按揭贷款业务操作流程

《按揭贷款业务操作流程》由会员分享，可在线阅读，更多相关《按揭贷款业务操作流程（17页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、 按揭贷款业务操作流程 文件编号：按揭贷款业务操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”)按揭贷款业务的操作规范和风险限制要点，旨在规范按揭贷款业务操作和有效限制风险，提高资产质量。2适用范围本文件适用于本行办理按揭贷款的业务，如个人住房、购车按揭等。3定义、缩写与分类3.1定义按揭贷款：是指借款人以所购得的动产或不动产等作为抵押品而从银行获得资金，用于支付所购动产或不动产，并按合同约定分期偿还本息的贷款。3.2缩写与分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责行长负责对授信管理委员会审议通过的按揭贷款合作事项及按揭贷款业务行使一票推翻权。授信管理委员会/委员负责对提交的按揭

2、贷款合作事项及按揭贷款业务进行审议。调查授信审批部门/审批岗1）负责对权限内按揭贷款合作事项及按揭贷款业务的审批；2）负责下发按揭贷款合作事项及按揭贷款业务审批看法书；3）负责对权限外的按揭贷款合作事项及按揭贷款业务提交授信管理委员会审议。调查合规与风险管理部门/法律事务岗负责协议文本的合规合法性审核，并提出合规审核看法。授信审查部门/审查岗负责对合作事项及按揭贷款业务进行审查，并出具审查报告。审批个人业务部/客户经理岗1）受理按揭合作申请,搜集并审核客户的相关材料；2）负责贷前尽职调查，提交调查报告；3）起草合作协议经合规及风险管理部审核后，与开发商、经销商签订合作协议；4）负责按揭贷款业务

3、合同的面签；5）负责办理抵押登记手续。审批业务管理部/贷后管理岗1）负责对信贷资金运用状况进行跟踪检查；2）负责对开发商、经销商账户资金进出状况进行监控管理；3）负责按揭贷款贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告；4）负责按揭信贷资产风险分类的初分。调查放款审查岗负责审核发放条件。综合柜员岗负责出账、结算。5原则与基本规定5.1原则本行办理按揭贷款业务应遵循合规性原则、审慎性原则、敏捷性原则。5.2基本规定按揭贷款条件1）年龄在18周岁以上，具有完全民事行为实力的自然人，能供应合法有效的居留身份证明文件； 2）具有稳定的经济收入，信用良好，无不良嗜好，有偿还贷款本息的实力并能够供应相应的收入或资

4、产证明；3）借款人已经按要求足额支付首付款项并出具相关证明；4）能供应本行认可的有效、足额担保。5）购房按揭贷款还应有合法有效的购房合同、协议以及本行要求供应的其他证明文件；6）汽车按揭贷款借款人所购车辆必需办理车辆交强险，应办理第三者责任险、损失险和盗抢险，同时在保单附加条款内注明本行对汽车财产保险赔付享有优先受偿的权力,本行规定的其他条件。7）本行规定的其他条件。5.2.2客户申请按揭贷款时，应提交以下申请资料1）申请人须要提交以下资料料的原件及复印件；a）申请人及配偶（共同借款人）的有效身份证件（包括身份证、护照、居住证件、军官证等）、户口簿、婚姻证明（若未婚则供应有权部门出具的未婚证明

5、）的原件和复印件；b）营业执照及纳税税单、银行对账单、财务报表等；c）收入证明和其他财产证明；d）担保人须要提交以下资料的原件及复印件；担保人为个人的供应：担保人身份证或抵（质）押人/共有人身份证、婚姻状况证明、抵（质）押物权证；担保人为公司的供应：企业的营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、企业章程、验资报告、基本账户开户许可证、税务登记证、资信证明书、贷款卡、近期财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）。e）本行要求的其他条件。f）须填写按揭贷款借款申请书（附件一），2）购房按揭贷款的申请人除按申请提交上述资料外，还应供应以下资料：a）申请人供应与商品房开发商（经销商）、汽车经

6、销商签定的合同或协议；b）申请购房按揭贷款的申请人，须填写个人购房借款申请书（附件二），并提交申请人身份证等相关资料：c）营业执照及纳税税单、银行对账单、财务报表等；合法的购（建立、大修）房合同或其他证明借款用途的文件以及本行认为须要的其他合法批准文件；d）借款人用于购买（建立、大修）住房的首付款发票或收据；e）如以房产作抵押，应供应由本行认可的评估机构出具的房产评估报告。3）购车按揭贷款除按申请人须要提交资料外，还应供应以下资料：a）申请人填写个人购车借款申请书（附件三）；b）申请人和配偶的有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明及借款人收入证明；c）担保人有效身份证明及担保人本行认可的其他资料；

7、d）如购买营运车辆，应供应车辆挂靠协议、挂靠单位同意车辆抵押给本行的书面文件、营运资格证等。5.2.3按揭贷款的政策规定1）利率调整规定：在贷款期限内贷款利率的调整，由借贷双方依据中国人民银行有关利率管理的规定并依据商业原则在借款合同或协议中约定，于贷款利率调整的次年1月1日按年调整。2）现行住房按揭政策规定：关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知（国发201010号）规定90平方米以上首套住房，贷款首付比例不低于30%；对贷款购买其次套（含）以上住房的家庭，贷款首付比例不得低于50%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍；暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能供应

8、1年以上当地纳税证明或社保缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款；以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。5.2.4按揭贷款偿还方式1）利随本清：贷款期限在1年以内(含1年)的，原则上可实行到期一次性还本付息还款方式。2）分期还款：贷款期限在1年以上的，实行分期偿还贷款本息，可实行以下方式：a）等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为：月利率（1月利率）还款总期数 （1月利率）还款总期数 1每月还款额 贷款本金b）等额本金还款法。即在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还，贷款利息逐月结算，确定每月还款额。计算公式为：贷款本金 （贷款本金已归还本金

9、累计额）月利率还款期数 每月还款额6流程描述与限制要求阶段环节风险点受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 客户提出按揭贷款合作申请。操作规范 : 客户以书面形式提交按揭贷款合作申请。 环节名称 : 受理申请适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 受理按揭合作申请,审核客户主体资格。操作规范 : 收到客户申请后，对主体资格进行初步审核。客户提出申请同时要提交以下资料：1）公司章程或企业组织文件、验资报告、成立批文、营业执照、组织机构代码、税务部门年检合格的税务登记证明、法定代表人或负责人身份证明、贷款卡及信用等级证明，基本

10、账户的开户许可证及在本机构设立的结算账户开户许可证，2）财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表，企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；3）客户为借款人担当连带责任的承诺；合作业务由授权托付人办理的，需供应企业法定代表人授权托付书（原件）；4）房地产开发商申请与本行合作时除提交以上资料外，还要供应以下资料：a）房地产开发资质等级证书；d）项目建议书、可行性探讨报告及批准文件、项目年度投资安排、扩初设计以及批准文件，项目国有土地运用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程开工许可证、商品房屋销（预）售许可证，预售方案及项目施工进

11、度表，商住房要有竣工验收合格证明；c）项目开发建设自有资金落实的证明文件、资料；f）须要供应的其他材料。5）汽车经销商申请与本行合作时除提交以上资料外，还要供应以下资料a）产品厂家代理资格证明；b）代理销售汽车证明，供应制造商生产的合格产品证明。风险描述:客户供应的资料不齐全或资料虚假 ,受理人未严格按规定审核,合作事项存在法律风险。风险等级:高风险限制措施:严格依据规定对申请的条件进行审核，对不具备主体资格、供应虚假资料或资料不合法、不合规，具有不良信用记录等不符合条件的，不得受理。 限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;项目调查环节名称 : 调查适用部门 : 个人业务部门;适用岗位

12、 : 客户经理岗;职责要求 : 项目合作协议调查，提交调查报告。操作规范 : 实行现场和非现场调查方式，对客户所从事的经营活动合法性和真实性，以及经营、财务状况进行尽职调查，并出具调查报告，提出明确的调查看法。须要调查的其他内容参见贷前调查操作流程。 风险描述:调查流于形式或未执行关系人回避制度对客户供应的虚假资料,不能刚好识别不真实驾驭的反映借款人及担保人实际状况,导致调查结果失真，影响决策。风险等级:高风险限制措施:规范操作流程，完善问责机制。限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;审查、审议环节名称 : 审查适用部门 : 授信审查部门;适用岗位 : 授信审查岗 ;职责要求 : 负责

13、合作事项的审查，提出独立审查看法。操作规范 : 依据客户经理提交的调查报告及相关资料，对合作事项的合法性、合规性、可行性等进行全面审查，并形成审查看法，出具审查报告连同其他资料一并提交给审批岗审批。须要审查的其他内容参见审查审批操作流程。风险描述:未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员依据他人授意进行审查或隐瞒审查中发觉的重大问题；与客户串通，向有关审批人供应虚假审查报告,估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务,导致信贷风险及监管风险。风险等级:高风险限制措施:1）严格落实审贷分别，单独设立授信审查岗，形

14、成有效岗位制约；2）授信审查人员必需严格依据规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查看法和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发觉的重大问题和疑点必需进行核实，予以确认并做出具体说明。 限制部门:授信审查部门;限制岗位:授信审查岗 ;环节名称 : 是否权限内适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 权限推断。操作规范 : 权限内合作事项的审批，权限外合作事项干脆提交授信管理委员会审议。环节名称 : 审批适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 负责对权限内合作事项业务的审批。操作规范 : 依据审查通

15、过的报告，结合自身审批权限，充分考虑本行资金供应的可能性、国家产业政策、存贷比例、单户授信额度、资本金比例等状况进行审批，提出明确的审批看法。具体操作可参见审查审批操作流程。风险描述:未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的信贷业务；超权审批；未执行回避制度,加大信贷风险。风险等级:高风险限制措施:严格依据国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权审批。限制部门:授信审批部门;限制岗位:审批岗 ;环节名称 : 审议适用部门 : 授信管理委员会;适用岗位 : 委员会委员;职责要求 : 负责合作事项的审议。操作规范 : 1）严格依据授信

16、管理委员会议事规则进行审议，具体操作参见授信管理委员会议事规则；2）对审议通过的合作事项，连同授信管理委员会会议记录等报行长行使一票推翻权。风险描述:未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的贷款；委员会成员审议看法不明确，审议记录未留存，致使责任不清；委员会成员受到指使或示意，不能独立行使表决权,导致信贷风险加大。风险等级:高风险限制措施:严格依据规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议贷款；坚持集体审议原则，参会委员必需签署明确的看法和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉

17、公办事，严禁接受他人示意或授意审议贷款；加强检查，肃穆追究有关人员的责任。限制部门:授信管理委员会;限制岗位:委员会委员;环节名称 : 是否推翻适用部门 : 行长;适用岗位 : 行长;职责要求 : 对授信管理委员会审议通过的合作事项行使“一票推翻权”。操作规范 : 对授信管理委员会审议通过的合作事项行使一票推翻权。推翻的原则上退回授信管理委员会办公室秘书。签署协议环节名称 : 下发合作看法书适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 负责制作并下发审批看法书。操作规范 : 1）对审批权限内的合作事项制作并下发批复看法书；2）经行长同意的合作事项，依据授信管理委员会的看法，

18、制作并下发合作看法书。 环节名称 : 草拟协议适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 起草合作协议。操作规范 : 依据合作看法书及相关资料起草合作协议，并报合规与风险管理部审核。环节名称 : 合规审核适用部门 : 合规与风险管理部门;适用岗位 : 法律事务岗 ;职责要求 : 负责协议文本的合规合法性审核。操作规范 : 对协议文本的合规合法性审核，并提出合规审核看法。环节名称 : 签署合作协议适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 签署合作协议。操作规范 : 与客户签订合作协议。风险描述:协议签订不合规,协议内容出现瑕疵,开发商（经销商）及

19、法人代表人未签字或协议签订人未经授权；缺少要素,协议无效，引起法律纠纷。风险等级:高风险限制措施:协议内容符合法律法规及内部规章规定；协议签署人身份符合要求，需授权的必需留存授权书；协议要素齐全并妥当保管。限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;阶段环节风险点受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 提出按揭贷款借款申请。操作规范 : 客户以书面形式向客户经理提出按揭贷款借款申请。环节名称 : 受理申请适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责受理按揭贷款申请。操作规范 : 收到按揭贷款申请后，对客户主体资格进行初步

20、审核，对符合按揭贷款条件的，进入贷前调查阶段，不符合借款条件的，向客户做好说明说明。风险描述:受理按揭贷款不合规、借款人生产经营活动不合法、无足够还款来源、借款人有重大不良行为记录等不符合条件的贷款申请,按揭申请人资料不齐全，基本信息不真实，通过虚假销售(购买)方式，办理“假按揭”骗取贷款,导致不符合条件客户的申请得以受理，套取银行贷款。风险等级:高风险限制措施:严格依据规定对申请借款的条件进行审核，对不具备借款主体资格、供应虚假资料、生产经营和借款用途不合法、不具备还款实力、具有不良信用记录等不符合借款条件的，不得受理。限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;调查环节名称 : 调查适用

21、部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责按揭贷款尽职调查。操作规范 : 对客户供应的资料的真实性、有效性、完整性进行核实，贷前调查实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式。1）制定调查安排并确定调查内容；2）做好相应打算，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保状况；5）现场和非现场核实相关资料或状况；6）撰写调查报告，并连同其他资料提交给审查部审查岗。7）须要调查的其他内容参见贷前调查操作流程。风险描述:调查不尽职,调查人员未双人实地调查抵押物状况；未核实借款申请人信用及经济状况；未调查借款人家庭成员信用；调查报告未揭示重要风险；未执行回避制度

22、,调查报告失真。风险等级:高风险限制措施:严格执行双人实地调查，到相关部门核实借款人供应资料的真实性和合法性，与借款人、共同借款人面谈；了解按揭需求的真实性；个人征信状况。限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;审查审批环节名称 : 审查适用部门 : 授信审查部门;适用岗位 : 授信审查岗 ;职责要求 : 负责按揭贷款的审查，提出独立审查看法。操作规范 : 按揭贷款审查要严格依据要求把握审查重点内容，保证审查的有效性和审查结果的合理性。1）按揭贷款审查过程中应关注以下内容：信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性；借款人主体资格及基本状况；财务、非财务因素的审查；担保审查；2）评估和揭

23、示信贷风险，提出审查结论；3）出具审查报告，连同信贷资料一并提交授信审批部审批岗。4）须要审查的其他内容参见审查审批操作流程。风险描述:未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员依据他人授意进行审查或隐瞒审查中发觉的重大问题；与客户串通 ,未严格执行审查制度,调查与审查为同一人向有关审批人供应虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务 ,导致信贷风险及监管风险。风险等级:高风险限制措施:1）严格落实审贷分别，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约；2）授信审查人员必需严格依据规定的审查内容和不同

24、信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查看法和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发觉的重大问题和疑点必需进行核实，予以确认并做出具体说明。 限制部门:授信审查部门;限制岗位:授信审查岗 ;环节名称 : 是否权限内适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 权限推断。操作规范 : 权限内按揭贷款业务的审批，权限外按揭业务干脆提交授信管理委员会。环节名称 : 审批适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 负责对权限内按揭贷款业务的审批。操作规范 : 依据审查通过的报告，结合自身审批权限，对个人按揭贷款业务进行审批，提出明确

25、的审批看法，包括：金额、期限、贷款方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等。具体操作可参见审查审批操作流程。风险描述:未严格执行审批制度和程序 ,审批通过不符合监管规定及本行相关制度的按揭业务；超权审批 ,未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行相关制度的按揭业务；超权审批 。风险等级:中等风险限制措施:严格依据国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权审批。限制部门:授信审批部门;限制岗位:审批岗 ;环节名称 : 审议适用部门 : 授信管理委员会;适用岗位 : 委员会委员;职责要求 : 负责对规定权限按揭贷款业务的审议。操作规范 : 1）严格

26、依据授信管理委员会议事规则进行审议，具体操作参见授信管理委员会议事规则；2）对审议通过的按揭贷款业务，连同授信管理委员会会议记录等报行长行使一票推翻权。风险描述:未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的贷款；委员会成员审议看法不明确 ,未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员审议记录未留存，致使责任不清；委员会成员受到指使或示意，不能独立行使表决权 ,导致信贷风险加大。风险等级:中等风险限制措施:严格依据规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议贷款；坚持集体审议原则，参会委员必需签署明确的看法

27、和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人示意或授意审议贷款；加强检查，肃穆追究有关人员的责任。限制部门:授信管理委员会;限制岗位:委员会委员;环节名称 : 是否推翻适用部门 : 行长;适用岗位 : 行长;职责要求 : 负责行使一票推翻权。操作规范 : 对授信管理委员会审议通过的按揭贷款业务行使一票推翻权。推翻的原则上退回授信管理委员会办公室秘书。报备环节名称 : 是否报备适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 负责报备询问。操作规范 : 不需报备的按揭贷款按审批看法下发审批看法书；须要报备的按揭贷款按报备要求打算资料

28、上报省联社报备询问。环节名称 : 报备询问适用部门 : 业务管理处;适用岗位 : 询问岗;职责要求 : 询问并反馈。操作规范 : 见省联社报备流程。环节名称 : 下发批复看法书适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 负责制作并下发按揭贷款审批看法书。操作规范 : 1）对于审批岗权限内的按揭贷款业务，制作并下发批复看法书；2）对于行长行使推翻权后且不需报备的按揭贷款业务，依据授信管理委员会的审批看法，制作并下发批复看法书；3）对于向省联社报备询问的按揭贷款业务，有异议的，应逐条落实，并将落实结果反馈省联社，省联社无异议后，制作并下发批复看法书。发放支付环节名称 : 签订

29、借款合同 适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责合同的面签。操作规范 : 1）客户经理应运用本行统一的合同文本，合同文本选用正确，在合同中落实的审批文件所规定限制性条件精确、完备，格式合同文本的补充条款合规，主从合同及凭证等附件齐全且相互连接，合同的填写符合规范要求，一式多份合同的形式内容一样。2）借款合同应运用钢笔书写或打印，内容填制完整，不得涂改；客户经理必需当场监督借款人及其他相关当事人在借款合同、担保合同等相关合同及其他相关协议(电子银行渠道办理的贷款除外)上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；3）合同内容具体：a）依据合同文本

30、要求明确各方当事人的权利、义务以及诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付条件和支付方式等；明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应担当的违约责任。b）借款人以汽车或现房抵押的，必需将汽车或现房用于贷款抵押；借款人以期房抵押的，必需实行抵押加开发商阶段性担保方式；借款人实行质押方式担保的，按规定办理质押手续。风险描述:合同主体不真实,合同签订的当事人非实际借款人和担保人；各类申请书、合同、通知书、清单、协议等运用不规范，或内容填写不齐全、不精确或签字不真实；合同文本运用错误；非格式化文本未经法律部门审查、存在歧义和瑕疵；合同文本签字、签章不合法；主从合同之间无法律关系；合同当事人未在规定的营业场

31、所当面签署,导致合同瑕疵和无效,造成债务不落实，引起纠纷。风险等级:高风险限制措施:执行合同面签，仔细核实签约人的身份及授权书，确保签订合同真实、有效；加强审查审核，加强合同的交叉复核。限制部门:个人业务部门;限制岗位:客户经理岗;环节名称 : 登记适用部门 : 个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责办理担保登记手续。操作规范 : 以抵押担保方式的贷款应到相关有权登记的部门办理抵押登记或预登记手续，并将他项权证连同其他资料提交给发放审岗。环节名称 : 审核发放 支付条件适用部门 : 支行;适用岗位 : 放款审查岗;职责要求 : 审核发放条件。操作规范 : 1）对贷款合同的合

32、规性、完整性、有效性进行审核；2）审核贷款支付是否符合贷款合同约定的条件；3）对符合放款条件的，出具放款通知书，并将全部信贷档案资料移交档案管理员。风险描述:未全面落实批复看法,不按条件或进度发放贷款,不严格执行受托支付,导致贷放分控无效。风险等级:高风险限制措施:严格依据合同约定条件及进度发放。 限制部门:支行;限制岗位:放款审查岗;环节名称 : 支付结算适用部门 : 支行;适用岗位 : 综合柜员岗;职责要求 : 出账、结算。操作规范 : 柜面操作人员依据放款通知书，进行相关账务处理，并将贷款资金划入合同约定的经销商帐户。借据由借款人或有权人签字。风险描述:借款人未到营业场所签字、未仔细核对

33、借款人身份及身份证件，借款人未按规定开立结算账户,干脆将贷款资金以现金方式提出，或转入其他账户,导致借款人与信贷资金的实际运用人不一样，形成“三名”贷款。风险等级:低风险限制措施:严格依据合同约定条件支付。 限制部门:支行;限制岗位:综合柜员岗;环节名称 : 经销商账户适用部门 : 客户;适用岗位 : 经销商;职责要求 : 经销商账户操作规范 : 依据协议约定，将贷款资金划入经销商户在本行开立的账户内。贷后管理环节名称 : 转贷后管理操作流程适用部门 : 业务管理部门;适用岗位 : 贷后管理岗;职责要求 : 贷后管理。操作规范 : 贷款发放支付后进行贷后管理，具体详见贷后管理操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路途检查结果利用业务管理部门检查按揭贷款业务制度与操作流程执行。每年不少于2次经营管理层持续改进。内部审计部门内控评价时，对按揭贷款业务的合规性、有效性进行检查评价每年不少于1次董事会、监事会、审计委员会评价、问责。8附件附件一：按揭贷款借款申请表附件二：个人购房按揭贷款借款申请表附件三：个人购车按揭贷款借款申请表第 17 页 共 17 页