自主支付的农户贷款情形：1.农户生产经营贷款且金额不
9、超过农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；用于农副产品收购等无法确定交易对象的；2.农户消费贷款且金额不超过农户消费贷款且金额不超过30万元；万元；3.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；件的；4.法律法规规定的其他情形。法律法规规定的其他情形。五、贷后管理p对客户进行定期或不定期跟踪检查，明确首贷对客户进行定期或不定期跟踪检查，明确首贷检查期限检查期限实地检查、电话访谈、检查结算账户交易等多种方式 p跟踪检查和监控分析跟踪检查和监控分析贷款资金使用、借款人信用、担保情况变化p做好贷后检查记录，完成贷后检查报告做好贷后检查记录，完成贷后检查报告p对客户信用评级和授信限额进行动态管理对客户信用评级和授信限额进行动态管理小额贷款贷后检查表（小额贷款贷后检查表（1 1）小额贷款贷后检查表（小额贷款贷后检查表（2 2）
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